【正文】 流通過程中以及生產(chǎn)過程中，對(duì)貨幣資金的合理需要而發(fā)放的短期人民幣或外匯貸款。 ４、抵押貸款的管理要求 三、票據(jù)貼現(xiàn)的概念 208 票據(jù)貼現(xiàn)的概念 （１） 票據(jù)貼現(xiàn)（ 2）貼現(xiàn)貸款 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點(diǎn)： （１） 流動(dòng)性高 （２） 安全性大 （３） 自償性強(qiáng) （４） 用途確定 （５） 信用關(guān)系簡單 票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款的區(qū)別： （１） 收息方式不同 （２） 期限的確定不同 （３） 涉及的關(guān)系不同 貼現(xiàn)資金的支付 四、信用貸款的操作管理 212 １、借款人的品質(zhì) ２、貸款的用途 ３、貸款的數(shù)額 ４、貸款清償?shù)闹饕獊碓醇皶r(shí)間 第六章 短期貸款業(yè)務(wù) 215 根據(jù)期限管理的要求，我國商業(yè)銀行將貸款按期限劃分為短期貸款和中長期貸款。 ２、貸款用途的確定依據(jù)： ３、現(xiàn)行貸款用途的內(nèi)容： （１） 流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)（２） 固定資產(chǎn)投資（３） 居民消費(fèi) 四、貸款種類 192 １、貸款種類：按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行具體分類。（３） 在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的利潤。（ 2）實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性的意義（ 3）貫徹流動(dòng)性原則的措施 ３、 效益性原則 :185（１） 效益性原則的定義：銀行貸款的運(yùn)用必須獲得銀行自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。 貸款原則的改革： 在傳統(tǒng)“三原則”的基礎(chǔ)上，增加了“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶植”和“以銷定貸”的原則。 ２、確定依據(jù)：（１） 信貸資金特殊的運(yùn)動(dòng)規(guī)律：雙重支付，雙重歸流。我國的優(yōu)惠利率主要適用于按照國家經(jīng)濟(jì)政策需要特別扶持的貸款項(xiàng)目，以及對(duì)因客觀條件較差，急需 發(fā)展而收益較低的一些企業(yè)所給予的低息優(yōu)惠照顧。它高于或低于法定貸款利率。 (1)法定貸款利率 : 169 法定貸款利率是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種貸款利率。 4．生產(chǎn)社會(huì)化信貸政策： 國有商業(yè)銀行信貸要重點(diǎn)支持社會(huì)化大生產(chǎn)、大流通、大市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，小市場(chǎng)和小生產(chǎn)的發(fā)展主要由城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域性商業(yè)銀行提供信貸支持。 (3)支持國有流通企業(yè)經(jīng)營適銷對(duì)路的商品物資，保障市場(chǎng)供給；支持與城鎮(zhèn)“菜籃子”有關(guān)的商品供應(yīng)；支持工業(yè)晶和支農(nóng)產(chǎn)品下鄉(xiāng)；支持旅游、信息咨詢等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 “限劣”是指對(duì)違反國家法律法規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，生產(chǎn)力布局不合理，無市場(chǎng)、無效益，不具備還本付息能力的企業(yè)和產(chǎn)品，嚴(yán)格限制貸款或禁止發(fā)放貸款。 貸款投向政策的主要目標(biāo)：是改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。貸款結(jié)構(gòu)是通過貸款投向形成的，貸款投放的方向和數(shù)量會(huì)在 各地區(qū)之間、部門和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間 形成一定的數(shù)量比例關(guān)系。 貸款規(guī)模管理政策：亦稱貸款投放總量管理政策。 