【正文】 定時(shí)任意外健康險(xiǎn)部副總經(jīng)理 SXX， 對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任 。 在已售的有效保單中 ， RB財(cái)險(xiǎn)均 通過保單上的 “ 特別約定 ” 改變了經(jīng)備案條款中的保險(xiǎn)責(zé)任 。 – 《 廣告法 》 （ 19950201） ? 第二條第二款 – 本法所稱廣告，是指商品經(jīng)營(yíng)者或者服務(wù)提供者承擔(dān)費(fèi)用， 通過一定媒介和形式直接或者間接 地介紹自己所推銷的商品或者所提供的服務(wù)的商業(yè)廣告。 – 本法所稱的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，是指經(jīng)營(yíng)者違反本法規(guī)定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。 – 最高人民法院關(guān)于審理不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)民事案件應(yīng)用法律若干問題的解釋（法釋 〔 2023〕 2號(hào)）（ 20230201） ? 第八條 – 經(jīng)營(yíng)者具有下列行為之一，足以造成相關(guān)公眾誤解的，可以認(rèn)定為 《 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法 》 第九條第一款規(guī)定的引人誤解的虛假宣傳行為： （一）對(duì)商品作片面的宣傳或者對(duì)比的 ； （二）將科學(xué)上未定論的觀點(diǎn)、現(xiàn)象等當(dāng)作定論的事實(shí)用于商品宣傳的； （三）以歧義性語(yǔ)言或者其他引人誤解的方式進(jìn)行商品宣傳的。 ? 第一百一十六條（摘錄）保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為： – 。其中有一名叫張 F的人，其人，原來(lái)在 RB昌江支公司工作。 – 上述行為違反了 《 反洗錢法 》 第 20條、 《 金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定 》 第11條、 《 金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法 》 第 13條之規(guī)定。 – XXX對(duì)上述債券回購(gòu)融入資金的使用違反監(jiān)管規(guī)定的違法行為負(fù)有直接責(zé)任，根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第一百七十三條，決定對(duì)XXX警告并罰款 1萬(wàn)元。 – 上述行為，不符合保監(jiān)會(huì) 《 關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)債券回購(gòu)業(yè)務(wù)管理的通知 》 關(guān)于債券回購(gòu)融入資金用途的限制性規(guī)定。上述行為，不符合 《 保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法 》 關(guān)于不得向保險(xiǎn)兼業(yè)代理人自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支付手續(xù)費(fèi)的有關(guān)規(guī)定，違反了 《 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 》 第五十五條保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理的規(guī)定。手續(xù)費(fèi)結(jié)算是否正確 ? 例：閩保監(jiān)罰（ 2023） 93號(hào) – RB財(cái)險(xiǎn)福州市五一支公司， 2023年 5月起，組織在校大學(xué)生參加保險(xiǎn)代理人資格考試，先后保管了 71名大學(xué)生的保險(xiǎn)代理人資格證書，但直至檢查時(shí)止，未與他們簽訂代理合同，也未發(fā)生實(shí)際代理業(yè)務(wù)。 ? （ 5）中介業(yè)務(wù)管理方面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) – 狹義的中介業(yè)務(wù)主要是指通過銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道代理銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； – 廣義的中介業(yè)務(wù)是指除保險(xiǎn)公司直銷業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)，包括個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道的業(yè)務(wù)。 – ? 主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)： –未經(jīng)客戶許可擅自轉(zhuǎn)保、退保 –非正常退保 –違規(guī)撤單 –虛假給付保險(xiǎn)金 –偽造、變?cè)毂ｋU(xiǎn)單 – 例：保監(jiān)罰 〔 2023〕 3號(hào) （ 20230305） ? DD財(cái)險(xiǎn) SD分公司存在間接理賠費(fèi)用核算不準(zhǔn)確的行為 ， 2023年在間接理賠費(fèi)用中列支與理賠無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳費(fèi) 。協(xié)議承保 187。擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任 187。 公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品開發(fā)工作進(jìn)行全面自查，梳理產(chǎn)品開發(fā)中存在的類似問題并進(jìn)行整改，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任，并于 2023年 9月15日前向我會(huì)書面報(bào)告公司整改和對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處理情況。 187。 – 確認(rèn)被解除合同的客戶經(jīng)理在正式離職前，是否與用人單位相關(guān)部門結(jié)清有價(jià)單證和其他各項(xiàng)公司物品； – 在上述人員正式解除合同或解聘時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)辦理解除合同解聘公告事宜。(例：肢解假 ) – ? 未依法正確履行職工個(gè)人所得稅的代扣代繳義務(wù) ? 未準(zhǔn)確計(jì)算和繳納職工工資報(bào)酬、社會(huì)保險(xiǎn)金和各項(xiàng)公積金等。偏重于按行政職能設(shè)置崗位； 187。 –第 32條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)定期通過合規(guī)報(bào)告或者現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果作為實(shí)施分類監(jiān)管的重要依據(jù)。 