【正文】 現(xiàn)金流變動情況進行深入分析。貸款額度小、期限短，大大降低了泰隆商業(yè)銀行的貸款風險不確定性成本。因為海關的企業(yè)進出口數(shù)據(jù)能比較準確地反映客戶經(jīng)營情況。所謂查“三表”，就是泰隆商業(yè)銀行除了看客戶的財務報表外，更重要的是看另外三個表：水表、電表、海關報表。反之，貸款的風險就較大。在“三品”中，泰隆將人品放在第一位。在強烈的企業(yè)責任感和使命感的驅使下，泰隆商業(yè)銀行始終沒有懷疑和動搖過自己最初的市場定位，始終專注于小企業(yè)客戶金融服務，致力于完善風險控制手段。二、“泰隆模式”成功奧秘探尋泰隆商業(yè)銀行之所以取得今天如此令人矚目的業(yè)績，形成領先業(yè)界的“泰隆模式”，主要源自于該行正確的市場選擇戰(zhàn)略，源自于該行差異化競爭策略的成功實施，源自于該行高超的市場營銷藝術，源自于該行縝密的風險管控體系，源自于該行濃郁企業(yè)文化理念在員工行為中的自覺轉化和執(zhí)行。存款余額272億元，貸款余額180億元，%。通過學習交流，考察組成員對其小企業(yè)信貸等業(yè)務的創(chuàng)新管理有了深切的感性認識。負責審查的客戶經(jīng)理對調(diào)查結果的真實性進行審查。因此，在當?shù)亓鱾髦疤┞〉腻X是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。在予以充分激勵和關心的同時，他們制定了嚴格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風險和操作風險。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務流程，適應了小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點。泰隆針對小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點的產(chǎn)品，把泰隆金融服務的觸角滲透到網(wǎng)點輻射半徑內(nèi)的每個角落。泰龍營業(yè)網(wǎng)點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關門還要延長一兩個小時，服務時間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個小時。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動資金緊張的困難。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正?；厥帐且揽康谝贿€款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務實的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。泰隆的客戶經(jīng)理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因為他們對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、生活狀況、債權債務、資金需求等都非常了解。首先，解決信息不對稱的問題。創(chuàng)新突破兩大難點小企業(yè)貸款難，有兩個關鍵點，一是銀行對小企業(yè)財務狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的抵押物。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿Α⑶谇趹┳鍪聵I(yè)、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風險相對較小。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務工人員。找到解決小企業(yè)貸款難的突破口泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過調(diào)查對這一問題逐漸有了清晰的答案。林家鋪子每天的現(xiàn)金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業(yè)網(wǎng)點附近。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。