【正文】 際保險領(lǐng)域，未來保險公司風(fēng)險管理發(fā)展方向應(yīng)當是全面綜合的風(fēng)險管理。首席風(fēng)險管理執(zhí)行官不得兼任首席投資管理執(zhí)行官或主管投資管理的高級管理人員。保險公司要建立專業(yè)管理支持體系，設(shè)置專門的資產(chǎn)管理部門，負責(zé)擬定資產(chǎn)管理政策，調(diào)整資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，按照市場原則選擇專業(yè)管理機構(gòu)，建立專業(yè)管理機構(gòu)績效考核機制。服務(wù)手段的競爭已經(jīng)滲透了保險市場。面臨日益嚴重的保險欺詐和保險犯罪，理賠工作應(yīng)當確立風(fēng)險控制目標，不斷追求高品質(zhì)的理賠服務(wù)。在展業(yè)人員懼資料的基礎(chǔ)上，核保人員還應(yīng)占有更詳盡的資料，如投保人的保險經(jīng)歷、財務(wù)狀況、損失經(jīng)歷、職業(yè)環(huán)境、信用程度及性格特征等，力爭在信息充分的情況下作出核保結(jié)論。營銷員在展業(yè)時，求快求多，重數(shù)量較效益，減少了對投保人應(yīng)有的資料調(diào)查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風(fēng)險由些潛伏下來。此外，在條款中采用免賠額，要求被保險進行必要的防災(zāi)防損工作等約束條件，一旦發(fā)生保險事故或事故損失擴大被保險人也要承擔(dān)部分責(zé)任，可制約心理風(fēng)險，使其行為增加可控度。保險條款制訂上的不完善，是引發(fā)保險糾紛的經(jīng)常性原因。在信息對稱的情況下，體檢最大的意義在于發(fā)現(xiàn)客戶未顯露的風(fēng)險問題，及對告知的 健康事項，如果會隨時間而變化，了解當前時刻的狀況。第一個，針對保險公司產(chǎn)品營銷這一部分，一方面，完善代理合同，用合同方式規(guī)范代理人的行為，同時要 教育一線管理人員，雖然身在一線，但要樹立一級法人意識，在巨大的業(yè)務(wù)壓力面前，堅持從嚴帶隊伍，敢于自我揭丑，敢于查處；另一方面建立健全內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，嚴格客戶回訪制度，建立代理人誠信考核體系，實行行業(yè)管理，搭建不良代理人黑名單管理平臺，制定行業(yè)禁人制度，純潔隊伍。要健全制度，完善機制，規(guī)范運作，強化披露，采取新的方式，運用新的手段，科學(xué)評估保險資金管理風(fēng)險，逐步構(gòu)建全面覆蓋、全程管理、全員參與的新型風(fēng)險管理體系。有種新型的計算方法叫資產(chǎn)份額法，主要是根據(jù)總保險費的幾個基本因素，選擇一個實驗性保費，通過利潤測試進行檢驗，判斷是否滿足保險公司的利潤目標和國民經(jīng)濟承受能力，如果相差很遠，則更換新的保費重新計算，在新的保費假設(shè)下能夠與保險公司的利潤目標，國民經(jīng)濟承受能力更為接近。銀監(jiān)會近期制定出臺的《通知》將進一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營，推動解決目前存在的問題。所以容易造成核保信息不準確?，F(xiàn)在大多數(shù)壽險公司在銷售保險產(chǎn)品的過程當中避免麻煩，直接已健康告知代替體檢。核保作為保險管理的重要環(huán)節(jié)，是業(yè)務(wù)入口的控制工具，主要功能是風(fēng)險歸類與選擇。此外，或還存在額外的股權(quán)融資需求17億元，次級債融資需求7億元，合計24億元的缺口。2011年平安壽險獲得注資100億元，發(fā)行次級債40億元，剔除分紅20億元影響之后，公司通過外部融資抵消資產(chǎn)縮水對實際資本負面影響，依靠外部融資維持償付能力，支持壽險業(yè)務(wù)發(fā)展。綜上所述，就保險商品而言，低收入者愿意但無能力購買，高收入者有能力但購買的意愿不強，只有中等收入者是有意愿且有能力購買保險的群體，亦即從保險的有效需求看，低收入和高收入者的較低，而中等收入者的較高。根據(jù)以上分析，如果個體都是厭惡風(fēng)險的（即其效用函數(shù)是下凹的），且保險替代品不具價格優(yōu)勢，對于低收入者，巨大的生活壓力迫使其面臨更大風(fēng)險，而具有較大的保險自然需求，但由于其收入水平有限，不得不將所有的可支配收入用于滿足衣食住行等基本消費，這就使其很難擁有更多的購買力用于保險消費。而希臘，保加利亞和土耳其等中等收入經(jīng)濟體的人均壽險或非壽險保費增長率保持上升態(tài)勢。卓志(2001)認為經(jīng)濟快速增長是影響我國壽險消費的重要因素，且收入彈性較大。（二）平安保險風(fēng)險管理存在的問題保費增長過快的表外風(fēng)險嚴重自從1980年我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，三十多年來我國保險業(yè)得到了迅速的發(fā)展。二、平安保險風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和存在的問題（一）平安保險風(fēng)險管理的現(xiàn)狀平安根據(jù)國家法律法規(guī)以及監(jiān)管要求，結(jié)合公司經(jīng)營管理的需要，確立了以“促進公司三大支柱業(yè)務(wù)(保險、銀行、資產(chǎn)管理)以及整個集團有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控與風(fēng)險管理的長期目標。在大中型公司中往往都有一個正式的損失融資計劃。