【正文】 司章程的規(guī)定，及時(shí)全額到位。股東可以用貨幣出資，也可以用實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等可以用貨幣估價(jià)并可以依法轉(zhuǎn)讓的非貨幣財(cái)產(chǎn)作價(jià)出資。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)價(jià)值地位A：借款人是實(shí)際控制人的核心企業(yè)。注意事項(xiàng)：評價(jià)人員應(yīng)要求企業(yè)實(shí)際控制人提供資產(chǎn)證明，并在客戶評級(jí)報(bào)告中詳細(xì)列出資產(chǎn)明細(xì)和資產(chǎn)市值。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)關(guān)聯(lián)方交易實(shí)際控制人投資公司的個(gè)數(shù)(借款人企業(yè)除外)A：0B：1C：2D：=3實(shí)際控制人投資的其他公司與借款人之間是否存在關(guān)聯(lián)交易A：有充分證據(jù)證明實(shí)際控制人對外投資的公司之間沒有關(guān)聯(lián)交易，實(shí)際控制人只有1家對外投資的公司；或?qū)嶋H控制人對外投資的公司較少（2家），目前還沒有發(fā)現(xiàn)對外投資的公司之間存在關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象。指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)實(shí)際控制人信息的透明度是否主動(dòng)配合銀行提供實(shí)際控制人居住地址及聯(lián)系電話等信息A:配合提供B:不愿提供是否主動(dòng)配合銀行提供實(shí)際控制人個(gè)人稅收證明等信息A:配合提供B:不愿提供是否主動(dòng)配合銀行提供公司在其他銀行存款賬戶的對賬單A:配合提供B:不愿提供長期來看，關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)生的后果對公司是不利的，蘊(yùn)含很多風(fēng)險(xiǎn)：一是降低公司的競爭能力和獨(dú)立性。定性模塊指標(biāo)名稱（實(shí)際控制人為自然人）實(shí)際控制人個(gè)人征信調(diào)查結(jié)果，包括實(shí)際控制人個(gè)人及其配偶的信用記錄。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)對公司未來規(guī)劃的明確性和可實(shí)現(xiàn)性A：有書面和詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃，并且有非常明確的發(fā)展方向，規(guī)劃的可實(shí)施性較強(qiáng)；規(guī)劃基本考慮到自身的優(yōu)劣勢與外部的市場變化趨勢，并且近35年的規(guī)劃能夠有效執(zhí)行，沒有失敗的執(zhí)行記錄。企業(yè)可能需要開發(fā)新產(chǎn)品，或者擴(kuò)張生產(chǎn)線，亦或是進(jìn)入新的市場等等，都需要適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略規(guī)劃支持。B：1。（4）高級(jí)管理層成員過去3年更換的次數(shù)高級(jí)管理層的變化往往會(huì)影響企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)和方向，可能是企業(yè)信用質(zhì)量下降的預(yù)警信號(hào)。B：=4,6年。D：3年。一般地，年限越長，經(jīng)營者的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)越豐富，專業(yè)知識(shí)越多，越有利于企業(yè)的發(fā)展。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)經(jīng)營者聲譽(yù)評價(jià)A：經(jīng)營者是業(yè)界有影響力的人物，聲譽(yù)和威望很高，至少獲得1次地市級(jí)（或以上）模范、人大代表或政協(xié)委員；沒有任何負(fù)面消息（通過報(bào)紙、新聞或網(wǎng)絡(luò)等渠道）。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)對外擔(dān)保金額占凈資產(chǎn)的比例A：0B：0,=20%C：20%(超過50%的見特例調(diào)整) 對外投資金額占凈資產(chǎn)的比例A：0B：0,=20%C：20%(無關(guān)投資超過30%的見特例調(diào)整) 應(yīng)收賬款逾期率（應(yīng)收賬款到期未收回且逾期超過60天的余額/應(yīng)收賬款總余額）A：0B：0,=5%C：5%,=20%D：20%（1）經(jīng)營者聲譽(yù)評價(jià)企業(yè)經(jīng)營者定義：指以企業(yè)獲得生存和發(fā)展為己任，擔(dān)負(fù)企業(yè)整體經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)并對企業(yè)經(jīng)營成果負(fù)有最終責(zé)任，且具有專門知識(shí)技能為企業(yè)創(chuàng)造效益的經(jīng)營管理人才。，該指標(biāo)計(jì)算公式中的分子對外投資金額取客戶評級(jí)報(bào)告中的對外投資明細(xì)數(shù)據(jù)，并將對外投資金額加總，取客戶財(cái)務(wù)報(bào)表中的同期凈資產(chǎn)數(shù)據(jù)作為分母進(jìn)行比較分析。注意事項(xiàng)：判斷有借貸關(guān)系的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)目時(shí)，不統(tǒng)計(jì)個(gè)人助業(yè)貸款。