去年，永固的產(chǎn)值超過1300萬元，實現(xiàn)利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。泰隆在了解其有關情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。在整個縫紉機產(chǎn)業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿足當?shù)仫w躍等知名企業(yè)的配件供應外，一部分配件還出口韓國、日本等地。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長，兒子阮波是廠長。泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經(jīng)理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款給他一是基于他開超市的經(jīng)驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當?shù)厥袌銮闆r，并進行了開超市的初步核算，認為風險不大。去年底，劉恩國新開了一家超市。我們在位于城鄉(xiāng)接合部的世紀華聯(lián)超市見到了劉恩國。剛開始生意還不錯，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。在服務小企業(yè)的同時泰隆商業(yè)銀行也實現(xiàn)了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。如果銀行的員工都能像泰隆的員工那樣的認知管理，銀行的客戶都能像泰隆的客戶那樣認知服務，那么，企業(yè)也一定會象泰隆商業(yè)銀行一樣具有廣闊的未來?！扒诿?、忠誠、活力、創(chuàng)新、高效和愛”就是泰隆致力營造的企業(yè)文化。正是有了這些管理和業(yè)務方面的創(chuàng)新，泰隆在小企業(yè)金融服務上始終走在浙江乃至全國的前頭，真正象泰隆的廣告語所說的成為“小企業(yè)成長的伙伴”。如“創(chuàng)業(yè)通貸款”、“農(nóng)戶小額信用貸款”、“商戶信用保證聯(lián)保貸款”、親人友人恩人擔保的“道義擔?！辟J款、集多種功能于一身的“泰隆卡”、“零售業(yè)務批發(fā)”等產(chǎn)品，就是泰隆針對不同的客戶對象開發(fā)的個性化實用產(chǎn)品。三、泰隆商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的啟示（一）只有走差異化發(fā)展之路，企業(yè)才會具備強大競爭力將自身定位于只做小企業(yè)金融，摒棄雜念，抵住誘惑，一心一意走好小企業(yè)金融服務之路，是泰隆商業(yè)銀行的成功之本。在泰隆，沒有裙帶關系，沒有論資排輩。（八）以人為本，任人唯賢，優(yōu)勝劣汰——大力營造積極向上的的泰隆企業(yè)文化泰隆商業(yè)銀行堅持“員工第一”、“多關懷、嚴要求”的原則，通過學習培訓、車貼、旅游、住房、股權等一系列措施對員工進行物質和精神激勵，在生活上予以周到的關懷，保證員工安心工作。（七）“雙十禁令”——打造信貸人員道德風險的“防火墻”“雙十禁令”是泰隆商業(yè)銀行為規(guī)范客戶經(jīng)理行為而發(fā)布的20條“禁令”。自成立以來，保證擔保貸款一直占該行貸款總額的的90%以上。泰隆將全行信貸審批權限分為十多個檔次，分支機構的審批額度在50萬元至2000萬元不等。為提高信貸業(yè)務辦理效率，泰隆商業(yè)銀行響亮地提出：“要讓貸款像存款一樣方便”。客戶經(jīng)理經(jīng)常查看小企業(yè)賬戶，從中獲取現(xiàn)金流等信息，并對現(xiàn)金流變動情況進行深入分析。貸款額度小、期限短，大大降低了泰隆商業(yè)銀行的貸款風險不確定性成本。因為海關的企業(yè)進出口數(shù)據(jù)能比較準確地反映客戶經(jīng)營情況。所謂查“三表”，就是泰隆商業(yè)銀行除了看客戶的財務報表外，更重要的是看另外三個表：水表、電表、海關報表。反之，貸款的風險就較大。在“三品”中，泰隆將人品放在第一位。在強烈的企業(yè)責任感和使命感的驅使下，泰隆商業(yè)銀行始終沒有懷疑和動搖過自己最初的市場定位，始終專注于小企業(yè)客戶金融服務，致力于完善風險控制手段。