【正文】 權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。后經(jīng)強制執(zhí)行，這筆巨款終于悉數(shù)退還報社。由此看來，對于中關(guān)村營業(yè)部的行為可能產(chǎn)生損害投保人利益的后果，大興支公司實際上一直持放任態(tài)度，而作為大興支公司的上級單位，北京分公司也顯然沒有盡到監(jiān)管職責(zé)，存在明顯過錯。就在雙方對簿公堂之際，劉某在山東青州老家被公安機關(guān)抓獲。至于那位劉某，則是一個在1999年7月9日被除名的經(jīng)理。在此后幾個月中，報社另一筆300萬元的投保，以及北京航天自動控制研究所的那400萬元均未按期返還，而營業(yè)部經(jīng)理劉某總是以種種理由搪塞，拒不還錢。對這一投資充滿濃厚興趣的不只這家報社。在認真研究之后，報社與中關(guān)村營業(yè)部簽訂了保險協(xié)議書，約定自1999年9月21日起一年內(nèi)，報社向保險公司投保300萬元，期滿后除全額返還保金，保險公司還將另行支付收益15萬元。考察的結(jié)果令人非常放心：海淀區(qū)學(xué)院南路68號匯智樓前，營業(yè)部的門牌大方醒目，樓上的辦公室里，財務(wù)員、業(yè)務(wù)推銷員、前臺辦事員一干人等忙個不停，顯見生意紅火，而熱情干練的營業(yè)部經(jīng)理更是給老陸留下了良好印象。天上掉下誘人保單1999年9月，某著名報社財務(wù)老陸聽說了某保險公司推出的“大額增值生存保險”：存期一年返金5%，%的利率高出一倍多。對此公司也應(yīng)當加強管理，在事前防范風(fēng)險的發(fā)生?！薄靶袨槿怂娇虇挝还禄蛘呱米允褂脝挝还隆I(yè)務(wù)介紹信、蓋有公章的空白合同書以簽訂經(jīng)濟合同的方法進行的犯罪行為，單位有明顯過錯，且該過錯行為與被害人的經(jīng)濟損失之間具有因果關(guān)系的，單位對該犯罪行為所造成的經(jīng)濟損失，依法應(yīng)當承擔(dān)賠償責(zé)任”。這些情況都是值得我們深省的?！?第三，加強對代理人的管理和教育，提高整體管理水平是最根本的途徑。特別是營銷員在離職后，如何收回其手中的投保單、保險單、暫收據(jù)、營銷輔助工具、工作證、聘書等能夠證明其仍然是公司營銷員的資料，一直是壽險公司應(yīng)當加強管理的環(huán)節(jié)。如果某保險公司北京分公司加強管理，在該營銷服務(wù)部撤銷時在當?shù)貓蠹埳线M行公告并在服務(wù)部門前張貼公告，不僅能夠避免客戶產(chǎn)生誤解，使犯罪嫌疑人開展非法活動的難度加大，更能夠在此后的訴訟中作為公司已經(jīng)履行相應(yīng)的管理職責(zé)、不存在管理過失、不應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的有力的證據(jù)，從而使公司免除責(zé)任，很可能不會導(dǎo)致敗訴的嚴重不利的后果。通過本案，我們可以看出，某保險公司至少在以下幾個方面存在著管理上的問題，應(yīng)當引起我們的注意：第一，對營銷服務(wù)部網(wǎng)點的設(shè)立、撤銷管理混亂。因此法院依據(jù)表見代理的規(guī)定而判定某保險公司承擔(dān)法律責(zé)任是合理的。本案中，劉某所在的非法營業(yè)部雖然已經(jīng)被撤銷，但仍然掛著某保險公司的門牌，在熱火朝天地進行著經(jīng)營；劉某也出具了某保險公司的工作證和聘書、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；出具的保單也是以前剩余的空白保單，并加蓋了私刻的公章。法律規(guī)定，構(gòu)成表見代理應(yīng)當具備四個要件，在本案中表現(xiàn)如下： 1）代理人沒有代理權(quán)，也就是劉某實際上并沒有銷售保險的代理權(quán)。即實際上雖然沒有代理權(quán)，但“表面上”有，因而按有代理權(quán)對待。雖然犯罪嫌疑人劉某已經(jīng)被緝拿歸案，但某保險公司也不得不吞下管理不善釀成的后果。第八條因侵權(quán)致人精神損害，但未造成嚴重后果，受害人請求賠償精神損害的，一般不予支持，人民法院可以根據(jù)情形判令侵權(quán)人停止侵害、恢復(fù)名譽、消除影響、賠禮道歉。法規(guī)參考《保險法》第一百三十六條保險公司應(yīng)當加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動。如有可能與銀行、客戶達成協(xié)議，使該專用賬戶在保險期間內(nèi)不得隨意撤銷、更改，以防范不法分子利用變更賬戶并退保的方式竊取客戶資金，造成保險公司的責(zé)任。此外，保險公司應(yīng)加強與銀行間的協(xié)調(diào)，要求銀行承擔(dān)一定的審查責(zé)任，特別是投保人姓名、身份證號與賬號的核對方面。