【正文】 中國人民銀行六安市中心支行《關(guān)于開展2013 年反洗錢宣傳月活動(dòng)的通知》（六銀辦?2013?69號(hào)）要求，市公司擬于2013 年9月開展反洗錢知識(shí)宣傳活動(dòng)，為做好宣傳活動(dòng)，特制定本方案。三、活動(dòng)時(shí)間安排（一）集中戶外宣傳日活動(dòng)。市公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組將組織開展對(duì)涉及反洗錢業(yè)務(wù)的崗位人員知識(shí)能力測試答卷活動(dòng)，對(duì)于各縣支公司也將抽取相關(guān)人員進(jìn)行反洗錢知識(shí)測試答卷。（二）宣傳月活動(dòng)中遇到問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告市公司綜合部。一是領(lǐng)導(dǎo)高度重視，成立了由聯(lián)社主任為組長，辦公室、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、稽核監(jiān)察保衛(wèi)部負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。(一)認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)反洗錢文件精神，深刻領(lǐng)悟反洗錢工作的重要性。其次是強(qiáng)化了臨柜人員反洗錢方面法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，為確保履行好這項(xiàng)工作的重要職責(zé)，采取了一系列有力措施，扎實(shí)開展反洗錢專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)工作，強(qiáng)化了反洗錢意識(shí)，形成了一支反洗錢工作隊(duì)伍。反洗錢工作宣傳期間，我縣聯(lián)社分別在縣城江口鎮(zhèn)平昌中學(xué)和各信用社設(shè)點(diǎn)開展反假幣宣傳點(diǎn)13個(gè)，各信用社同時(shí)組織反洗錢宣傳隊(duì)分赴田間地頭，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集市、村莊進(jìn)行《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》宣傳和咨詢活動(dòng)。(三)聯(lián)合學(xué)校開展反洗錢宣傳。反洗錢工作宣傳期間，我縣聯(lián)社本著“著眼城鎮(zhèn)、面向農(nóng)村，以點(diǎn)帶面、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，根據(jù)城鄉(xiāng)居民對(duì)反洗錢知識(shí)認(rèn)識(shí)的差別，有針對(duì)性地制定了不同的宣傳計(jì)劃，對(duì)城鎮(zhèn)居民，我縣聯(lián)社各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)選擇節(jié)假日、集圩日等群眾集中上街的機(jī)會(huì)設(shè)置宣傳點(diǎn)進(jìn)行宣傳。（一）建立客戶身份登記制度。包括單位銀行結(jié)算賬戶存款人的名稱、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名及其有效身份證件的名稱和號(hào)碼、開戶的證明文件、組織機(jī)構(gòu)代碼、住所、注冊資金、經(jīng)營范圍、主要資金往來對(duì)象、賬戶的日平均收付發(fā)生額等信息和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶存款人的姓名、身份證件的名稱和號(hào)碼、住所等信息。聯(lián)社收到信用社報(bào)送的可疑支付交易報(bào)告表后，應(yīng)及時(shí)組織人員到信用社進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確屬可疑交易的，并逐級(jí)上報(bào)。五、反洗錢工作中存在不足（一）反洗錢意識(shí)淡薄，內(nèi)控制度未落實(shí)。（三）專業(yè)反洗錢人才缺乏。六、反洗錢工作今后的措施及要求。前7大壽險(xiǎn)公司中有5家已經(jīng)上市，人保壽險(xiǎn)今年將通過集團(tuán)上市，另外一家也在準(zhǔn)備上市。目前，中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展都遇到了瓶頸，可以說每家公司都沒有完成當(dāng)年制定的3年或5年規(guī)劃，本文將從幾個(gè)方面探討這些中小公司以及未來開業(yè)的新公司的發(fā)展規(guī)律，尋找公司發(fā)展之所以遇到瓶頸的原因，并且試圖提出公司發(fā)展策略和可行的解決辦法。第一種基本情境下的“典型公司”的發(fā)展規(guī)劃很像一個(gè)全國性的內(nèi)資公司，%，%左右，這和目前全行業(yè)固定收益投資的平均回報(bào)率相近，未來十年隨著宏觀經(jīng)濟(jì)逐步放緩，保險(xiǎn)公司很難從股市中獲得超額收益?，F(xiàn)有的中小公司中很少同時(shí)滿足上述條件，但這些公司在做中長期規(guī)劃時(shí)因?yàn)閬碜愿鞣矫娴膲毫?，通常所用的假設(shè)比“典型公司”更加樂觀。根據(jù)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品和銀代分紅水平的不同又分為三個(gè)情景。