商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營之企業(yè)貸款概述-全文預(yù)覽
【正文】 還 款 能 力 還款可能性 擔(dān) 保 抵 押 信用支持 第二還款來源 … 法律責(zé)任 還款意愿 銀行管理 非財(cái)務(wù)因素 企業(yè)還款能力圖示 借款企業(yè)的信用分析的內(nèi)容 ?對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)分析 ?對(duì)借款企業(yè)的現(xiàn)金流量分析 ?借款企業(yè)的擔(dān)保分析 ?借款企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素分析 一、對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)分析 ?審查借款人的損益表 —— 分析借款人的盈利能力 ?審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表 ?（ 1）營運(yùn)效率 ?（ 2）杠桿比率 ?（ 3）流動(dòng)比率 二、對(duì)借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析 ?現(xiàn)金流量的內(nèi)容： ?經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量； ?投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量； ?籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。 對(duì) 企業(yè)借款理由的分析 一、銀行貸款管理過程 機(jī)會(huì)評(píng)估： 借款人符合本行要求嗎？ 初步分析： 借款人的特殊需要是什么？原因是什么？ 還款來源分析： 貸款包：主要優(yōu)缺點(diǎn)、貸款結(jié)構(gòu)和協(xié)議 貸款管理 ：貸后檢查 二、企業(yè)借款理由的分析 資產(chǎn)增長(zhǎng)（投資賬戶、遞延費(fèi)用、預(yù)付費(fèi)用） 債務(wù)重組 低效營運(yùn) 股息支出 借款企業(yè)的信用分析 “ 銀行的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)。如美國成立了小型企業(yè)管理局，為小企業(yè)提供擔(dān)保。突出的例子：煉油廠、發(fā)電廠、港口、道路等等 為什么說項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)最大？ 我國銀行發(fā)放的項(xiàng)目貸款 以中國工商銀行為例： 項(xiàng)目貸款： 商業(yè)銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。企業(yè)定期貸款不具有自動(dòng)清償性質(zhì)，只能從企業(yè)的收益或借新債來償還，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，需要進(jìn)行詳細(xì)的信用分析。 企業(yè)貸款 ? 第 6章 學(xué)習(xí)目標(biāo) ?對(duì)企業(yè)借款理由的分析 ?借款企業(yè)的信用分析 ?企業(yè)貸款的定價(jià) 企業(yè)貸款的種類 一、短期貸款 （流動(dòng)資金貸款） 為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。 二、企業(yè)長(zhǎng)期貸款 （一）定期企業(yè)貸款 這是指貸款期限在 1年以上的貸款。 貸款承擔(dān)費(fèi) （二）長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款（固定資金貸款） 所有企業(yè)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的是項(xiàng)目貸款 為可以帶來未來收入流的固定資產(chǎn)建設(shè)融資的貸款。各種擔(dān)保公司的出現(xiàn)為小企業(yè)獲得貸款提供了很大幫助。我國還是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款目前主要是農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。款至少要有兩三個(gè)資金來源支持貸款。 質(zhì)押 ?質(zhì)押是指借款人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利移交銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。 附屬合同 ?附屬合同是由借款人的其他債權(quán)人簽署的同意對(duì)銀行貸款負(fù)第二責(zé)任的協(xié)議 ， 起作用是為了為銀行提供對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)清償優(yōu)先權(quán) 。 ?三是抵押物的價(jià)值評(píng)
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