法律意見營銷員利用保險公司審核環(huán)節(jié)中的漏洞，假冒客戶名義投保，而后提取傭金或再次冒名退保，盜取保費的犯罪事實不但給保險公司造成較大經(jīng)濟損失，而且使其卷入民事糾紛中，加上媒體的不斷報道，給保險公司的商譽和公眾形象造成極大的負面影響。二、營銷員管理的合規(guī)法律問題7關(guān)于完善業(yè)務(wù)員管理、防范風(fēng)險的法律意見要旨對保險公司營銷員冒充他人名義投保進行詐騙、盜竊犯罪行為的法律分析背景情況2001年，某保險公司一營銷員在儲蓄所窺探到他人的姓名、身份證號碼、存折號碼等資料，并假冒該人名義進行投保，保額40，000余元。同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。目前某人壽保險公司的營業(yè)范圍也僅限于人身保險業(yè)務(wù)等方面。保險公司的法律部門就其中的有關(guān)問題提出如下法律意見。經(jīng)研究，批復(fù)如下：一、原則同意中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司相互代理保險業(yè)務(wù)。法規(guī)參考保險兼業(yè)代理管理暫行辦法（保監(jiān)發(fā) ［2000］144號2000年8月4日）第十三條保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。三、按照簽訂合同的通常慣例，本協(xié)議中也應(yīng)當約定違約責(zé)任條款，具體內(nèi)容建議與對方協(xié)商確定。因此，某人壽保險公司和某財險公司在開展代理對方的保險業(yè)務(wù)前，均應(yīng)取得《保險兼業(yè)代理許可證》，并按照《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，如備案雙方的兼業(yè)代理合同等。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。如果客戶書面表示放棄此項權(quán)利，則該約定能夠?qū)ζ洚a(chǎn)生效力，但硬性規(guī)定保險公司不受理客戶指定或變更受益人則可能被認為侵犯客戶的權(quán)利。對此，該保險公司的法律部門出具了以下法律意見。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。第五十六條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。按照《保險法》第五十六條和第六十一條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同必須經(jīng)過被保險人的同意；投保人指定受益人時必須經(jīng)過被保險人同意。因此，在上述業(yè)務(wù)流程中，保險公司和銀行方面如果能有證據(jù)證明客戶明確地作出了投保的意思表示（如客戶明確了解投保內(nèi)容，并作出繳納保險費的行為），可以視為有效的投保申請。3關(guān)于投保人通過電話訂立保險合同的法律意見要旨投保人通過電話繳納保險費、訂立保險合同的法律問題背景情況某保險公司計劃推出一項與銀行合作的新業(yè)務(wù)，即銀行卡持有人作為投保人，通過電話繳納保險費、訂立保險合同?！度松肀ｋU產(chǎn)品定名暫行辦法》第十一條保險產(chǎn)品名稱經(jīng)中國保監(jiān)會同意備案后，如有變更，必須重新申請備案。目前《合同法》對電子郵件方式的規(guī)定如下：“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間。（二）關(guān)于爭議解決，應(yīng)當約定為“如果發(fā)生爭議雙方應(yīng)當協(xié)商解決，如協(xié)商不能解決，經(jīng)雙方一致同意選擇下列項爭議解決方式：（a）提交仲裁委員會仲裁解決；（b）依法提交人民法院訴訟解決”該條中仲裁與訴訟方式不能同時選擇。二、對草擬文件中的某些具體內(nèi)容的法律建議。根據(jù)保監(jiān)會《人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法》和《人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法》的規(guī)定，“保險產(chǎn)品名稱經(jīng)中國保監(jiān)會同意備案后，如有變更，必須重新申請備案”；此外，保監(jiān)會對產(chǎn)品名稱的構(gòu)成和表述有嚴格的規(guī)定?！斗旨t保險管理暫行辦法》第二條本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品?！钡谖鍡l規(guī)定：“保險公司設(shè)計、擬訂的分紅保險產(chǎn)品，應(yīng)當經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準后方可銷售，修改時亦同。