【正文】 進入團險市場的難度要低于進入個險市場。%，而全國卻有1200家機構，遠遠多于民生人壽。需要說明的是，我們這里是用了壽險公司同業(yè)交流數(shù)據(jù)，不含國壽存續(xù)和各養(yǎng)老公司，另外，非傳統(tǒng)渠道的保費（低于總保費的3%）也不盡完整，但對整體結果影響很小。需要說明的是一個公司在當?shù)氐呐琶烷_業(yè)時間沒有必然聯(lián)系，公司在當?shù)氐呐琶Q于公司的費用投入和管理團隊。月均平臺200萬以上縣競爭主體通常都在10家以上，如果一家公司在當?shù)氐氖袌龇蓊~排名第八名以后，那么月均平臺通常低于10萬。他們2011年實際市場份額大約為9%、%、5%%（標保比期交保費更具有可比性，但同業(yè)交流只有期交保費，目前只能得到幾家大公司個險標保較為精確的數(shù)值）。根據(jù)幾家中型壽險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，在已經(jīng)開業(yè)的縣區(qū)和地級市，公司的平均市場排名和平均市場份額也基本上符合數(shù)學模型給出的預測。在不同的市場，排名第一的公司的市場份額差異也很大，這也影響了排在以后的公司的市場份額，所以在模型中我們可以根據(jù)市場情況改變排名第一的公司的市場份額。而25名以后的產(chǎn)險公司多數(shù)是分支機構很少的外資公司或剛開業(yè)的中資公司，還沒有在全國范圍內形成競爭態(tài)勢。從保監(jiān)會網(wǎng)站上，我們找到了最近4年全國各產(chǎn)險公司的保費，如果我們用黎曼級數(shù)（除以2）來模擬各公司的市場份額（第一名用實際市場份額），我們會看到令人驚奇的結果。當時全國有近50家壽險公司，但最后幾家?guī)缀鯖]有保費，我想這個級數(shù)是否可以用來模擬壽險公司的市場份額?？上?，目前中國縣級單位沒有保險行業(yè)協(xié)會，無法獲得相關信息。在以出口為導向的城市，零售額占當?shù)谿DP的比例明顯會低于全國或全省平均水平，以蘇州為例，個險標保占當?shù)谿DP的比例只有全省平均水平的70%左右，和許多人的預期正好相反。中國大陸有31個直轄市和省級行政區(qū)，京滬個險保費占全國的9%左右，估計直轄市和省會城市（不含郊縣）個險保費占全國的25%，333個地級市（含地區(qū)和盟）的保費占全國的27%左右，合計標保約252億，平均每個市（不含上述2200個縣中的郊縣）的月均標保平臺為630萬，當然，我們也可以用類似縣級行政區(qū)的模型，假設保費分布也滿足對數(shù)正態(tài)分布，網(wǎng)上要查找地級市的GDP排名有點費事。如果縣級行政區(qū)的GDP滿足對數(shù)正態(tài)分布，那么它們的個險新單保費也滿足對數(shù)正態(tài)分布。我們知道，平均每個縣GDP為101億，排名175的閩侯縣GDP為237億，這樣我們就可以計算出這個對數(shù)正態(tài)分布取對數(shù)后的的均值和標準差。2010年全國百強縣有125個（因為發(fā)布時間是2011年，媒體上稱為2011年百強縣），排名第125的福建閩侯縣2010年GDP為237億。因為沒有非常詳細的行業(yè)數(shù)據(jù)，這里我們試圖用數(shù)學模型給出一個答案。舉例來說，如果一家壽險公司選擇七種情形中的某一個作為自己的戰(zhàn)略，但打算投入的資本金（含次級債和其他混合資本）只有模型中所需要的一半，那么可以想象模型中的金額單位是5000萬元，但因為規(guī)模效應的不同，固定成本可能需要做一定調整。那么公司法定打平時間將會提前，并且對資本金的需求也會降低。%，%，加上營銷成本，公司的整體“潛在成本”%6%(大小公司費用占比不一樣)，在目前的宏觀形勢下，對公司的投資是很大挑戰(zhàn)。從保險公司的投資來看，從2002年到2006年之間，銀行61個月協(xié)議存款都比5年定存高出2%左右（年化同比會更高），%左右的變動和固定成本，公司仍有一定的正收益。相對于10年交和20年交的個險業(yè)務，5年交的業(yè)務對資本金要求較低，在模型中我們假設在相同的固定成本下，5年交的規(guī)模保費比10年交的保費多75%（%）。通過模擬不同情景，可以得到以下結論個險中萬能險對資本金的消耗大于分紅險，利潤率也低于分紅險。策略2：專注于個險業(yè)務，資本金需求大為降低。以下我們考慮在三種不同發(fā)展策略下，公司對資本金的需求。在這樣一個假設下，公司至少需要200億的資本金。