【正文】 1：表11 四大類理財產(chǎn)品市場占比債券、貨幣市場信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性其他類發(fā)行數(shù)（款）1421382030市場占比（%）444178來源：搜狐經(jīng)濟李崢和呂仲在2012年發(fā)表的《國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析和發(fā)展建議》一文中指出，我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在兩大類問題：①銀行內(nèi)部自身問題；②受銀行體系外部環(huán)境的制約。利用西方個人理財業(yè)務(wù)框架進行延展性創(chuàng)新，借鑒西方的一些經(jīng)濟思維理論，從而加快我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。西方國家個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與我國相比顯然進步得多，西方思想比我們開放的多，所以在很多事物的體現(xiàn)上可看出比我們更富創(chuàng)造性?，F(xiàn)今金融市場的發(fā)展離不開這個經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域重要理論，個人理財業(yè)務(wù)更是如此。加上思想相對于西方落后，所以能在短暫的時間內(nèi)快速發(fā)展起來，增長速度非常之快，足以證明中國理財市場前景的廣闊。由此可見，明確好產(chǎn)品市場定位，進一步總結(jié)細化市場，選定目標后實施差別化的服務(wù)，樹立“以客戶信任滿意為宗旨”的金融服務(wù)理念，完善好自家市場營銷策略，搶占市場先機，及時尋找到新的利潤增長點。從金融市場發(fā)展前景可看，非金融企業(yè)跨界融入金融市場是必然趨勢。居民對于國美這個企業(yè)的信任是無可厚非的，而國美的企業(yè)信條就是：被信任是一種快樂！國美電器為成功跨入金融市場以國美企業(yè)信譽作擔(dān)保，推出國美旗下金融產(chǎn)品“美易理財”，希望以此跨界金融市場，實現(xiàn)企業(yè)的多領(lǐng)域化。受國內(nèi)外金融危機影響，中國股市自2015年的大跌落開始到目前就處于一直震蕩不穩(wěn)狀態(tài)，這導(dǎo)致中國眾多股民有跳樓的沖動，這對于股市來說是一個重創(chuàng)性傷害。國美金融個人理財業(yè)務(wù)研究畢業(yè)論文目 錄摘 要 IAbstract II第1章 緒 論 1 選題背景 1 選題目的及意義 2 研究目的 2 研究意義 3 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 4 國外研究現(xiàn)狀 4 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 4 研究方法 7第2章 個人理財業(yè)務(wù)的概述 8 個人理財定義 8 個人理財發(fā)展路程 9 個人理財業(yè)務(wù)的理論依據(jù) 9第3章 國美金融概況及個人理財業(yè)務(wù)問題分析 11 國美金融概況 11 12 個人理財產(chǎn)品不夠成熟 12 風(fēng)險控制能力弱 13 操作不夠規(guī)范 14 從業(yè)人員水平參差不齊 15第4章 國美金融個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 18 向同業(yè)產(chǎn)品學(xué)習(xí)借鑒 18 加強風(fēng)控部門建設(shè) 20 嚴格遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)范 21 提高從業(yè)人員質(zhì)量 22結(jié)束語 23致 謝 24參考文獻 25第1章 緒 論 選題背景伴隨著現(xiàn)今社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，如今的中國在全球經(jīng)濟排行中也可謂是經(jīng)濟強國，國內(nèi)GDP處于逐年遞增狀態(tài)，居民人均收入也保持著穩(wěn)步提升，中國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款也呈現(xiàn)逐年上升趨勢，截止至2014年末，我國全部金融機構(gòu)存款總額高達117萬億元。我國理財業(yè)務(wù)雖處于新興發(fā)展時期，但隨著我國經(jīng)濟市場的逐步發(fā)展和完善，加之我國居民對金融市場存在著一定的信任基礎(chǔ)，所以市場發(fā)展前景非常廣闊?；谶@樣的背景之下，國美電器作為一個大型全國連鎖的上市企業(yè)，在《福布斯》公布的2011年亞洲上市50強企業(yè)中成為亞洲市場唯一入選的家電零售品牌，開辟一個電器外的新興市場就變得很有必要。居民的需求不能滿足于資金只存放在銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)，更希望通過多元化的理財產(chǎn)品將資金的價值提升，希望能找到穩(wěn)定可靠的金融產(chǎn)品煥活囊中的閑置資金，從而獲得更多的收益。