【正文】 海城市批準對外資銀行開放。外資銀行的分支機構(gòu)都設在直接貿(mào)易往來秘籍的地區(qū)，如廈門、深圳等，代表處絕大部分設立在北京，這表明這一階段外資銀行對中國市場主要保持觀望和摸索態(tài)度。而銀行監(jiān)管當局的目標則是防范金融風險，保證進入銀行市場的銀行本身的質(zhì)量。一些優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)開始選擇通過在資本市場發(fā)行股票和債券的方式進行融資，對商業(yè)銀行的業(yè)務忠誠度逐漸下降。本文認為，在我國大型商業(yè)銀行發(fā)展的同時，我國大型商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展模式需要參考一些國際上實際存在的案例，例如目前，同樣受到巴塞爾協(xié)議資本金約束的國際上外資銀行，外資銀行往往在保持其資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務合理的情況下，其中間業(yè)務收入占比一般可以達到40%—50%。在如何調(diào)整大型商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)以適應自身發(fā)展的論述中，學界普遍認為，大型商業(yè)銀行應當推廣自身中間業(yè)務的發(fā)展，尤其是提高相關(guān)技術(shù)含量較高的中間業(yè)務水平（如投資銀行、個人理財?shù)龋m當降低資產(chǎn)類業(yè)務收入占比，尤其是降低帶來較大風險的資產(chǎn)類業(yè)務比重，與此同時改善自身負債業(yè)務中結(jié)構(gòu)，讓整個負債業(yè)務中各期限存款以及各期限債券合理搭配。平均每年業(yè)務規(guī)模上漲20%左右，大型銀行在新增業(yè)務的快速增長的同時，也會受到巴塞爾協(xié)議中資本金中的硬性約束。而大型銀行由于依靠自身優(yōu)勢就可以吸收到較為充足的資金，就使得大型銀行對其他負債類業(yè)務（如發(fā)行金融債券）沒有較大的興趣。目前，我國商業(yè)銀行存款占比由2005年的97%下降并穩(wěn)定于目前的80%左右。在此階段，銀行開始注重營銷手段，如給與客戶一些小禮品。各銀行通過顯性和隱性手段來吸引客戶存入存款，顯性手段包括各銀行在中央銀行規(guī)定的利率基礎上增加一定的利率。表23 我國大型商業(yè)銀行負債業(yè)務收支表 單位：億元 百分比除外年度20082009201020112012資金來源總計 671424各項存款 各項存款占比 單位存款 個人存款 239907資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站根據(jù)我國大型商業(yè)銀行負債業(yè)務收支表（表23）從規(guī)模上來看，我國大型商業(yè)銀行負債業(yè)務保持較快上升趨勢?？偟膩碚f，我國大型銀行中間業(yè)務不論是絕對量還是其在整個銀行收入中的占比仍然較小。中間業(yè)務整體規(guī)模仍然較小，需要進一步發(fā)展。最近幾年來，銀行業(yè)整體在資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品、負債業(yè)務產(chǎn)品領域內(nèi)的競爭逐漸加劇。其中最明顯的在于投資銀行類產(chǎn)品，投資銀行類產(chǎn)品占整個中間收入的比重由過去的占比12%上升到21%，對整個銀行中間業(yè)務類產(chǎn)品收入貢獻上升了9%。表22 我國大型商業(yè)銀行中間業(yè)務變動情況表 單位億元人民幣百分比除外年度20072008200920102011中間業(yè)務收入投資銀行投資銀行占比 個人理財 個人理財占比 銀行卡 銀行卡占比 結(jié)算及現(xiàn)金管理 結(jié)算業(yè)務占比 資料來源：大型商業(yè)銀行20072011年年報 從表22可以看出我國大型商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展呈良好態(tài)勢，平均每年增長30%，總體呈較快發(fā)展態(tài)勢。圖22 20082012年我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務中有價證券及貸款衍變柱狀圖資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站 中間業(yè)務現(xiàn)狀商業(yè)銀行中間業(yè)務類產(chǎn)品是指商業(yè)銀行日常經(jīng)營中向客戶銷售產(chǎn)品時，該產(chǎn)品不會對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表產(chǎn)生影響的銀行產(chǎn)品。圖21 2012年三季度我國商業(yè)銀行貸款主要行業(yè)投向資料來源：中國銀監(jiān)會網(wǎng)站貸款期限仍然偏重于中長期貸款。 我國資產(chǎn)業(yè)務現(xiàn)狀評析從我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務分布中可以看出，我國大型商業(yè)銀行目前主要存在以下特點：貸款業(yè)務占比仍然較大、結(jié)構(gòu)存在不合理性。兩種產(chǎn)品占整個資金運用總量的76%。 資產(chǎn)業(yè)務現(xiàn)狀資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行銀行將自己吸收到的資金或自有資金的使用權(quán)出售給客戶，并定期按一定利率向客戶收取利息。本章將商業(yè)銀行日常經(jīng)營業(yè)務類比于廠商產(chǎn)品，具體到業(yè)務歸類來講，主要有為銀行創(chuàng)造收入的資產(chǎn)類業(yè)務產(chǎn)品、中間類業(yè)務產(chǎn)品，以及構(gòu)成銀行成本的負債類業(yè)務產(chǎn)品。第二章 我國大型商業(yè)銀行業(yè)務概述銀行作為一類特殊的企業(yè)，其本身存在也具有企業(yè)的特性。本文認為，在我國銀行準入監(jiān)管對外資銀行實施國民待遇的同時，外資銀行還存在融入本國銀行市場的融入成本。