【正文】 licy[J]． Crosscultural Communication, 2022, (1), [13] M2 Presswire．Research and Markets: Wells Fargo Private Bank: Company Profile and SWOT Analysis[J]. Proque st , 20220927。首先要感謝我的論文指導(dǎo)老師王琦。隨著民營(yíng)銀行的崛起，這條路越來(lái)越難走,隨之而來(lái)的是對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲。當(dāng)然如果采用一些近幾年的數(shù)據(jù)是克服這個(gè)缺點(diǎn)的一種途徑。本文在分析過(guò)程中沒(méi)有充分考慮廣大人民群眾和中小企業(yè)對(duì)中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的影響。民營(yíng)銀行研究在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)必將成為一個(gè)熱門(mén)的研究課題，有大量的研究可作。第四，要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，就必須加強(qiáng)民營(yíng)銀行的有效監(jiān)管。20 / 29結(jié)論及對(duì)民營(yíng)銀行的展望1. 小結(jié)民營(yíng)銀行是我國(guó)金融事業(yè)中重要的一部分，民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)的金融事業(yè)有重要的影響，本文對(duì)其研究后作如下幾點(diǎn)總結(jié)：第一，處于21世紀(jì)這樣一個(gè)金融世紀(jì)，本文對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行了定義，闡述了民營(yíng)銀行對(duì)于中國(guó)金融的現(xiàn)實(shí)意義。改變金融監(jiān)管理念，將“只要超出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍就不予審批或予以查處”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸灰皇欠煞ㄒ?guī)明令禁止的業(yè)務(wù)就可以審慎辦理” ，加強(qiáng)中央銀行、證券監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合會(huì)議制度，或者讓金融監(jiān)管局全面負(fù)責(zé)金融業(yè)監(jiān)管，改善和理順金融監(jiān)管體希，達(dá)到國(guó)際金融監(jiān)管體制水平，進(jìn)而達(dá)到有效監(jiān)管的目的。二是依靠完善和健全的民營(yíng)銀行自我約束機(jī)制，按照市場(chǎng)化原則，使民營(yíng)銀行合理配置資源和設(shè)置機(jī)構(gòu)，防止民營(yíng)銀行重走國(guó)有商業(yè)銀行的老路。在社會(huì)信用不完善，全國(guó)性、區(qū)域性企業(yè)及個(gè)人信用體系尚未成熟的情況下，民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)將會(huì)面臨著巨大挑戰(zhàn)。這包括支持民營(yíng)銀行的所有制，創(chuàng)造公平合理競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，適當(dāng)擴(kuò)大民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，提高其盈利能力，并在其早期階段給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠?！　∶駹I(yíng)銀行的發(fā)展不僅與整個(gè)國(guó)家的社會(huì)發(fā)展息息相關(guān)，而且與區(qū)域間的金融活動(dòng)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等密切相關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及居民的金融需求是其生存與發(fā)展的沃土。銀行在逐日經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，主要有：道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。反觀我國(guó)，不但對(duì)中小銀行的鼓勵(lì)措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對(duì)有民間資本、外資背景的中小銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、持續(xù)經(jīng)營(yíng)等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱?？梢詮拿绹?guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷史看，在社區(qū)銀行成立的開(kāi)始階段，正是政府的支持使得尚在襁褓的社區(qū)銀行取得了快速的發(fā)展。社區(qū)銀行由于立足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自主權(quán)上占有很大的優(yōu)勢(shì)。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。