【正文】 再一次向所有關(guān)心和幫助過我的老師、領(lǐng)導、同事、同學和家人表示衷心地感謝! 23 / 29參考文獻[1] 王慎之．民營銀行發(fā)展的基本理論和戰(zhàn)略選擇[J]．黑龍江省社會科學院，[2] 李健．關(guān)于我國民營銀行發(fā)展的學術(shù)觀點綜述[J]．河南金融管理干部學院學報，[3] 夏妍艷．民營銀行成長的三維模型——一個金融史的角度[J]，人文社會科學版，[4] 李云龍．我國民營銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析[J]． 中國集體經(jīng)濟，[5] 俞鳳雪．金融市場化下中國民營銀行發(fā)展問題研究[D]． 江西財經(jīng)大學金融學院，2022(18)[6] 王迪． 我國民營銀行發(fā)展模式選擇及其創(chuàng)新[J]． 金融經(jīng)濟，2022(02)[7] 王玉紅．民營銀行進入農(nóng)村金融市場的博弈分析[D]．吉林大學碩士學位論文，[8] 鄭澤華．中國民營銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思考[J]．貴州財經(jīng)學院學報，2022(03)[9] 牟惠萍．構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系的研究——以浙江為例[J]． 中國經(jīng)貿(mào)導刊，2022(19)[10] 何梅．美國社區(qū)銀行的經(jīng)營特點及對我國的啟示[J]．西南金融，2022(01)[11] 王晉，任吉武．發(fā)展民營銀行的制度意義及其風險防范[J]． 財經(jīng)科學，2022(06)[12] Yan CHEN． Chinese Private Bank Theory and Policy[J]． Crosscultural Communication, 2022, (1), [13] M2 Presswire．Research and Markets: Wells Fargo Private Bank: Company Profile and SWOT Analysis[J]. Proque st , 20220927。首先要感謝我的論文指導老師王琦。22 / 29致 謝東華理工大學良好的學習環(huán)境和教學設(shè)施，給了我們優(yōu)越的學習條件，在這里我度過最寶貴的四年大學學習生活，不僅品嘗到獲得知識的喜悅，也深深體會到了求學生活的充實，在校學習到的一切將是我一生所用的財富。隨著民營銀行的崛起，這條路越來越難走,隨之而來的是對現(xiàn)有銀行體系進行民營化改造的呼聲。發(fā)展民營銀行是中國經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最優(yōu)的市場進入方式，逐步推進民營銀行的發(fā)展，以促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)健、高效增長。當然如果采用一些近幾年的數(shù)據(jù)是克服這個缺點的一種途徑。21 / 29本文雖然也搜集了一些數(shù)據(jù)，來使得文章更具說服力。本文在分析過程中沒有充分考慮廣大人民群眾和中小企業(yè)對中國民營銀行發(fā)展的影響。本文主要從民營銀行單方面分析問題，事實上還可以從政府等多個角度出發(fā)，這樣的研究才更全面合理。民營銀行研究在今后很長一段時間內(nèi)必將成為一個熱門的研究課題，有大量的研究可作。2. 本文的不足之處民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題,對于該問題,目前仍存在一些爭議。第四，要促進經(jīng)濟的健康有序發(fā)展，就必須加強民營銀行的有效監(jiān)管。 第二，以浙江三家民營銀行為例，本文對中國民營銀行的現(xiàn)狀進行了分析，同時也對提出了中國民營銀行存在的問題。20 / 29結(jié)論及對民營銀行的展望1. 小結(jié)民營銀行是我國金融事業(yè)中重要的一部分，民營銀行的發(fā)展對我國的金融事業(yè)有重要的影響，本文對其研究后作如下幾點總結(jié)：第一，處于21世紀這樣一個金融世紀，本文對民營銀行進行了定義，闡述了民營銀行對于中國金融的現(xiàn)實意義。改進和健全監(jiān)管手段，提高中央銀行金融監(jiān)管的效率。改變金融監(jiān)管理念，將“只要超出業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍就不予審批或予以查處”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸灰皇欠煞ㄒ?guī)明令禁止的業(yè)務(wù)就可以審慎辦理” ，加強中央銀行、證券監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合會議制度，或者讓金融監(jiān)管局全面負責金融業(yè)監(jiān)管，改善和理順金融監(jiān)管體希，達到國際金融監(jiān)管體制水平，進而達到有效監(jiān)管的目的?！　。ǘ┨岣咧醒脬y行的金融監(jiān)管水平、加大監(jiān)管力度，健全和完善監(jiān)管制度。