商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與主要業(yè)務(wù)-全文預(yù)覽
【正文】 ，減少利率風(fēng)險(xiǎn)？1/27/2023 68（四）資本金管理l 資本金管理的核心問題在于資本適宜度問題，即金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行所擁有的最低資本量的要求。1/27/2023 65下圖顯示銀行在利率的不同變動(dòng)時(shí)期應(yīng)采取的缺口策略1/27/2023 66l 因此，銀行要根據(jù)預(yù)期利率的變化調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。l 凈利差＝利息收入－利息支出l 凈利差管理主要是對(duì)利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債所做的結(jié)構(gòu)調(diào)整。由此而開始了資產(chǎn)－負(fù)債管理的新階段。1/27/2023 59 負(fù)債管理的主要內(nèi)容：l 改變經(jīng)營(yíng)方針，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。 盡可能購買收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的證券，并通過資產(chǎn)的多樣化來降低風(fēng)險(xiǎn)。 在滿足流動(dòng)性要求的前提下，力圖使多余的現(xiàn)金資產(chǎn)減少到最低限度 合理安排和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、協(xié)調(diào)各項(xiàng)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)原則之間的關(guān)系、使之處于最佳配合狀態(tài)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理人員所必備的經(jīng)營(yíng)技術(shù)素質(zhì)?！?盈利性原則、流動(dòng)性原則和安全性原則?！?如何在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下保持適度的流動(dòng)性，以實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化和銀行市場(chǎng)價(jià)值最大化 。1/27/2023 54全能銀行的功能現(xiàn)代銀行信托功能 信貸功能投資銀行業(yè)務(wù)或承銷功能經(jīng)紀(jì)功能保險(xiǎn)功能現(xiàn)金管理功能支付功能投資或計(jì)劃功能儲(chǔ)蓄功能1/27/2023 55第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理l 目標(biāo)—— 票據(jù)發(fā)行便利； n 表外業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。）、借記卡 l 租賃業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)性租賃和融資性租賃。n l 投資業(yè)務(wù)的目的 ：l 保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，銀行購買的政府債可以作為二級(jí)儲(chǔ)備；l 為銀行增加投資收益；l 通過資產(chǎn)多元化和證券投資組合的多樣化有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。l 貼現(xiàn)利息是貼現(xiàn)申請(qǐng)人在辦理票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)向貼現(xiàn)銀行所支付的利息。l 貼現(xiàn)貸款，是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。主要有置業(yè)、置產(chǎn)和信用卡透支三大類。 資料來源：根據(jù)《中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒》 2023計(jì)算1/27/2023 41三、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)v 現(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的那部分資產(chǎn)，它不給銀行帶來直接收益，但對(duì)保證銀行對(duì)客戶的支付、保持銀行的信譽(yù)具有重要意義。0%建設(shè)銀行 中國(guó)銀行 工商銀行 是商業(yè)銀行為應(yīng)付意外損失而從收益中提留的資金。1/27/2023 36境外借款l 境外資金主要是歐洲美元。抵押貸款是商業(yè)銀行將其持有的各種有價(jià)證券或票據(jù)作抵押，或者將商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款時(shí)取得的抵押品再抵押給中央銀行而取得的貸款。l 再貼現(xiàn)是商業(yè)銀行把自己從工商企業(yè)那里以貼現(xiàn)方式買進(jìn)的票據(jù)再轉(zhuǎn)向中央銀行貼現(xiàn)。證券回購協(xié)議是銀行出售持有的證券，并同時(shí)簽訂協(xié)議在某一約定時(shí)間按協(xié)定的價(jià)格重新將其買回的業(yè)務(wù)。同業(yè)拆借作為臨時(shí)性的頭寸調(diào)劑，主要用于支持日常性資金周轉(zhuǎn)，通常是隔日償還，因而也稱日拆。主動(dòng)性l 成本高l 風(fēng)險(xiǎn)大1/27/2023 30l 向中央銀行借款：再貼現(xiàn)、再貸款；l 銀行同業(yè)拆借款：在銀行間貨幣市場(chǎng)的短期借款；l 回購協(xié)議：以 證券為抵押品的短期借款； l （ 3）個(gè)人退休金賬戶 l （ 4）協(xié)定賬戶（ Negotiatedl （ 3）貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MoneyAccount—NOW1/27/2023 26存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新l 活期存款的創(chuàng)新l （ 1）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ Negotiable通常是大額或是對(duì)盈利機(jī)構(gòu)。