而地方中小銀行要與大銀行爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶，很多情況下會(huì)造成低利潤(rùn)甚至是破產(chǎn)倒閉。由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)量小，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開(kāi)展需要由工作人員和客戶面對(duì)面進(jìn)行交談。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行放貸在很大程度上依賴于關(guān)系型貸款。（二）要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。我國(guó)相當(dāng)多的地方中小銀行對(duì)于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個(gè)人貸款者的情況并不十分了解。社區(qū)銀行在審批客戶貸款時(shí)，評(píng)估的不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮17 / 29這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會(huì)關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等個(gè)性化的因素。我們要借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，使民營(yíng)銀行走上社區(qū)銀行的道路。本文也認(rèn)為我國(guó)民營(yíng)銀行目前應(yīng)該走社區(qū)銀行之路，而不應(yīng)該沾沾自喜，因?yàn)槊耖g資本進(jìn)入銀行業(yè)，是機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，假如缺乏有效的監(jiān)督，民營(yíng)銀行就有可能重現(xiàn)以前基層金融那種混亂的局面。但關(guān)鍵的一點(diǎn)，在于銀行資產(chǎn)不抵債時(shí)是否能及時(shí)退市,而不是等到國(guó)家承擔(dān)損失時(shí)才退出市場(chǎng)。五是加強(qiáng)銀行與客戶之間的溝通和及時(shí)的信息披露。建立存款保障制度有幾個(gè)方面需要考慮：一是成立一個(gè)獨(dú)立的銀行存款保險(xiǎn)公司（FDIC）。在這種成本和收益不對(duì)等的情況下,出現(xiàn)虛假審計(jì)并屢禁不止也就不會(huì)讓人驚訝了。在機(jī)制設(shè)計(jì)上專業(yè)的民間獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)參與時(shí)必須有所突破,這樣才能實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的目的。除了接受?chē)?guó)家監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督外,還應(yīng)該讓民間獨(dú)立審查機(jī)構(gòu)參與監(jiān)管。因此，在剛開(kāi)始成立時(shí)，就應(yīng)該學(xué)習(xí)國(guó)際上經(jīng)營(yíng)比較成功的銀行的模式，使資本充足率能提高到8%以上。目前，由于銀監(jiān)會(huì)近幾年對(duì)我國(guó)四大商業(yè)銀行的監(jiān)管力度加大，已經(jīng)達(dá)到了這一要求。民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則必須考慮以下幾點(diǎn)：發(fā)展經(jīng)濟(jì)需要、區(qū)域性金融中心的形成和合理競(jìng)爭(zhēng)。然而，銀行由于是高負(fù)債運(yùn)營(yíng)，很容易出現(xiàn)信用上的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)高的金融活動(dòng)要被防止。政策、有關(guān)的制度一定要建立、健全，要先檢驗(yàn)一段時(shí)間，等時(shí)機(jī)成熟了，制度被驗(yàn)證有效了，才可以穩(wěn)步推出。明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)需要完善的法律、法規(guī)和政策，從而規(guī)范監(jiān)管行為，使整個(gè)環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管有法可依。四個(gè)層次相得益彰，互相補(bǔ)充，各取所長(zhǎng)，沒(méi)有絕對(duì)的主導(dǎo)和從屬關(guān)系。有效的民營(yíng)銀行應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面 [9]。中國(guó)民生銀行自 2022 年 11 月 26 日上市以來(lái)，按照“團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，培育人才；嚴(yán)格管理，規(guī)范行為，敬業(yè)守法；注重質(zhì)量，提高效率，健康發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，在改革發(fā)展與管理等方面進(jìn)行了有益的探索，先后推出了“大集中”科技平臺(tái)、 “兩率”考核機(jī)制、 “三卡”工程、獨(dú)立審查制度、八大基本管理系統(tǒng)、集中處理商業(yè)模式及事業(yè)部改革等制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)低、增長(zhǎng)快、效率高的戰(zhàn)略目標(biāo)，樹(shù)立了充滿生機(jī)與活力的新商業(yè)銀行形象。