【正文】 ；（ 3） 定期存款 的發(fā)展不能僅以提高自身比重為目標(biāo) .存款總量和成本控制 在銀行的經(jīng)營實踐中，存款總量和成本間的關(guān)系，可概括為：（ 1） 逆向組合模式 ，即存款總量增長，成本反而下降；（ 2）同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之上升；（ 3） 總量單向變化模式 ：總量增加，成本不變；（ 4）成本單向變化模式：總量不變，成本增加； 要求銀行要實現(xiàn)（ 1）、（ 3）的模式，在經(jīng)營不增加貨幣投入的情況下，盡量組合更多的存款，即走 內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn) 的道路。v邊際成本可反映各種負(fù)債的相對成本，以便確定新增負(fù)債的最低費用目標(biāo)。新增資金的邊際成本計算公式為：216。主要缺陷是沒有考慮到未來利息成本的變動。能夠準(zhǔn)確評價一個銀行的歷史經(jīng)營狀況。只有在新增資產(chǎn)的邊際收益大于新增負(fù)債的邊際成本時，銀行才能獲得適當(dāng)?shù)睦麧櫋?7 二、存款成本管理（一）存款成本構(gòu)成 ? 企業(yè)存款 第三節(jié) 比如年終向員工派發(fā)獎金、分紅等； “萬事順 ”適合表達(dá)對親朋好友健康的關(guān)懷和仕途順利的美好祝福； “喜臨門 ”適合結(jié)婚、生子、喬遷、開業(yè)等喜慶日子的祝福； “歲如意 ”表達(dá)對生日的祝福。整存整取定期禮儀儲蓄的存期有三個月、半年和一年三種；定活兩便禮儀儲蓄不限存期。使積累和消費的比例趨于合理 。銀行實行的以個人購房、建房為目的的一種吸儲形式。%%93名義利率 定期儲蓄存款的利率與物價上漲指數(shù)掛鉤的定期儲蓄存款工具，即名義利率隨物價指數(shù)的升降而變化的一種定期儲蓄形式，目的是保證實際利率不因通貨膨脹的影響而下降? 特點：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點? （ 3）指數(shù)存款證? 年的則到第二年再匯總? 每到年末，銀行自動將存滿 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）? （ 2）聯(lián)立定期儲蓄? 3? （ 1）零續(xù)定期儲蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5若不足于最低余額，銀行可自動將貨幣市場存款賬戶的款項轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，以彌補(bǔ)最低余額? 超過最低余額的款項由銀行自動轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場存款賬戶上，以便取得較高的利息? 對活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶一般規(guī)定一個最低余額? 基本內(nèi)容：銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項存在活期賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶或貨幣市場存款賬戶中的任何一個賬戶上? （ 4）協(xié)定賬戶 —— 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式? 活期余額要始終保持 1美元 ，但可開出超過 1美元的支票。特點：把長期存單的收益性和短期存單的流動性結(jié)合起來? （ 2）貨幣市場存單：貨幣市場存單的期限為 26個星期，是最低面額為 1萬美元的不可轉(zhuǎn)讓的定期存款。為防止不履約的信用風(fēng)險，銀行收較高的業(yè)務(wù)費? 利率稍高于同期的國庫券利率? 存款者可以出售 6個月期的存單，但在到期日前，必須有一筆同等數(shù)量的資金再存入? ～ 5年（ 24～ 60個月），由一組 6個月的定期存單組成，存款者選定期限后，可通過 6個月的定期存單連續(xù)展期完成? 70%計算，最小面值為 面向 城鄉(xiāng)個人 發(fā)行的面額以 500元為起點，大于 500元 的必須是 500的整數(shù)倍；面向 企業(yè)單位 發(fā)行的，面額以 5萬元為起點，大于 5萬的必須是 5萬的整數(shù)倍；我國的 CDS市場 發(fā)展較晚 ， 規(guī)模較小，主要限于一級市場，二級市場極不活躍。可轉(zhuǎn)讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證? 60年代，花旗銀行首創(chuàng)；是按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶? ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單? Withdrawal 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 賬戶。1972年美國馬薩諸塞州的一家儲蓄銀行向該州金融管理當(dāng)局提交了準(zhǔn)許銀行的存款人使用可轉(zhuǎn)讓支付憑證的申請書，并以此憑證替代存折提取存款? 我國儲蓄政策 “ 存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密 ” 。S18%， 1991年為 62%? 西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中儲蓄的含義：? 