中國(guó)現(xiàn)金貸分類研究：四大類產(chǎn)品特征及對(duì)比分析(完整版)
【正文】 設(shè)立的消費(fèi)金融公司也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，線上現(xiàn)金貸進(jìn)一步發(fā)展。如螞蟻金服的借唄，騰訊的微粒貸，中騰信的小花錢包等。根據(jù)目前市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)種類，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款（類似國(guó)外發(fā)薪日貸款）、短期貸款、中期貸款四大類。我們認(rèn)為中國(guó)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷以下幾個(gè)發(fā)展階段，在各階段不同種類的現(xiàn)金貸也有并存：第一個(gè)階段 20062013年，宜信線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式開始，再發(fā)展為線上+線下模式（O2O模式），中期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)模式興起2006 年，唐寧在北京創(chuàng)辦中國(guó)第一家債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式公司宜信，標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展階段。2015年左右，國(guó)外的發(fā)薪日貸款模式被帶進(jìn)中國(guó)，但是也發(fā)展出了中國(guó)的特色模式。我們預(yù)計(jì)未來(lái)，隨著個(gè)人征信市場(chǎng)的完善和大數(shù)據(jù)模型的充分運(yùn)用，純線上借款將越來(lái)越普遍。此外，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)最重要的是不用擔(dān)心暴力催收。自上世紀(jì)90年代在北美大規(guī)模興起，是一種無(wú)須抵押的小額短期貸款，以個(gè)人信用作擔(dān)保，其依賴的信用依據(jù)是借款人的工作及薪資記錄，借款人承諾在下一發(fā)薪日償還貸款并支付一定的利息及費(fèi)用，故稱發(fā)薪日貸款（payday loan）。此外，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，有些平臺(tái)也要求借款用戶綁定淘寶賬號(hào)、京東賬號(hào)、授權(quán)芝麻信用分、通訊錄等來(lái)進(jìn)行風(fēng)控。（3）可能要求讀取用戶通訊錄，但對(duì)借款人隱私保護(hù)不夠目前，眾多超短期現(xiàn)金貸貸款平臺(tái)在借款前要求讀取借款人的手機(jī)通訊錄，否則無(wú)法獲取貸款。（2）一般還是線上獲取借款人為主，這么做既可以節(jié)省門面租金、人力費(fèi)用等運(yùn)營(yíng)成本，也可以覆蓋更多客戶；（3）借款利率與借款人的信用有關(guān)，但還款方式主要是等額本金或者等額本息，因此實(shí)際年化利率相對(duì)較高。收費(fèi)主要包括借款利息和服務(wù)費(fèi)，其中服務(wù)費(fèi)是貸款機(jī)構(gòu)為借款用戶提供借款咨詢、審核以及后期還款管理的服務(wù)費(fèi)用等。此外，也沒有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致魚龍混雜。五、總結(jié)通過(guò)研究，我們總結(jié)了各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)如下：通過(guò)分類研究和優(yōu)劣勢(shì)比較可以發(fā)現(xiàn)，雖然少量現(xiàn)金貸平臺(tái)面臨著借款利息高、侵犯用戶隱私以及暴力催收等問題，但是這些極端問題并不代表整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)。一般借款期限14年，還款期限較長(zhǎng)，采用每月等額本息還款方式，借
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