二、“泰隆模式”成功奧秘探尋泰隆商業(yè)銀行之所以取得今天如此令人矚目的業(yè)績，形成領先業(yè)界的“泰隆模式”，主要源自于該行正確的市場選擇戰(zhàn)略，源自于該行差異化競爭策略的成功實施，源自于該行高超的市場營銷藝術，源自于該行縝密的風險管控體系，源自于該行濃郁企業(yè)文化理念在員工行為中的自覺轉化和執(zhí)行。存款余額272億元，貸款余額180億元，%。通過學習交流，考察組成員對其小企業(yè)信貸等業(yè)務的創(chuàng)新管理有了深切的感性認識。這要求按照經(jīng)營城市的戰(zhàn)略，扎扎實實做好各項工作，在城市建設和經(jīng)濟社會發(fā)展中做出更大貢獻，實現(xiàn)有作為和有地位的良性互動。（二）加強干部職工隊伍建設，打造一支政治堅定，作風過硬，紀律嚴明，業(yè)務精湛，廉潔高效的人防隊伍是人防事業(yè)發(fā)展的基礎。大家一致認為，要想把人防事業(yè)做強做大，必須要有一個好的發(fā)展環(huán)境，順暢的內(nèi)外關系。濟寧市政府出臺人防行政執(zhí)法規(guī)范性文件，對執(zhí)法程序做出了明確規(guī)定。濟寧市的人防工作有三靠，即靠法制，靠體制，靠機制，縣市區(qū)人防機構健全，人防隊伍素質過硬，人防行政執(zhí)法大隊改為行政執(zhí)法支隊，由科級升格為副處級。臨沂市政府規(guī)劃建設的汽車站地下人防工程，原打算由其它單位承建，后來市長親自點將，市人防辦負責該工程的建設，體現(xiàn)了領導對人防工作的重視和對市人防辦的信任。概括起來主要有以下幾個方面：一是領導重視，人防工作走上主要領導的辦公桌。機關內(nèi)部增強自身技能的同時，促進了人防各項業(yè)務工作的開展，泰安市人防辦被評為全國準軍事化建設先進單位。（四）“準軍事化”機關建設成績斐然。并將高新區(qū)人防工作劃分為三個類別，10個問題，進行分類指導。臨沂市在市轄區(qū)設立了南山、羅莊、河東三個辦事處，對本區(qū)內(nèi)的人防工作進行依法管理，做到了工作無死角，無漏洞。泰安市人防辦與勞動部門聯(lián)合對執(zhí)法對象進行了一次全面摸底，在此基礎上，先下發(fā)送達書，對違反法律法規(guī)的單位和個人下達責成整改書，對拒不改正的實行公正送達，有力地促進了行政執(zhí)法工作的開展。濟寧市人防工程面積XX萬平方米，今年新增工程面積XX萬平方米，工程維護管理投入100多萬元。目前全市在建和待建人防工程面積X萬平方米。大家普遍認為，這次學習考察受益匪淺，四市的人防建設經(jīng)驗和做法值得我們認真學習和思考。濰坊市學習考察團通過看工程、聽介紹、召開座談會等形式，學習人防工程建設，政策性收費，開發(fā)區(qū)人防管理和機關內(nèi)部管理等方面的經(jīng)驗，掌握了第一手資料。泰安市人防工程總量XX萬平方米，其中“十五”期間新增人防工程面積XX萬平方米，人均占有量從XX平方米增長至XX平方米。日照市人防工程面積X萬平方米，“十五”期間新增人防工程面積XX萬平方米，工程利用率達100%。泰安市行政執(zhí)法工作，程序規(guī)范，措施完善，執(zhí)行法律法規(guī)嚴格。臨沂市行政執(zhí)法工作通過健全機構，配齊隊伍，加強協(xié)調(diào)，密切配合，人防政策性收費實現(xiàn)了兩年翻一番。泰安市落實趙克志副省長在全省人防工作會議上的講話精神，在2002年、2004年二次與市新區(qū)管委會簽訂《行政管理委托書》的基礎上，今年又做出明確規(guī)定，在高新區(qū)設立人防機構，作為市人防辦的派出機構，派專人負責。臨沂市在法院、財政、稅務、房管等部門的大力支持下，高新區(qū)、開發(fā)區(qū)、新城區(qū)已全部開通政策性收費。幾年來，堅持狠抓隊伍建設，嚴格干部任用管理程序，通過競爭上崗，簽訂目標責任書，實行責任目標考核，打造了一支素質過硬的人防隊伍。二、基本經(jīng)驗通過邊走邊看邊議，大家普遍感到，泰安、濟寧、臨沂、日照四市人防工作之所以發(fā)展速度快，發(fā)展水平高，主要是領導重視，齊抓共管，機構健全，隊伍過硬，依法行政，程序規(guī)范，加強協(xié)調(diào)，密切配合。市長親自為市級人防指揮所選點，市人防辦主任被任命為規(guī)劃委員會副主任，城市在新一輪規(guī)劃中及時采納人防辦的意見、建議。開發(fā)區(qū)人防機構的設立和“準軍事化”機關建設的成果必將推動人防工作再上新臺階。泰安市建立行政執(zhí)法六項制度，即調(diào)查摸底制度，送達書制度，責成整改制度，公正送達制度，完善細節(jié)制度和專業(yè)培訓制度。