論銀行和客戶關(guān)系中的抵銷權(quán)-全文預(yù)覽
【正文】 銀行直接在客戶的存款帳戶上直接扣收即可。在銀行和客戶的關(guān)系中，抵銷涉及三種場(chǎng)合：一是日常經(jīng)營(yíng)中為減少銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的抵銷；二是法院對(duì)客戶在銀行的存款采取查封及扣劃措施時(shí)的抵銷權(quán)。由于銀行行使抵銷權(quán)使其債權(quán)的安全得到了一定的保障，在一定程度上也有助于減輕金融風(fēng)險(xiǎn)。由于私力救濟(jì)依賴當(dāng)事人一己的判斷，因而不可避免地具有任意性和非程序性的特點(diǎn)，法律的最終追求就是將抵銷權(quán)的這一私立救濟(jì)手段予以合理的限制，將其運(yùn)用置于合理的范圍之內(nèi)，賦予抵銷權(quán)程序及實(shí)體上的合法性。現(xiàn)代法治的一個(gè)重要特征是在權(quán)利受到損失而失衡使，由私力救濟(jì)向公力救濟(jì)的轉(zhuǎn)換。正是抵銷的擔(dān)保功能，能夠使債權(quán)獲得較強(qiáng)的保障。對(duì)于我國(guó)目前存在的債權(quán)安全性問(wèn)題，也應(yīng)該從多個(gè)方面予以解決。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其主要資產(chǎn)就是對(duì)客戶的貸款，是一種典型的債權(quán)。債權(quán)作為法律觀念上動(dòng)態(tài)的權(quán)利，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的重要作用。１９９７年１２月１３日公布施行了《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》，針對(duì)人民法院處理因存單質(zhì)押產(chǎn)生的糾紛案件遇到的新問(wèn)題，1999年11月26日，最高人民法院經(jīng)濟(jì)庭庭務(wù)會(huì)對(duì)存單糾紛案件審理問(wèn)題進(jìn)行了集中討論，討論中“一致認(rèn)為由于存單性質(zhì)為債權(quán)憑證，表明存單持有人對(duì)出具存單的金融機(jī)構(gòu)享有一筆債權(quán)……”明確了銀行和客戶之間的存款關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在銀行和客戶互負(fù)債務(wù)的情況下，銀行與客戶之間就存在債務(wù)關(guān)系的相互性。），但是銀行接收客戶存款后，不會(huì)百分之百的將這些資金存入金庫(kù)或中央銀行。對(duì)貨幣合法占有，就推定為對(duì)貨幣的所有，不存在對(duì)其他物的所有權(quán)與使用權(quán)分離的情況。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，接受存款是其一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。二、銀行對(duì)客戶行使抵銷權(quán)的前提和必要性（一）、銀行對(duì)客戶行使抵銷權(quán)的前提銀行和客戶之間具有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的相互性是確立銀行對(duì)客戶具有抵銷權(quán)的前提。（二）、抵銷的功能抵銷作為一項(xiàng)民法制度，其功能之一在于簡(jiǎn)便債的清償。合同抵銷是指雙方當(dāng)事人在互負(fù)債務(wù)的情況下，訂立抵銷合同，抵銷彼此互負(fù)的債務(wù)合同抵銷是當(dāng)事人意思自治的體現(xiàn)，當(dāng)事人可以約定抵銷的內(nèi)容而不必拘泥于是否符合法定抵銷的條件，特別是法定抵銷關(guān)于標(biāo)的物種類、品質(zhì)的限制。只有通過(guò)通知手段，才能達(dá)到抵銷權(quán)的效力。法律禁止的抵銷主要包括法律禁止扣押的債權(quán)，債務(wù)人也不得主張抵銷，例如勞動(dòng)報(bào)酬、撫恤金等。正因?yàn)槿绱耍咒N多適用于金錢或者代替物債務(wù)以及其他種類的債務(wù)較多。債權(quán)人要在清償期屆至?xí)r，才能現(xiàn)實(shí)地請(qǐng)求清償。根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，當(dāng)事人單方行使抵銷權(quán)應(yīng)當(dāng)符合以下條件：第一，當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán)。一般發(fā)生在法院審理案件的過(guò)程中，債務(wù)人以另一方對(duì)自己也有負(fù)債為由予以抗辯，由法院通過(guò)判決或裁定使雙方互負(fù)的債務(wù)抵銷。（一）抵銷的概念和種類所謂抵銷，是指合同雙方當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)時(shí)，各自以自己的債權(quán)來(lái)清償債務(wù)，而使其債務(wù)與對(duì)方債務(wù)在對(duì)等額內(nèi)消滅。本文將就銀行和客戶關(guān)系中的抵銷權(quán)問(wèn)題做一簡(jiǎn)要論述，以有利于銀行正確行使抵銷權(quán)來(lái)維護(hù)其債權(quán)的安全。在銀行和客戶之間，最基本的法律關(guān)系是銀行和客戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。當(dāng)客戶銀行獲取貸款時(shí)，銀行則成了客戶的債權(quán)人。銀行的這種抵銷權(quán)的行使，不僅僅是為了簡(jiǎn)便清償，而是已經(jīng)成為銀行保障其債權(quán)的重要方式。根據(jù)《合同法》第91條第3項(xiàng)的規(guī)定，我國(guó)目前將債務(wù)相互抵銷是合同權(quán)利義務(wù)終止的原因之一。判決抵銷判決抵銷是指人民法院通過(guò)判決將雙方當(dāng)事人互負(fù)的債務(wù)予以抵銷。依當(dāng)事人一方意思表示就可以發(fā)生抵銷的效力，稱為
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