常熟農(nóng)村商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查手冊(cè)(已修改)
2024-11-20 15:54 本頁(yè)面
【正文】 常熟農(nóng)村商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查手冊(cè) 為了促進(jìn)我行信貸業(yè)務(wù)的審慎經(jīng)營(yíng)，規(guī)范信貸管理，明確信貸盡職調(diào)查的要求，依據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本手冊(cè)。 一、信貸盡職調(diào)查的基本原則 （一）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查原則 調(diào)查人員對(duì)需要調(diào)查的信貸事項(xiàng)，應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。在初步了解企業(yè)基本情況后，應(yīng)到借款人、擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或住地，現(xiàn)場(chǎng)了解客戶詳細(xì)地址、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，核實(shí)基礎(chǔ)資料的原件和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，實(shí)地勘察生產(chǎn)工藝流程和房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)情況，掌握借款人的第一手資料。 （二）真實(shí)反映實(shí)際情況原則 調(diào)查人員應(yīng)忠于職業(yè)道德，以客觀事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地反映現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查掌握的客戶情況及存在問(wèn)題，不得隱瞞，更不能弄虛作假，以對(duì)農(nóng)商行和對(duì)本人高度負(fù)責(zé)的態(tài)度進(jìn)行信貸調(diào)查和撰寫調(diào)查報(bào)告。 （三）謹(jǐn)慎性原則 調(diào)查人員對(duì)客戶提供的資料應(yīng)進(jìn)行必 要的核實(shí)和邏輯性分析，充分論證信貸事項(xiàng)的可行性。在分析效益的同時(shí)，不能忽視客觀存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不高估收益，不低估風(fēng)險(xiǎn)。意見(jiàn)的陳述應(yīng)有真實(shí)、充分的依據(jù)；在存在不確定因素的情況下，應(yīng)保持必要的謹(jǐn)慎，防止盲目夸大收益、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)決策。 （四）充分揭示的原則 調(diào)查人員對(duì)信貸事項(xiàng)的調(diào)查，應(yīng)綜合考慮各種有利及不利因素并充分反映，堅(jiān)持合法性、安全性和效益性的統(tǒng)一。應(yīng)充分反映調(diào)查事實(shí)，揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出貸款限制性條件和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 二、信貸盡職調(diào)查的一般程序 受理客戶申請(qǐng) 收集分析申請(qǐng)資料 制 定調(diào)查提綱 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 整理、分析調(diào)查資料 復(fù)查 一 撰寫調(diào)查報(bào)告 整理資料、遞交審查 （一）受理客戶申請(qǐng) 客戶向我行提出信貸需求時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)客戶提供的資料和我行的信貸制度規(guī)定，判斷客戶是否符合我行信貸投放條件，決定是否受理申請(qǐng)。對(duì)符合條件的，經(jīng)有權(quán)人同意后正式受理；對(duì)不符合信貸條件的，應(yīng)及時(shí)退出并做好解釋工作。 （二）收集分析申請(qǐng)材料 對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種的不同，請(qǐng)客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書(shū)（沒(méi)有制式的，客戶書(shū)面申請(qǐng)亦可），并列出貸 款所需清單，請(qǐng)客戶出示或提供。 一般法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本資料原件或復(fù)印件（復(fù)印件應(yīng)與原件核實(shí)）： 企事業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)； 有權(quán)部門批準(zhǔn)的企事業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議， 貸款卡、組織機(jī)構(gòu)代碼證； 實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需提供公司章程；公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)（股東會(huì)）同意的決議或授權(quán)書(shū)； 特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)； 近三年財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的應(yīng)提供經(jīng)會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)的年度報(bào)告； 根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。 （三）制定調(diào)查提綱 調(diào)查人員收集、整理申請(qǐng)資料，查看了解相關(guān)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)信息及我行相應(yīng)貸款品種的管理辦法，列出調(diào)查提綱，確定調(diào)查范圍，明確調(diào)查重點(diǎn)，做好現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的準(zhǔn)備工作。應(yīng)做到調(diào)查目的明確，綱舉目張。 （四）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 調(diào)查人員確定調(diào)查范圍和調(diào)查重點(diǎn)后，應(yīng)及
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