【正文】 論文從選題、收集資料、擬提綱、初稿及修改、到最后定稿，得到了王老師的悉心指導(dǎo)，她嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵著我，對王老師的深深謝意不是三言兩語所能言盡的，在此獻(xiàn)上我最誠摯的謝意!還有就是在此次課題開發(fā)中給予過我?guī)椭耐瑢W(xué)、老師以及我們的院領(lǐng)導(dǎo)老師一并致以深深的謝意！真心地感謝理學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和老師對我的教育和培養(yǎng)。這時,我們需要冷靜地分析各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程,從而找出民營銀行在發(fā)展過程中所表現(xiàn)出來的問題,找出原因,尋求解決辦法,真正找到一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢,又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。3. 對中國民營銀行的展望國有銀行所暴露出來的弊端日益嚴(yán)重，然而隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，市場機(jī)制的完善，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的推動下，民營銀行將會迎來一個發(fā)展的黃金期，民營銀行將會在以后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到舉足輕重的作用。而事實(shí)上民營銀行的發(fā)展和這兩方面有著重要的關(guān)系。本文限于時間和精力上的制約，沒有建立明確的民營銀行市場準(zhǔn)入與退出博弈分析模型。本文對于中國民營銀行的監(jiān)管及發(fā)展方向，提出了幾點(diǎn)建議。在我國現(xiàn)階段建立和發(fā)展民營銀行對于啟動民間資本,降低政府負(fù)擔(dān),化解金融風(fēng)險,完善我國的金融機(jī)構(gòu)體系,具有非常重要的意義?！　∑浯?，要加強(qiáng)電子化平臺的運(yùn)用。三是要根據(jù)嚴(yán)格業(yè)務(wù)經(jīng)營行為準(zhǔn)則和經(jīng)辦條件，鼓勵民營銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，從而占據(jù)更大的市場空間。因此，不僅要加強(qiáng)和提高企業(yè)、個人等各市場參與者的信用意識，最重要的是推廣全國性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設(shè)，讓那些具有不良信用記錄的市場參與者難以立足。要加強(qiáng)立法、執(zhí)法力度，營造良好的法制環(huán)境，嚴(yán)懲那些逃避銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，維護(hù)民營銀行的正當(dāng)權(quán)益。因此，良好的金融環(huán)境與社會經(jīng)濟(jì)是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。民營銀行的風(fēng)險防范可從民營銀行外部及其自身兩個方面展開。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而且美聯(lián)儲一直沒有專門針對社區(qū)銀行的限制性政策。社區(qū)銀行針對不同的地方性企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)和個人客戶的主要金融服務(wù)提供商。因此，社區(qū)銀行應(yīng)該更加專注于中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，實(shí)施與大銀行不同的經(jīng)營方式。在這一過程中業(yè)務(wù)人員能更多的了解到客戶的需求狀況和信息，往往通過談判就基本能判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。地方性的社區(qū)銀行，因?yàn)槠渲饕菫楸镜貐^(qū)企業(yè)和客戶提供金融服務(wù)，并且業(yè)務(wù)范圍較小，基本是在一個熟人區(qū)域，社區(qū)銀行可以利用這一優(yōu)勢，與客戶建立長期的信任、合作、交易關(guān)系，在與客戶交易過程中不斷搜集與客戶有關(guān)的信息。美國的社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向大中型企業(yè)客戶。當(dāng)這些貸款申請者在這些銀行申請貸款時，它們常常像大型銀行一樣主要依據(jù)財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等“硬信息”來決定該筆貸款是否能夠執(zhí)行。這些個性化因素就是所謂的“軟信息”。就此本文提出以下四點(diǎn)建議：（一）融入社區(qū)，充分挖掘客戶軟信息。該將社區(qū)銀行定義為哪類金融機(jī)構(gòu)？根據(jù)國際上通常所定義的概念，它是指在一定區(qū)域的社區(qū)范圍內(nèi)的根據(jù)市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要為中小企業(yè)和個人客戶服務(wù)的中小型銀行。國家在經(jīng)濟(jì)規(guī)則和社會穩(wěn)定之間的選擇,取決于是否有完善有效的退出機(jī)制。 建立有效的退出機(jī)制如果銀行只入市不退市,將會在銀行業(yè)造成道德風(fēng)險。二是強(qiáng)制進(jìn)入。