【正文】 保證貸款的資格；5. 對于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級、可疑和損失的客戶，系統(tǒng)自動將其標(biāo)注為黑名單客戶，在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得本公司任何信貸產(chǎn)品支持。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由受理審查崗移交給貸后管理崗專人負(fù)責(zé)，貸后管理崗在接到催收任務(wù)后須對受理審查崗采取的一些催收措施進(jìn)行評價(jià)，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。貸后管理崗應(yīng)每日登陸信貸系統(tǒng)，查看貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額、分管受理審查崗，對于逾期貸款通知受理審查崗進(jìn)行催收。信貸系統(tǒng)在每日上午10點(diǎn)左右，自動將本日應(yīng)還款貸款及3日后應(yīng)還款貸款篩選出來，并將應(yīng)還貸款本息金額與客戶預(yù)留還款賬戶的可用余額進(jìn)行比對，若可用余額小于應(yīng)還金額，且客戶信息中留有手機(jī)的，則通過短信平臺發(fā)送還款提醒短信給客戶；對于沒有手機(jī)的客戶，則由貸后管理崗進(jìn)行電話提醒。貸款發(fā)生逾期，受理審查崗應(yīng)及時(shí)進(jìn)行電話催收并登記相關(guān)信息；逾期超過7天受理審查崗應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場催收，對客戶經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題。第四十九條 貸款期限調(diào)整的流程（只適用于分期還款法的貸款）。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日向受理審查崗提出還款方式變更申請，并填寫《懷化小額貸款公司貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表》；2. 受理審查崗崗應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請；若符合要求，應(yīng)填寫《懷化小額貸款公司貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表》報(bào)貸后管理崗進(jìn)行審查；3. 貸后管理崗審查申請變更還款方式的貸款的歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，新分期還款額是否與借款人的還款能力相符，審查通過后報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批；4. 業(yè)務(wù)部經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行審批通過后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其審核申請還款方式變更的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，按原還款計(jì)劃計(jì)算的當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用、結(jié)清當(dāng)前期后，新的還款方式自下期開始執(zhí)行。第四十六條 還款賬號變更。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)分類及資產(chǎn)保全處理。9. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第四十二條 貸款檢查時(shí)間及頻次。檢查時(shí)要做好貸后檢查記錄，并在信貸系統(tǒng)中完成相應(yīng)的貸后檢查報(bào)告。小額貸款業(yè)務(wù)接收客戶提前部分還本及提前結(jié)清，但需客戶填寫書面申請，提前部分還本和提前結(jié)清貸款暫不收取違約金。第三十八條 貸款發(fā)放。第三十六條 合同生效以后，即可進(jìn)行借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。第三十三條 無論是預(yù)簽空白合同、協(xié)議和借據(jù)，還是現(xiàn)場簽署，均須在簽署前讓借款人及相關(guān)責(zé)任人仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同文本及借據(jù)，對于客戶的疑問應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、還款方式、每次還款時(shí)間和金額以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。第三十一條 對于審批通過的，應(yīng)將相關(guān)材料返回給受理審查崗，由其通知客戶到經(jīng)辦行辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。第二十七條 貸款審批人員收到受理審查崗提交的相關(guān)業(yè)務(wù)申請材料后，需對資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：1. 審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)；2. 審查申請人主體資格是否符合本公司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；3. 審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規(guī)、合法，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否符合本公司有關(guān)規(guī)定；4. 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；5. 審查受理審查崗是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，受理審查崗與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)。第二十五條 對于完成調(diào)查的客戶，無論調(diào)查結(jié)論如何均需將相關(guān)信息錄入信貸系統(tǒng)。對于初評結(jié)果通過的貸款客戶，受理審查崗應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查及從第三方獲取的客戶家庭基本情況、資產(chǎn)負(fù)債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息和資信狀況等信息，在信貸系統(tǒng)中撰寫客戶調(diào)查報(bào)告并打印，調(diào)查報(bào)告中須對所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說明，并對客戶信用等級、是否同意授信、授信（貸款）額度、貸款利率、期限、擔(dān)保方式、還款方式以及需要落實(shí)的條件等提出明確意見，并對客戶身份的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的客觀、完整、真實(shí)性承擔(dān)主要責(zé)任。第二十一條 調(diào)查結(jié)果初評。在調(diào)查過程中一定要注意觀察細(xì)節(jié)，包括客戶如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等。調(diào)查一般采用談話的方式進(jìn)行，采用通俗易懂的語言，拉近與被訪問者的距離；必須事先將需要提問的問題記住，同時(shí)在訪談過程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。應(yīng)對擔(dān)保人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性和人行征信系統(tǒng)信息進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，了解擔(dān)保人是否具有一定的擔(dān)保能力，要經(jīng)過交叉調(diào)查，了解擔(dān)保人與借款人之間有無其他債務(wù)關(guān)系，了解分析這種保證關(guān)系能否成為一種客戶具有誠信的信息傳遞。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，需要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營記錄或銀行賬戶交易明細(xì)（指主要通過銀行轉(zhuǎn)賬交易的客戶）等信息，以便更為準(zhǔn)確判斷客戶實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營情況。第十六條 實(shí)地調(diào)查。第十五條 調(diào)查準(zhǔn)備。貸款審批人員復(fù)核認(rèn)為不符合要求的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)讓受理審查崗?fù)ㄖ暾埲似錁I(yè)務(wù)申請初審未通過。對于個(gè)人信用報(bào)告為次級或禁入類的，應(yīng)向客戶了解情況，確不符合本公司客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)委婉拒絕其業(yè)務(wù)申請。（二）如果申請人具有下列情形之一，其申請不予受理，應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請并向申請人說明原因。第十一條 客戶資格審查步驟（一）受理審查崗收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，主要依據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的具體規(guī)定對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。1. 借款人的身份證原件與復(fù)印件； 2. 申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件與復(fù)印件（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的可不提供，但必須提供特許經(jīng)營證書）；3. 從事特許經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件與復(fù)印件；4. 申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議書），農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明的可不提供；5. 借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營或居住滿一年的證明材料，如滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同、房屋租賃合同、各類繳費(fèi)單據(jù)等。第八條 公司現(xiàn)場咨詢受理流程。第五條 貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等。小額貸款股份有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為規(guī)范小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見》、《湖南省小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》以及等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第二章 基本操作流程第四條 小額貸款業(yè)務(wù)流程劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。