16 保險(xiǎn)洗錢形成原因及對(duì)策法律問(wèn)題研究-全文預(yù)覽
【正文】 月10日發(fā)出了《關(guān)于貫徹落實(shí)《反洗錢法》防范保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的通知》，2010年8月10日又發(fā)出了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的通知》，然而這些通知法律效力不高，并且沒(méi)有相應(yīng)的懲罰性措施，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)只是個(gè)隔靴搔癢，沒(méi)有引起保險(xiǎn)公司足夠的重視，保險(xiǎn)公司仍然進(jìn)行不法違規(guī)操作；第二，社會(huì)“尋租”現(xiàn)象嚴(yán)重。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)張市場(chǎng)規(guī)模，不惜血本擴(kuò)大保費(fèi)數(shù)額、增加客戶數(shù)量、互挖墻角、獲得市場(chǎng)流動(dòng)量、提高市場(chǎng)占有率，造成的最終結(jié)果是數(shù)量提高了，質(zhì)量下降了；第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)性嚴(yán)重，技術(shù)含量低。保險(xiǎn)公司及其工作人員為了追求公司業(yè)績(jī)，往往忽視了對(duì)洗錢的防控，洗錢保資很容易進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。加之反洗錢金融監(jiān)管的主要工作部署安排在人民銀行，其主要對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，難免對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)照顧不周。而中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”）、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“證監(jiān)會(huì)”）和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）則應(yīng)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。序號(hào)方式比重1跨鏡交易14%2使用犯罪收益購(gòu)買普通險(xiǎn)保單13%3提前退保12%4普通索賠欺詐11%5預(yù)付大額年金保費(fèi)9%6客戶、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)公司合謀9%7第三方支付保費(fèi)9%8躉交人壽保險(xiǎn)7%9利用現(xiàn)金購(gòu)買保單7%10客戶、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司欺詐方式7%11其他2%表1：通過(guò)保險(xiǎn)洗錢的方式（來(lái)源于中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）：（二）保險(xiǎn)監(jiān)管制度滯后性導(dǎo)致保險(xiǎn)反洗錢監(jiān)管與實(shí)踐脫節(jié)回顧我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展足跡，我們由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)再轉(zhuǎn)向有宏觀調(diào)控的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這一系列的試探性嘗試總是實(shí)踐先行，然后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，再進(jìn)行制度革新。因?yàn)槠渲饕δ苁峭顿Y,所以保費(fèi)一般沒(méi)有限額，洗錢者購(gòu)買這類產(chǎn)品,不但可以模糊資金的來(lái)源,改變“黑錢”的性質(zhì),還可以實(shí)現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺——如銀保通、銀?？ê捅钨~戶等。許多保險(xiǎn)代理人被高額的保險(xiǎn)代理傭金所吸引，認(rèn)為反洗錢是保險(xiǎn)公司的義務(wù)而心存懈怠，全然忘乎反洗錢意識(shí)。保險(xiǎn)代理人反洗錢意識(shí)缺位保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)合同的輔助人，是保險(xiǎn)人的代理人，是溝通保險(xiǎn)人與投保人的重要橋梁。保險(xiǎn)業(yè)與金融業(yè)中的銀行業(yè)、證券業(yè)相比，在實(shí)行實(shí)名制后，仍然存在著保險(xiǎn)合同主體復(fù)雜的特點(diǎn)。因此，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品是一種儲(chǔ)蓄與投資手段。長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)產(chǎn)品要求一次性投資金額較大，保險(xiǎn)有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，躉繳的人壽保單幾乎成為了犯罪分子的最佳洗錢工具躉交指人壽保險(xiǎn)中投保人一次性支付全部保險(xiǎn)金。一、保險(xiǎn)洗錢形成原因問(wèn)題分析保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠滋生洗錢的溫床與保險(xiǎn)業(yè)的自身特點(diǎn)以及保險(xiǎn)監(jiān)管制度滯后性分不開(kāi)。保險(xiǎn)洗錢形成原因及對(duì)策法律問(wèn)題研究劉新彪（西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院2009級(jí)碩士研究生）【內(nèi)容摘要】由于保險(xiǎn)業(yè)遵循“投保自愿、退保自由”的原則，這給洗錢進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)提供了有利的條件，從而造成保險(xiǎn)市場(chǎng)很容易成為洗錢分子利用的工具。利用保險(xiǎn)洗錢扭曲了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信，最終將危害整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)展。洗錢者利用保險(xiǎn)洗錢在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是躉交的壽險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域表現(xiàn)極為明顯。人壽保單是一種具有給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，它不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的補(bǔ)償性，不管被保險(xiǎn)人是否受有損失，只要合同
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