為了使審計(jì)事務(wù)所真正起到監(jiān)督作用,就要將其自身利益與監(jiān)管效果掛鉤。在如今的金融監(jiān)督中,民間審計(jì)機(jī)構(gòu)都有參與,例如證券行業(yè),但是弄虛作假的現(xiàn)象不能禁止。由于政府在監(jiān)督過程中,監(jiān)管部門的權(quán)力通常較大,從而造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜、不明確,監(jiān)管權(quán)利和利益可能不對稱,會造成尋租現(xiàn)象。另外，參照國外的經(jīng)驗(yàn)，資本充足率的管理也要實(shí)行動態(tài)管理。然而，要看到的是，％ ，花旗銀行和美洲銀行均在12％以上，%。如在浙江成立的早期民營銀行都不是在溫州，但是溫州作為浙江經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的一個城市，有大量的民間資本，同時溫州民營企業(yè)對資金的需求量又非常大，因此考慮以上幾點(diǎn)，批準(zhǔn)成立了溫州銀行。銀的規(guī)模效應(yīng)是非常強(qiáng)的，銀行數(shù)量太多的話，會形成惡性競爭，銀行的經(jīng)營就會陷入困境，所以就要限制銀行成立的數(shù)量，這就需要采用嚴(yán)格審批手續(xù)。民營銀行開放以后,銀行體系會發(fā)生變化,應(yīng)及時健全、完善有關(guān)的法律。要切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，通過制定配套的政策、措施，發(fā)展民營銀行。這樣一個多層次的監(jiān)管體系不僅可以促進(jìn)民營銀行的發(fā)展，同時也為整個銀行體系的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。 完善的四層次監(jiān)管制度對民營銀行的監(jiān)管應(yīng)該要求多層次、多元化、多主體，只有這樣，才能盡量避免單一主體監(jiān)督下的利益重合問題。截至 2022 年 12 月 31 日，中國民生銀行總資產(chǎn)為 22, 億元，總存款額為 億元，貸款和墊款總額 億元，凈利潤為 億元，不良貸款率 %，在國內(nèi)處于領(lǐng)先水平。董事會一方面要確保股東的利益，另一方面，要承擔(dān)社會責(zé)任，防范各種風(fēng)險。中國民生銀行產(chǎn)權(quán)明晰而且多元化，完善的法人治理結(jié)構(gòu)。，．元，利潤額呈逐年上升趨勢。 該理念從建立市場規(guī)則、維護(hù)金融消費(fèi)者利益出發(fā)，明確了社會主義市場經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)市場監(jiān)管方向。以 1997 年英國金融服務(wù)管理局（FSA）的成立為標(biāo)志，綜合性混業(yè)監(jiān)管似乎又成了一種趨勢。假如政府設(shè)置了過高的政策壁壘，進(jìn)入者就將面對較高的 ，從而不能f進(jìn)入市場，最終導(dǎo)致在位者失去競爭的動力，整個市場進(jìn)入效率較低的壟斷局面 [7]。2*?K41②當(dāng) 時，此時 ，由于 ,即???????16,f aQ2*????81222 ????ffQaa?銀行 2 阻止銀行 1 進(jìn)入后的利潤大于斯塔克伯格產(chǎn)量下的利潤 1/8，因此，在利潤的驅(qū)使下，在位者在第一階段會策略性的選擇 ，從而阻止銀行 1 進(jìn)入市fa12?場。銀行 2 開始可能會選擇產(chǎn)量 使銀行 1 進(jìn)入后的為負(fù)利潤，從而阻止其進(jìn)入，2此時 ,得 , 為銀行 2 的阻撓產(chǎn)量最小值，??041,21* ???f? fQa2???a211 / 29這時銀行 2 的阻撓利潤為 。P??12?在以上的假設(shè)前提下，我們接下來假設(shè)銀行 1 一定會進(jìn)入市場，我們這樣就構(gòu)建了一個斯塔克伯格模型，用逆推歸納法求解子博弈精煉納什均衡。 我國民營銀行進(jìn)入市場模型分析民營銀行規(guī)模不大，資本實(shí)力不足，還不能同金融市場上已經(jīng)存在的機(jī)制健全的金融機(jī)構(gòu)相抗衡，仍然是從屬者的地位，出于對現(xiàn)實(shí)情況的考慮，我們采用斯塔克伯格模型對其進(jìn)入金融市場進(jìn)行相應(yīng)的分析。政府的退出分為全部退出與部分退出,一些地方政府可以保存一部分股份,但是控股權(quán)必須在民營企業(yè)手中。 存量改革模式存量改革模式,即對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化改革。民營銀行的建立畢竟是一項(xiàng)金融制度創(chuàng)新,它的改革成本、風(fēng)險和收益都是國家和地方政府需要考慮的問題。形成一個新的民營銀行。這樣的優(yōu)點(diǎn)是由于政府的介入干預(yù),方便管理和監(jiān)管, 可以更有效防范各種金融風(fēng)險,對銀行經(jīng)營而言,因?yàn)槟撤N“漠視”，阻力會相對較小。就我國金融體制改革的現(xiàn)狀而言, 民營銀行的開放模式都可以歸結(jié)為兩種: 增量模式和存量模式。民營銀行的發(fā)展在客觀上要求向外聘用職業(yè)經(jīng)理人，由于民營經(jīng)濟(jì)中落后的現(xiàn)代委托—代理關(guān)系，使得經(jīng)營者和所有者不斷提高信任成本，加上長期以來民營企業(yè)家養(yǎng)成的“事必躬親”的習(xí)慣，人才制約問題在民營銀行發(fā)展上將更為突出 [5]。然而近年來民營銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū)，其業(yè)務(wù)種類和規(guī)模還比較狹窄。