特點：期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款? ? 作為報償，銀行對定期存款支付較高的利息。? 活期存款的特點：? 智能，能提高銀行的信用創(chuàng)造能力? ，能提高銀行的盈利水平? 、聯(lián)系客戶的重要渠道 定期存款一般到期才能提取，存款到期后，可辦理續(xù)存手續(xù)或按事先的約定進(jìn)行自動轉(zhuǎn)存；定期存款提前支取要繳納罰息。因此其管理的基本要求是：交易賬戶非交易賬戶存款活期存款賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令 儲蓄自動轉(zhuǎn)賬貨幣市場存款賬戶MMDA儲蓄賬戶小額定期存款大額定期存款基于賬戶性質(zhì)的存款分類一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) 銀行存款人可用各種方式提取或支付存款，如開出本票、支票、匯票、電話轉(zhuǎn)帳、使用自動出納機(jī)等。5．負(fù)債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道三、銀行負(fù)債的結(jié)構(gòu)存款借入款其他負(fù)債負(fù)債業(yè)務(wù)存款類負(fù)債 非存款類負(fù)債交易賬戶非交易賬戶短期借款長期借款創(chuàng)新存款銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的具體構(gòu)成? 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)? 存款工具創(chuàng)新第二節(jié) （ 1） 負(fù)債業(yè)務(wù)可為銀行聚集大量資金，滿足合理的貸款、提現(xiàn)、支付的需要? （ 2）負(fù)債結(jié)構(gòu)，即負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等決定資產(chǎn)運用的方向和結(jié)構(gòu)特征 銀行負(fù)債的數(shù)量必須能夠用貨幣計量。從 廣義負(fù)債的角度廣義負(fù)債和狹義負(fù)債：廣義負(fù)債指除銀行自有資金以外的一切資金來源，包括資本票據(jù)和長期債務(wù)資本等二級資本的內(nèi)容。 本單元難點：存款成本管理本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過本章教學(xué)，使學(xué)生掌握銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念、作用和種類，把握存款業(yè)務(wù)的種類、借款業(yè)務(wù)的種類，了解存款創(chuàng)新的內(nèi)容。學(xué)習(xí)指引第一節(jié) 銀行負(fù)債的作用和構(gòu)成第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理第五節(jié) 商業(yè)銀行的長期借款學(xué)習(xí)指引　　 主要內(nèi)容： 國際結(jié)算業(yè)務(wù)概述、國際業(yè)務(wù)結(jié)算工具與方式、即期外匯買賣業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣業(yè)務(wù)、外匯衍生工具買賣業(yè)務(wù)、對外貿(mào)易融資、國際銀團(tuán)貸款管理。 課時安排： 6課時本單元重點：負(fù)債業(yè)務(wù)的概念；負(fù)債業(yè)務(wù)的作用；存款經(jīng)營的策略；短期借款的類型。商業(yè)銀行的負(fù)債主要包括各項存款、向中央銀行借款、同業(yè)存放與同業(yè)拆入、發(fā)行債券以及結(jié)算中形成的各種負(fù)債。過去發(fā)生的、已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不包括在內(nèi)； 銀行負(fù)債是由具有約束力的合同或法定要求明確下來的，經(jīng)濟(jì)義務(wù)在法律上通常是是強(qiáng)制執(zhí)行的。2．負(fù)債是保持銀行流動性的手段? 3．銀行負(fù)債是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動力? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)聚集社會閑散資金的功能，可在社會資金總量不變的情況下擴(kuò)大社會生產(chǎn)資金的總量? 現(xiàn)金 +存款貨幣? 如果貸款增加了，存款沒有相應(yīng)的增加，會導(dǎo)致社會上現(xiàn)金流量的增加，穩(wěn)定銀行負(fù)債對穩(wěn)定社會貨幣流通量具有決定性的作用p存款數(shù)量穩(wěn)定增長p控制存款成本：保持存貸款的合理利差并充分利用存款p提供更多更好的存款產(chǎn)品和服務(wù)滿足社會需要存款管理的核心問題是：存款數(shù)量、存款成本、以及如何將存款服務(wù)更好的推向市場。2023年，由于借記卡的迅猛發(fā)展，美國歷史上第一次出現(xiàn)了交易存款賬戶通過支票交易的數(shù)額小于電子支付額。銀行經(jīng)營定期存款所承擔(dān)的流動性風(fēng)險較低，而且手續(xù)簡便，營運成本不高。存款期限短則一周，長至幾年，通常為 3個月、 6個月和 1年不等。主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折? 年為 儲蓄存款的流動性介于活期存款和定期存款之間