商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)之企業(yè)貸款概述(已修改)
2025-01-20 14:28 本頁(yè)面
【正文】 企業(yè)貸款 ? 第 6章 學(xué)習(xí)目標(biāo) ?對(duì)企業(yè)借款理由的分析 ?借款企業(yè)的信用分析 ?企業(yè)貸款的定價(jià) 企業(yè)貸款的種類(lèi) 一、短期貸款 （流動(dòng)資金貸款） 為滿(mǎn)足客戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。 短期貸款的主要特點(diǎn)：自動(dòng)清償性 ?—— 貸款通常用來(lái)為購(gòu)買(mǎi)存貨融資，貸款增減與借款人的存貨周轉(zhuǎn)相結(jié)合。但并不局限于自動(dòng)清償?shù)拇尕涃J款。 二、企業(yè)長(zhǎng)期貸款 （一）定期企業(yè)貸款 這是指貸款期限在 1年以上的貸款。企業(yè)定期貸款不具有自動(dòng)清償性質(zhì)，只能從企業(yè)的收益或借新債來(lái)償還，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，需要進(jìn)行詳細(xì)的信用分析。 如果客戶(hù)不能確定未來(lái)的現(xiàn)金流時(shí)間和所需貸款的確切額度，什么融資方式最合適？ 較受歡迎的是循環(huán)信貸 是企業(yè)貸款中最靈活的一種。 甚至可以幫助企業(yè)擺脫商業(yè)周期波動(dòng)。 貸款承擔(dān)費(fèi) （二）長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款（固定資金貸款） 所有企業(yè)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的是項(xiàng)目貸款 為可以帶來(lái)未來(lái)收入流的固定資產(chǎn)建設(shè)融資的貸款。突出的例子：煉油廠、發(fā)電廠、港口、道路等等 為什么說(shuō)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)最大？ 我國(guó)銀行發(fā)放的項(xiàng)目貸款 以中國(guó)工商銀行為例： 項(xiàng)目貸款： 商業(yè)銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。 項(xiàng)目貸款 基本建設(shè)貸款 技術(shù)改造貸款 商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款 科技開(kāi)發(fā)貸款 住房開(kāi)發(fā)貸款 商用房開(kāi)發(fā)貸款 土地儲(chǔ)備貸款 高校學(xué)生公寓貸款 法人商用房按揭貸款 商用房抵押貸款 房地產(chǎn)貸款 三、房地產(chǎn)貸款 四、小企業(yè)貸款 與大企業(yè)相比，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此獲取貸款的可能性較小。但由于小企業(yè)是支撐各國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，解決小企業(yè)的融資問(wèn)題普遍被各國(guó)所關(guān)注。各種擔(dān)保公司的出現(xiàn)為小企業(yè)獲得貸款提供了很大幫助。如美國(guó)成立了小型企業(yè)管理局，為小企業(yè)提供擔(dān)保。 近年來(lái)，我國(guó)小企業(yè)發(fā)展迅速，但貸款難問(wèn)題沒(méi)有得到有效解決。 9 五、農(nóng)業(yè)貸款 在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)發(fā)放的貸款并不占銀行業(yè)務(wù)的主要份額，但銀行是農(nóng)業(yè)貸款的主要提供者。我國(guó)還是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款目前主要是農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 對(duì) 企業(yè)借款理由的分析 一、銀行貸款管理過(guò)程 機(jī)會(huì)評(píng)估： 借款人符合本行要求嗎？ 初步分析： 借款人的特殊需要是什么？原因是什么？ 還款來(lái)源分析： 貸款包：主要優(yōu)缺點(diǎn)、貸款結(jié)構(gòu)和協(xié)議 貸款管理 ：貸后檢查 二、企業(yè)借款理由的分析 資產(chǎn)增長(zhǎng)（投資賬戶(hù)、遞延費(fèi)用、預(yù)付費(fèi)用） 債務(wù)重組 低效營(yíng)運(yùn) 股息支出 借款企業(yè)的信用分析 “ 銀行的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)。 —— 前美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘 如何
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