一、2號準則下保險公司盈利模式以及對資本金需求附件中關于保險公司盈利模式的PPT，主要目的是探討在不同產(chǎn)品策略和發(fā)展速度下公司的盈利模式和對資本金的需求，PPT共分為三個部分，第一部分通過兩個典型個險產(chǎn)品的保單比較了2號準則下準備金和法定準備金的差異，以及在2號準則下不同精算假設帶來的準備金差異，這些例子主要是為了給有精算背景的讀者在自己建立和驗證PPT模型中各種情景下的結果時提供幫助。從上市的股價來看，這些保險公司的原始股東都獲得了豐厚的收益，但這些公司當年所處的低成本擴張、市場競爭不太激烈的環(huán)境已經(jīng)一去不復返了。今后，我們將嚴格按照“一個《規(guī)定》、兩個《辦法》”的要求，繼續(xù)深入開展反洗錢工作，重點做好：（一）進一步貫徹落實“一個《規(guī)定》、兩個《辦法》”的具體規(guī)定，繼續(xù)加大反洗錢工作力度；（二）不斷完善反洗錢工作領導小組及其辦事機構的整體功能，確保反洗錢工作的深入開展；（三）不斷完善反洗錢內控制度，在工作中查找缺陷漏洞；（四）繼續(xù)加強現(xiàn)金支付交易監(jiān)測和轉帳支付交易監(jiān)測，特別是加強對大額資金支付交易和可疑資金支付交易的有效監(jiān)測，做好匯兌結算和大額現(xiàn)金收付的臺帳登記和分析工作，防止和打擊非法洗錢活動；（五）進一步加強反洗錢的社會宣傳力度；（六）嚴格保密制度，確保反洗錢工作的順利開展。由于沒有技術支持，加之可疑支付交易報告標準比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺乏對客戶經(jīng)理的要求，導致報告基本上是出于應付，在具體業(yè)務操作中就容易出現(xiàn)紕漏和脫節(jié)，不適應反洗錢工作的開展。目前我縣農(nóng)村信用社沒有設立獨立的反洗錢崗位，現(xiàn)實中反洗錢崗位與業(yè)務操作崗位混同，對反洗錢內控制度建設的內容比較粗糙；反洗錢意識比較薄弱，極大部分管理人員與員工對反洗錢認識不夠，對相關政策以及文件精神未能吃透，無法引起農(nóng)村信用社對反洗錢工作的真正重視，致使相關職責不健全、不完善等；相關的反洗錢制度也只是寫在紙上，掛在墻上，沒有真正落實到實際工作中。營業(yè)網(wǎng)點發(fā)生的所有大額交易，必須在《大額交易登記簿》上逐筆登記并專夾保管。按規(guī)定每月報送大額交易、可疑交易報告的相關資料及報表。按照“了解客戶”制度原則，在客戶辦理開戶時，柜面業(yè)務人員嚴格審查客戶提供的材料、證明文件和資料（如身份證、企事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、代碼證以及國地稅務登記證等）的真實性、完整性和有效性；根據(jù)審慎性原則認真的開展了解客戶活動，對重要客戶的經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營特點及資金流向進行分析，對其賬戶的現(xiàn)金交易以及賬戶交易及時進行監(jiān)控。據(jù)統(tǒng)計，《反洗錢》宣傳活動期間，全縣60個鄉(xiāng)、村、社設點宣傳達38次。反洗錢工作宣傳期間，我縣聯(lián)社針對中小學生流動性強、分布廣，接受知識快的特點，與學校共同組織學生開展有關《反洗錢》的課外活動。(二)全面宣傳。三、周密實施，確保反洗錢工作有序開展。根據(jù)人行平昌縣支行《關于轉發(fā)巴中市金融系統(tǒng)反洗錢宣傳活動實施方案的通知》（平銀發(fā)〔2008〕80號）文件精神，從2008年9月1日至9月30日,在平昌轄內開展為期一個月的反洗錢知識宣傳活動，根據(jù)我縣實際，以平信聯(lián)發(fā)[2008]221號印發(fā)了《平昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社反洗錢宣傳活動實施方案的通知》，提高了對反洗錢工作的認識，確保反洗錢工作正常、有序的開展。二是結合當?shù)厍闆r，制定了適合當?shù)氐姆聪村X工作計劃，加強與縣人民銀行、新聞、城管等部門的協(xié)調溝通，為開展反洗錢工作營造良好的社會環(huán)境?；顒咏Y束后，請各縣支公司認真總結經(jīng)驗，并于9 月30 日前將宣傳月活動總結、成效和建議以公文形式報至市公司綜合部。通過活動，全面了解本機構相關崗位人員反洗錢知識和技能水平，提高公司員工學習的自覺性。市公司嚴格按照當?shù)厝嗣胥y行要求，開展反洗錢戶外宣傳活動。一、宣傳主題和內容（一）宣傳主題：增強反洗錢意識警惕洗錢陷阱（二）宣傳時間：2013年9月1日2013年9月30日(三)宣傳內容；；。但是在壽險公司的分支機構，很多業(yè)務人員、工作人員對洗錢、反洗錢的相關知識缺乏深入了解。抓住重點，有側重、有針對地進行防范。