【正文】 法找到規(guī)模較大的企業(yè)為其提供擔(dān)保。銀行業(yè)壟斷必然結(jié)果就是銀行的數(shù)量少，而能為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)則更是“奇缺”，在我國為中小企業(yè)提供服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行目前僅10余家，而小額貸款公司的發(fā)展更是面臨很多制度性障礙。這些額外支付的費(fèi)用造成企業(yè)成本上升。規(guī)模越小越難獲得銀行信貸支持。在強(qiáng)制性制度變遷的推動下，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場化進(jìn)程逐步加快，但是金融“嫌貧愛富”的本性和對利潤最大化的追求，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更樂于對大中型的國有經(jīng)濟(jì)投入資金，而不愿對民營企業(yè)發(fā)放貸款。金融抑制的結(jié)果是大量的廉價信貸資金被分配到政府希望優(yōu)先發(fā)展的一些部門和企業(yè)，比如工業(yè)部門，大型的國有企業(yè)等，于是中小型的企業(yè)只能通過非正規(guī)金融籌集資金。眾多企業(yè)投身民間借貸，忽視實(shí)業(yè)的發(fā)展，造成了產(chǎn)業(yè)空心化。由于我國銀行業(yè)對內(nèi)不開放，大部分民間資本只能投向諸如民間借貸等非正規(guī)金融領(lǐng)域。如果企業(yè)以月息5%—7%將錢放出去，就有3%—4%的息差收益，假設(shè)月息一年之內(nèi)保持不變，企業(yè)一年僅放高利貸就有36%—48%的年化收益率。在2008年《中國金融年鑒》中，： 20062007年浙江省民間借貸監(jiān)測量價圖（資料來源：《中國金融年鑒》2008:2007年浙江省民間借貸監(jiān)測分析報告）上圖反映了利率呈快速上漲態(tài)勢，利率分布區(qū)間整體上移。以上這些數(shù)據(jù)都顯示，中小企業(yè)對民間融資的依賴比較嚴(yán)重。和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組調(diào)查的結(jié)果對比，07年新鄉(xiāng)的調(diào)查民間借貸也占了13%。此外，%的企業(yè)則表示很難在銀行貸到款。在本文中，筆者將企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)狹義的定義為通過各種具體的融資渠道取得的資金所占的比例。目前中小企業(yè)采用的外源融資方式主要有股權(quán)融資與債權(quán)融資。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小企業(yè)數(shù)量東部、中部各占全國總量的42％，西部占15％；而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66％、中部占 26％、西部僅占8％。適應(yīng)小規(guī)模生產(chǎn),不需要很多的資金和技術(shù)就能生產(chǎn)。為貫徹落實(shí)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2009]36號)，2011年工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)展改革委、財(cái)政部研究制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》() 中國中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)（2011年）行業(yè)名稱標(biāo)準(zhǔn)單位中型小型微型農(nóng)林牧漁業(yè)營業(yè)收入萬元[500,2000)[50,500)(0,50)工業(yè)從業(yè)人員人[300,1000)[20,300)(0,20)營業(yè)收入萬元[2000,40000)[300,2000)(0,300)建筑業(yè)營業(yè)收入萬元[6000,80000)[300,6000)(0,300)資產(chǎn)總額萬元[5000,80000)[300,5000)(0,300)批發(fā)業(yè)從業(yè)人員人[20,200)[5,20)(0,5)營業(yè)收入萬元[5000,40000)[1000,5000)(0,1000)零售業(yè)從業(yè)人員人[50,300)[10,50)(0,10)營業(yè)收入萬元[500,20000)[100,500)(0,100)交通運(yùn)輸業(yè)從業(yè)人員人[300,1000)[20,300)(0,20)營業(yè)收入萬元[3000,30000)[200,3000)(0,200)倉儲業(yè)從業(yè)人員人[100,200)[20,100)(0,20)營業(yè)收入萬元[1000,30000)[10,1000)(0,100)郵政業(yè)從業(yè)人員人[300,1000)[20,300)(0,20)營業(yè)收入萬元[2000,30000)[100,2000)(0,100)住宿業(yè)從業(yè)人員人[100,300)[10,100)(0,10)營業(yè)收入萬元[2000,10000)[100,2000)(0,100)餐飲業(yè)從業(yè)人員人[100,300)[10,100)(0,10)營業(yè)收入萬元[2000,10000)[100,2000)(0,100)信息傳輸業(yè)從業(yè)人員人[100,2000)[10,100)(0,10)營業(yè)收入萬元[1000,100000)[100,1000)(0,100)軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員人[100,300)[10,100)(0,10)營業(yè)收入萬元[1000,10000)[50,1000)(0,50)房