【正文】 一個(gè)人借款利率與貸款利率不同，會(huì)導(dǎo)致預(yù)算約束線上有一個(gè)折點(diǎn)。如果他當(dāng)前消費(fèi)大于 50000，小王就必須貸款 如果他當(dāng)前消費(fèi)小于 50000，小王就會(huì)儲(chǔ)蓄 如果他當(dāng)前消費(fèi)恰好是 50000，那么小王不需要借款，也沒有儲(chǔ)蓄。 比如，如果小王今年 30 歲，他現(xiàn)在有 50000 元錢，并且知道自己在 40 歲時(shí)會(huì)得到一筆 500000 元的遺產(chǎn)。但是，事實(shí)上，由于流動(dòng)性約束的原因，你們的消費(fèi)在收入上升時(shí)有大幅度的上升。要做到這一點(diǎn)，你們就必須借錢。在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的方式一般是發(fā)行債券或出售股票。一般來說。因此，工作期的縮短又會(huì)導(dǎo)致人們儲(chǔ)蓄行為的 增加。其一：資產(chǎn)替代效應(yīng)——即人們從社會(huì)保障中獲得收益會(huì)降低人們?yōu)橥诵菹M(fèi)而進(jìn)行 資產(chǎn)積累的需要，從而使得人們減少儲(chǔ)蓄，增加消費(fèi)。社會(huì)保險(xiǎn)：由國(guó)家立法加以保證，由企業(yè)、個(gè)人、政府三方或其中一方或兩方出資形 成基金，根據(jù)保險(xiǎn)的原則，在被保人因疾病、年老等減少或中斷收入時(shí)，對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償，以分擔(dān)其損失，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及失業(yè)保險(xiǎn)等。 社會(huì)保障制度是指國(guó)家在公民患病、年老、遇到意外事故等情況下，對(duì)公民受到的損失或生活處境的困難給予物質(zhì)幫助，以保障其基本生活條件的一種制度。 從經(jīng)濟(jì)政策的角度看，這種結(jié)果令人失望。只要兩個(gè)時(shí)期的消費(fèi)品都是正常物品，消費(fèi)者就會(huì)傾向于利用這種福利的增加在兩個(gè)時(shí)期享受 更多的消費(fèi)。利率變化對(duì)儲(chǔ)蓄的影響1．利率變化產(chǎn)生的替代效應(yīng) 當(dāng)利率上升時(shí)，相對(duì)于年輕時(shí)的消費(fèi)而言，年老時(shí)消費(fèi)的成本低了。(圖 3—2I)(1)更高的利率使預(yù)算約束線向外移動(dòng)；(2)導(dǎo)致年輕時(shí)消費(fèi)減少、儲(chǔ)蓄增加；(3)從而年老時(shí)的消費(fèi)增加得多。兩幅圖表示小王不同偏好以及對(duì)更高利率的反應(yīng)。由于小王偏好在 兩個(gè)時(shí)期都多消費(fèi)，所以他對(duì)較高無差異曲線上的各點(diǎn)的偏好大于較低無差異曲線的各 點(diǎn)，小王就會(huì)在這樣的偏好下來選擇他的消費(fèi)儲(chǔ)蓄組合。如果小王不儲(chǔ)蓄，那么年輕時(shí)小王將消費(fèi) 10 萬元二年老時(shí)沒有消費(fèi)。在退休后，小王 將消費(fèi)他的儲(chǔ)蓄及利息。加上現(xiàn)有金融資產(chǎn)選擇余地狹小,以安全性、穩(wěn)定性、靈活性 為特征的儲(chǔ)蓄存款理所當(dāng)然成為老百姓的首選,使儲(chǔ)蓄存款有了廣泛的群眾基礎(chǔ)。所以,實(shí)際利息率的增加對(duì)儲(chǔ)蓄率有正效應(yīng)。特點(diǎn)：穩(wěn)定；存貨款融于一體；存款時(shí)間相對(duì)來說較短。謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)越大，儲(chǔ)蓄得越多；謹(jǐn)慎動(dòng) 機(jī)越小，儲(chǔ)蓄得越少。比如，一個(gè)人在一生的不同時(shí)期會(huì)遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)。 遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)越大，人們?cè)谟心芰Φ墓ぷ髂觊g進(jìn)行的儲(chǔ)蓄就越多； 遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)越小，人們工作年間增加的儲(chǔ)蓄就越少。下面這張圖很好的說明了 消費(fèi)，儲(chǔ)蓄和負(fù)儲(chǔ)蓄的生命周期模式。因此工作時(shí)間 M 為 45 年（65—20），生活年數(shù) N 為 60 年（80—20）（這里假定該人 20 歲之前的生命 開支由其父母為其支付，不由自己支付）。