建議考慮如下要點：（一）培養(yǎng)壽險公司一線業(yè)務人員的反洗錢意識，完善制度、落實培訓、加強指引。（三）措施缺陷在壽險公司的核保、保全、理賠環(huán)節(jié)有了一定措施，但是驗證保險相對人身份等措施不完善且各家公司內部系統(tǒng)較獨立，很難排查單一客戶的分散的大額可疑資金，措施有局限。四、壽險公司反洗錢工作存在的問題目前，壽險公司根據(jù)《反洗錢法》和相關規(guī)章的要求，基本制定相應的框架性反洗錢制度，指導分支機構開展反洗錢工作，逐步開展建章立制工作。（3）短期內分散投保、集中退?；蛘呒型侗！⒎稚⑼吮?。（四）保全環(huán)節(jié)保全是指保險公司為了維護人身保險合同的持續(xù)有效，根據(jù)合同條款約定及客戶要求而提供的一系列服務。（4）洗錢分子為掩飾身份和收益的非法來源，在繳納保費時委托不相關的第三人代繳，如果忽視對第三方身份的驗證，沒有核實第三方與投保人、被保險人和受益人的關系，很容易讓“黑錢”流入保險公司。（三）收費環(huán)節(jié)個險產(chǎn)品在收取保費時的洗錢風險比團險要小，但是仍然存在一定的風險。從保險產(chǎn)品的銷售渠道來看，進行展業(yè)的主要是公司業(yè)務員、保險中介公司和商業(yè)銀行代理網(wǎng)點，而中介公司和商業(yè)銀行是獨立于保險公司的金融機構，現(xiàn)有法規(guī)中沒有規(guī)定它們必須履行客戶身份識別義務，只是要求在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責，因此這些中介可能為了追求效益而疏于客戶身份識別，同樣增加洗錢風險。盡管在人民銀行指導下，壽險公司做了大量工作使得上述風險 1得到有效遏制，但在個別地方或因個案仍有存在。操作風險引發(fā)洗錢風險。實際工作經(jīng)驗不足，愿多學習多交流。泰康人壽吉林分公司的反洗錢工作開展時間較短，尚無洗錢案件發(fā)生。中介機構在追求利潤的過程中，存在明知客戶可能洗錢的情況而不報告甚至盡力掩蓋事實的可能性，甚至可能與客戶存在隱性關系，或被控制和操縱，蒙蔽保險公司，產(chǎn)生洗錢風險。退保時，洗錢分子可能會采取成本較高的短期退保方式，保險公司可獲得比較客觀的手續(xù)費，也容易放松警惕。如果客戶沒有履行如實告知業(yè)務，或者業(yè)務員只顧個人銷售業(yè)績沒有按照投保規(guī)則對投保單進行逐項審核，甚至答應客戶一些不合理的要求做出保險責任以外的承諾，就會為洗錢分子提供可乘之機，公司也無法核實客戶的真實的投保動機，增加洗錢風險。在核保環(huán)節(jié)經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)的可疑點：交費期間短、交費頻率低、交費金額大、保險期限短、返還保額大、退保有特殊約定、追溯保單生效日、資料不真實等。（3）對于商業(yè)銀行網(wǎng)點代理的銀保產(chǎn)品，客戶在銀行柜面繳納保費，通過銀行網(wǎng)點歸集到公司在該銀行渠道開立的保費歸集帳戶中，銀行代理網(wǎng)點容易忽視客戶資金的真實來源，不顧客戶的繳費方式，這也為洗錢分子留下后路。（6）當前的各種反洗錢系統(tǒng)僅以數(shù)額達到一定標準的繳費客戶進行篩選，識別工作仍然是人工，如不能細致入微、認真核對，就會給洗錢分子以可乘之機。（2）退保時要求將保費退還給投保人以外的第三人。（五）給付環(huán)節(jié)當壽險公司給付保險金時，如出現(xiàn)客戶委托他人代領，強烈要求收取現(xiàn)金、支票或者要求將資金匯入被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單現(xiàn)金價值匯往投保人以外的其他人時，洗錢嫌疑比較大。（二）管理漏洞反洗錢意識不強，專業(yè)人才匱乏，如對中介機構的約束，體現(xiàn)展業(yè)階段對代理公司的業(yè)務員沒有控制操作性風險的措施，容易疏于反洗錢義務，被洗錢分子利用，同時因專業(yè)人員不足，無法及時準確判斷是否屬于洗錢行為，給壽險公司業(yè)務發(fā)展帶來較大隱憂。五、措施建議建立在人民銀行統(tǒng)一領導下，金融機構齊抓共管、分級落實、步步為營的有效防控體系。（三）把握不同業(yè)務環(huán)節(jié)的不同洗錢方式，有重點地開展壽險公司反洗錢工作。當前人民銀行為了反洗錢工作做了大量卓有成效的工作，取得了眾所周知的成績。（泰康人壽保險股份有限公司吉林分公司）第二篇：人保壽險2013年反洗錢宣傳月活動實施方案人保壽險六安中心支公司****年反洗錢宣傳月活動實施方案為貫徹落實《反洗錢法》，加大預防和打擊洗錢犯罪力度，提高社會反洗錢意識，配合人民銀行履行反洗錢職責十周年宣傳活動，根據(jù)