由股東大會(huì)產(chǎn)生董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等決定銀行經(jīng)營(yíng)的方針政策。民生銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在很多方面為民營(yíng)銀行的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)提供了很好的參考價(jià)值。由于民生銀行70％以上的股東都是地道民營(yíng)企業(yè)，自掛牌幾年來(lái)．民生銀行一直致力于為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)和資金支持，取得了較快的發(fā)展和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。核心思想是通過(guò)管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款五級(jí)分類準(zhǔn)確性，進(jìn)而提足撥備、做實(shí)利潤(rùn)，促進(jìn)資本充足率達(dá)標(biāo)，實(shí)現(xiàn)審慎監(jiān)管，達(dá)到增進(jìn)市場(chǎng)信心、保護(hù)存款人金融消費(fèi)者利益，維護(hù)金融穩(wěn)定的目標(biāo)。但 1990 年頻發(fā)的區(qū)域性金融危機(jī)，迫使人們重新關(guān)注金融體系安全問(wèn)題，監(jiān)管理念轉(zhuǎn)為“穩(wěn)定與效率并重”。因此，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，成本 包括新成立銀行的法定資本金要求、設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所需f12 / 29資金等，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，使市場(chǎng)能高效率運(yùn)轉(zhuǎn)、良性循環(huán)的關(guān)鍵，在于對(duì)成本 的f科學(xué)取值。令 ，可得兩個(gè)根：???812122 ????ffQaa?或81f ??因此，根據(jù) 的區(qū)間分布，我們可以得到下面三種結(jié)論：f① 當(dāng) 時(shí)，銀行 1 的回報(bào)收益為負(fù)值，顯然其不會(huì)進(jìn)入，銀行 2 只需要選6?擇壟斷生產(chǎn)產(chǎn)量 即可，此時(shí)獲得最大利潤(rùn) 。從以上分析可知，要滿足銀行 1 進(jìn)入市場(chǎng)的假設(shè)前提，則進(jìn)入的必要條件為,即 , ,這是進(jìn)行上述分析的潛在條??041,221* ???fQ? f2??16件。10 / 29 民營(yíng)銀行進(jìn)入金融市場(chǎng)的斯塔克伯格分析本文假設(shè)市場(chǎng)中存在兩家民營(yíng)銀行，銀行 1 為潛在進(jìn)入者和銀行 2 為在位者，銀行 2 開(kāi)始選擇產(chǎn)量 ，銀行 1 在看到銀行 2 的行動(dòng)后，據(jù)此選擇產(chǎn)量 ，由于存2Q1Q在進(jìn)入阻礙，從而銀行 1 還要支付不變成本 ，設(shè)市場(chǎng)存在線性需求函數(shù)：f， ?，F(xiàn)在一些發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)如浙江溫州,已進(jìn)軍金融業(yè) [6]。對(duì)其民營(yíng)化的改革可以遵循“ 政府退出、民企跟進(jìn)、轉(zhuǎn)機(jī)建制” 的規(guī)則。因此,目前大規(guī)模放開(kāi)民營(yíng)銀行的時(shí)機(jī)尚未成熟。如果我們忽略股本比較小的城市商業(yè)銀行，完全以個(gè)體的力量去控股的股份制銀行，就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)還沒(méi)有實(shí)力那么強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)。這是民營(yíng)銀行最主要的發(fā)展模式,就是在沒(méi)有政府干預(yù)的情況下,民營(yíng)企業(yè)投資參股,并具有絕對(duì)的控股權(quán)。即由政府干預(yù)、配備和構(gòu)造銀行的管理階層,民間企業(yè)及個(gè)人籌資參股,建立民營(yíng)銀行。因此,在民營(yíng)銀行的設(shè)立上我們不必過(guò)分追究所有制, 但也不是一種純粹的由民間資本出資設(shè)立的與國(guó)有商業(yè)銀行完全不同的銀行,而強(qiáng)調(diào)保證它在國(guó)家監(jiān)管下的自我約束和自我發(fā)展。加入 WTO后，外資銀行逐漸進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)面臨全球性競(jìng)爭(zhēng)，而人才的競(jìng)爭(zhēng)是競(jìng)爭(zhēng)的核心，只有水平的管理和擁有高素質(zhì)的人才高，才能有效組合和充分利用現(xiàn)有資源。