王娟在2005年第九期《農(nóng)村財政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)》中指出，國內(nèi)各家銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴重、受分業(yè)經(jīng)營制約等問題[2]。 研究意義我國個人理財業(yè)務(wù)相對于西方金融市場來說發(fā)展較為緩慢，于二十世紀八十年代末到九十年代萌芽，起步同國外相比稍晚。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國外研究現(xiàn)狀由著名的經(jīng)濟學(xué)家莫迪利亞尼和布倫伯格共同創(chuàng)建的生命周期理論是經(jīng)濟學(xué)中重要的理論基礎(chǔ)。生命周期理論是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的理論依據(jù)，這種聯(lián)系消費者行為的理論，對于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起著推促作用。不僅如此，由于對西方業(yè)務(wù)的客觀了解，對我國理財業(yè)務(wù)的發(fā)展很有幫助。近些年隨著金融市場體制的完善，各類理財產(chǎn)品層出不窮，但主流產(chǎn)品大致分為以下四大類型：債券和貨幣市場類理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品以及其他類理財產(chǎn)品（復(fù)合型資產(chǎn)組合、證券市場、融資性股權(quán)投資），上述四類理財產(chǎn)品的市場占比分別為44%、41%、7%、8%。我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中很重視生命周期這個理論基礎(chǔ)，由于人的年齡、婚姻、子女情況不同，依據(jù)生命周期理論中的“家庭生命周期理論”可將客戶的生命周期大致分為三個主要階段：包括單身期、家庭期、退休期，客戶在不同階段的收入水平、消費需求以及理財觀念會有很大的不同， 根據(jù)這些變量可建立一個模型，即個人理財業(yè)務(wù)市場細分可以從三個角度來研究，細分為如表12：表12 個人理財業(yè)務(wù)市場細分市場細分影響因素所處生命周期基本特性年齡家庭月平均收入受教育程度家庭生命周期不同生命周期理財特性理財價值觀處理財務(wù)信息方式理財決策主張偏好的投資方式理財服務(wù)方式所處生命周期的理財選擇理財工具資料來源：百度網(wǎng)數(shù)據(jù)我國就個人理財業(yè)務(wù)重點分析的文章有《個人理財業(yè)務(wù)的拓展》，該文由劉嬋娟于2007年發(fā)表，文中闡述了中國居民受傳統(tǒng)理念影響，觀念比較落后，對理財意識較模糊，思想停留在資金放在銀行儲蓄最安全的舊思想，對理財行業(yè)缺乏基本的信任，所以導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對象存在一定的局限性，造成個人理財業(yè)務(wù)沒有融入大眾百姓的群體中。 研究方法閱讀分析大量有關(guān)方面的論文和資料，通過文獻研究法、實地調(diào)研法相結(jié)合實踐方法，并結(jié)合自己的實踐經(jīng)驗提出自己的觀點。主要采用靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結(jié)合,明確闡述了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)具備的思路。同時適當(dāng)參與金融市場的投資活動，從而在客戶風(fēng)險承受范圍內(nèi)幫助實現(xiàn)資產(chǎn)增值的資金管理過程。表21 理財法則的4個實用型理財方案編號年收入占比對家庭類別10%20%30%40%A投資保險儲蓄生活無社會保險、低收入B保險投資儲蓄生活有社會保險、中低收入C保險儲蓄投資生活有社會保險、中高收入D保險儲蓄生活投資有社會保險、高收入資料來源：和訊網(wǎng) 個人理財發(fā)展路程個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展背景二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢的個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置[6]。這個歷史性的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型點，為我國外幣理財業(yè)務(wù)打通了政策市場。自2006以來，隨著居民收入的提高，客戶理財服務(wù)需求的與日俱增，加之金融市場格局的多元化，不僅是局限于商業(yè)銀行，第三方理財機構(gòu)也不斷涌現(xiàn)，金融市場理財產(chǎn)品規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式上升趨勢。包含對客戶短期、中期、長期的所有財務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃等等[9]。該理論建立在有效市場和理性投資者假說基礎(chǔ)上的現(xiàn)代金融理論體系，馬克維茲投資組合理論主要研