187。 (六 )合規(guī)評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)制的運(yùn)行； 187。 (二 )合規(guī)政策的制訂、評(píng)估和修訂； 187。 ? 20230101起，施行 《 保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引 》 ； – 第 31條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在每年 4月 30日前向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交公司上一年度的年度合規(guī)報(bào)告。 – ? 是一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理過程，包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和報(bào)告的完整流程，是一個(gè)制度和流程及持續(xù)不斷修訂，周而復(fù)始的循環(huán)過程。 – ? （ 1）合規(guī)部門在公司內(nèi)部應(yīng)有正式地位； ? （ 2）應(yīng)設(shè)專門的集團(tuán)合規(guī)官或合規(guī)負(fù)責(zé)人； ? （ 3）合規(guī)部門職員職位安排應(yīng)避免產(chǎn)生可能的利益沖突； ? （ 4）合規(guī)部門職員應(yīng)具有相應(yīng)權(quán)限以履行其職責(zé)。 ? （ 1）概念 – 中國(guó)保監(jiān)會(huì) 《 保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引 》 ? 第 3條： – 合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司通過設(shè)置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測(cè)和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和應(yīng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。 –財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章（略） ? –金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度； –會(huì)計(jì)準(zhǔn)則； –審計(jì)準(zhǔn)則；等。《 薩班斯法案 》 即“公眾公司會(huì)計(jì)改革與投資者保護(hù)法案”。 –參加依照 《 保險(xiǎn)法 》 開辦的商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的中國(guó)公民、外國(guó)公民和無(wú)國(guó)籍人等。” – 《 刑法 》 第十二條：“中華人民共和國(guó)成立以后本法施行以前的行為，如果當(dāng)時(shí)的法律不認(rèn)為是犯罪的，適用當(dāng)時(shí)的法律；如果當(dāng)時(shí)的法律認(rèn)為是犯罪的，依照本法總則第四章第八節(jié)的規(guī)定應(yīng)當(dāng)追訴的，按照當(dāng)時(shí)的法律追究刑事責(zé)任，但是如果本法不認(rèn)為是犯罪或者處刑較輕的，適用本法。 ? 行政法規(guī) ? 地方性法規(guī)、規(guī)章 ? 此外 – 我國(guó)加入或簽訂的有關(guān)國(guó)際公約、國(guó)際協(xié)定和國(guó)際慣例； – 最高人民法院的司法解釋。 ? 保險(xiǎn)法與刑法的關(guān)系 – 刑法為保險(xiǎn)法的實(shí)施提供了保障。保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) （財(cái)險(xiǎn)公司版） 武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 保險(xiǎn)系 萬(wàn)暄 20231016 一、保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)（理論） （一）保險(xiǎn)法概述 ? 保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系和與保險(xiǎn)關(guān)系有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱。 ? 保險(xiǎn)法與行政法的關(guān)系 – 行政法是保障保險(xiǎn)法貫徹實(shí)施的重要工具。 – 除基本法律以外的法律 ,例如： ? 《 保險(xiǎn)法 》 、 《 公司法 》 、 《 海商法 》 、 《 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法 》 、《 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 》 、 《 反壟斷法 》 等。 – 溯及力： ? 基本原則：我國(guó) 《 立法法 》 確立的“法不溯及既往”原則 +“有利追溯”原則 –《 立法法 》 第八十四條：“法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作出的特別規(guī)定除外。具體包括： –國(guó)家負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的部門 –在中國(guó)從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的、具有中國(guó)法人資格的保險(xiǎn)公司，外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及依法取得營(yíng)業(yè)資格的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等。 ? （ 2）“規(guī)”之范圍 – 、規(guī)則和準(zhǔn)則 ? 法律、法規(guī) –美國(guó)： 《 證券法 》 、 《 證券交易法 》 、 《 SOX法案 》 187?！?保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 》 、 《 保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法 》 、 《 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 》 、 《 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 》 、 《 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 》 、 《 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法 》 、 《 保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定 》 等。 – ? 員工行為規(guī)范； ? 各種業(yè)務(wù)規(guī)章制度和處理規(guī)范； ? 財(cái)務(wù)規(guī)范； ? 對(duì)外信息披露規(guī)范；等。 ? （ 2）特征 – ? 可減少因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)所造成的財(cái)務(wù)和剩余損失； ? 可促進(jìn)保險(xiǎn)公司流程化建設(shè)，提高制度執(zhí)行力和管理效率，節(jié)約管理成本； ? 可有效支持服務(wù)創(chuàng)新，以贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)； ? 參與監(jiān)管規(guī)則制定，可增強(qiáng)保險(xiǎn)公司話語(yǔ)權(quán)，維護(hù)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和利益，拓展發(fā)展空間。 – ? 是自身的需求，而不是外部監(jiān)管部門強(qiáng)加的成本負(fù)擔(dān)。 ? （ 4）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理的現(xiàn)狀 – ? 2023年 1月 5日，中國(guó)保監(jiān)會(huì) 《 關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行） 》 – 董事會(huì)應(yīng)對(duì)合規(guī)、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)負(fù)最終責(zé)任 – 保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)合規(guī)負(fù)責(zé)人職位，并設(shè)立合規(guī)管理部門。 (一 )合規(guī)管理狀況概述； 187。 (五 )重要業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)情況； 187。 (九 )合規(guī)培訓(xùn)情況 。 – 中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)監(jiān)管需要，不定期要求保險(xiǎn)公司報(bào)送各種綜合或者專項(xiàng)的合規(guī)報(bào)告。 – ? 目前，我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已設(shè)置了專門的合規(guī)部或法律合規(guī)部，具體模式： – 將法律和合規(guī)管理職能合并，設(shè)置“法律合規(guī)部”； – 設(shè)立單獨(dú)的“合規(guī)部”； – 設(shè)立“內(nèi)控合規(guī)部” ? 存在的問題 –合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱； –公司內(nèi)部合規(guī)管理指引缺失； –風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)工具落后； –合規(guī)文化缺失； –內(nèi)部管理體制亟需改革和完善； 187。 – ? 未依法簽訂、變更和解除勞動(dòng)合同 ? 未嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律法規(guī)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部規(guī)章有關(guān)員工假日、休假等福利待遇和勞動(dòng)保護(hù)的有關(guān)規(guī)定。 – ? 應(yīng)確保保險(xiǎn)銷售人員展業(yè)行為的規(guī)范性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銷售人員的違規(guī)行為并進(jìn)行查處；（參見 《 保險(xiǎn)法 》第 131條 +同業(yè)詆毀） ? 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)離職銷售人員的管理 – 個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員、團(tuán)代銷售客戶經(jīng)理離職前是否填寫 《 離職審批表 》 ，經(jīng)過相關(guān)審批，并填寫 《 解除合同 /解聘通知書 》或 《 解除合同 /解聘登記表 》 進(jìn)行登記。 公司應(yīng)自接到本監(jiān)管函之日起，立即停止使用上述產(chǎn)品。 187。變更承保條件 187。頂災(zāi)承保 187。使用個(gè)人壽險(xiǎn)條款承保團(tuán)體業(yè)務(wù)或?qū)⒉痪邆渫侗l件的個(gè)體組織起來(lái)以團(tuán)單形式進(jìn)行承保。 （ 4） 業(yè)務(wù)管理方面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) （ 續(xù) ） – ? 主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) – 虛假賠付 – 拒不理賠 – ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立并保持控制程序，對(duì)保險(xiǎn)單證的印刷、保管、領(lǐng)用、作廢和核銷，印鑒的刻制、保管、使用范圍、使用審批、使用登記、作廢和核銷以及檔案的保管實(shí)施控制；對(duì)假造重要單證、仿制印鑒等違法違規(guī)行為進(jìn)行責(zé)任追究。手續(xù)費(fèi)結(jié)算的險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)率與簽訂的代理合同是否一致 187。 ? 例：保監(jiān)罰 〔 2023〕 2號(hào)（ 20230305） – DD財(cái)險(xiǎn)對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)支付未盡到嚴(yán)格管理的職責(zé)， 2023年有 35家分公司對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)自有財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支付了 。 ? （ 6）財(cái)務(wù)管理類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) – A 資金管理方面 ? 坐支現(xiàn)金 ? 白條抵庫(kù) ? 支付大額現(xiàn)金 ? 現(xiàn)金支付團(tuán)險(xiǎn)退保金、團(tuán)體兩全保險(xiǎn)的滿期生存給付金、代理手續(xù)費(fèi) – ? 違反法律法規(guī)和公司內(nèi)部管理規(guī)定， – 對(duì)外投資、委托理財(cái)、拆借 – 開展定期存款業(yè)務(wù)和其他形式資金運(yùn)用業(yè)務(wù) – 未經(jīng)審批或超過批復(fù)的額度采購(gòu)重大資產(chǎn) ? 例：保監(jiān)罰（ 2023） 6號(hào)（ 20230718） – 經(jīng)查， MS人壽存在多項(xiàng)違法