但不管怎 么說，這個(gè)簡(jiǎn)圖還是讓我們對(duì)一般的儲(chǔ)蓄行為方式有一個(gè)大致的概念。這張圖表明的就是一個(gè)人的儲(chǔ)蓄和他積累的財(cái)富。莫迪利安尼強(qiáng)調(diào)的儲(chǔ)蓄行為的一個(gè)重要方面。好的，現(xiàn)在我們已經(jīng)把我們要研究的問題給界定清楚了：即儲(chǔ)蓄中的廣義的居民個(gè)人 儲(chǔ)蓄。討論的是居民個(gè)人把他的貨幣收入在當(dāng)前消費(fèi) 和未來消費(fèi)之間如何分配。就是我們課件上顯示出來的第二部分和第三部分。除了消費(fèi)者的收入和商品的價(jià)格之外，消費(fèi)者的消費(fèi)據(jù)側(cè)還會(huì)受其他因素的影響，下 面我們簡(jiǎn)單的講一下其他因素對(duì)消費(fèi)決策的影響。消費(fèi)者剩余指的是消費(fèi)者愿意支付的貨幣量與其實(shí)際支付的貨幣量之差，即消費(fèi)者通 過消費(fèi)在心理上所獲得的收益。也就是說，消費(fèi)者會(huì)把消費(fèi)調(diào)整到這樣一點(diǎn)，在這點(diǎn)上，花費(fèi) 每一分錢在不同商品上得到的邊際效用相等。當(dāng)他有一個(gè)單位商品時(shí)，增加一個(gè)單位的相同商品的邊際效用為 80，當(dāng)他有兩個(gè)， 再增加一個(gè)的邊際效用是 60，剛才這個(gè)圖就畫出了這個(gè)消費(fèi)者對(duì)該商品的邊際效用曲線。我們?cè)谫?gòu)買商品的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)遇到一個(gè)情況，商家會(huì)采取這樣的銷售方式： 買一個(gè)：100 買兩個(gè)：180 買三個(gè)：240他之所以這樣賣，是因?yàn)橛邢M(fèi)者愿意這樣買，你如果你愿意這樣買，那么對(duì)你來說：英海航買一個(gè)：給了你 100 個(gè)單位的效用 買兩個(gè)：給了你 180 個(gè)單位的效用 買三個(gè)：就給了你 240 個(gè)單位的效用可見，你的支付意愿會(huì)隨著商品數(shù)量的增加而增加，原因很簡(jiǎn)單，更多的商品會(huì)給你 帶來更大的效用。但對(duì)于 某一個(gè)確定的消費(fèi)者來說，他可以判定某種商品對(duì)他的效用大小。所謂效用，就是指商品或勞務(wù)滿足消費(fèi)者欲望或需要的能力。在這種情況下，企業(yè)只能接受市場(chǎng)的價(jià)格，而不能 以高于或低于其的價(jià)格來銷售。在這種情況下，企業(yè)變動(dòng)價(jià)格不會(huì)引起總收益的變化。彈性充足或有彈性。 如果用 P 表示價(jià)格，ηp 表示價(jià)格彈性系數(shù)，需求價(jià)格彈性公式:ηp=?Q/Q/ ?P/P通常情況下，商品的需求曲線向右下方傾斜，即價(jià)格上升需求減少，價(jià)格下降需求增 加，所以需求價(jià)格彈性系數(shù)為負(fù)數(shù)。如果交叉彈性系數(shù)為負(fù)，就是互補(bǔ)品。比如球和球拍的關(guān)系就是一種互補(bǔ)關(guān)系。替代品與互補(bǔ)品有時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)，一種商品價(jià)格的變動(dòng)不僅會(huì)影響該產(chǎn)品自身的需要，同時(shí)對(duì)其他商 品的需求也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。不過沒有關(guān)系，因?yàn)?C 點(diǎn)是可以達(dá)到的，對(duì) 于消費(fèi)者來說，B 和 C 的效用是一樣的，所以消費(fèi)者最終的消費(fèi)點(diǎn)是 C，從而由 x1 移到 x2，這是替代效應(yīng)作用的結(jié)果。 通過無差異曲線，我們就可以準(zhǔn)確的計(jì)算替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，課件上畫出了三種商品需求曲線的推導(dǎo)過程，這三種商品分別是正常商品、低檔商品和吉芬商品。比如在課件上，I 和 I1 就是關(guān)于商品 X 和 Y 的無差異曲線，在 I 上的 A 點(diǎn)和 B 點(diǎn)雖然商品組合不同， 但他們給消費(fèi)者帶來的效用是一樣的。下面我們來詳細(xì)分析一下替代效應(yīng)和收入效應(yīng)。 盡管消費(fèi)者的收入沒有改變，但用這些收入能夠購(gòu)買的東西減少了，即消費(fèi)者收入的實(shí)際 購(gòu)買力下降了。即隨價(jià)格的上升，替代效應(yīng)減少了消費(fèi)者對(duì)該商品的 需求量。