法律意見一、關(guān)于以協(xié)議書形式簽訂保險合同的規(guī)定：《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［1999］15號1999年1月15日）中規(guī)定：“（三）保險公司承保（包括組合保險責(zé)任）必須使用經(jīng)核準備案的條款；人壽保險不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責(zé)任和保險期間。應(yīng)急處理機制是確保違規(guī)行為發(fā)生時，能夠在第一時間做出反應(yīng)并進行恰當?shù)膽?yīng)對和處理，爭取將違規(guī)帶來的損失和不利影響降到最低。首先，保險公司要對合規(guī)風(fēng)險的報告程序和路線進行明確，這種路線不僅包括各級合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位上報的路線，公司合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位和合規(guī)負責(zé)人向總經(jīng)理、董事會審計委員會、董事會的報告路線，還包括公司其他部門及其員工、營銷員向合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位的報告路線。第二層次，合規(guī)部門應(yīng)按照既定的合規(guī)風(fēng)險審查程序，對公司的經(jīng)營行為是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則以及公司內(nèi)部規(guī)章制度進行經(jīng)常性的、主動的監(jiān)控和審核，并對違規(guī)行為做出及時、準確的判斷。２．建立有效的合規(guī)風(fēng)險識別、評估和監(jiān)測機制。（三）建立科學(xué)的合規(guī)管理機制 １．建立完善的合規(guī)管理制度體系首先，要制定科學(xué)的合規(guī)政策。另外，應(yīng)對合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位實行獨立預(yù)算和績效考核，并且預(yù)算和考核應(yīng)與合規(guī)部門的工作目標保持一致，而非取決于公司的業(yè)績增長狀況。美國銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計結(jié)果表明 ： 銀行規(guī)模越大，越希望由 銀行法律部門履行銀行合規(guī)職責(zé)。（二）設(shè)臵適當?shù)暮弦?guī)管理部門目前國內(nèi)的保險公司大多采取三種方式設(shè)立合規(guī)管理部門 ： 有的設(shè)立了單獨的合規(guī)部門 ； 有的在原有法律部的基礎(chǔ)上增加合規(guī)管理職能，改為“法律與合規(guī)部”； 有的成立了統(tǒng)籌負責(zé)內(nèi)部控制與合規(guī)管理的“內(nèi)控合規(guī)部”。其次，合規(guī)人人有責(zé)。三、加強保險公司合規(guī)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)（一）樹立先進的合規(guī)理念首先，合規(guī)應(yīng)當從高層做起。”而實際上目前各保險公司的這類人才嚴重不足。目前還有相當一部分保險公司仍然沒有建立合規(guī)管理部門，更談不上構(gòu)建完善的合規(guī)管理體系。但是，不得不承認，目前各保險公司的合規(guī)管理水平仍處于初級階段，與國際先進企業(yè)相比，甚至是與國內(nèi)開展合規(guī)管理較早的銀行業(yè)相比，都有不小的差距。比如，平安保險公司在2004年底成立了“法律與合規(guī)部”，在保險業(yè)中率先進行了合規(guī)管理的實踐。法國安盛集團由 總部法律部負責(zé)集團的合規(guī)工作，起草合規(guī)指南和相關(guān)的規(guī)則流程，下發(fā)到世界各地的子公司和分支機構(gòu)執(zhí)行，各子公司的首席執(zhí)行官對本公司的合規(guī)工作負責(zé)，子公司的法律部則扮演確保本級業(yè)務(wù)運 作安全和符合當?shù)胤梢?guī)定的角色。在保險行業(yè)，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（ＩＡＩＳ）于2004年發(fā)布了《保險公司治理的核心原則》，要求保險公 司董事會指定一名或數(shù)名官員負責(zé)公司的合規(guī)工作，并定期向董事會報告。二、保險公司合規(guī)管理的現(xiàn)狀和問題20世紀90年代以來，國際金融市場上相繼發(fā)生了一系列重大財務(wù)丑聞和案件。合規(guī)管理與內(nèi)部控制也是既有聯(lián)系，又有區(qū)別。合規(guī)管理屬于保險公司全面風(fēng)險管理的一項核心內(nèi)容，也是實施有效內(nèi)部控制的一項基礎(chǔ)性工作。