【正文】 會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款 及其他融資需要，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。 3. 操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)： 理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，綜合理財(cái)業(yè)務(wù) 第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理 銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類 銀行風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對(duì)托收的款項(xiàng)能否收到不承擔(dān)責(zé)任。目前包括我國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家基本不再使用信匯。 銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月 。國(guó)際清算的類型主要分為 內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型 和 交換型 兩種。 清算業(yè)務(wù) 銀行清算業(yè)務(wù)是指銀行間通過(guò)賬戶或有關(guān)貨幣當(dāng)?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。按照交易的標(biāo)的物（也稱基礎(chǔ)資產(chǎn)）的不同可分為商品期貨和金融期貨。 ②買入價(jià)、賣出價(jià)和中間價(jià) 在直接標(biāo)價(jià)法下，數(shù)額較小的價(jià)格為外匯買入價(jià)，數(shù)額較大的價(jià)格為外匯賣出價(jià)。我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少，較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新技術(shù)含量低。 （ 3）以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)。在其他銀行保有存款的目的是在同業(yè)之間開(kāi)展代理業(yè)務(wù)和結(jié)算收付。 庫(kù)存現(xiàn)金的經(jīng)營(yíng)原則就是保持適度的規(guī)模。 ⑤企業(yè)債券和公司債券 企業(yè)債券由國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)監(jiān)督管理，其發(fā)債主體為中央政府部門所屬機(jī)構(gòu)、國(guó)有獨(dú)資企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)。央行票據(jù)具有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性高等特點(diǎn)，從而是商業(yè)銀行債券投資的重要對(duì)象。 ②金融債券 政策性金融債券，即由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行發(fā)行的債券；商業(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行普通債券、次級(jí)債券、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券等；其他金融債券，即企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融債券。 但 福費(fèi)廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)保理主要包括應(yīng)收賬款買斷和應(yīng)收賬款收購(gòu)及代理。與傳統(tǒng)結(jié)算方式相比，保理的優(yōu)勢(shì)主要在于融資功能。 進(jìn)口押匯 是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付 款的行為。 按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。現(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。 （ 3）房地產(chǎn)貸款 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：住房開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款 土地儲(chǔ)備貸款 商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款 （ 4）銀團(tuán)貸款 銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。 個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款（轉(zhuǎn)按揭貸款）、個(gè)人住房最高額抵押貸款。 ⑷我國(guó)自 2020 年開(kāi)始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類稱為 “ 不良貸款 ” 。 單位資本項(xiàng)目外匯賬戶：包括貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、 B股交易專戶等。鈔買價(jià)比匯買價(jià)要低?，F(xiàn)鈔是具體的、實(shí)在的外國(guó)紙幣、硬幣。該種賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過(guò) 二年 。 其他類型 定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款（ 1天、 7 天）、教育儲(chǔ)蓄存款（免征利息所得稅，儲(chǔ)戶為在校四年級(jí)及以上學(xué)生， 50~2 萬(wàn)， 1Y,3Y,6Y）、保證金存款（銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金） 定期存款種類 方式 起存 存期 特點(diǎn) 整存整取 整筆存入 50 3m,6m,1Y,2Y,3Y,5Y 長(zhǎng)期閑置資金 零存整取 每月存入固定金額 5 1Y,3Y,5Y 利率低于整存整取，高于活期 整存零取 整筆存入 1000 存： 1Y,3Y,5Y ?。?1m,3m,6m 本金可全部提前支取，不可部分提前支取，利息于期滿結(jié)清時(shí)支取，利息高于活期 存本取息 整筆存入 5000 存： 1Y,3Y,5Y 本金可全部提前支取，不可部分提前支取，取息日未到不得提前支取利息，以后可隨時(shí)取息，但不計(jì)息 單位存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。 ②從 2020 年 9 月 21 日起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的 20日為結(jié)息日，次日付息。 活期存款 ①活期存款通常 1元起存，存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。 個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款，是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為，是銀行對(duì)存款人的負(fù)債。 存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。財(cái)政政策可以運(yùn)用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券。 （ 6）窗口指導(dǎo) 窗口指導(dǎo)指中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書(shū)面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說(shuō)明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。 ②我國(guó)的利率政策工具 目前，中國(guó)人民銀行采用的利率工具主要有：（調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率，包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率；調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率；制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍；制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。 4）利率政策 ①利率及其種類 利率是一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。 一是通過(guò)再貼現(xiàn)率的調(diào)整；二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類。 差別存款準(zhǔn)備金率制度，會(huì)抑制資本充足率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴(kuò)張，從而提高商業(yè)銀行主要依靠自身力量健全公司治理結(jié)構(gòu)的積極性。 存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。同時(shí)，中央銀行買入證券還可導(dǎo)致證券價(jià)格上漲，市場(chǎng)利率下降。我國(guó)按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次： M0 = 流通中現(xiàn)金 M1 = M0 + 企業(yè)單位活期存款 + 農(nóng)村存款 + 機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款 + 銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款 M2 = M1 + 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款 + 企業(yè)單位定期存款 + 證券公司保證金 + 其它存款 M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力； M2被稱為廣義貨幣； M2與 M1之差被稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)買力。 