商業(yè)銀行信貸管理學(xué)-文庫(kù)吧
2025-12-27 12:41 本頁(yè)面
【正文】 使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為“雙重支付雙重歸流 ”。APmg G W ..….P……W’ G’ g’（二）如何理解 “雙重支付、雙重歸流 ”？l 第一重支付： g→G ，信貸資金由銀行貸給使用者；l 第二重支付： G→W(Pm,A) ，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用；l 第一重歸流： W’→G’ ，使用者（企業(yè)）取得銷貨收入；l 第二重歸流： G’→ g’ ，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。“三重支付、三重歸流 ”？l 如果把銀行從存戶手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來(lái)源作為第一重支付，而將銀行支付存款的存款提取要求作為第三重歸流，則我們可以將信貸資金的運(yùn)動(dòng)形式稱為 “三重支付、三重歸流 ”。（三）如何理解“銀行效益建立在企業(yè)效益之上 ”？l 信貸資金運(yùn)動(dòng)既處在生產(chǎn)過(guò)程之外，又處在生產(chǎn)過(guò)程之中。l 表面上看（也可以說(shuō)僅從銀行自身角度看），信貸資金運(yùn)動(dòng)與社會(huì)再生產(chǎn)相分離，是獨(dú)特的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式： g→g’l 實(shí)際上（從宏觀方面，或從社會(huì)資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程來(lái)看），信貸資金是處在再生產(chǎn)過(guò)程中的貨幣資金運(yùn)動(dòng)，與再生產(chǎn)過(guò)程中的資金循環(huán)、周轉(zhuǎn)具有密切聯(lián)系。 為什么？（四）信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部條件和外部環(huán)境l 信貸資金的良好運(yùn)行，需要有一定的內(nèi)部條件和外部環(huán)境作為保障和支持。l 所謂信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部條件，是指銀行所擁有的、可以保障信貸資金良好運(yùn)行的內(nèi)部條件，主要包括：l 銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理水平l 銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平信貸資金運(yùn)行的外部環(huán)境l 所謂信貸資金運(yùn)行的外部環(huán)境，是指能夠保證信貸管理政策執(zhí)行、促使信貸資金順利完成其支付與歸流過(guò)程的各種銀行外部因素。主要包括：社會(huì)生產(chǎn)和流通的運(yùn)行狀況社會(huì)信用制度的建立與健全法律制度環(huán)境的建立健全金融市場(chǎng)的發(fā)展中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門的信貸政策與信貸管理制度如何建立與健全社會(huì)信用制度？（ 1）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)的關(guān)鍵是建立社會(huì)信用體系。 （ 2）加強(qiáng)信用立法，建立完善信用法制體系。 （ 3）推進(jìn) “社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)工程 ”的建設(shè)，建立符合我國(guó)國(guó)情的信用網(wǎng)絡(luò)體系。 （ 4）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，切實(shí)有效地防范金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （ 5）強(qiáng)化信用機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，逐步實(shí)現(xiàn)信用制度的市場(chǎng)化運(yùn)作。 （ 6）強(qiáng)化信用意識(shí)和信用道德，并將其作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容。 一、研究的作用l 有利于我們掌握各項(xiàng)資金來(lái)源與運(yùn)用的性質(zhì)與特點(diǎn)，以便采用有針對(duì)性的管理措施，提高信貸資金籌集與運(yùn)用的效率。第二節(jié) 銀行信貸資金來(lái)源與運(yùn)用的結(jié)構(gòu)分析*二、結(jié)構(gòu)分析可以從宏觀和微觀兩個(gè)層次進(jìn)行分析：（一）宏觀層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用：含義：指從整個(gè)金融體系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。從宏觀層次上考察 信貸資金來(lái)源主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：l 各項(xiàng)存款 l 債券（約 為 4% ）l 對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債l 流通中的貨幣l 銀行自有資金企業(yè)存款財(cái)政性存款儲(chǔ)蓄存款 ……..國(guó)家撥付的信貸資金銀行留用資金銀行待分配的利潤(rùn)股份制銀行發(fā)行股票方式籌集到的資本金 圖 13 19942023年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款的變化情況（單位：萬(wàn)億） 各項(xiàng)存款：金融機(jī)構(gòu)以存款方式吸收的信貸資金，是其最主要的資金來(lái)源，一般在整個(gè)信貸資金來(lái)源中占比 80%以上。從我國(guó)的情況看，企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款是金融機(jī)構(gòu)存款中兩種最主要的類型。 l 各項(xiàng)貸款： 從我國(guó)的情況看，短期貸款在銀行各項(xiàng)貸款中的占比較高，一般為 50%左右，其次為中長(zhǎng)期貸款。 l 證券投資： 我國(guó)銀行證券投資的主要對(duì)象限于政府債券，證券投資占銀行信貸資金運(yùn)用總額的比重一般為 10%以上。
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