比如，豬 肉的價(jià)格上漲后，消費(fèi)者可能會(huì)選擇其他肉類產(chǎn)品來替代豬肉，比如選擇魚肉或雞肉來替 代豬肉，以滿足消費(fèi)者對(duì)肉類產(chǎn)品的需要。 那么這跟線我們就把他叫做需求曲線。因此，需求曲線描繪的是在不同價(jià)格英海航下某個(gè)消費(fèi)者對(duì)某種商品的消費(fèi)來那個(gè)。 因此，預(yù)期收入對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)決策也有著非常重要而顯著的影響，這部分內(nèi)容，我們將在第三講：消費(fèi)者的信貸決策中詳細(xì)講解。當(dāng)然，如果需求收入彈 性小于 1，就是我們所說的低檔商品。205。大于零，所以它的需求收入彈性為正。一種商品需求收入彈性的符號(hào)取決于需求量變動(dòng)相對(duì)于收入變動(dòng)的方向，對(duì)于正常商 品而言，需求量隨收入的增加而增加，即196。彈性表 示的就是作為因變量的相對(duì)變化對(duì)作為自變量的經(jīng)濟(jì)變量變化的反映程度或者靈敏程度。英海航那么，我們劃分正常商品和低檔商品的的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？下面我們就來解決這個(gè)問題。在現(xiàn)實(shí)中這樣的例子非常多，自有發(fā)揮。但是，我們?cè)谏钪幸矔?huì)有這樣的體會(huì)，當(dāng)收入增加后，有個(gè)別商品的消費(fèi)量反而下 降了。下面，我們就來分析一下消費(fèi)者收入的變化如何改變商品的消費(fèi)數(shù)量，以及消費(fèi) 收入的變化對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)決策的影響有多大。當(dāng)消費(fèi)者收入增加時(shí)，預(yù)算約束線向右平移，如當(dāng)收入由每月 2000 元增加到每月 3000 元時(shí)，預(yù)算約束線會(huì)由 EF 向右平移到 CD, 換句話說，當(dāng)收入增加時(shí)，消費(fèi)者可以選擇的 范圍擴(kuò)大了，當(dāng)收入減少時(shí)，預(yù)算約束線會(huì)向左平移。 分析圖中的 A 和 B結(jié)論，在收入不變的情況下，X 價(jià)格越高，消費(fèi)者購(gòu)買該商品的數(shù)量也就會(huì)越少。我們還是用這個(gè)例子來具體說明收入和價(jià)格的變動(dòng)對(duì)預(yù) 算約束的影響。如果考慮其絕對(duì)值，本例中斜率 應(yīng)該就=20，正好是這兩種產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)格，實(shí)質(zhì)上，月算約束線的斜率就是由這兩種產(chǎn) 品的相對(duì)價(jià)格決定的。在這個(gè)例子中，X 的價(jià)格是 Y 價(jià)格 的 20 倍，因此，為了多得到 1 個(gè)單位的 X，就必須要放棄 20 個(gè)單位的 Y。在 A 點(diǎn)，消費(fèi)者購(gòu)買 5 個(gè)單位的 X 和商品和 300 個(gè)單位的 Y 商品，但如果他想得到更多的 X，比如他想得到 10 個(gè)單位的 X 產(chǎn)品，那么就只 能購(gòu)買到 200 個(gè)單位的 Y 產(chǎn)品，也就是 B 點(diǎn)。雖然預(yù)算約束線內(nèi)的任何一點(diǎn)都是消費(fèi)者可以選擇的點(diǎn)。如果他將所有的收入都花費(fèi)的商品 Y 上，英海航那么他可以購(gòu)買到 400 個(gè)單位的 Y 商品，也就是預(yù)算約束線上的 E 點(diǎn)。其中，直線 EF 我們稱之為預(yù)算約束線。他們每月 所有物品的消費(fèi)的總開支不能超過 2000 元。預(yù)算約束 所謂預(yù)算約束，是指消費(fèi)者只能在自己有限收入的約束下選擇最優(yōu)的商品組合。消費(fèi)者的消費(fèi)決策問題，就是要考察單個(gè)消費(fèi)者或家庭如何分配他們收入，以及這些 決策如何受到收入、價(jià)格及其他因素的影響。我們知道，經(jīng)濟(jì)學(xué)按照考察對(duì)象和分析立足點(diǎn)的不同，分為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué) （近幾年兩者有相互融合和滲透的趨勢(shì)），我們消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)消費(fèi)的研究也分化為兩個(gè)方 向：英海航微觀消費(fèi)問題：從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度去研究消費(fèi)行為。