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)一些沿海城市的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來(lái)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，這些充裕的民間資本為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其中，國(guó)有銀行資產(chǎn)份額有所下降。表 22 小企業(yè)貸款分析表 單位：萬(wàn)元、% 小企業(yè)貸款余額 貸款余額 小企業(yè)貸款余額占比臺(tái)州市商業(yè)銀行 782022 924023 浙江泰隆商業(yè)銀行 463182 542585 浙江民泰商業(yè)銀行 223304 293761 匯總 1468490 1760369 三家行也取得了較高的經(jīng)營(yíng)效益, 2022年的主要經(jīng)營(yíng)結(jié)果指標(biāo)如表23所示。位于臺(tái)州溫嶺的浙江民泰商業(yè)銀行, 前身是成立于 1988 年5 月的溫嶺市城市信用社。此外，在全國(guó) 110 家城市商業(yè)銀行和數(shù)以萬(wàn)計(jì)的信用社中，民營(yíng)資本的參股比重也不會(huì)低于在股份制商業(yè)銀行中的占比，其中濟(jì)南市商業(yè)銀行和臺(tái)州市商業(yè)銀行等都由民營(yíng)資本控股。中國(guó)的民營(yíng)家族在金融領(lǐng)域的投資已經(jīng)達(dá)到上百億元。2022 年 8 月 18 日，中國(guó)首家民營(yíng)銀行浙商銀行宣告開(kāi)業(yè)。第三點(diǎn)是非常重要的，因?yàn)橐粋€(gè)銀行運(yùn)作的思路時(shí)刻體現(xiàn)著銀行經(jīng)營(yíng)決策者的思想 [3]。例如，自從第二次世界大戰(zhàn)以后，許多社會(huì)主義國(guó)家以及許多亞非拉國(guó)家為了爭(zhēng)取國(guó)家獨(dú)立和民族獨(dú)立， 采取了先發(fā)展重工業(yè)的戰(zhàn)略， 它們必須把金融體系牢牢控制在國(guó)家手中。其市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作體現(xiàn)在：1）對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)狀況，所有股東要切實(shí)負(fù)全責(zé)，國(guó)家只要對(duì)其實(shí)施必要的監(jiān)管和管理，對(duì)其經(jīng)營(yíng)不需要負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。產(chǎn)權(quán)的私有性是根本，由于這個(gè)與國(guó)有銀行截然不同的特征，便產(chǎn)生了另外兩個(gè)不同特征。民營(yíng)銀行的特征歸納起來(lái)，主要包括產(chǎn)權(quán)私有化、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、管理獨(dú)立化三類。民營(yíng)銀行的概念應(yīng)該被表達(dá)為：民營(yíng)銀行是以國(guó)有銀行為主體的現(xiàn)有的銀行體系的重要組成部分，這是對(duì)我國(guó)銀行制度一個(gè)必要的補(bǔ)充，是指依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》及《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資金，而建立吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，自主獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束的企業(yè)法人機(jī)構(gòu) [2]。從總體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，發(fā)展民營(yíng)銀行，打破我國(guó)金融壟斷局面已形成共識(shí)，但在一些具體問(wèn)題上還存在分歧。提出幾點(diǎn)有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的建議。第一章論述民營(yíng)銀行的概念及相關(guān)內(nèi)容。第四，研究民營(yíng)銀行的發(fā)展有利于提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。 這說(shuō)明我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展遇到了較大障礙。中國(guó)早期的民營(yíng)銀行產(chǎn)生于半殖民地半封建社會(huì)，發(fā)展于動(dòng)亂的戰(zhàn)爭(zhēng)年代，幾乎沒(méi)有一個(gè)良好的外部環(huán)境。近年來(lái)，關(guān)于發(fā)展民營(yíng)銀行的討論已成為金融領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)話題。 economic system。本文在明確民營(yíng)銀行的含義的基礎(chǔ)上，分析發(fā)展民營(yíng)銀行的理論依據(jù)。中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可忽略的重要經(jīng)濟(jì)成份。畢業(yè)論文作者（簽字）： 簽字日期： 年 月 日 本人聲明：該學(xué)位論文是本人指導(dǎo)學(xué)生完成的研究成果，已經(jīng)審閱過(guò)論文的全部?jī)?nèi)容，并能夠保證題目、關(guān)鍵詞、摘要部分中英文內(nèi)容的一致性和準(zhǔn)確性。 對(duì)本論文的研究做出重要