內(nèi)部政策：是商業(yè)銀行內(nèi)部的高級(jí)決策層對(duì)如何更好地運(yùn)用貸款而制定的各項(xiàng)具體政策。 重點(diǎn) 第五章 貸款政策與管理制度 162 第一節(jié) 貸款政策 貸款：是指商業(yè)銀行將吸收和組織的資金，以貨幣的形式，按照一定的程序和價(jià)格發(fā)放給客戶，并按約定期限償還的一種運(yùn)用資金的行為。因此開拓對(duì)公存款的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造新的籌資工具，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)展要求，是銀行對(duì)公存款營銷工作中需要研究、解決的問題。其中由于時(shí)間差、地區(qū)差、質(zhì)差、量差等因素，客戶自然會(huì)產(chǎn)生不同的需求。 2．鞏固方略：第一，從源頭抓起，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 (三 )對(duì)公存款的市場(chǎng)占有量分析 在多種金融機(jī)構(gòu)并存的情況下，商業(yè)銀行分析其存款變化必須與當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)存款變化一起分析，這樣才能更全面、更清楚地掌握存款變化原因找出本行工作差距。 (二 )對(duì)公存款的結(jié)構(gòu)變化分析 對(duì)公存款結(jié)構(gòu)變動(dòng)的調(diào)查、分析，主要是根據(jù)事先確定的目標(biāo)，深入基層進(jìn)行調(diào)查和了解，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對(duì)比分析、研究各部分在總體中所占比重的變化情況。 (一 )對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析 對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析，主要是了解對(duì)公存款變化方向和差異，從中找出變動(dòng)的主要原因，為銀行自身改進(jìn)工作和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)決策提供資料依據(jù)。 五、對(duì)公存款調(diào)查與分析 調(diào)查與分析是對(duì)公存款管理的重要內(nèi)容，又是對(duì)公存款管理同一工作中的兩個(gè)階段。包括存款凈增額、日均增長額、人均存款額、同業(yè)橫比。 監(jiān)測(cè)的內(nèi)容和方法主要如下： 1．指標(biāo)執(zhí)行進(jìn)度監(jiān)測(cè)。 3．企業(yè)協(xié)助工作落實(shí)。因此，選擇“穩(wěn)定增長”作為企業(yè)存款管理的總目標(biāo)，合情合理。 協(xié)定存款，是企、事業(yè)單位與銀行通過協(xié)商后簽定《協(xié)定存款合同》，確定企、事業(yè)單位在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶和協(xié)定存款戶兩個(gè)賬戶，同時(shí)使用，并與銀行商定其結(jié)算戶存款保留的最低額而形成的存款。 4．按幣種劃分，可分為人民幣存款和外幣存款。 二、對(duì)公存款的種類及來源 對(duì)公存款的種類很多，不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有不同的種類，一般有以下劃分方式。 (4)存款期限具有一定的層次性 (三 )銀行吸收對(duì)公存款的重要性 隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，各部門對(duì)資金的需求量越來越大，因此組織存款在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位與作用越來越重要。 （二）對(duì)公存款的特點(diǎn) 141 與儲(chǔ)蓄存款相比所表現(xiàn)出來的特點(diǎn) 對(duì)公存款與儲(chǔ)蓄存款相比，具有 : 數(shù)額大 成本低 流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。對(duì)公存款的概念通常有廣義與狹義之分。 6．消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。 2．管理軟約束。 三是要與業(yè)務(wù)量的增長相適應(yīng)，盡量將社會(huì)上閑散貨幣吸收到儲(chǔ)蓄中來。儲(chǔ)蓄存款的“水分”主要有企業(yè)存款轉(zhuǎn)儲(chǔ)。與消費(fèi)項(xiàng)目及消費(fèi)貸款項(xiàng)目聯(lián)系，招展新業(yè)務(wù)和新市場(chǎng)。