但人們 在消費(fèi)這些產(chǎn)品前，還必須確定這些產(chǎn)品歸誰所有，也就是確定人們占有社會(huì)產(chǎn)品的份額， 這就是分配，但分配只是產(chǎn)品轉(zhuǎn)入消費(fèi)的前提，要使產(chǎn)品能夠真正進(jìn)入消費(fèi)，還必須使人 們能夠得到產(chǎn)品，這就有賴于交換，通過交換，占有各自的產(chǎn)品，人們得到自己的產(chǎn)品之 后就是進(jìn)行消費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)的目的，因此，馬克思認(rèn)為：一方面生產(chǎn)決定消費(fèi)。五、馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)生產(chǎn)和消費(fèi)關(guān)系的分析馬克思把經(jīng)濟(jì)看成是由生產(chǎn)——交換——分配——消費(fèi)諸要素構(gòu)成的有機(jī)統(tǒng)一體，從 再生產(chǎn)過程分析，首先是生產(chǎn)，然后是分配，再經(jīng)過交換，最后進(jìn)入消費(fèi)，結(jié)束一個(gè)經(jīng)濟(jì) 過程之后，又進(jìn)入下一個(gè)經(jīng)濟(jì)過程。四、當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)消費(fèi)理論的貢獻(xiàn)凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)在西方主要國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策中占統(tǒng)治地位長(zhǎng)達(dá)幾十年，但第二次世界大 戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生巨大的變化，特別是 20 世紀(jì) 6070 年代，西方國(guó)家普遍出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)衰 退，從而使更多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家在凱恩斯理論之外尋找答案，但消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中仍然占有重要 的地位。凱恩斯認(rèn)為，資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因在于有效需求不足，而有效需求不足的根源在 于一下三個(gè)方面：消費(fèi)傾向遞減——人們的消費(fèi)支出并不隨收入的增長(zhǎng)而同比例增長(zhǎng)。此外，馬歇爾還對(duì)社會(huì)消費(fèi)發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)作了分析，他認(rèn)為，社會(huì)消費(fèi)水平會(huì)隨著 技術(shù)進(jìn)步而提高，他還意識(shí)到人們對(duì)閑暇的重視可能對(duì)消費(fèi)支出格局產(chǎn)生影響——當(dāng)然， 這些都被后來的實(shí)踐所證實(shí)。為了減輕危機(jī)，他主張政府應(yīng)采取措施 關(guān)心消費(fèi)者的利益和過問消費(fèi)方面的事物?？问侵剞r(nóng)學(xué)派的代表人物，他把消費(fèi)品分為必需品和奢侈品，他認(rèn)為，農(nóng)業(yè)提供的 是生活必需品，而工業(yè)中有些工場(chǎng)則生產(chǎn)奢侈品，由于必需品的消費(fèi)會(huì)增加財(cái)富和收入， 而奢侈品的消費(fèi)不利于財(cái)富和收入的增加，因此，他主張減少奢侈品的生產(chǎn)和消費(fèi)，保護(hù) 農(nóng)業(yè)，以保證必需品的供應(yīng)，因此，魁奈認(rèn)為只有讓農(nóng)民富裕起來，讓他們消費(fèi)更多的產(chǎn) 品，才能促進(jìn)社會(huì)的繁榮，這是魁奈對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的一大貢獻(xiàn)，他把消費(fèi)水平的提高看成 是一國(guó)繁榮昌盛的保證。另一種是“改良自身狀況的欲望。并且，他認(rèn)為“賦稅”是實(shí) 現(xiàn)這一主張的有力手段，通過對(duì)那些不利于生產(chǎn)的消費(fèi)支出進(jìn)行征稅，可以達(dá)到節(jié)制消費(fèi)， 增加積累的目的。 