二是依靠完善和健全的民營銀行自我約束機制，按照市場化原則，使民營銀行合理配置資源和設(shè)置機構(gòu)，防止民營銀行重走國有商業(yè)銀行的老路?！　?。在社會信用不完善，全國性、區(qū)域性企業(yè)及個人信用體系尚未成熟的情況下，民營銀行的運營將會面臨著巨大挑戰(zhàn)?！　?。這包括支持民營銀行的所有制，創(chuàng)造公平合理競爭的政策環(huán)境，適當擴大民營銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，提高其盈利能力，并在其早期階段給予適當稅收優(yōu)惠。建19 / 29立利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟與金融環(huán)境，有助于防范民營銀行風險。　　民營銀行的發(fā)展不僅與整個國家的社會發(fā)展息息相關(guān)，而且與區(qū)域間的金融活動、社會經(jīng)濟發(fā)展水平等密切相關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及居民的金融需求是其生存與發(fā)展的沃土。要防范外部風險，就要建立健全和完善利于民營銀行健康發(fā)展的金融環(huán)境，需要政府及各市場主體共同建立和維護良好的社會信用環(huán)境，金融監(jiān)管部門要加強監(jiān)管市場準入與退出和信息披露，建立和完善存款保障制度，積極培育和建立銀行家市場等；而對民營銀行本身而言，需要建立良好的公司管理結(jié)構(gòu)、健全和完善各項管理制度、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理水平等 [11]。銀行在逐日經(jīng)營活動中面臨許多風險，主要有：道德風險、信用風險、操作風險、流動性風險、利率風險、匯率風險等。要逐漸破除束縛我國中小城市商業(yè)銀行的障礙，鼓勵其發(fā)展。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準入、持續(xù)經(jīng)營等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱。而且為促進社區(qū)銀行發(fā)展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準備金，為中小企業(yè)貸款提供擔保，自主決定存貸款利率等特殊政策?？梢詮拿绹鐓^(qū)銀行的發(fā)展歷史看，在社區(qū)銀行成立的開始階段，正是政府的支持使得尚在襁褓的社區(qū)銀行取得了快速的發(fā)展。運用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。社區(qū)銀行由于立足當?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上占有很大的優(yōu)勢。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等等。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。(三)開發(fā)具有當?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。而地方中小銀行要與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶，很多情況下會造成低利潤甚至是破產(chǎn)倒閉。目前，地方性的中小型銀行盡管將一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是主要目標還是和大銀行一樣爭取大客戶，使產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展受到了限制。由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)量小，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開展需要由工作人員和客戶面對面進行交談。同時具有血緣、親緣、地緣、人緣特點的與客戶建立的關(guān)系性交易，可以有效的解決信息不對稱問題，降低貸款風險。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標客戶群，一方面，社區(qū)銀行放貸在很大程度上依賴于關(guān)系型貸款。與大銀行相比，在規(guī)模、資金實力、搜集信息能力、人才配備等幾個方面，社區(qū)銀行都沒有能力與之競爭。（二）要有準確的市場定位。由此可見，社區(qū)銀行具有的“軟信息”優(yōu)勢在我國準社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。我國相當多的地方中小銀行對于當?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個人貸款者的情況并不十分了解。由于社區(qū)銀行實行集中經(jīng)營，又在社區(qū)內(nèi)占有天然的地利人和優(yōu)勢，而且社區(qū)銀行的工作人員都社區(qū)居民通常十分熟悉，并且這些員工本身也是社區(qū)生活的一員，這在很大程度上減少了信息不對稱的問題。