【正文】 月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》依據(jù)這兩個規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2001年11月29日，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。此后。生產(chǎn)、供銷、信用三大合作社在農(nóng)村迅速推開，到1957年底，由農(nóng)民“自愿入股”，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”。以這種方式組建的還有吉林銀行、富滇銀行等。2005年11月28日，安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社在市場和自愿的基礎(chǔ)上合并重組而成的徽商銀行正式成立。上海銀行寧波分行開業(yè)。近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。為了化解城市信用社的風(fēng)險。1994年底進(jìn)一步上升到了5200家。1979年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立，其宗旨是為城有和街道的小企業(yè)、個體工商戶和城市居民服務(wù)。但由于習(xí)慣，加上暫時沒有別的名稱來概括這類具有獨特歷史淵源的銀行，因此，我們在這里仍然使用這一名稱。 中小商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類。中國建設(shè)銀行（China Construction Bank，CCB），原名為中國人民建設(shè)銀行，于1954年10月1日正式成立，曾隸屬財政部。中國銀行（Bank of China，BOC）于1912年成立，至1949年中華人民共和國成立的37年間，曾先后是當(dāng)時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。2005年10月28日，中國工商銀行整體改制為股份有限公司，并于2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。這五家銀行統(tǒng)一歸為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”并稱為“大型商業(yè)銀行”或“五大行”。表11 大型商業(yè)銀行概況大型商業(yè)銀行總部所在地資產(chǎn)總額（億元）員工數(shù)量（人）分支機(jī)構(gòu)（家）是否上市中國工商銀行北京9757742189416386 是中國農(nóng)業(yè)銀行北京7014444188324064否中國銀行北京6955724927810789是中國建設(shè)銀行北京7551534604713374是交通銀行上海26783777342644是注：資料來自各家銀行網(wǎng)站、年報，數(shù)據(jù)均為2008年末的數(shù)據(jù),是否上市的時間截至2009年6月30日。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是：辦理由國務(wù)院確定的糧食、油料、棉花收購、儲備、調(diào)銷貸款；辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛等國家專項儲備貸款；辦理中央財政對上述主要農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼資金的撥付；為中央和省級政府共同建立的糧食風(fēng)險基金開立專戶并辦理撥付；辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)收購資金貸款；辦理糧食、棉花、油料產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)收購資金貸款；辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款；辦理開戶企事業(yè)單位的結(jié)算；發(fā)行金融債券；辦理保險代理等中間業(yè)務(wù)；辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易項下的國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯售匯業(yè)務(wù)；辦理經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。中國進(jìn)出口銀行成立于1994年4月，其主要任務(wù)是：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持?；I集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（稱為“兩基一支”）的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，從資金來源上對固定資產(chǎn)總量進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)化，并促進(jìn)國家專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化。日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。常務(wù)理事會由會長1名、專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名組成。會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會。截至2009年8月，中國銀行業(yè)協(xié)會共有132家會員單位和1家觀察員單位。 自律組織我國的銀行業(yè)自律組織是中國銀行業(yè)協(xié)會（China Banking Association，CBA），成立于2000年，是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)體。發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險管理中存在的問題，并對其穩(wěn)健性進(jìn)行評價。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)法人或分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和變更；業(yè)務(wù)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍以及開辦新的產(chǎn)品和服務(wù)；高級管理人員準(zhǔn)入是指對金融機(jī)構(gòu)董事及高級管理人員的任職資格進(jìn)行審查核準(zhǔn)?！