通用于資金旺季辦理。最重要、最基本的儲(chǔ)蓄種類。 可設(shè)置一些有浮動(dòng)期限的儲(chǔ)蓄種類，使儲(chǔ)戶在儲(chǔ)蓄投入后能根據(jù)資金需求相應(yīng)調(diào)節(jié)存期，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，以應(yīng)付現(xiàn)金急需和儲(chǔ)種轉(zhuǎn)換的需要。（存款實(shí)名，取款自由，稅后有息和為存款人業(yè)外保密） 三、儲(chǔ)蓄存款管理的內(nèi)容 (一 )期限結(jié)構(gòu)管理 期限結(jié)構(gòu)管理要求銀行在配置管理儲(chǔ)蓄期限時(shí)考慮以下因素： 設(shè)計(jì)期限應(yīng)梯形化。對(duì)我國存款人的保護(hù)作了明確規(guī)定。 商業(yè)銀行法：是指調(diào)整商業(yè)銀行的組織管理關(guān)系和業(yè)務(wù)經(jīng)營關(guān)系的法律規(guī)范系統(tǒng)。 按存入外匯的性質(zhì)分：現(xiàn)鈔戶和現(xiàn)匯戶。 (7)通知存款。 (3)零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。（是銀行根據(jù)儲(chǔ)源的性質(zhì)和國家對(duì)建設(shè)資金的需要以及群眾的消費(fèi)需求和消費(fèi)的基本規(guī)律而制定的，是銀行提供給群眾選擇的具體存儲(chǔ)方式。這一調(diào)節(jié)作用通常稱為利息杠桿作 用。儲(chǔ)蓄存款不使用支票，一般使用存折或存單，手續(xù)比較簡單。 （ 2）有利之處 （ 3）品種創(chuàng)新 （二）定期存款 （ 1）與活期存款一樣，定期存款也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，在銀行存款負(fù)債中占有相當(dāng)高的比重。存款時(shí)使用送款簿，提款或支付時(shí)使用支票，因而也叫支票存款。 (二 )對(duì)存款結(jié)構(gòu)的分析 在存款總量適度的前提下，存款結(jié)構(gòu)也要合理。同時(shí)，儲(chǔ)蓄存款又是回籠現(xiàn)金的重要渠道，但儲(chǔ)蓄存款余額的擴(kuò)大和居民收入中儲(chǔ)蓄比重的擴(kuò)大，都有客觀的限度，并在不同的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件下有不同的適宜度。 (1)做好存款組織的宣傳工作。 （ 3）根據(jù)存款人對(duì)存款需要的偏好及其他特點(diǎn)采取不同的存款營銷策略。比率過低，說明運(yùn)用的不充分，出現(xiàn)資金的積壓或閑置；比率過高，說明運(yùn)用過度，有可能形成經(jīng)營的超負(fù)荷，導(dǎo)致銀行清償能力不足，出現(xiàn)支付危機(jī)。 現(xiàn)階段商業(yè)銀行存款組織管理目標(biāo)可概括為：在大力吸收存款的基礎(chǔ)上， 擴(kuò)大存款的增長率、 提高存款的穩(wěn)定率、 降低存款的成本率。它實(shí)際包括了信托存款和一些無法歸類的存款。 (六 )按現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)口徑劃分 按現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)口徑劃分，銀行存款分為企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、農(nóng)村存款、其他存款。 原始存款 (又稱初始存款 )，從一家銀行角度看，它來源于現(xiàn)金存款和他行轉(zhuǎn)來的支票存款。對(duì)公存款具有數(shù)額大、成本低、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。 存款存在兩個(gè)不同的波動(dòng)變化層次：（ 1）穩(wěn)定性高的存款量；（ 2）流動(dòng)性強(qiáng)的存款量。 （二）特征： 91銀行各類存款都有著共同的性質(zhì)特征，主要表現(xiàn)如下： 1．存款作用的性質(zhì)特征：具有貨幣借貸性質(zhì)。 4．合理融通資金，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 銀行派生存款產(chǎn)生的前提是基礎(chǔ)存款。所以說，存款是商業(yè)銀行充當(dāng)信用中介和支付中介的重要支柱和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 二、目前我國的金融機(jī)構(gòu)體系。 非銀行性金融機(jī)構(gòu)： 77不以吸收存款作為其主要資金來源，而是以某種特殊方式吸收資金和運(yùn)用資金，且從中獲利。 （ 4）與短期金融工具相比，具有收益較高，流通性差，有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和投機(jī)性。 資本市場(chǎng)的特點(diǎn)： （ 1）期限長。 貨幣市場(chǎng)的特點(diǎn)： （ 1）交易期限短。 第二章 金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu) 第一節(jié) 金融市場(chǎng) 一、金融市場(chǎng)的含義： 49 金融市場(chǎng)： 是資金供求雙方借助金融工具（有價(jià)證券）進(jìn)行各種貨幣資金交易活動(dòng)的市場(chǎng)。 六、利率的作用 引導(dǎo)儲(chǔ)蓄與消費(fèi)。 四、利息和利息率 利息：是借貸關(guān)系中由借入方支付給貸出方的報(bào)酬。（如股票、債券） （ 3）按金融工具的償還期限分： 長期金融工具和短期金融工具 。 三、信用工具 信用工具的特征：（ 1）償還性（ 2）流動(dòng)性（ 3）收益性 信用工具的分類： （ 1）按發(fā)行者的性質(zhì)（是否是金融機(jī)構(gòu)）分： 直接金融工具和間接金融工具 。 （民間信用：分散在居民中自發(fā)形成的、調(diào)劑民間資金遺缺的借貸行為和信用關(guān)系，是最古老的一種信用形式。 我國的貨幣制度 17 第二節(jié) 貨幣流通與供求 21 一、貨幣流通 現(xiàn)金流通：主要是鑄幣和紙幣。 馬克思認(rèn)為貨幣具有 5個(gè)職能： 價(jià)值尺度 流通手段 貯藏手段 支付手段 世界貨幣 三、貨幣層次劃分 19 國際、我國貨幣層次的劃分 四、貨幣制度 貨幣制度及其構(gòu)成 （ 1） 貨幣制度： 是國家以法律形式確定的該國貨幣流通的結(jié)構(gòu)、體系和組織形式，簡稱幣制。迄今為止，貨幣形式大約經(jīng)過了 實(shí)物貨幣 ──金屬貨幣 ──信用貨幣 這幾個(gè)演變過程，（注意：它們之間無嚴(yán)格的界限，如中國唐代的錢帛兼行，就是金屬貨幣和實(shí)物貨幣同時(shí)使用。當(dāng)時(shí)既不存在商品，也不存在貨幣。在人類社會(huì)產(chǎn)生初期的原始社會(huì)中，人們結(jié)合為一個(gè)個(gè)共同體，在共同體內(nèi)共同勞動(dòng)，共同消費(fèi)。 從歷史的角度看，隨著商品的交換，商品的價(jià)值形式經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，即 （ 1）簡單的或偶爾的價(jià)值形式（ 2）擴(kuò)大的價(jià)值形式（ 3）一般的價(jià)值形式（ 4）貨幣價(jià)值形式 幾千年來，貨幣的形式隨著商品交換和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷地發(fā)展、變化。 貨幣作為一般等價(jià)物有 2個(gè)基本特征： 一是表現(xiàn)一切商品價(jià)值的材料， 二是具有和一切商品相交換的能力。 貨幣制度類型： 金屬貨幣制度；不兌現(xiàn)的信用貨幣制度。 二、信用的形式 3336 現(xiàn)代信用形式主要包括 5種： 商業(yè)信用 銀行信用 國家信用 消費(fèi)信用 國際信用。） 其中，商業(yè)信用和銀行信用是最基本的信用形式。 （ 2）按金融工具的可接受程度（是否是貨幣）分： 貨幣性金融工具 （如現(xiàn)金、商業(yè)銀行的活期存款）和 非貨幣性金融工具 。這些金融工具特點(diǎn)是保證金比例低、風(fēng)險(xiǎn)大，投機(jī)性強(qiáng)。 五、利率的種類： （ 1）按利率的決定方法，可分為：官定利率、公定利率和市場(chǎng)利率 （ 2）按利率的制定，可分為：基準(zhǔn)利率和差別利率 （ 3）按借貸期利率是否浮動(dòng)，可分為：固定利率和浮動(dòng)利率 （ 4）按信用行為的期限長短，可分為：長期利率和短期利率 （ 5）按利率的真實(shí)水平，可分為：名義利率和實(shí)際利率 利率體系： 就是一國在一定時(shí)期內(nèi)各種利率的總和。 調(diào)節(jié)收入與在分配。 金融市場(chǎng)的功能： 金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素： 金融市場(chǎng)的分類： 二、貨幣市場(chǎng) 54 貨幣市場(chǎng)： 是指以期限 1年以內(nèi)的金融工具為媒介進(jìn)行短期資金融通的市場(chǎng)。流動(dòng)性強(qiáng) 貨幣市場(chǎng)的種類 三、資本市場(chǎng) 59 資本市場(chǎng)： 是指以期限 1年以上的金融工具為媒介進(jìn)行長期性資金交易活動(dòng)的市場(chǎng)。 （