股份制銀行則上升較快，7 / 29點(diǎn)而我國的一些民營銀行中只有民生銀行才具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但2022年的總資，%。 表23 主要經(jīng)營指標(biāo)分析 單位：萬元、% 銀行 資產(chǎn)利潤率資本利潤率利潤 資本充足率不良貸款率貸款準(zhǔn)備損失充足率臺州市商業(yè)銀行 9．4 浙江泰隆商業(yè)銀行 浙江民泰商業(yè)銀行 自 1996 年，我國第一家民營銀行——民生銀行，成立至今，我國民營銀行取得了飛速的發(fā)展，但是在金融市場化背景下，我國民營銀行的管理機(jī)制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在著許多的問題，與國外多層次、發(fā)達(dá)的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行的資本構(gòu)成中, 國有股占比分別是 0、5%、5%, 其余都是民間資本。我國比較耀眼的小型民營銀行——浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行均位于臺州。在銀行業(yè)，沒有民營資本參股的銀行，只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四大國有商業(yè)銀行和中信銀行。2022 年，民營銀行的積極發(fā)起者長城金融研究所徐滇慶教授，組織了 5 家民營銀行廣東南華銀行、沈陽瑞豐銀、深圳民華銀行、西安長城銀行、江蘇蘇南銀行進(jìn)行試點(diǎn)，但至今沒有一家得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。5 / 29第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 中國民營銀行的現(xiàn)狀 當(dāng)前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數(shù)。這樣一來，國有銀行的目標(biāo)就多元化了，在大多數(shù)情況下，國有銀行的主要目標(biāo)不是利潤最大化，而是要承擔(dān)許多社會義務(wù)，進(jìn)行政策性貸款。2）以營利為唯一目標(biāo)。（2）經(jīng)營市場化之所以成立民營銀行，就是根據(jù)國際市場規(guī)則運(yùn)營，在金融領(lǐng)域健全和完善市場機(jī)制，建立市場經(jīng)濟(jì)的金融體系。（1）產(chǎn)權(quán)私有化由民營銀行的定義看，民營資本控股，就說明民營銀行的產(chǎn)權(quán)是私有的。綜合多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)，結(jié)合我國金融改革的實(shí)際，當(dāng)前我們對民營銀行的定義是：在現(xiàn)代企業(yè)制度下，依法成立，完全按市場機(jī)制運(yùn)作，由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機(jī)構(gòu)。例如，民營銀行的定義，學(xué)術(shù)界還沒有統(tǒng)一的定義，關(guān)于民營銀行發(fā)展，有支持民營企業(yè)說的，還有支持深化金融改革說等不同的觀點(diǎn)；對于民營銀行的準(zhǔn)入路徑，可以是“新設(shè)” ，也可以是“轉(zhuǎn)型” ，但無論選擇何種路徑，關(guān)鍵都在于其必須能夠?qū)崿F(xiàn)成本和風(fēng)險最小、收益和效率最高。第三章和第四章是論文研究的重點(diǎn)。第二章以浙江臺州三家城市商業(yè)銀行為案例，論述中國民營銀行的現(xiàn)狀、問題及對問題的思考。2) 研究意義中、農(nóng)、工、建、交五大商業(yè)銀行在我國的改革和地位固然重要，但從發(fā)展的角度來看，尤其是中國加入世貿(mào)組織以后，外資銀行慢慢享有“國民待遇”，外資銀行所占市場份額獲得了較大的增長，使得外資銀行與內(nèi)資銀行之間新的競爭格局將形成，假如把內(nèi)資銀行當(dāng)作一個競爭整體，為面對競爭和挑戰(zhàn)，必須要做的一項(xiàng)重要工作就是改變我國現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)，改變市場結(jié)構(gòu)和銀行體系結(jié)構(gòu)，改變大型銀行與中小型銀行、國有銀行與民營銀行的結(jié)構(gòu)問題，在國內(nèi)銀行范圍內(nèi)首先實(shí)現(xiàn)國民待遇，其中的重中之重就是贊成建立民營銀行，大膽的嘗試民間金融創(chuàng)新。阻礙我國民營銀行發(fā)展的主要問題主要有以下幾方面（本問題將在第二章中具體分析）：1） 政策障礙2） 制度與法律障礙3） 新設(shè)民營銀行不適合我國金融體制改革的現(xiàn)狀2. 研究的目的及意義1) 研究目的1 / 29第一，研究民營銀行的發(fā)展有利于增強(qiáng)金融市場的充分競爭。尤其是從清朝末年到新中國成立之前，社會經(jīng)濟(jì)的緩慢發(fā)展，民族工商業(yè)難的發(fā)展難以取得大突破，從而限制了民營銀行的發(fā)展。按照黨的十六大報告提出的充分發(fā)揮個體、私營等非公有制經(jīng)濟(jì)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)和活躍市場等方面的重要作用，放寬國內(nèi)民間資本的市場準(zhǔn)入領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)公平競爭的精神，以及入世后我國金融業(yè)所面臨的激烈競爭來看，我國發(fā)展民營銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢。 privat