痹诖嘶A(chǔ)上，銀監(jiān)會結(jié)合國內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗，提出了四個具體監(jiān)管目標(biāo)：①通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益；②通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心；③通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解；④努力減少金融犯罪。并通過法人實施對整個系統(tǒng)的風(fēng)險控制；③“管內(nèi)控”，即堅持促進(jìn)銀行內(nèi)控機(jī)制的形成和內(nèi)控效率的提高，注重構(gòu)建風(fēng)險的內(nèi)部防線；④“提高透明度”，即加強(qiáng)信息披露和透明度建設(shè)，通過加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息披露，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管工作的透明度。在銀行監(jiān)管建設(shè)方面取得了積極進(jìn)展，其中，最為突出的是提出了新的監(jiān)管理念，確立了明確的監(jiān)管目標(biāo)，并提出了良好監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)。本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。 監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC），成立于2003年4月。（九）承辦國務(wù)院和中國人民銀行交辦的其他事項。（五）依法監(jiān)督管理資本項目下的交易和外匯的匯入、匯出及兌付。擬定并組織實施國際收支統(tǒng)計申報制度，負(fù)責(zé)國際收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的采集，編制國際收支平衡表?！薄吨袊嗣胥y行法》第四條規(guī)定了中國人民銀行的職責(zé)：（1）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章：（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（3）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（4）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（5）實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（6）監(jiān)督管理黃金市場；（7）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；（8）經(jīng)理國庫；（9）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行。1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會第二次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》（以下簡稱《中國人民銀行法》），中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。在1984年之前。以及中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)管。第1篇銀行知識與業(yè)務(wù) 1第1章中國銀行體系概況 1本章概要 1 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 1 中央銀行 1 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 3 自律組織 6 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 7 政策性銀行 8 大型商業(yè)銀行 9 中小商業(yè)銀行 11 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 13 中國郵政儲蓄銀行 15 外資銀行 15 非銀行金融機(jī)構(gòu) 16第2章銀行經(jīng)營環(huán)境 18本章概要 18 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 18 19 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 21 經(jīng)濟(jì)全球化 22 23 金融市場 23 金融工具 27 貨幣政策 29第3章銀行主要業(yè)務(wù) 36本章概要 36 負(fù)債業(yè)務(wù) 36 存款業(yè)務(wù) 36 借款業(yè)務(wù) 45 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 46 貸款業(yè)務(wù) 46 債券投資業(yè)務(wù) 56 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 60 中間業(yè)務(wù) 61 交易業(yè)務(wù) 61 清算業(yè)務(wù) 64 65 銀行卡業(yè)務(wù) 70 代理業(yè)務(wù) 72 托管業(yè)務(wù) 75 擔(dān)保業(yè)務(wù) 75 承諾業(yè)務(wù) 77 理財業(yè)務(wù) 78 電子銀行業(yè)務(wù) 80第4章銀行管理 82本章概要 82 公司治理 82 82 83 信息披露 84 資本管理 84 銀行資本的概念與作用 84《巴塞爾新資本協(xié)議》 86 我國監(jiān)管資本的構(gòu)成 88 銀監(jiān)會的資本干預(yù)措施 90 提高資本充足率的方法 91 93 93 96 97 99 內(nèi)部控制 101 內(nèi)部控制的目標(biāo) 101 內(nèi)部控制的原則 101 內(nèi)部控制的構(gòu)成要素 102 合規(guī)管理 104 合規(guī)管理的相關(guān)概念 104 合規(guī)管理的目標(biāo) 104 合規(guī)管理體系的基本要素 104 合規(guī)管理部門職責(zé) 104 金融創(chuàng)新 105 金融創(chuàng)新概述 105 金融創(chuàng)新的基本原則 106 金融創(chuàng)新與客戶利益保護(hù) 107第2篇銀行相關(guān)法律法規(guī) 109第5章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定 109本章概要 109《中國人民銀行法》相關(guān)規(guī)定 110 中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權(quán) 110 中國人民銀行的建議檢查監(jiān)督權(quán) 110 中國人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán) 111《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定 111《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的適用范圍 