中國(guó)現(xiàn)金貸分類(lèi)研究：四大類(lèi)產(chǎn)品特征及對(duì)比分析-全文預(yù)覽
【正文】 借款利率低，隨借隨還，提前還款無(wú)違約金于借款人來(lái)說(shuō)，隨借隨還類(lèi)現(xiàn)金貸產(chǎn)品具有無(wú)手續(xù)費(fèi)，借款利率低，可以隨借隨還且提前還款不支付違約金等多種優(yōu)點(diǎn)，如：建設(shè)銀行快貸，%，也就是說(shuō)借款1萬(wàn)元，一年利息560元，若提前半年還款，利息只需要280元；（2）參與機(jī)構(gòu)實(shí)力雄厚，正規(guī)經(jīng)營(yíng)，用戶隱私保護(hù)相對(duì)較好隨借隨還類(lèi)借款參與主體或背后股東一般是大型互聯(lián)網(wǎng)公司或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)力雄厚，公司經(jīng)營(yíng)比較合規(guī)。這類(lèi)現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)一般為銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭。2016年，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)，符合條件的民間資本即可放行。國(guó)內(nèi)的超短期現(xiàn)金貸平臺(tái)一開(kāi)始就以線上為主，通過(guò)線上進(jìn)行風(fēng)控。第二個(gè)階段 2014年至今 大數(shù)據(jù)風(fēng)控開(kāi)始運(yùn)用和興起，隨借隨還類(lèi)、短期、超短期現(xiàn)金貸開(kāi)始發(fā)力，標(biāo)志著純線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)興起在P2P網(wǎng)貸火熱之時(shí)，新的業(yè)務(wù)模式悄然興起，線上獲取借款人成為趨勢(shì)，比如短期現(xiàn)金貸和隨借隨還類(lèi)現(xiàn)金貸，基本上是隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起而逐步普及，銀行也順勢(shì)推出此類(lèi)業(yè)務(wù)，而大型互聯(lián)網(wǎng)公司更是利用自身流量，輕而易舉地開(kāi)展了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。另外，這期間陸續(xù)出現(xiàn)的比較知名的P2P平臺(tái)有人人貸、陸金所、你我貸等。我們定義現(xiàn)金貸為小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)，通常為無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、借款用途不明確的信用貸款，具有方便靈活的借款與還款方式，實(shí)時(shí)審批、快速到賬等特征。為了更好地理解現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，麻袋理財(cái)研究院給大家詳細(xì)地介紹一下國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)分類(lèi)。2012年，宜信推出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宜人貸。消費(fèi)金融公司的設(shè)立和發(fā)展，也推動(dòng)了國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)外發(fā)薪日貸款主要為線下設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，后來(lái)也逐步開(kāi)始線上化，其主要是用發(fā)薪日的工資來(lái)還前期的借款。但是，目前此類(lèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)壞賬率依然偏高，風(fēng)控水平還有待提高。接下來(lái)具體介紹下各類(lèi)現(xiàn)金貸：一、隨借隨還類(lèi)現(xiàn)金貸隨借隨還類(lèi)現(xiàn)金貸，是指現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)根據(jù)借款用戶的各類(lèi)數(shù)據(jù)，包括但不限于社交數(shù)據(jù)、購(gòu)物記錄、銀行征信等，來(lái)判斷申請(qǐng)人的信用并進(jìn)行放款。目前市場(chǎng)主要參與者是傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其中互聯(lián)網(wǎng)巨頭包括騰訊微粒貸，螞蟻金服借唄、小米公司小貸貸款，傳統(tǒng)銀行包括招商銀行閃電貸、浦發(fā)銀行浦銀點(diǎn)貸、建設(shè)銀行快貸。（3）
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