四是內(nèi)外聯(lián)動，形成合力。領導親自抓，帶頭抓，出點子，定盤子，發(fā)揮先導作用，幫助解決道路上遇到的問題、難題，人防事業(yè)才能在快車道上飛速前進。人防事業(yè)發(fā)展離不開社會各界的支持和認同，即人防在社會上有一定的地位，而要爭取有地位必須自身有作為。第二篇：赴浙江泰隆商業(yè)銀行考察報告赴浙江泰隆商業(yè)銀行考察報告為學習借鑒外地金融機構中小企業(yè)金融服務的先進經(jīng)驗，促進宜昌市金融機構進一步加大中小企業(yè)金融服務的創(chuàng)新力度，2010年9月16至20日，由宜昌市銀行業(yè)協(xié)會組織轄內(nèi)部分會員單位負責人組成中小企業(yè)信貸考察組赴浙江省臺州市泰隆商業(yè)銀行，對該行的小企業(yè)金融服務進行了觀摩考察、學習交流活動。截止2010年8月末，泰隆商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達301億元，資本充足率為12%，撥備覆蓋率達到183%，貸款損失準備充足率為199%?！疤┞∧Ｊ健钡玫搅松鐣鹘绺叨瓤隙ǎ?009年2月10日，泰隆董事長王鈞參加2009國務院《工作報告》征求意見座談會，溫家寶總理贊揚泰隆“銀行辦得好，中國的尤努斯”；2009年5月20日，“泰隆模式”通過中央電視臺二套《高端訪談—對話劉明康》節(jié)目向全國推廣；2009年8月22日，溫家寶總理到浙江進行工作視察，再次接見了泰隆董事長王鈞并聽取了工作匯報，充分肯定了泰隆商業(yè)銀行低成本開展小企業(yè)信貸的創(chuàng)新做法和成功經(jīng)驗，鼓勵泰隆堅持發(fā)展戰(zhàn)略，在小企業(yè)金融服務上不斷創(chuàng)新，進一步做大做強。泰隆商業(yè)銀行充分論證了小企業(yè)主誠信還貸的可行性之后，認為這一金融服務空檔的背后醞釀著巨大的商機，決定致力于為小企業(yè)、個體工商戶和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人提供融資服務。所謂“三品”，就是人品、產(chǎn)品、押品。其次看他的家庭情況，家庭和睦，借款人的家庭關系穩(wěn)定，借款人責任心就比較強，貸款違約的可能性比較小?？础把浩贰?，除對客戶的房子、土地、汽車、設備等有形資產(chǎn)進行估值外，客戶的社會信譽、人脈關系、保證能力等也是泰隆商業(yè)銀行評估信貸產(chǎn)品安全性的重要因素。對于外貿(mào)型企業(yè)，必看海關報表。泰隆的小企業(yè)貸款戶均不到60萬元，貸款期限大部分集中在6個月、3個月以下?！艾F(xiàn)金流測評”是泰隆商業(yè)銀行掌握客戶經(jīng)營狀況的重要方法之一。（五）簡化程序，分層授權——“三三制”服務承諾下信貸審批流程的成功再造在激烈競爭的金融市場，效率決定成敗。分行行長、支行行長以及業(yè)務部門負責人均具有審批權限。（六）全面推行保證擔保方式——引領中國小企業(yè)貸款擔保方式的根本性變革根據(jù)小企業(yè)有效抵押物不足的實際情況，泰隆商業(yè)銀行積極探索和創(chuàng)新?lián)７绞剑灰蕾嚨盅簱?，大膽地以保證方式為主發(fā)放小企業(yè)貸款。同時，泰隆將傳統(tǒng)的親情和誠信融合在一起，創(chuàng)新出“小企業(yè)主貸款，親人友人恩人擔保”的“道義擔?！辟J款、“子女貸款，父母擔保”的商業(yè)助學貸款、幫助真心創(chuàng)業(yè)者解決融資難的“百姓創(chuàng)業(yè)貸款”等，有效解決了小企業(yè)貸款缺乏抵、質押品的問題。同時，泰隆建立重大事項雙線問責制，實行重大事項一票否決制、崗位退出制，將資產(chǎn)質量情況作為員工績效考核的重要指標，全面保障問責機制的落實。在充分激勵的基礎上，相輔相成的是“雙十禁令”嚴厲的約束機制，讓員工充分認知“犯錯”的機會成本，不輕易以身試法。目前，泰隆碩士以上的畢業(yè)生就有100多人。在泰隆，哪怕是自己親手培養(yǎng)的客戶，當其信貸需求超過自己500萬元小企業(yè)信貸最大規(guī)模定位時，也會毫不猶豫的勸其另找下家求貸；在泰隆，大眾化的同質產(chǎn)品從來不做，如當今熱門的車貸；泰隆的產(chǎn)品理念，是針對客戶的需求不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，永遠為客戶提供個性化服務。如“三品、三表”的客戶信息獲取法以及為此進行的客戶經(jīng)理雙人甚至多人背靠背的調(diào)查、多側面調(diào)查、多