112《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)監(jiān)督管理措施的規(guī)定 112 違反有關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任 115 刑事責(zé)任 115 行政處罰 116 行政處分 116 相關(guān)的處罰措施 116 反洗錢法律制度 118 洗錢概述 118《中華人民共和國反洗錢法》 119《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》 121《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》 122 違反反洗錢規(guī)定的法律責(zé)任 123第6章銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定 124本章概要 124 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定 125 存款及其辦理原則 125 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求 125 對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序 125 存款利率的法律管制 127 存單糾紛案件的認(rèn)定與處理 128 存款合同 130 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定 131 授信原則 131 授信審核 132 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求 132 貸款合同 133 銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定 135 商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止 135 對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止 135 同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止 136 銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定 136 對同一借款人貸款的限制 136 對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制 136 對相關(guān)金融業(yè)務(wù)和直接投資的限制 137 對結(jié)算業(yè)務(wù)的限制 137第7章民商事法律基本規(guī)定 137本章概要 137 民事權(quán)利主體 138 民事權(quán)利主體的概念 138 自然人 138 法人 138 非法人組織 139 民事法律行為和代理 139 民事法律行為 139 代理及其種類 140 擔(dān)保法律制度 142 擔(dān)保法律制度概述 142 物權(quán)法 143 抵押 144 質(zhì)押 147 保證 149 留置 151 公司法律制度 153《公司法》概述 153 公司設(shè)立制度 153 公司資本制度 154 公司的組織機(jī)構(gòu) 154 公司終止制度 155 票據(jù)法律制度 155《票據(jù)法》概述 155 票據(jù)的功能 156 票據(jù)行為 157 票據(jù)權(quán)利 158 票據(jù)喪失的補(bǔ)救措施 159 合同法律制度 160 合同的概念及特征 160 合同的訂立 161 合同的生效 162 合同的履行 164 違約責(zé)任 165第8章金融犯罪及刑事責(zé)任 166本章概要 166 166 166 金融犯罪的種類 166 金融犯罪的構(gòu)成 167 破壞金融管理秩序罪 168 危害貨幣管理罪 169 破壞銀行管理罪 170 金融詐騙罪 177 集資詐騙罪 178 貸款詐騙罪 179 信用證詐騙罪 180 信用卡詐騙罪 181 票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪 182 銀行業(yè)相關(guān)職務(wù)犯罪 184 職務(wù)侵占罪 184 挪用資金罪 185 非國家工作人員受賄罪 186 簽訂、履行合同失職被騙罪 187第3篇銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守 187第9章概述及銀行業(yè)從業(yè)基本準(zhǔn)則 187 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》概述 187 宗旨 187 從業(yè)人員 188 適用范圍 189 銀行業(yè)從業(yè)基本準(zhǔn)則 190 誠實信用 190 守法合規(guī) 190 專業(yè)勝任 191 勤勉盡職 191 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私 192 公平競爭 192第10章銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的相關(guān)規(guī)定 193 銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶 193 熟知業(yè)務(wù) 193 監(jiān)管規(guī)避 193 崗位職責(zé) 195 信息保密 195 利益沖突 196 內(nèi)幕交易 197 了解客戶 199 反洗錢 200 禮貌服務(wù) 200 公平對待 201 風(fēng)險提示 202 信息披露 202 授信盡職 203 協(xié)助執(zhí)行 204 禮物收、送 205 娛樂及便利 207 客戶投訴 207 銀行業(yè)從業(yè)人員與同事 208 尊重同事 208 團(tuán)結(jié)合作 209 互相監(jiān)督 209 銀行業(yè)從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu) 210 忠于職守 210 爭議處理 210 離職交接 211 兼職 213 愛護(hù)機(jī)構(gòu)財產(chǎn) 213 費用報銷 214 電子設(shè)備使用 214 媒體采訪 215 舉報違法行為 215 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員 215 互相尊重 215 交流合作 216 同業(yè)競爭 217 商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù) 218 銀行業(yè)從業(yè)人員與監(jiān)管者 219 接受監(jiān)管 219 配合現(xiàn)場檢查 219 配合非現(xiàn)場監(jiān)管 220 禁止賄賂及不當(dāng)便利 220第11章附則 221 懲戒措施 221 解釋機(jī)構(gòu) 221 生效日期 222vii第1篇銀行知識與業(yè)務(wù)第1章中國銀行體系概況本章概要本章主要介紹中國銀行體系基本概