根據(jù)是否發(fā)展銀行渠道又分為兩個(gè)情景。如果公司放棄銀代渠道，假設(shè)個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)和基本情景一致，固定成本下降20%,最低資本需求將降到70億，如果只做5年交費(fèi)的個(gè)險(xiǎn)，資本金需求將降到35億。從1999年壽險(xiǎn)公司進(jìn)入銀保渠道到2006年8月，%%之間，可以說在2011年底之前到期的銀保躉交產(chǎn)品客戶的滿期收益都高于同期的銀行存款。而2007年以后的協(xié)議存款利息和5年定存相比，溢價(jià)在1%左右，不足以彌補(bǔ)公司的費(fèi)用支出，而2007年進(jìn)入股市的投資到目前肯定是虧損的。如果公司采取業(yè)務(wù)增速較慢的發(fā)展模式，并且公司的固定成本的增速也能得到相應(yīng)的控制。PPT中的模型對(duì)于任何水平的資本金都有一定的參考價(jià)值。因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)布局是按照省、市、縣逐級(jí)鋪設(shè)的，一個(gè)非常自然的問題是這些保費(fèi)以怎樣的比例分布到省、市和縣級(jí)行政區(qū)？并且有多少縣個(gè)險(xiǎn)月均標(biāo)保在100萬、200萬或500萬以上？這些問題對(duì)新公司開設(shè)機(jī)構(gòu)具有非常重要的參考價(jià)值。這里我們做一個(gè)假設(shè)（絕大部分情況應(yīng)該基本合理），2000年之前從郊縣或縣級(jí)市劃為區(qū)的，在2010年應(yīng)該和市區(qū)基本融為一體，可以假設(shè)不需要單獨(dú)開設(shè)營服（這對(duì)已有眾多機(jī)構(gòu)的前5大保險(xiǎn)公司不適用），而2000年之后劃為區(qū)的仍然需要開設(shè)單獨(dú)機(jī)構(gòu)，最近10年約有200個(gè)郊縣和縣級(jí)市劃歸市區(qū)，按照2000年的口徑應(yīng)該有2200個(gè)縣級(jí)行政區(qū)。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，很多分布都非常接近對(duì)數(shù)正態(tài)分布，這里我們不妨假設(shè)這2200個(gè)縣的 GDP也滿足對(duì)數(shù)正態(tài)分布（至于實(shí)際誤差有多大，還需要統(tǒng)計(jì)局未公布的詳細(xì)數(shù)據(jù)）。從2011年保監(jiān)會(huì)公布的各省的壽險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)保來看，各省的人均GDP和保險(xiǎn)深度幾乎沒有相關(guān)性，如果剔除北京上海，這兩個(gè)變量的線性回歸系數(shù)幾乎為0，也就是保險(xiǎn)深度與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平幾乎沒有關(guān)系，再進(jìn)一步（可惜沒有公開數(shù)據(jù)），個(gè)險(xiǎn)新單占GDP的比例和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平幾乎沒有關(guān)系，如果我們將此結(jié)論推廣到縣級(jí)行政區(qū)，那么可以認(rèn)為個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)占縣級(jí)行政區(qū)GDP的比例大致相同（這個(gè)假設(shè)很強(qiáng)，也不太現(xiàn)實(shí)，但弱化后也能得到相同的結(jié)論，只要假設(shè)排名175的縣或者排名175附近的某個(gè)縣個(gè)險(xiǎn)新單占本縣GDP比例與整體縣級(jí)行政區(qū)的占比一樣，并且個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)也滿足對(duì)數(shù)正態(tài)分布，但弱假設(shè)帶來的保費(fèi)排序和GDP排序不一樣，但不影響保費(fèi)的總體分布）。但我估計(jì)對(duì)應(yīng)月均平臺(tái)在100萬到500萬的行政縣的個(gè)數(shù)相對(duì)誤差應(yīng)該在20%之內(nèi)。再補(bǔ)充一點(diǎn)，個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)和當(dāng)?shù)亓闶劭傤~的相關(guān)性應(yīng)該好于和GDP的相關(guān)性。當(dāng)時(shí)我在思考這樣一個(gè)問題，如果在一個(gè)個(gè)險(xiǎn)月均標(biāo)保為500萬（市區(qū)）的地級(jí)市開設(shè)中支，市場排名第10（假設(shè)當(dāng)?shù)乜偣灿?5家壽險(xiǎn)公司）的公司月均平臺(tái)大約多少？同樣，在一個(gè)標(biāo)保月平臺(tái)為200萬的縣開設(shè)營服，假設(shè)公司能夠在市場上排名第六，那么月均平臺(tái)大概能達(dá)到多少？這個(gè)問題對(duì)公司整體投產(chǎn)比以及保費(fèi)計(jì)劃的合理性非常重要。如果將級(jí)數(shù)除以2。我想試試用黎曼級(jí)數(shù)來模擬產(chǎn)險(xiǎn)公司的全國市場份額。也許未來幾年平均相對(duì)誤差會(huì)增加。第二個(gè)例子可應(yīng)用于有15家壽險(xiǎn)公司的地級(jí)市，%（假設(shè)第一名的市場份額為35%）。