常熟農(nóng)村商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查手冊-全文預(yù)覽
【正文】 營形式客戶，查驗(yàn)公司章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解債務(wù)償還方式。 借款 人、擔(dān)保人法人公章及其法定代表人和授權(quán)委托人簽章的真實(shí)性和有效性。調(diào)查人員應(yīng)對借款人提供的營業(yè)執(zhí)照、代碼證、貸款卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等復(fù)印件與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”或“與原件核對一致”字樣。 除上述調(diào)查方法外，還有評估論證等方法。必要時(shí)，可 通過私下訪問，向知情人了解。 （四）現(xiàn)場觀察法 深入經(jīng)營場所，對客戶房地產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、存貨、原材料庫存等進(jìn)行現(xiàn)場查勘和實(shí)物清點(diǎn)，看其資產(chǎn)是否與提供的資料相符；對客戶生產(chǎn)車間、工藝流程、職工人數(shù)等情況進(jìn)行觀察，看生產(chǎn)設(shè)備是否先進(jìn)，是否滿負(fù)荷生產(chǎn)，產(chǎn)品檔次及技術(shù)含量如何，職工工作紀(jì)律、工作積極性、工作效率如何；對企業(yè)擬抵押的房地產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、車輛等進(jìn)行現(xiàn)場觀察，看抵押物是否足值、有效、易變現(xiàn)。為提高信貸調(diào)查的準(zhǔn)確性，調(diào)查人員除應(yīng)掌握信貸制度規(guī)定、及時(shí)了解相關(guān)信息以外，還應(yīng)掌握以下一些行之有效的調(diào)查方法： （一）閱讀資料法 通過審閱客戶提供的申請資料，了解客戶概況、借款用途和擬采用的貸款方式等，列出影響貸款“三性”的關(guān)鍵點(diǎn)和疑問點(diǎn)，便于下一步作針對性調(diào)查。 （七）撰寫調(diào)查報(bào)告 調(diào)查人員依據(jù)取得的資料和調(diào)查核實(shí)后的情況，按照有關(guān)格式，形成調(diào)查報(bào)告，力求真實(shí)、全面地反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)指標(biāo)、產(chǎn)品市場前景、發(fā)展趨勢、信用履約、還款能力及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)際情況，判斷是否符合貸款條件，抵押擔(dān)保是否充分，風(fēng)險(xiǎn)是否可控，提出貸款額度、貸款方式、期限、利率和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。應(yīng)做到調(diào)查目的明確，綱舉目張。對符合條件的，經(jīng)有權(quán)人同意后正式受理；對不符合信貸條件的，應(yīng)及時(shí)退出并做好解釋工作。意見的陳述應(yīng)有真實(shí)、充分的依據(jù)；在存在不確定因素的情況下，應(yīng)保持必要的謹(jǐn)慎，防止盲目夸大收益、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)決策。在初步了解企業(yè)基本情況后，應(yīng)到借款人、擔(dān)保人經(jīng)營場所或住地，現(xiàn)場了解客戶詳細(xì)地址、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，核實(shí)基礎(chǔ)資料的原件和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，實(shí)地勘察生產(chǎn)工藝流程和房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)情況，掌握借款人的第一手資料。 一、信貸盡職調(diào)查的基本原則 （一）現(xiàn)場調(diào)查原則 調(diào)查人員對需要調(diào)查的信貸事項(xiàng)，應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。在分析效益的同時(shí)，不能忽視客觀存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不高估收益，不低估風(fēng)險(xiǎn)。 二、信貸盡職調(diào)查的一般程序 受理客戶申請 收集分析申請資料 制 定調(diào)查提綱 現(xiàn)場調(diào)查 整理、分析調(diào)查資料 復(fù)查 一 撰寫調(diào)查報(bào)告 整理資料、遞交審查 （一）受理客戶申請 客戶向我行提出信貸需求時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)客戶提供的資料和我行的信貸制度規(guī)定，判斷客戶是否符合我行信貸投放條件，決定是否受理申請。 （三）制定調(diào)查提綱 調(diào)查人員收集、整理申請資料，查看了解相關(guān)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)信息及我行相應(yīng)貸款品種的管理辦法，列出調(diào)查提綱，確定調(diào)查范圍，明確調(diào)查重點(diǎn)，做好現(xiàn)場調(diào)查的準(zhǔn)備工作。 （六）復(fù)查 調(diào)查人員對在整理、分析調(diào)查資料中發(fā)現(xiàn)的新問題，應(yīng)及時(shí)與客戶溝通，必要時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)查，但應(yīng)注意在相對合理的期間內(nèi)復(fù)查，不宜往返多次重復(fù)調(diào)查。由于掌握信息的不同、調(diào)查的方法不同、對客戶及信貸制度了解程度不同，不同的調(diào)查人員對同一客戶的調(diào)查可能得
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