B：借款人不擁有經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)，與產(chǎn)權(quán)所有人簽訂了長期的租約（3年），而且所租賃經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)清晰、無爭議，租金具有長期優(yōu)勢，對經(jīng)營成本的負(fù)面影響相對較小。經(jīng)營場所地段優(yōu)勢A：所處地理位置優(yōu)越，位于商業(yè)中心區(qū)、大型居民區(qū)、辦公區(qū)、同類商品服務(wù)集散地、旅游區(qū)等人口密集、購買力相對較高的區(qū)域；交通便利；有大型停車場。C：其他情況。B：無明顯服務(wù)特色和優(yōu)勢，客戶滿意度一般，投訴較少，服務(wù)效率一般。商業(yè)企業(yè)（針對行業(yè)門類為采礦業(yè)、制造業(yè)和建筑業(yè)以外的客戶）評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)商品或品牌優(yōu)勢A：經(jīng)營品牌連鎖或自創(chuàng)品牌（經(jīng)營期限至少10年），品牌知名度高、形象好、忠實(shí)度高；經(jīng)營商品或提供服務(wù)有特色，其他競爭對手很難模仿。C：其他情況。B：產(chǎn)品技術(shù)無專利，但與競爭對手相比，具有一定的區(qū)分能力。服務(wù)優(yōu)勢A：建立全面而完善的服務(wù)體系，擁有一支具備專業(yè)知識(shí)和技能的購銷團(tuán)隊(duì)，能夠迅速解決購貨商在購買和使用中的問題，受到客戶的廣泛認(rèn)同。參考經(jīng)營成本比例參數(shù)表。參考經(jīng)營成本比例參數(shù)表。如果選擇A選項(xiàng)，應(yīng)在客戶評級(jí)報(bào)告中說明企業(yè)具有的競爭優(yōu)勢。B：能夠按照建行要求提供信息資料，但提供的信息資料比較簡單；企業(yè)能夠及時(shí)提供年報(bào)信息，但不能及時(shí)提供半年報(bào)和季報(bào)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。企業(yè)提供的基礎(chǔ)信息資料是識(shí)別、評估和計(jì)量客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)，其可靠性和全面性將會(huì)對評估結(jié)果產(chǎn)生較大的影響。C：公司缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，財(cái)務(wù)人員學(xué)歷和素質(zhì)低，提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)比較可疑，或者有錯(cuò)誤數(shù)據(jù)。銷售收入=3000萬元的小企業(yè)評級(jí)模型評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)公司財(cái)務(wù)制度財(cái)務(wù)報(bào)表是否經(jīng)審計(jì)A:經(jīng)過審計(jì)，并出具了無保留意見。公司財(cái)務(wù)制度用來考量企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平和誠信程度。公司人事制度主要考量企業(yè)的人事管理水平，也是衡量企業(yè)市場競爭力的一項(xiàng)指標(biāo)。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)最大股東股份占比A:=90%。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)企業(yè)所處生命周期的階段A: 成長或成熟階段。四個(gè)生命周期階段的特征如下：生命周期階段特點(diǎn)起始階段①企業(yè)的努力方向是開拓市場，提高產(chǎn)品知名度；②企業(yè)資金不足，市場空間不大，盈利的可能性很??；③企業(yè)規(guī)章制度不健全；④研究開發(fā)能力不足。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)政府政策優(yōu)惠或補(bǔ)貼A：目前享受明確的政府政策優(yōu)惠或補(bǔ)貼，企業(yè)能夠提供書面的證明材料。政府政策優(yōu)惠或補(bǔ)貼是指政府在企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、增值稅、土地使用政策或財(cái)政補(bǔ)貼、人才機(jī)制、辦公場所使用權(quán)等方面給予的優(yōu)惠措施。如：證書名稱：“優(yōu)秀民營企業(yè)”，頒發(fā)單位：河南省人民政府。C：3年。定性模塊指標(biāo)名稱公司經(jīng)營年數(shù)是自公司稅務(wù)登記證標(biāo)明的日期開始計(jì)算的年數(shù)。B：行業(yè)排名前25%50%。行業(yè)是介于宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)之間的中觀經(jīng)濟(jì)范疇，一般是由生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相同性或相似性，產(chǎn)品或服務(wù)具有很強(qiáng)的替代性的群體組成。注意事項(xiàng)：如果選擇A選項(xiàng)，應(yīng)在客戶評級(jí)報(bào)告中描述客戶所屬細(xì)分市場存在哪些高的進(jìn)入壁壘。在賣方高度集中的寡頭壟斷產(chǎn)業(yè)中，原有企業(yè)互相協(xié)調(diào)，把利潤率限制到自己產(chǎn)業(yè)中相當(dāng)于進(jìn)入壁壘高度的程度，采取有效的阻止進(jìn)入政策，并相應(yīng)地采取一些阻止進(jìn)入的行動(dòng)，如一次性降低價(jià)格，重新獲得或強(qiáng)化絕對費(fèi)用壁壘中原有企業(yè)的優(yōu)勢。