一、合規(guī)管理的概念《指引》對“合規(guī)”、“合規(guī)風(fēng)險”以及“合規(guī)管理”給出了相應(yīng)的定義，“合規(guī)是指保險公司及其員工和營銷員的保險經(jīng)營管理行為應(yīng)當符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠實守信的道德準則”； “合規(guī)風(fēng)險是指保險公司及其員工和營銷員因不合規(guī)的保險經(jīng)營管理行為引發(fā)法律責(zé)任、監(jiān)管處罰、財務(wù)損失或者聲譽損失的風(fēng)險”； “合規(guī)管理是保險公司通過設(shè)臵合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風(fēng)險的行為”。實踐證明，僅有外部的監(jiān)管是遠遠不夠的，必須在保險公司內(nèi)部建立一套有效的合規(guī)風(fēng)險管理機制，培育良好的合規(guī)意識，真正做到主動合規(guī)，才能確保整個保險市場的規(guī)范和有序。違規(guī)企業(yè)在受到各種行政處罰的同時，也給公司帶來直接的經(jīng)濟損失，并且對整個保險行業(yè)的聲譽也造成很壞的影響。該《指引》的發(fā)布，為保險公司構(gòu)建全新的合規(guī)管理體系提供了明確的政策依據(jù)，必將大大促進中國保險 業(yè)的合規(guī)管理工作。保險公司的合規(guī)管理，簡單說就是通過建立一整套機制，使公司能夠有效識別、評估、監(jiān)測、防范、控制、化解合規(guī)風(fēng)險，從而免受法律制裁或財務(wù)、聲譽損失的活動。相應(yīng)的企業(yè)因合同糾紛而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險也只能稱為法律風(fēng)險，而不是合規(guī)風(fēng)險。可以說，合規(guī)管理與內(nèi)部控制，一個側(cè)重外部監(jiān)管遵循，另一個側(cè)重內(nèi)部流程監(jiān)控，二者相輔相成，共同構(gòu)成保險公司防范經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)長遠發(fā)展的基石。在銀行領(lǐng)域比較著名的有 2005年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》高級文件。如美國國際集 團（ＡＩＧ）在 董 事 會 下 設(shè) “規(guī) 則、合 規(guī) 和 法 律 委 員會”，在管理層中設(shè)總法律顧問和首席合規(guī)官，形成雙重的合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督體制。在國內(nèi)，近幾年各個保險公司也逐步開始了合規(guī)管理方面的探索?？梢哉f，國內(nèi)保險業(yè)的合規(guī)管理已經(jīng)從無到有，邁出了可喜的一步。其次是機構(gòu)缺失。按照《指引》的要求，“合規(guī)人員應(yīng)當具有與其履行職責(zé)相適應(yīng)的資質(zhì)和經(jīng)驗，具有法律、保險、財會、金融等方面的專業(yè)知識，特別是應(yīng)當具有把握法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則和公司內(nèi)部管理制度的能力。而國內(nèi)的保險公司目前還遠遠未能達到這個標準，只能采取一種模糊低效的運作方式，合規(guī)管理的效果自然無法令人滿意。同時，通過有效的合規(guī)管理，保險公司將大大減少因違法違規(guī)行為而引發(fā)法律責(zé)任、監(jiān)管處罰、財務(wù)損失或者聲譽損失的風(fēng)險，從而降低經(jīng)營成本，提高資本回報，最終為企業(yè)創(chuàng)造價值。只有這樣，才能真正提升保險公司的風(fēng)險防范能力和內(nèi)部控制水平。在國外一些大的金融保險企業(yè)中，法律部門與合規(guī)機構(gòu)的職責(zé)界限往往也是比較模糊的。按照《指引》的要求，公司的合規(guī)負責(zé)人不得兼管公司的業(yè)務(wù)部門和財務(wù)部門，并且合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位應(yīng)當獨立于業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門和內(nèi)部審計部門，以確保其獨立性。因此，加強對現(xiàn)有法律工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理才干方面的培養(yǎng)，無疑是在短期內(nèi)建設(shè)一支高水平合規(guī)人才隊伍的捷徑。再次，要制定員工和營銷員行為準則、崗位合規(guī)手冊等文件，為員工