需要補(bǔ)充說明的是，一個(gè)市場中最后幾家的市場份額和模型相比差距會(huì)非常大，往往遠(yuǎn)低于模型預(yù)測的份額。再看去年個(gè)險(xiǎn)標(biāo)保排名第三到第六的壽險(xiǎn)公司,依次為太保、新華、泰康和太平。這個(gè)模型還可以解釋為什么幾乎所有中小壽險(xiǎn)公司有這么多個(gè)月均平臺(tái)很低的弱體營服。月均平臺(tái)也會(huì)低于10萬。在附件中，我們對(duì)壽險(xiǎn)公司的6個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析（公司總保費(fèi)，個(gè)險(xiǎn)總保費(fèi)、個(gè)險(xiǎn)新單期交、銀代新單保費(fèi)、銀代新單期交、團(tuán)險(xiǎn)短險(xiǎn)）。在全國范圍內(nèi)，民生人壽只有約600家營服。調(diào)整后團(tuán)險(xiǎn)短險(xiǎn)前25家平均相對(duì)誤差只有11%，接近2011年產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的指標(biāo)。銀保新單保費(fèi)排名第三到第十七的公司的實(shí)際市場份額都普遍比模型所預(yù)測的高30%左右。這里先給出幾個(gè)行業(yè)需要滿足的必要條件：進(jìn)入行業(yè)有一定的政策壁壘，比如需要相關(guān)政策審批。行業(yè)中的公司需要在全國自下而上設(shè)置機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)至少需要覆蓋到地市一級(jí)。四、壽險(xiǎn)公司營銷服務(wù)部個(gè)險(xiǎn)月均平臺(tái)和弱體機(jī)構(gòu)的分布這里所說的營銷服務(wù)部不但含四級(jí)區(qū)縣的機(jī)構(gòu)，也含所有省會(huì)和地級(jí)市的營銷服務(wù)部，對(duì)于有多個(gè)營銷服務(wù)部省會(huì)和地級(jí)市，按逐個(gè)統(tǒng)計(jì)。有些機(jī)構(gòu)數(shù)量較少的合資公司，通常只有在地級(jí)市有三級(jí)機(jī)構(gòu)，并沒有向下引申的四級(jí)機(jī)構(gòu)，如中美聯(lián)泰，平均每個(gè)機(jī)構(gòu)的月均平臺(tái)較高。機(jī)構(gòu)間發(fā)展非常不平衡的保險(xiǎn)公司通常滿足 “三七定律”，即保費(fèi)最多的前30%機(jī)構(gòu)總保費(fèi)占公司總保費(fèi)的70%，并且同時(shí)月均平臺(tái)小于公司平均月均平臺(tái)1/3的機(jī)構(gòu)數(shù)占1/3。目前應(yīng)該還沒有保險(xiǎn)公司在個(gè)險(xiǎn)渠道出現(xiàn)“二八現(xiàn)象”（即20%的機(jī)構(gòu)做80%的保費(fèi)）這樣非常不平衡的情況，但在銀保渠道已有個(gè)別公司出現(xiàn)“二八現(xiàn)象”（按中支口徑計(jì)算）。和2007年相比，個(gè)險(xiǎn)行業(yè)新單保費(fèi)增長了75%左右，7大壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)新單占比從88%%。中小保險(xiǎn)公司最近幾年的發(fā)展遇到了很大困難，特別是在個(gè)險(xiǎn)渠道。如果一個(gè)營服的月均平臺(tái)降到5萬左右，通?；顒?dòng)人力只有七八個(gè)，這樣的營服隨時(shí)會(huì)徹底垮掉。怎樣在當(dāng)?shù)夭拍軌蜻_(dá)到20萬的月均平臺(tái)？從以上對(duì)市場份額的分析來看，在月均保費(fèi)平臺(tái)在500萬的縣市，排名需要在六七名左右。營服的月均期交保費(fèi)在32萬，標(biāo)保為31萬，生命個(gè)險(xiǎn)的發(fā)展方式比較特殊，投入巨大，短期內(nèi)效果非常明顯。預(yù)計(jì)生命今年全年的月均平臺(tái)會(huì)降到23萬左右，陽光會(huì)降到19萬左右。合資公司情況完全不一樣，因?yàn)楸O(jiān)管原因，機(jī)構(gòu)開設(shè)速度緩慢，很多公司月均平臺(tái)通常都比較高。隨著新增業(yè)務(wù)員收入下降，增員變得越來越難，業(yè)務(wù)員的留存率是一個(gè)更大的問題，目前大部分壽險(xiǎn)公司13月留存率在20%左右，37個(gè)月留存率只有5%左右（有少部分會(huì)轉(zhuǎn)到同業(yè)其他公司），行業(yè)中最好的大型公司，37個(gè)月留存率也不超過10%（個(gè)別合資公司可能超過10%）,很難想象其他任何一個(gè)行業(yè)有如此之低的留存率。相比之下，美國有近2000家保險(xiǎn)公司已生存了50年以上，因?yàn)闅v史的原因，90%以上的公司都是區(qū)域性的或者只在一個(gè)城市有業(yè)務(wù)。改變目前機(jī)構(gòu)設(shè)置方式和相應(yīng)的監(jiān)管政策。產(chǎn)品創(chuàng)新。網(wǎng)銷。經(jīng)代。人均賠付估計(jì)為4萬左右，大約只有30萬人從壽險(xiǎn)公司得到了賠付。2011年中國大陸的期望壽命為74歲，和美國人79歲的期望壽命非常接近。最后，以一句最俗套的話結(jié)束全文。戰(zhàn)略管理。公司通過實(shí)施戰(zhàn)略管理，使發(fā)展戰(zhàn)略有效指導(dǎo)日常經(jīng)營活動(dòng)，短中期規(guī)劃與長遠(yuǎn)目標(biāo)戰(zhàn)略保持一致，最終實(shí)現(xiàn)公司愿景。