現(xiàn)階段我國(guó)貨幣政策的操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量。 這四大目標(biāo)之間既有統(tǒng)一性，也有矛盾性，在一定的條件下要同時(shí)實(shí)現(xiàn)這四大目標(biāo)是不可能。商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介。 第二，金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。 其次，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步于 20 世紀(jì) 90 年代初，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所 3家期貨交易所。 （ 2）資本市場(chǎng) 1990 年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國(guó)股票市場(chǎng)正式形成。我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。 二、金融環(huán)境 （一）金融市場(chǎng) 1．金融市場(chǎng)的功能 金融市場(chǎng)是金融工具交易的場(chǎng)所，主要包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。這里需要注意的是，私人購(gòu)買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費(fèi)之中。 （二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)包括：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)投資機(jī)構(gòu) 1．產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。 國(guó)際收支平衡 經(jīng)常項(xiàng)目：貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方面轉(zhuǎn)移 資本項(xiàng)目：直接投資、政府和銀行借款、企業(yè)信貸 貿(mào)易收支（也就是通常的進(jìn)出口額）是國(guó)際收支中最主要的部分。 勞動(dòng)力人口：年齡在 16 歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體。 在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)和國(guó)外生產(chǎn)，一般以“常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)。 第二章 一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 （一）宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 1．宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo) 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個(gè)，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定能夠和國(guó)際收支平衡。 （五）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 批設(shè)時(shí)間： 2020 年 12 月 31日 掛牌時(shí)間： 2020 年 3 月 20 日 組建基礎(chǔ)：郵政儲(chǔ)蓄 市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè) （六）外資銀行 第一家外資銀行代表處： 1979 日本輸出入銀行北京代表處 外資銀行分類：外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行（營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)）、外國(guó)銀行代表處 外資銀行若以具有獨(dú)立法人銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，則享受國(guó)民待遇。 （ 1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的 （ 2）發(fā)展歷程： 1979 年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)； 1986年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮； 1994 年成立城市合作銀行； 1998年更名為城市商業(yè)銀行。 監(jiān)管法正式施行時(shí)間： 2020 年 12月 27 日通過(guò)， 2020 年 2 月 1 日起正式施行 修正時(shí)間： 2020 年 10 月 31日 監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 銀行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行 非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu) （三）自律組織：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì) CBA 成立時(shí)間 2020 年 性質(zhì) 民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體 主管單位 銀監(jiān)會(huì) 協(xié)會(huì)宗旨 促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨 會(huì)員單位 （ 1）會(huì)員： 政策性銀行、大型商業(yè)銀行 、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司 、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行 （ 2）準(zhǔn)會(huì)員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì) 組織機(jī)構(gòu) 最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì) 會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì) 6個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì) 日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書(shū)處 二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) （一）政策性銀行 政策性銀行的改革： 按照分類指導(dǎo)、 “ 一行一策 ” 的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。 為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)； 通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益； 反洗錢 2020 年銀行從業(yè)資格考試 銀行管理講義 第一章 一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 （一）中央銀行 PBC 1984 年以前，央行同時(shí)承擔(dān)著央行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能。 監(jiān)督管理黃金市場(chǎng) 從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng) （二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會(huì) 成立于 2020 年 4月 監(jiān)管理念 監(jiān)管目標(biāo) 監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 監(jiān)管措施 管風(fēng)險(xiǎn) 管法人 管內(nèi)控 提高透明度 努力減少金融犯罪。 對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制； 高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。 銀行名稱 成立時(shí)間 經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行 國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資 中國(guó)進(jìn)出口銀行 支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) （二）大型商業(yè)銀行 時(shí)間 事件 工商信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄 整體改制為股份有限公司 在上交所、香港聯(lián)合交易所同步上市 時(shí)間 事件 1979 專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 1996 與農(nóng)信社分離，向國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變 整體改制為股份有限公司 在上交所上市、在香港聯(lián)交上市 時(shí)間 事件 1912 成立 1979 外匯外貿(mào)專業(yè)銀行 整體改制為股份有限