【正文】 定時任意外健康險部副總經(jīng)理 SXX， 對上述違法行為負有直接責(zé)任 。 在已售的有效保單中 ， RB財險均 通過保單上的 “ 特別約定 ” 改變了經(jīng)備案條款中的保險責(zé)任 。 – 《 廣告法 》 （ 19950201） ? 第二條第二款 – 本法所稱廣告，是指商品經(jīng)營者或者服務(wù)提供者承擔(dān)費用， 通過一定媒介和形式直接或者間接 地介紹自己所推銷的商品或者所提供的服務(wù)的商業(yè)廣告。 – 本法所稱的不正當(dāng)競爭，是指經(jīng)營者違反本法規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會經(jīng)濟秩序的行為。 – 最高人民法院關(guān)于審理不正當(dāng)競爭民事案件應(yīng)用法律若干問題的解釋（法釋 〔 2023〕 2號）（ 20230201） ? 第八條 – 經(jīng)營者具有下列行為之一，足以造成相關(guān)公眾誤解的，可以認定為 《 反不正當(dāng)競爭法 》 第九條第一款規(guī)定的引人誤解的虛假宣傳行為： （一）對商品作片面的宣傳或者對比的 ； （二）將科學(xué)上未定論的觀點、現(xiàn)象等當(dāng)作定論的事實用于商品宣傳的； （三）以歧義性語言或者其他引人誤解的方式進行商品宣傳的。 ? 第一百一十六條（摘錄）保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為： – 。其中有一名叫張 F的人，其人，原來在 RB昌江支公司工作。 – 上述行為違反了 《 反洗錢法 》 第 20條、 《 金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定 》 第11條、 《 金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法 》 第 13條之規(guī)定。 – XXX對上述債券回購融入資金的使用違反監(jiān)管規(guī)定的違法行為負有直接責(zé)任，根據(jù) 《 保險法 》 第一百七十三條，決定對XXX警告并罰款 1萬元。 – 上述行為，不符合保監(jiān)會 《 關(guān)于加強保險機構(gòu)債券回購業(yè)務(wù)管理的通知 》 關(guān)于債券回購融入資金用途的限制性規(guī)定。上述行為，不符合 《 保險兼業(yè)代理管理暫行辦法 》 關(guān)于不得向保險兼業(yè)代理人自身的保險業(yè)務(wù)支付手續(xù)費的有關(guān)規(guī)定，違反了 《 保險公司管理規(guī)定 》 第五十五條保險公司應(yīng)加強內(nèi)部管理的規(guī)定。手續(xù)費結(jié)算是否正確 ? 例：閩保監(jiān)罰（ 2023） 93號 – RB財險福州市五一支公司， 2023年 5月起，組織在校大學(xué)生參加保險代理人資格考試，先后保管了 71名大學(xué)生的保險代理人資格證書，但直至檢查時止，未與他們簽訂代理合同，也未發(fā)生實際代理業(yè)務(wù)。 ? （ 5）中介業(yè)務(wù)管理方面的合規(guī)風(fēng)險 – 狹義的中介業(yè)務(wù)主要是指通過銀行、郵政儲蓄等渠道代理銷售的保險業(yè)務(wù)； – 廣義的中介業(yè)務(wù)是指除保險公司直銷業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)，包括個險業(yè)務(wù)、銀行保險業(yè)務(wù)和團險兼業(yè)代理渠道的業(yè)務(wù)。 – ? 主要風(fēng)險表現(xiàn)： –未經(jīng)客戶許可擅自轉(zhuǎn)保、退保 –非正常退保 –違規(guī)撤單 –虛假給付保險金 –偽造、變造保險單 – 例：保監(jiān)罰 〔 2023〕 3號 （ 20230305） ? DD財險 SD分公司存在間接理賠費用核算不準確的行為 ， 2023年在間接理賠費用中列支與理賠無關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳費 。協(xié)議承保 187。擴大保險責(zé)任 187。 公司應(yīng)對產(chǎn)品開發(fā)工作進行全面自查，梳理產(chǎn)品開發(fā)中存在的類似問題并進行整改，嚴肅追究有關(guān)人員的責(zé)任，并于 2023年 9月15日前向我會書面報告公司整改和對相關(guān)責(zé)任人的處理情況。 187。 – 確認被解除合同的客戶經(jīng)理在正式離職前，是否與用人單位相關(guān)部門結(jié)清有價單證和其他各項公司物品； – 在上述人員正式解除合同或解聘時，保險公司應(yīng)辦理解除合同解聘公告事宜。(例：肢解假 ) – ? 未依法正確履行職工個人所得稅的代扣代繳義務(wù) ? 未準確計算和繳納職工工資報酬、社會保險金和各項公積金等。偏重于按行政職能設(shè)置崗位； 187。 –第 32條 中國保監(jiān)會定期通過合規(guī)報告或者現(xiàn)場檢查等方式對保險公司合規(guī)管理工作進行監(jiān)督和評價，評價結(jié)果作為實施分類監(jiān)管的重要依據(jù)。 187。 (六 )合規(guī)評估和監(jiān)測機制的運行； 187。 (二 )合規(guī)政策的制訂、評估和修訂； 187。 ? 20230101起，施行 《 保險公司合規(guī)管理指引 》 ； – 第 31條 保險公司應(yīng)當(dāng)在每年 4月 30日前向中國保監(jiān)會提交公司上一年度的年度合規(guī)報告。 – ? 是一個動態(tài)的管理過程，包括合規(guī)風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和報告的完整流程，是一個制度和流程及持續(xù)不斷修訂，周而復(fù)始的循環(huán)過程。 – ? （ 1）合規(guī)部門在公司內(nèi)部應(yīng)有正式地位； ? （ 2）應(yīng)設(shè)專門的集團合規(guī)官或合規(guī)負責(zé)人； ? （ 3）合規(guī)部門職員職位安排應(yīng)避免產(chǎn)生可能的利益沖突； ? （ 4）合規(guī)部門職員應(yīng)具有相應(yīng)權(quán)限以履行其職責(zé)。 ? （ 1）概念 – 中國保監(jiān)會 《 保險公司合規(guī)管理指引 》 ? 第 3條： – 合規(guī)管理是保險公司通過設(shè)置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風(fēng)險的行為。 –財政部、證監(jiān)會等機構(gòu)制定的規(guī)章（略） ? –金融企業(yè)會計制度； –會計準則； –審計準則；等?！?薩班斯法案 》 即“公眾公司會計改革與投資者保護法案”。 –參加依照 《 保險法 》 開辦的商業(yè)保險活動的中國公民、外國公民和無國籍人等?！? – 《 刑法 》 第十二條：“中華人民共和國成立以后本法施行以前的行為，如果當(dāng)時的法律不認為是犯罪的，適用當(dāng)時的法律；如果當(dāng)時的法律認為是犯罪的，依照本法總則第四章第八節(jié)的規(guī)定應(yīng)當(dāng)追訴的，按照當(dāng)時的法律追究刑事責(zé)任，但是如果本法不認為是犯罪或者處刑較輕的，適用本法。 ? 行政法規(guī) ? 地方性法規(guī)、規(guī)章 ? 此外 – 我國加入或簽訂的有關(guān)國際公約、國際協(xié)定和國際慣例； – 最高人民法院的司法解釋。 ? 保險法與刑法的關(guān)系 – 刑法為保險法的實施提供了保障。保險法與保險經(jīng)營 （財險公司版） 武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 保險系 萬暄 20231016 一、保險法與保險公司合規(guī)經(jīng)營（理論） （一）保險法概述 ? 保險法是以保險關(guān)系和與保險關(guān)系有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。 ? 保險法與行政法的關(guān)系 – 行政法是保障保險法貫徹實施的重要工具。 – 除基本法律以外的法律 ,例如： ? 《 保險法 》 、 《 公司法 》 、 《 海商法 》 、 《 反不正當(dāng)競爭法 》 、《 消費者權(quán)益保護法 》 、 《 反壟斷法 》 等。 – 溯及力： ? 基本原則：我國 《 立法法 》 確立的“法不溯及既往”原則 +“有利追溯”原則 –《 立法法 》 第八十四條：“法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作出的特別規(guī)定除外。具體包括： –國家負責(zé)保險監(jiān)督管理的部門 –在中國從事商業(yè)保險活動的、具有中國法人資格的保險公司，外國保險公司在中國設(shè)立的分支機構(gòu)，以及依法取得營業(yè)資格的保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公證人等。 ? （ 2）“規(guī)”之范圍 – 、規(guī)則和準則 ? 法律、法規(guī) –美國： 《 證券法 》 、 《 證券交易法 》 、 《 SOX法案 》 187?！?保險公司管理規(guī)定 》 、 《 保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法 》 、 《 保險代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 》 、 《 保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 》 、 《 保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 》 、 《 保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法 》 、 《 保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定 》 等。 – ? 員工行為規(guī)范； ? 各種業(yè)務(wù)規(guī)章制度和處理規(guī)范； ? 財務(wù)規(guī)范； ? 對外信息披露規(guī)范；等。 ? （ 2）特征 – ? 可減少因風(fēng)險管理不當(dāng)所造成的財務(wù)和剩余損失； ? 可促進保險公司流程化建設(shè)，提高制度執(zhí)行力和管理效率，節(jié)約管理成本； ? 可有效支持服務(wù)創(chuàng)新，以贏得競爭優(yōu)勢； ? 參與監(jiān)管規(guī)則制定，可增強保險公司話語權(quán)，維護保險公司競爭優(yōu)勢和利益，拓展發(fā)展空間。 – ? 是自身的需求，而不是外部監(jiān)管部門強加的成本負擔(dān)。 ? （ 4）我國保險業(yè)合規(guī)管理的現(xiàn)狀 – ? 2023年 1月 5日，中國保監(jiān)會 《 關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行） 》 – 董事會應(yīng)對合規(guī)、內(nèi)控和風(fēng)險負最終責(zé)任 – 保險公司應(yīng)設(shè)合規(guī)負責(zé)人職位，并設(shè)立合規(guī)管理部門。 (一 )合規(guī)管理狀況概述； 187。 (五 )重要業(yè)務(wù)活動的合規(guī)情況； 187。 (九 )合規(guī)培訓(xùn)情況 。 – 中國保監(jiān)會可以根據(jù)監(jiān)管需要，不定期要求保險公司報送各種綜合或者專項的合規(guī)報告。 – ? 目前，我國絕大部分保險機構(gòu)已設(shè)置了專門的合規(guī)部或法律合規(guī)部，具體模式： – 將法律和合規(guī)管理職能合并，設(shè)置“法律合規(guī)部”； – 設(shè)立單獨的“合規(guī)部”； – 設(shè)立“內(nèi)控合規(guī)部” ? 存在的問題 –合規(guī)風(fēng)險管理意識薄弱； –公司內(nèi)部合規(guī)管理指引缺失； –風(fēng)險管理技術(shù)工具落后； –合規(guī)文化缺失； –內(nèi)部管理體制亟需改革和完善； 187。 – ? 未依法簽訂、變更和解除勞動合同 ? 未嚴格執(zhí)行國家法律法規(guī)和保險公司內(nèi)部規(guī)章有關(guān)員工假日、休假等福利待遇和勞動保護的有關(guān)規(guī)定。 – ? 應(yīng)確保保險銷售人員展業(yè)行為的規(guī)范性，及時發(fā)現(xiàn)銷售人員的違規(guī)行為并進行查處；（參見 《 保險法 》第 131條 +同業(yè)詆毀） ? 應(yīng)加強對離職銷售人員的管理 – 個險營銷員、團代銷售客戶經(jīng)理離職前是否填寫 《 離職審批表 》 ，經(jīng)過相關(guān)審批，并填寫 《 解除合同 /解聘通知書 》或 《 解除合同 /解聘登記表 》 進行登記。 公司應(yīng)自接到本監(jiān)管函之日起，立即停止使用上述產(chǎn)品。 187。變更承保條件 187。頂災(zāi)承保 187。使用個人壽險條款承保團體業(yè)務(wù)或?qū)⒉痪邆渫侗l件的個體組織起來以團單形式進行承保。 （ 4） 業(yè)務(wù)管理方面的合規(guī)風(fēng)險 （ 續(xù) ） – ? 主要風(fēng)險表現(xiàn) – 虛假賠付 – 拒不理賠 – ? 保險公司應(yīng)當(dāng)建立并保持控制程序，對保險單證的印刷、保管、領(lǐng)用、作廢和核銷，印鑒的刻制、保管、使用范圍、使用審批、使用登記、作廢和核銷以及檔案的保管實施控制；對假造重要單證、仿制印鑒等違法違規(guī)行為進行責(zé)任追究。手續(xù)費結(jié)算的險種、手續(xù)費率與簽訂的代理合同是否一致 187。 ? 例：保監(jiān)罰 〔 2023〕 2號（ 20230305） – DD財險對兼業(yè)代理機構(gòu)的手續(xù)費支付未盡到嚴格管理的職責(zé)， 2023年有 35家分公司對兼業(yè)代理機構(gòu)自有財產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)支付了 。 ? （ 6）財務(wù)管理類合規(guī)風(fēng)險 – A 資金管理方面 ? 坐支現(xiàn)金 ? 白條抵庫 ? 支付大額現(xiàn)金 ? 現(xiàn)金支付團險退保金、團體兩全保險的滿期生存給付金、代理手續(xù)費 – ? 違反法律法規(guī)和公司內(nèi)部管理規(guī)定， – 對外投資、委托理財、拆借 – 開展定期存款業(yè)務(wù)和其他形式資金運用業(yè)務(wù) – 未經(jīng)審批或超過批復(fù)的額度采購重大資產(chǎn) ? 例：保監(jiān)罰（ 2023） 6號（ 20230718） – 經(jīng)查， MS人壽存在多項違法