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來分壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種保險(xiǎn)保障服務(wù)，屬于無形產(chǎn)品，消費(fèi)者在購買時(shí)無法直接接觸與鑒別，只是通過保險(xiǎn)公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來進(jìn)行比較判斷，主觀成分占很大比重。(二)戰(zhàn)略管理符合保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來快速發(fā)展，具體來看，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入2008年全國總計(jì)6658億元，%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險(xiǎn)公司，同時(shí)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介公司也逐漸增多。在當(dāng)前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢，立足于中國保險(xiǎn)市場，需要各公司有合理長遠(yuǎn)的規(guī)劃。大多數(shù)保險(xiǎn)公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀(jì)大眾生活，為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險(xiǎn)”。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，如招商信諾詳細(xì)列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級(jí)品質(zhì)的、價(jià)格合理、購買便利的人壽、意外以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和服務(wù)，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財(cái)務(wù)保障。產(chǎn)品和服務(wù)是公司存在的核心，一個(gè)公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個(gè)運(yùn)營體系的差別，同樣保險(xiǎn)公司不同的戰(zhàn)略目標(biāo)會(huì)影響當(dāng)前公司發(fā)展的重心及業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。其他中資公司多以發(fā)展成為國內(nèi)一流公司為愿景，在當(dāng)前公司實(shí)力狀況下是切合實(shí)際的，國際市場的復(fù)雜是需要一定實(shí)力作為保障的。我國壽險(xiǎn)技術(shù)較國際先進(jìn)水平仍然落后，導(dǎo)致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時(shí)保費(fèi)高進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)需求與供給之間的不平衡，在保險(xiǎn)市場持續(xù)競爭發(fā)展的背景下，擯棄惡性競爭，產(chǎn)品的競爭、技術(shù)的競爭乃至人才的競爭才是未來保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢。、價(jià)值觀泰康目標(biāo)成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持?內(nèi)誠于心，外信于行?的核心價(jià)值觀”。平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”，聯(lián)泰大都會(huì)“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)”。與品牌建設(shè)相一致，各公司積極投身社會(huì)公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標(biāo)志，體現(xiàn)著各公司的價(jià)值觀。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、代理人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務(wù)”。各公司在制定公司戰(zhàn)略時(shí)側(cè)重點(diǎn)各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關(guān)注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價(jià)值的過程中欲培養(yǎng)的核心競爭力上存在的差別。市場份額差距顯著、外資公司背景差別大，按理保險(xiǎn)公司各自資源優(yōu)劣勢有很大不同，公司戰(zhàn)略目標(biāo)也應(yīng)有自身特色，但從我國目前情況看，公司戰(zhàn)略雷同現(xiàn)象卻較嚴(yán)重?？傮w來看，我國壽險(xiǎn)公司要想長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該加大戰(zhàn)略建設(shè)的力度，放遠(yuǎn)眼光實(shí)施戰(zhàn)略管理