l 使用方式：支票、本票、匯票，電話轉(zhuǎn)賬，自動(dòng)出納機(jī)或其他電傳手段等。v “ 軋頭寸 ” ：銀行每天匡算儲(chǔ)備資產(chǎn)，預(yù)測(cè)下日的支出與收入的款項(xiàng)；v 收大于支，為 “ 頭寸長(zhǎng) ” ，需設(shè)法拆出；v 支大于收，為 “ 頭寸短 ” ，需設(shè)法拆入v 拆出或拆入頭寸，為 “ 調(diào)頭寸 ”v “ 頭寸松 ” 和 “ 頭寸緊 ” 。百萬美元1/27/2023 21 某國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表美國(guó)某商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表1000公司債券 l 資產(chǎn)負(fù)債表左邊是商業(yè)銀行的各項(xiàng)資產(chǎn)，（即資金運(yùn)用）；l 右邊是商業(yè)銀行的各項(xiàng)負(fù)債（即資金來源），它又可分為銀行負(fù)債和銀行資本（所有者權(quán)益）兩大類。但是導(dǎo)致了金融領(lǐng)域的混亂狀況。如美國(guó)花旗銀行就是多銀行持股公司。的，但是業(yè)務(wù)活動(dòng)要受控于股權(quán)公司。即由一個(gè)集團(tuán)成銀行持股公司制又稱集團(tuán)銀行制。分總行制和總管理處制。–NEAL》法案，允許商業(yè)銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，單一銀行制在美國(guó)被廢除。l 源于美國(guó)聯(lián)邦制的政治制度， 1994年立法廢除，允許跨州設(shè)立分行，但有些州仍實(shí)行單一銀行制。l 特點(diǎn)是：以短期的自償性業(yè)務(wù)為主，好處是經(jīng)營(yíng)安全、利潤(rùn)穩(wěn)定，弊端是限制銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。第六章 商業(yè)銀行第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能第二節(jié) 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理1/27/2023 1第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能 商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目的，提供包括信貸、儲(chǔ)蓄、支付服務(wù)在內(nèi)的最廣泛金融服務(wù)和在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮最廣泛金融服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)。1/27/2023 3二、商業(yè)銀行的職能l 充當(dāng)信用中介：承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)l 支付中介：節(jié)約流通費(fèi)用l 創(chuàng)造流通工具：創(chuàng)造銀行票據(jù)和派生存款；l 金融服務(wù)職能：提供各種服務(wù)項(xiàng)目1/27/2023 4三、商業(yè)銀行的組織形式按機(jī)構(gòu)設(shè)置 按經(jīng)營(yíng)模式單元銀行制總分行制集團(tuán)銀行制連鎖銀行制職能分離型全能型不設(shè)分行設(shè)立分行控制銀行25%的表決權(quán)松散型 分業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)1/27/2023 5l （ 1）職能分離型模式，也叫分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)分離，英國(guó)為代表。按經(jīng)營(yíng)模式1/27/2023 6按機(jī)構(gòu)設(shè)置（ 1）單一銀行制：獨(dú)家銀行制，是美國(guó)最古老的銀行制度，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)由銀行本部經(jīng)營(yíng)。RIEGLE?源于英國(guó)。l 思考：是單一銀行制還是分支行制好呢？1/27/2023 12（ 3）集團(tuán)銀行制 —— 控股公司制?銀行持股公司制又稱集團(tuán)銀行制。被控制的銀行在法律上是獨(dú)立的，但是業(yè)務(wù)活動(dòng)要受控于股權(quán)公司。二是多銀行持股公司，即控制兩家以上的銀行。個(gè)人或集團(tuán)銀行分支行制或l1994年以前，我國(guó)的銀行基本上屬于綜合化銀行類型，銀行可以經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)短期商業(yè)性和政策性投融資、信托、證券、甚至保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。1/27/2023 181/27/2023 19第二節(jié) 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)l 一、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表l 資產(chǎn)負(fù)債表是綜合、概括地反映商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)報(bào)表。資產(chǎn)（資金運(yùn)用）法定準(zhǔn)備金 400商業(yè)貸款 2500抵押貸款 0固定資產(chǎn) 負(fù)債（資金來源）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 2023定期存單 億元人民幣資產(chǎn) 負(fù)
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