常熟農(nóng)村商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查手冊-文庫吧
2025-10-01 15:54 本頁面
【正文】 時(shí)與客戶聯(lián)系，進(jìn)行有針對性的現(xiàn)場調(diào)查，包括核對客戶提供資料的真實(shí)性和完整性，實(shí)地了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況及財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性，保證人生產(chǎn) 經(jīng)營狀況、擬提供抵押擔(dān)保的，應(yīng)對抵押物進(jìn)行現(xiàn)場勘察等，并搜集相關(guān)資料。 （五）整理、分析調(diào)查資料 調(diào)查人員對獲取的調(diào)查資料進(jìn)行整理和分析，填寫借款人基本情況調(diào)查表、貸款調(diào)查表等相關(guān)表格，進(jìn)一步核對調(diào)查材料和合法性、完整性和真實(shí)性。 （六）復(fù)查 調(diào)查人員對在整理、分析調(diào)查資料中發(fā)現(xiàn)的新問題，應(yīng)及時(shí)與客戶溝通，必要時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)查，但應(yīng)注意在相對合理的期間內(nèi)復(fù)查，不宜往返多次重復(fù)調(diào)查。 （七）撰寫調(diào)查報(bào)告 調(diào)查人員依據(jù)取得的資料和調(diào)查核實(shí)后的情況，按照有關(guān)格式，形成調(diào)查報(bào)告，力求真實(shí)、全面地反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)指標(biāo)、產(chǎn)品市場前景、發(fā)展趨勢、信用履約、還款能力及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)際情況，判斷是否符合貸款條件，抵押擔(dān)保是否充分，風(fēng)險(xiǎn)是否可控，提出貸款額度、貸款方式、期限、利率和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。 （八）整理材料、遞交審查 調(diào)查人員在對調(diào)查過程中所取得的資料和調(diào)查報(bào)告進(jìn)行整理，請調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后移交信貸部門審查，同時(shí)將客戶有關(guān)數(shù)據(jù)、資料錄入信貸管理系統(tǒng)。 三、信貸盡職調(diào)查的方法 信貸調(diào)查是一項(xiàng)繁瑣 細(xì)致而又十分重要的工作，要求調(diào)查人員具有敏銳的洞察力和綜合分析判斷能力，善于發(fā)現(xiàn)，勤于總結(jié)。由于掌握信息的不同、調(diào)查的方法不同、對客戶及信貸制度了解程度不同，不同的調(diào)查人員對同一客戶的調(diào)查可能得出不同甚至相反的結(jié)論。為提高信貸調(diào)查的準(zhǔn)確性，調(diào)查人員除應(yīng)掌握信貸制度規(guī)定、及時(shí)了解相關(guān)信息以外，還應(yīng)掌握以下一些行之有效的調(diào)查方法： （一）閱讀資料法 通過審閱客戶提供的申請資料，了解客戶概況、借款用途和擬采用的貸款方式等，列出影響貸款“三性”的關(guān)鍵點(diǎn)和疑問點(diǎn)，便于下一步作針對性調(diào)查。 （二）系統(tǒng)查詢法 進(jìn)入人民銀 行信貸登記咨詢系統(tǒng)和我行信貸管理系統(tǒng)，查詢該客戶和擔(dān)保人在各金融機(jī)構(gòu)的信用總量、信用履約狀況、對外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無欠息、被起訴、提供虛假資料等情況。對存在異常情況的，調(diào)查過程中應(yīng)予以重點(diǎn)核實(shí)。 （三）信息搜集法 借助廣播、電視、報(bào)刊和互聯(lián)網(wǎng)等媒體，了解相關(guān)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)政策、行業(yè)經(jīng)營信息、市場價(jià)格信息、產(chǎn)品供求信息，了解客戶的生產(chǎn)工藝和關(guān)鍵技術(shù)及行業(yè)評判標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的銷售和進(jìn)出口情況等，判斷企業(yè)是否符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、生產(chǎn)設(shè)備及工藝是否先進(jìn)、產(chǎn)品是否暢銷、客戶在同行業(yè)中的位置等，預(yù)測企業(yè)及產(chǎn)品 、市場發(fā)展前景等。 （四）現(xiàn)場觀察法 深入經(jīng)營場所，對客戶房地產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、存貨、原材料庫存等進(jìn)行現(xiàn)場查勘和實(shí)物清點(diǎn)，看其資產(chǎn)是否與提供的資料相符；對客戶生產(chǎn)車間、工藝流程、職工人數(shù)等情況進(jìn)行觀察，看生產(chǎn)設(shè)備是否先進(jìn)，是否滿負(fù)荷生產(chǎn)，產(chǎn)品檔次及技術(shù)含量如何，職工工作紀(jì)律、工作積極性、工作效率如何；對企業(yè)擬抵押的房地產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、車輛等進(jìn)行現(xiàn)場觀察，看抵押物是否足值、有效、易變現(xiàn)。對客戶其他方面情況進(jìn)行觀察，看有無影響貸款“三性”的不確定因素。 （五）詢問法 主要是聽取企業(yè)負(fù)責(zé)人、領(lǐng)導(dǎo)班子介紹產(chǎn)權(quán)關(guān)系、整體經(jīng) 營思路、生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)品技術(shù)含量、銷售市場、價(jià)格行情等情況，掌握客戶貸款目的及下一步的發(fā)展打算；聽財(cái)務(wù)人員介紹產(chǎn)品成本、盈利能力、資金占用及缺口情況，判
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