制定損失控制措施必須以定量風(fēng)險評價的結(jié)果為依據(jù)，才能確保損失控制措施具有針對性，取得預(yù)期的控制效果。通過風(fēng)險衡量，計算出較為準確的損失概率，可以使保險公司在一定程度上消除損失的不確定性。風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程，通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。據(jù)統(tǒng)計，我國保費收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。 12平安保險公司風(fēng)險管理研究【摘要】隨著新經(jīng)濟時代的來臨和人們生活水平的提高，國民需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，人們不再擔(dān)心溫飽的問題，所以，保險在人們心里的地位日益提高，保險的重要性也越來越大。 8四、總結(jié) 7（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險 3資產(chǎn)總量高速增長但結(jié)構(gòu)不合理 2（二）平安保險風(fēng)險管理存在的問題 2（一）平安保險風(fēng)險管理的現(xiàn)狀 3保費增長過快的表外風(fēng)險嚴重 5公司部分員工的從業(yè)行為不合理 6（一）強化費率管理避免定價風(fēng)險 【關(guān)鍵詞】平安保險 風(fēng)險管理 企業(yè)發(fā)展近年來，我國不斷改進保險監(jiān)管和實踐，加強對保險消費者利益的保護，保險市場持續(xù)健康發(fā)展。一、風(fēng)險管理概述（一）風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理又名危機管理，是指如何在一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把風(fēng)險減至最低的管理過程。從危險因素入手，保險公司可以結(jié)合保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)進行風(fēng)險分析。損失控制的目的在于積極改善風(fēng)險單位的特性，使其能為企業(yè)所接受，從而使企業(yè)不喪失獲利機會。它的主要措施包括自留、保險以及以合同方式將損失轉(zhuǎn)由保險公司以外的其他人承擔(dān)。保險合同降低了購買保險一方的風(fēng)險, 它把損失轉(zhuǎn)嫁給了保險公司, 而保險公司則是通過損失分攤的原則降低自己的風(fēng)險。平安保險公司針對自身的風(fēng)險管理所存在的問題也是做了一些相對應(yīng)的改變，由公司的管理人員制定出相對應(yīng)的規(guī)章制度，由員工去嚴格執(zhí)行，不管是銷售過程的規(guī)范都好，還是整個公司的核保制度的完善都好，還是說整個公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都好，都是有一些“白紙黑字”的規(guī)章制度去進行一個規(guī)范和完善，使公司有一個非常完善的風(fēng)險管理體系，讓它在未來即將面臨的國際的大范圍的挑戰(zhàn)中做好充足的準備。國內(nèi)學(xué)者林寶清在1993年證明，在外部條件基本相近的情況下，保費收入與國民生產(chǎn)總值，人均保費收入與人均具有高度的正相關(guān)關(guān)系，并在1996年驗證了與保費收入增長在數(shù)量上呈同步相關(guān)關(guān)系。近年來，不少高收入國家和地區(qū)(統(tǒng)稱為經(jīng)濟體)，如日本，瑞士，美國和英國等的人均壽險或非壽險保費增長率出現(xiàn)下降趨勢。保險作為一種商品是與消費者的購買能力相聯(lián)系的，如果消費者有較強的意愿購買保險，但是其收入水平不高或只能購買少量保險時，就會出現(xiàn)自然需求大于有效需求的情形。同時其購買保險愿望也往往是出于“投資理財”而非“防范風(fēng)險”的目的。0711年，平安壽險的償付能力充足率分別為288%、184%、227%、180%、156%，呈現(xiàn)震蕩下行趨勢，近3年平安壽險的實際資本保持在500億元之上，基本持平，壽險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展導(dǎo)致壽險準備金年均增長20%左右，使得最低資本要求持續(xù)上升，償付能力充足率下降。按照資本充足率、%、%為目標，測算到2015年深發(fā)展存在核心資本缺口217億元，資本缺口326億元；公司擬定向增發(fā)募資200億元，與測算核心資本缺口吻合；另外仍可發(fā)行次級債空間102億元，可彌補附屬資本缺口。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時有發(fā)生，違反《保險法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費的問題也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過度承保風(fēng)險一直存在，夸大虛構(gòu)保險事故進行保險騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢，保險理賠人員的素質(zhì)不高甚至缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，各種人情賠款等都會增加平安保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。