社區(qū)銀行在審批客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮17 / 29這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素。從根本上看，社區(qū)銀行最重要的特征在于“社區(qū)”二字。我們要借鑒美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，使民營銀行走上社區(qū)銀行的道路。要指出的是，社區(qū)銀行并不是我們在小區(qū)里放一臺自動存取款機，或是哪家大銀行在小區(qū)里開辦儲蓄業(yè)務(wù)那樣簡單。本文也認為我國民營銀行目前應(yīng)該走社區(qū)銀行之路，而不應(yīng)該沾沾自喜，因為民間資本進入銀行業(yè)，是機遇和風險并存，假如缺乏有效的監(jiān)督，民營銀行就有可能重現(xiàn)以前基層金融那種混亂的局面。浙江具有許多優(yōu)勢發(fā)展民營銀行，然而這些優(yōu)勢不會自動轉(zhuǎn)化為民營銀行的有序健康發(fā)展，還需要監(jiān)管當局分析其特點和實際存在的問題，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系，從而促進其健康迅速地發(fā)展，為社會經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定做出更大的貢獻。但關(guān)鍵的一點，在于銀行資產(chǎn)不抵債時是否能及時退市,而不是等到國家承擔損失時才退出市場。只有及時讓那些即將破產(chǎn)倒閉的銀行退出,才能確保金融體系健康運營。五是加強銀行與客戶之間的溝通和及時的信息披露。三是一起分擔或根據(jù)存款人不一樣的流動性給予不同16 / 29比例的保障。建立存款保障制度有幾個方面需要考慮：一是成立一個獨立的銀行存款保險公司（FDIC）。 建立存款保障制度如上述所提到的，民營銀行較國有商業(yè)銀行處于劣勢，其信用沒有政府保證，因此它的信用程度會降低，在這一方面就沒有國有商業(yè)銀行那么具有競爭力。在這種成本和收益不對等的情況下,出現(xiàn)虛假審計并屢禁不止也就不會讓人驚訝了。大多數(shù)國內(nèi)審計事務(wù)所歷史很短,沒什么資產(chǎn),退出行業(yè)的損失不大。在機制設(shè)計上專業(yè)的民間獨立審計機構(gòu)參與時必須有所突破,這樣才能實現(xiàn)有效監(jiān)管的目的。因為公眾缺乏專業(yè)知識和經(jīng)驗,很難實現(xiàn)對銀行的有效監(jiān)管。除了接受國家監(jiān)管部門的監(jiān)督外,還應(yīng)該讓民間獨立審查機構(gòu)參與監(jiān)管。要與整個銀行的經(jīng)營過程結(jié)合起來進行管理，而不能是靜態(tài)的。因此，在剛開始成立時，就應(yīng)該學習國際上經(jīng)營比較成功的銀行的模式，使資本充足率能提高到8%以上。如果說國有銀行在資本充足率低，不良資產(chǎn)率較高的情況下，仍能可以繼續(xù)運營，可能是有國家的信用在支持其運營。目前，由于銀監(jiān)會近幾年對我國四大商業(yè)銀行的監(jiān)管力度加大，已經(jīng)達到了這一要求。15 / 29 適當?shù)馁Y本充足率要求許多發(fā)展中國家的對資本充足率一般都是簡單按照《巴塞爾協(xié)定》中規(guī)定的。民營銀行的市場準入原則必須考慮以下幾點：發(fā)展經(jīng)濟需要、區(qū)域性金融中心的形成和合理競爭。此外,我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異較大,成立民營銀行所需要的條件不同,對此必須在設(shè)立數(shù)量等方面區(qū)別對待。然而，銀行由于是高負債運營，很容易出現(xiàn)信用上的問題，風險高的金融活動要被防止。市場準入機制、退出法規(guī)和銀行違規(guī)時的懲罰措施要明確。政策、有關(guān)的制度一定要建立、健全，要先檢驗一段時間，等時機成熟了，制度被驗證有效了，才可以穩(wěn)步推出。對外資銀行開放的，對民營銀行也不能例外，要一視同仁，為民營銀行的健康發(fā)展，營造一個良好的政策環(huán)境。明確監(jiān)管標準需要完善的法律、法規(guī)和政策，從而規(guī)范監(jiān)管行為，使整個環(huán)境對民營銀行的監(jiān)管有法可依?，F(xiàn)在是時候為民營銀行建立一個多層次的監(jiān)管體系。四個層次相得益彰，互相補充，各取所長，沒有絕對的主導和從屬關(guān)系。如果民營銀行真的要進入市場競爭，與國有銀14 / 29行相比，民營銀行的信用處于劣勢，要想樹立其在公眾中的信譽，必須要有一個全面、完善的監(jiān)管體系，來監(jiān)督其日常經(jīng)營以維護公眾的權(quán)益。有效的民營銀行應(yīng)該包括以下幾個方面 [9]。 截至 2022 年 12 月 31 日，在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州、鄭州、長沙、長春、合肥、南昌、汕頭、南寧、呼和浩特、沈陽設(shè)立了 32 家民生銀行的分行，在香港設(shè)立了 1 家代表處，機構(gòu)總數(shù)量達到590 家。中國民生銀