產(chǎn)品差別產(chǎn)品差別對企業(yè)產(chǎn)品的銷路和市場占有率有很大的影響，當(dāng)由產(chǎn)品差別（設(shè)計(jì)、廣告等）形成的成本對新廠商更高時(shí)，產(chǎn)品差別才成為進(jìn)入壁壘。資本必要的資本量是指企業(yè)進(jìn)入某一產(chǎn)業(yè)時(shí)最低限度的資本數(shù)量。進(jìn)入壁壘可以理解為打算進(jìn)入某一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)而非已有企業(yè)所必須承擔(dān)的一種額外的生產(chǎn)成本。成熟階段經(jīng)過成長期之后，市場需求趨于飽和，而競爭者開始競食彼此的銷售額，銷售增長速度緩慢直至轉(zhuǎn)而下降，由于競爭的加劇，利潤下降。市場的生命周期包括四個(gè)階段：起始、成長、成熟及衰落階段。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)所屬細(xì)分市場競爭情況A：企業(yè)所在行業(yè)市場結(jié)構(gòu)為完全競爭或壟斷競爭，或企業(yè)在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)處于壟斷地位；且行業(yè)中大部分企業(yè)對供應(yīng)商議價(jià)能力都比較強(qiáng)，企業(yè)同類產(chǎn)品購買者眾多，供不應(yīng)求，行業(yè)目前沒有替代品。市場被少數(shù)大企業(yè)所控制，他們生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品在總產(chǎn)量和總銷量中占據(jù)了非常大的比例；（2）產(chǎn)品基本同質(zhì)或差別較大；（3）進(jìn)入和退出壁壘較高。在現(xiàn)實(shí)生活中，完全競爭的市場幾乎是不存在的。市場結(jié)構(gòu)是指企業(yè)市場關(guān)系的特征和形式，是反映市場競爭和壟斷關(guān)系的概念。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)所屬細(xì)分市場供求狀況A：產(chǎn)品供不應(yīng)求，所屬細(xì)分市場的銷售收入增長較快，產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)上漲，企業(yè)不存在存貨積壓現(xiàn)象。備注：行業(yè)類型請參考我行的信貸政策。所屬細(xì)分市場景氣程度指標(biāo)從所屬細(xì)分市場的行業(yè)類型（包括優(yōu)先支持、選擇支持和壓縮退出3個(gè)類型）、行業(yè)景氣指數(shù)、盈利能力和發(fā)展?jié)摿Φ葞讉€(gè)方面進(jìn)行評價(jià)。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)小企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢A：小企業(yè)經(jīng)營所在區(qū)域具有產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)結(jié)果等級(jí)為1級(jí)或2級(jí)。采用中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所發(fā)布的中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)結(jié)果來評估。產(chǎn)業(yè)集群可以彌補(bǔ)單個(gè)中小企業(yè)經(jīng)營中可能存在的信息成本高、技術(shù)創(chuàng)新難、不易創(chuàng)立品牌等不足。C：當(dāng)?shù)卣畯奈闯雠_(tái)支持、鼓勵(lì)小企業(yè)發(fā)展的書面文件。注意事項(xiàng)：如果選擇A選項(xiàng)，應(yīng)在客戶評級(jí)報(bào)告中詳細(xì)列出政府專門針對支持小企業(yè)發(fā)展的發(fā)文（必須以政府正式出具的發(fā)文為依據(jù)），列出政府的具體支持方式（包括扶持政策和措施）。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)地域風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)借款人所在省/直轄市的人均GDP在全國的排名A：排名在前1/3B：排名在前1/32/3C：排名在后1/3借款人所在地級(jí)市的小企業(yè)客戶貸款不良率在全國的排名A：排名在前1/3B：排名在前1/32/3C：排名在后1/3備注：人均GDP數(shù)據(jù)來源于國家信息中心的中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫；小企業(yè)客戶貸款不良率數(shù)據(jù)來源于我行信貸信息管理系統(tǒng)，口徑為各地級(jí)市分行的小企業(yè)客戶貸款不良率（省會(huì)城市計(jì)算所轄所有二級(jí)分支行的整體貸款不良率）。如果超過以上個(gè)數(shù)限制，應(yīng)在客戶評級(jí)報(bào)告中說明理由。“且”、“或”字連接的各項(xiàng)條件，即是一個(gè)完整的條件要求，至少不低于條件要求方可進(jìn)行選擇。指標(biāo)選項(xiàng)最少為2個(gè)，最多為5個(gè)，用A、B、C、D、E表示。【指標(biāo)體系】定性模塊指標(biāo)名稱發(fā)展?jié)摿Γ▽?shí)際控制人為自然人）（實(shí)際控制人為企業(yè)法人）【評價(jià)指南】在客戶評級(jí)時(shí)，客戶評價(jià)人員應(yīng)按照客戶各個(gè)評價(jià)指標(biāo)的實(shí)際情況選擇指標(biāo)選項(xiàng)。，并以“或”字連接的各項(xiàng)條件要求，滿足其一即可進(jìn)行選擇。，在評級(jí)時(shí)，如果實(shí)際控制人