消費(fèi)行為的社會(huì)性：個(gè)體消費(fèi)行為受參照群體和其他社會(huì)因素的影響。消費(fèi)的兩重屬性 自然過程屬性——自然屬性指商品的使用價(jià)值發(fā)揮作用的行為與過程，也就是商品用來滿足人們生活需要的行為 和過程，自然屬性所滿足的是人們的生存性和功能性需要，比如人們對(duì)衣食住用行的需要， 因此，消費(fèi)的自然屬性是生理學(xué)、營(yíng)養(yǎng)學(xué)、商品學(xué)等學(xué)科研究的對(duì)象。 消費(fèi)對(duì)象：指被消費(fèi)的物質(zhì)產(chǎn)品、精神產(chǎn)品及勞務(wù) 消費(fèi)工具：指將消費(fèi)者和消費(fèi)對(duì)象結(jié)合起來的媒介物，又稱之為消費(fèi)手段。（1）生產(chǎn)消費(fèi)：生產(chǎn)過程發(fā)生的各種生產(chǎn)資料及勞動(dòng)者體力、腦力的消耗，顯然， 生產(chǎn)消費(fèi)屬于生產(chǎn)行為或生產(chǎn)過程本身，包含在生產(chǎn)之中，屬于中間消費(fèi)。我們通常所說的消費(fèi)是指滿足需要的行為，是人們?cè)谏a(chǎn)與生活中，對(duì)物質(zhì)產(chǎn)品和勞 動(dòng)力的消費(fèi)過程，因此，廣義的消費(fèi)包括兩個(gè)部分，即生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)。 同生產(chǎn)過程必須具備三個(gè)要素一樣，任何消費(fèi)過程也包含三個(gè)要素： 消費(fèi)者：即人，是消費(fèi)的主體，人只有在消費(fèi)中才能稱之為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)者。因此，從這個(gè)角度講，消費(fèi)力反映了消費(fèi)者需要得到滿足的可能性。 消費(fèi)觀念的社會(huì)性：不同的社會(huì)條件和社會(huì)關(guān)系制約著不同的消費(fèi)觀念，不同的群體、階層和名族經(jīng)常有不同的消費(fèi)觀念。 在他生活的年代，英國(guó)正處于資本主義工場(chǎng)手工業(yè)建立和迅速發(fā)展的階段，為了加速資本主義的發(fā)展，資本積累被提到首要地位，在這樣的背景下，佩蒂對(duì)消費(fèi)有一個(gè)基本觀 點(diǎn)：即主張節(jié)制不必要的消費(fèi)，以保證資本積累和財(cái)富增長(zhǎng)。這種欲望的熱烈，簡(jiǎn)直 難以抑制”。同一時(shí)期的法國(guó)，封建生產(chǎn)關(guān)系仍占統(tǒng)治地位，資本主義生產(chǎn)關(guān)系的發(fā)展受到嚴(yán)重阻 礙，在這樣的條件下，法國(guó)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)消費(fèi)問題的認(rèn)識(shí)，有著自己的特點(diǎn)，其中，具 有代表性的經(jīng)濟(jì)學(xué)家是魁奈和西斯蒙蒂。西斯蒙蒂看到了資本主義社會(huì)中生產(chǎn)和消費(fèi)之間的尖銳矛盾，以及由此而引起的經(jīng)濟(jì) 危機(jī)，并用消費(fèi)不足來說明經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生的原因。比如馬歇爾，馬歇爾把需求看成是人們的主觀欲望所決定的一種心理狀態(tài)，并在此基 礎(chǔ)上發(fā)展了他的消費(fèi)學(xué)說——需求理論，包括欲望飽和理論（效用遞減規(guī)律）、需求規(guī)律 以及需求的價(jià)格彈性等等。在凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)中，有效需求理論是其整個(gè)理論的基礎(chǔ)，因此，對(duì)消費(fèi)問題的研究， 在凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)中占有相當(dāng)重要的地位。英海航雖然凱恩斯承襲了前人的觀點(diǎn)，但他看到了消費(fèi)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中所起的重要作用。1992，加里貝克爾因：把微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的范圍擴(kuò)展到人類行為及其相互作用的更 廣泛的領(lǐng)域。 這就需要生產(chǎn)，通過生產(chǎn)，人們創(chuàng)造出能夠滿足社會(huì)需要，具有使用價(jià)值的產(chǎn)品。消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的