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入萬元[1000,200000)[100,1000)(0,100)資產(chǎn)總額萬元[5000,10000)[2000,5000)(0,2000)物業(yè)管理從業(yè)人員人[300,1000)[100,300)(0,100)營業(yè)收入萬元[1000,5000)[500,1000)(0,500)租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員人[100,300)[10,100)(0,10)資產(chǎn)總額萬元[8000,120000)[100,8000)(0,100)其他未列明行業(yè)從業(yè)人員人[100,300)[10,100)(0,10)我國中小企業(yè)的特點(diǎn)是：第一，數(shù)量眾多，勞動密集度高，在企業(yè)經(jīng)營的領(lǐng)域不具有壟斷地位。這類企業(yè)在其所處的行業(yè)中不處于市場主導(dǎo)地位。方案提出12項(xiàng)待解任務(wù)，要求通過體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進(jìn)，防范和化解金融風(fēng)險能力，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。但是目前的民間融資還不夠規(guī)范，對它過分依賴不僅會給企業(yè)自身帶來隱患，也會對社會，經(jīng)濟(jì)造成許多危害。中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取融資的數(shù)額和發(fā)展所需的資金存在缺口，且從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得融資的條件較為苛刻，所以許多企業(yè)轉(zhuǎn)而求助民間融資途徑。通過研究發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)依賴民間融資的原因可以大致歸結(jié)為民間融資的比較優(yōu)勢造成的吸引力和正規(guī)機(jī)構(gòu)制度和經(jīng)營模式對中小企業(yè)融資限制過多造成的排斥力，以及中小企業(yè)自身的各種不足導(dǎo)致的抑制正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸意愿。但我國中小企業(yè)的發(fā)展道路仍然困難重重，尤其是中小企業(yè)的融資問題。中小企業(yè)能否健康發(fā)展關(guān)系著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。本文主要從理論和實(shí)際兩方面分析中小企業(yè)依賴民間金融融資的原因，指出過分依賴民間融資會造成的危害，提出解決中小企業(yè)從正規(guī)渠道融資難的對策，緩解民間融資過熱帶來的危害。但就目前狀況來分析，我國中小企業(yè)的發(fā)展道路仍然困難重重，尤其是中小企業(yè)的融資問題。這些數(shù)據(jù)表明，民間金融活動不僅在我國各地廣泛存在，而且中小企業(yè)對民間金融的依賴程度非常高。國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》?！吨腥A人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》中規(guī)定：中小企業(yè)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。具體來說，一是指那些沒有較大規(guī)模，企業(yè)人數(shù)不多的企業(yè)；二是指還處于較大規(guī)模方向發(fā)展過程中的企業(yè)。第二，生產(chǎn)經(jīng)營靈活,適應(yīng)性強(qiáng)。第四，發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中。企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資產(chǎn)負(fù)債表右方的構(gòu)成態(tài)勢，根據(jù)資金來源的不同，分為內(nèi)源融資和外源融資，內(nèi)源融資的資金主要來源于企業(yè)的權(quán)益資本和積累的留存盈余及折舊資金等，外源融資則來源于企業(yè)外部籌措的資金，外源性融資是企業(yè)發(fā)行有價證券、從銀行獲得貸款、利用商業(yè)信用等融資方式，其中，有價證券證券和商業(yè)信用融資屬于直接融資，而銀行貸款屬于間接融資。民間融資是游離于國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的，而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。這個比例來看，中小型企業(yè)非常依賴民間融資這種途徑。 ：新鄉(xiāng)市100戶中小企業(yè)融資情況表除貸款外其它資金來源2007年2008年余額(萬元)比重(%)余額(萬元)比重(%)民間借貸9500850內(nèi)部集資42365526拖欠1469680其他461104合計(jì)73251007781100（資料來源:《中國金融年鑒》(2008)，其中比重合計(jì)不等于100%，乃計(jì)算時四舍五入所致）中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組在2006 年對全國27 個省的中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，%，%，從而得出結(jié)論中小企業(yè)對民間融資的依賴比較嚴(yán)重。半數(shù)以上的企業(yè)涉足過高利貸。少數(shù)短期拆借的資金利率更達(dá)到30%至50%甚至更高。，產(chǎn)業(yè)空心化嚴(yán)重目前，許多制造業(yè)如溫服裝業(yè)、眼鏡、皮革等基本上是無利可圖的，而民間借貸獲