淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制以江蘇南通為例-全文預(yù)覽
【正文】 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，而隨著貸款知識(shí)和貸款產(chǎn)品在中國的逐漸出現(xiàn)、普及，我國居民的貸款觀念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變。（三）信貸超前集中投放導(dǎo)致信貸資金流動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)在適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，信貸的集中投放對(duì)扭轉(zhuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)下滑實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好發(fā)揮了重要作用，但在貸款高增長背景下，信貸結(jié)構(gòu)不平衡現(xiàn)象比較明顯，截止2007年末，我國主要商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項(xiàng)貸款中的占比只接近 10%。具有技術(shù)性強(qiáng)、知識(shí)密集等特點(diǎn)，是一項(xiàng)全新的綜合性的業(yè)務(wù)。就目前而言，人民幣貸款產(chǎn)品的資金較多地集中在商業(yè)銀行間市場，隨著人民幣貸款產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行間市場是否有足夠的市場容量來接納？而如果商業(yè)銀行間市場一旦發(fā)生變動(dòng)，如收益下降，就必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資金安全及流動(dòng)性產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)(如承諾擔(dān)保業(yè)務(wù))、市場風(fēng)險(xiǎn)(如基金業(yè)務(wù))和狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)(如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù))，同時(shí)還有法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。由于銷售行為在樓盤建設(shè)過程中就完成了，因此開發(fā)商大量依靠按揭回款進(jìn)行項(xiàng)目資金投入。通常這與借款人的財(cái)力無關(guān)，是借款人自主選擇的一種理性違約行為。 或者延期交房產(chǎn)權(quán)證未辦妥等外生矛盾。而目前我國缺少這方面的系統(tǒng)支持，致使貸款者不能確定目標(biāo)群體。各分行分散地進(jìn)行電子化建設(shè)的現(xiàn)象突出， 形成了多家分行有多個(gè)數(shù)據(jù)處理中心、多種業(yè)務(wù)版本、多種硬軟件系統(tǒng)的格局。 商業(yè)銀行的經(jīng)營性質(zhì)一般都還是在柜臺(tái)提供咨詢和服務(wù)，而在網(wǎng)頁里找不到實(shí)用的、有效的、快捷的信息，顧客不能更好的了解相關(guān)的貸款產(chǎn)品。所有這些,在目前和相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi),個(gè)人住房貸款是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的龍頭。（三）個(gè)人住房貸款將會(huì)是南通商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的龍頭隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,企業(yè)的資金需求,主要通過發(fā)行股票債券等直接融資方式解決,對(duì)貸款需求很少,但銀行對(duì)此爭奪十分激烈。是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在。個(gè)人住房貸款市場存在哪些風(fēng)險(xiǎn)及成因，如何發(fā)展和完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。個(gè)人住房貸款涉及面廣,風(fēng)險(xiǎn)分散且風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較小,社會(huì)效應(yīng)大,有利于擴(kuò)大銀行輻射影響和廣泛吸收存款,也有利于調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),給銀行帶來穩(wěn)定的客戶群體和長期穩(wěn)定的效益。目前各商業(yè)銀行爭相開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),競爭越來越激烈,紛紛提出更加優(yōu)惠的政策更優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù),爭奪分享個(gè)人住房貸款市場的一杯羹。住房公積余為城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工提供了住房保障，但是應(yīng)該放開這里的“一單位”限制，使更多的人受到保障。一手房貸款和二手房貸款的主要區(qū)別在于前者是用于首次交易的商品住房，后者是在二級(jí)市場上進(jìn)行交易的。中國人民銀行對(duì)個(gè)人住房貸款的定義是商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于其建造大修購買各種類型房屋的貸款。小節(jié)標(biāo)題用一個(gè)短語的形式，不要出現(xiàn)標(biāo)點(diǎn)符號(hào)。 risk control。本文以南通中小商業(yè)銀行為例，通過對(duì)營業(yè)部個(gè)人住房貸款的快速增長的數(shù)據(jù)對(duì)比，發(fā)現(xiàn)營業(yè)部存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行營業(yè)部內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)分析，在此基礎(chǔ)上，還從增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)嚴(yán)格把好審核關(guān)提高管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度引入保險(xiǎn)機(jī)制等方面對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了相關(guān)對(duì)策。這使得個(gè)人住房貸款占營業(yè)部貸款業(yè)務(wù)的比重也隨之快速上升，從而導(dǎo)致個(gè)人貸款不良資產(chǎn)的比重增大。 不良貸款A(yù)bstract The rapid growth in housing demand of the residents, led to the rapid development of individual housing loan business. That makes loans for individual housing loans accounted for sales of ACS in the rapidly rising, leading to personal loans increased the proportion of nonperforming assets. This to Nantong smal mercial banks for cases, through on sales personal housing loan of fast growth of data contrast, found sales exists of risk, and for exists of risk for sales internal and external risk analysis, this based Shang, also from enhanced risk against consciousness, and strictly put good audit shut, and improve management level and risk control capacity, and established personal credit rating system introduced insurance mechanism, aspects on personal housing loan of risk against made has related countermeasures.Keywords: individual housing loans。 好的2目錄列兩層就行。 好的 紅的是新加的目 錄摘 要 2目 錄 3一 個(gè)人住房貸款相關(guān)概念簡介 5（一）自營性個(gè)人住房貸款 5（二）公積金個(gè)人住房貸款 5（三）個(gè)人住房組合貸款 5二 南通商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 7（一）個(gè)人住房貸款與公司貸款業(yè)務(wù)相比,具有無可比擬的優(yōu)勢 7（二）南通商業(yè)銀行個(gè)人貸款有國家政策支持 7（三）個(gè)人住房貸款將會(huì)是南通商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的龍頭 7三 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 8（一）個(gè)人住房借款人信用風(fēng)險(xiǎn) 8（二）假按揭風(fēng)險(xiǎn) 8（三）信貸超前集中投放導(dǎo)致信貸資金流動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn) 9（四）抵押物的估價(jià)操作處分存在風(fēng)險(xiǎn) 9四 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 10（一）區(qū)分對(duì)待個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)合理嫁接給保險(xiǎn)公司 10 （二）強(qiáng)化個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)審查 10（三）推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 11（四）培育和開辟房地產(chǎn)抵
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