體檢作為風(fēng)險選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能代替告知，而且基于成本和效率考慮，不能讓所有客戶進行體檢，也不可能對客戶進行無限體檢。由此可見，生存調(diào)查是打擊信 息尋租最直接 的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨機抽查或者針對一些特殊件，如核保師認為有疑點的或風(fēng)險保額過高的業(yè)務(wù)進行。這些問題如不及時加以規(guī)范和加強監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險隱患。保險公司的壽險定價要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、穩(wěn)定性以及彈性的原則。保險機構(gòu)要認真貫徹落實《若干意見》，從全局和戰(zhàn)略的高度，統(tǒng)一思想認識，強化風(fēng)險意識，增強改善保險資金風(fēng)險管理的責(zé)任感和緊迫感。（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險堅持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營思想，加強業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤相關(guān)的考核指標，并把這些指標作為經(jīng)營者業(yè)績考核的重要依據(jù)。第二個，針對客戶的身體健康方面的體檢這一問題，體檢無外乎分為四類，一是對一定風(fēng)險金額的客戶進行體檢；二是對一定年齡的客戶進行體檢；三是對有特定告知者進行專項體檢四是抽檢，以驗證免檢設(shè)定 標準是否適中。（四）加強道德風(fēng)險的防范與管理第一點，要從保險條款的制訂入手，消滅道德風(fēng)險產(chǎn)生的溫床。制訂條款要用規(guī)范、準確的語言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語句，有助于維護保險雙方的利益。近年來各家保險公司引入保險營銷機制，大批僅經(jīng)短期培訓(xùn)的保險營銷員、代理人在保險市場上大顯身手，搶奪業(yè)務(wù)。首先，要求保險展業(yè)人員必須具備相當?shù)膶I(yè)知識，通過一定的資格考試，并設(shè)置業(yè)務(wù)質(zhì)量的考證制度，以經(jīng)過核保部門核保后接受的業(yè)務(wù)數(shù)量來確定他們的業(yè)績，明確展業(yè)人員的權(quán)責(zé)范圍，督促他們?nèi)ミM行風(fēng)險的第一步選擇。道德風(fēng)險的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應(yīng)具備風(fēng)險防范的功能。第四，在保后服務(wù)中強化風(fēng)險管理，控制道德風(fēng)險。承保時可能由于資料限制或經(jīng)驗缺乏而能發(fā)現(xiàn)一些潛在風(fēng)險，保后服務(wù)中一旦發(fā)現(xiàn)，保險公司可運用有關(guān)法律條款和權(quán)益規(guī)定，解除或約束未滿期保單、或滿期后不再續(xù)保,保后服務(wù)中對保戶進行防災(zāi)防損知識技能的宣傳和滲透，幫助他們減小風(fēng)險發(fā)生的概率。發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險隱患應(yīng)及時向保險監(jiān)管機構(gòu)報告。在這樣一種背景下，過去那種對各種風(fēng)險進行分立度量和管理的陳舊方法顯然已不適應(yīng)當前發(fā)展的現(xiàn)狀，也不符合未來風(fēng)險管理的發(fā)展方向。目前，許多大的跨國保險公司都在積極推行這一風(fēng)險管理系統(tǒng)并取得了很大的成效。【參考文獻】[1]王長蓮,(社會科學(xué)版).2006年01期.[2]陳昌富,(社會科學(xué)版).2010年01期.[3]劉笑霞,(社會科學(xué)版).2009年04期.[4]張敏,.[5]王之君,.[6]張佩,.[7]李良慧,.[8].[9].[10].第二篇：平安保險公司風(fēng)險管理淺研平安保險公司風(fēng)險管理淺研摘要隨著新經(jīng)濟時代的來臨和人們生活水平的提高，國民需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，人們不再擔(dān)心溫飽的問題，所以，保險在人們心里的地位日益提高，保險的重要性也越來越大。據(jù)統(tǒng)計，我國保費收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。對于保險公司而言，風(fēng)險造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險還會使保險公司實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險公司的危害。保險公司的風(fēng)險管理方法包括損失控制和損失融資所謂損失控制，是指企業(yè)對不愿放棄也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，通過降低其損失發(fā)生的概率，縮小其損失發(fā)生的程度來達到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。損失融資指在意外事件發(fā)生時通過獲取資金而支付或抵償損失。按保險合同要求公司向保險公司支付保險費，當有符合合同條款的損失發(fā)生時保險公司為規(guī)定的損失支付資金。先進的內(nèi)控管理