模型分析：通過構(gòu)造兩銀行博弈模型，對外資銀行與本國大型銀行競爭中的各影響因素做更進一步的剖析。之后，本文從外資銀行進入給本土銀行帶來的銀行內(nèi)部制度效率改變、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新影響，綜合分析外資銀行進入對大型商業(yè)銀行的利潤影響規(guī)律。全國性股份制銀行包括中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。在隨后的一篇文章中，郎咸平(2003)采用案例分析的方法進一步例證了以新橋投資、花旗銀行和美國著名投資銀行高盛為代表的一些外資銀行在參與中國的銀行改革中是存在著其自身利益與中國整個金融體系改革不相符合之處的．據(jù)此，應當從改進中國整體的經(jīng)濟素質(zhì)入手，規(guī)劃和考慮中國的銀行改革，并據(jù)此判斷提出了相應的改革建議。研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行進入程度與中資銀行利息邊際和利潤水平顯著正相關(guān)；同時，本國銀行市場競爭程度與外資銀行進入程度的交互項與中資銀行的稅前利潤這一效率變量顯著負相關(guān)。 國內(nèi)關(guān)于新銀行進入對本國銀行收益影響的相關(guān)文獻高曉紅(2000)認為，外部競爭將有助于推動國有商業(yè)銀行的改革進程，主要包括打破市場壟斷格局和進行產(chǎn)權(quán)改革兩方面的內(nèi)容，這將從根本上改善中資銀行的效率現(xiàn)狀，從而有利于中國銀行業(yè)未來的穩(wěn)健發(fā)展.安俊（2001）認為銀行與銀行在競爭中，從長期來看價格競爭（利差競爭）并不具有可行性，銀行的競爭應當主要以差異化競爭為主。如Denizerl(1997)對土耳其的研究業(yè)發(fā)現(xiàn)，如果開放時間不夠長或程度不夠深，那么市場壟斷力和其它一些市場不完善因素仍是銀行獲利的主要來源。認為外資銀行的進入導致了國內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)的萎縮。Winker,Peter(1994) 通過對美國國內(nèi)銀行業(yè)間的銀行產(chǎn)品競爭行為進行分析，認為：銀行產(chǎn)品不容易發(fā)生價格競爭。 Bain,Barriers to New Competition,[J] Harvard University Press 1956 P3Gray(1981)認為，國際銀行往往為了服務于自身已有客戶的國際業(yè)務而進入到別國市場，進入到別國市場仍然會以這些企業(yè)為主要服務對象 Gray The Multinational Bank:a Financial MNC?[J]Journal of Banking and Finance 1981(5)3363Terrel(1986)分析了14個發(fā)達國家銀行體系的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)外資銀行進入降低了該國銀行的利潤。在我國銀行業(yè)競爭的同時，外資銀行也在大力拓展銀行業(yè)務，隨著業(yè)務覆蓋范圍逐漸擴大，外資銀行為了盡快搶占中國銀行業(yè)市場份額，為我國大陸帶來了豐富的銀行產(chǎn)品以及銀行管理方面的先進技術(shù)和經(jīng)驗。截至2011年9月末，外國銀行在華已設立39家外資法人銀行（下設247家分行及附屬機構(gòu)）、1家外資財務公司、93家外國銀行分行和207家代表處。到了90年代，伴隨著眾多股份制商業(yè)銀行的成立，拉開了我國商業(yè)銀行之間競爭的序幕。s large mercial banks, and summed up the different banks access conditions for large the impact of the mercial banks. Finally, from the perspective of the large mercial banks, the corresponding policy remendations on how to get higher profits of the large mercial banks under the existing bank access conditions.Keyword：Regulation of Bank access。 關(guān)鍵字：外資銀行；大型商業(yè)銀行；資產(chǎn)業(yè)務；負債業(yè)務；中間業(yè)務AbstractThe banks access is one country, as the scale of bank legislation, to apply for entry into the country39。在第四部分，本文通過建立外資銀行產(chǎn)品進入后外資銀行與本國大型銀行的產(chǎn)品博弈模型來進一步分析外資銀行進入對本國銀行產(chǎn)品的影響并具體分析在均衡條件下影響我國大型商業(yè)銀行盈利的具體變量。因此，專門研究外資銀行進入我國銀行業(yè)市場后對大型銀行業(yè)各項業(yè)務所產(chǎn)生的影響，對我國大型銀行具有重要的戰(zhàn)略意義。在此背景下，外資銀行進入我國銀行業(yè)市場的程度越來越深。本學位論文屬于保密□，不保密□。對本文的研究所做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。 學校代碼 10125 專業(yè)代碼 山西財經(jīng)大學碩 士 學 位 論 文題目：外資銀行進入對我國大型商業(yè)銀行的收益影響 姓 名 馮碩 專 業(yè) 金融專業(yè)碩士 研究方向 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 指導教師 楊有振 2013年3 月9 日University Code 10125 Major Code Shanxi University of Finance amp。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。本人授權(quán)山西財經(jīng)大學可以將本學位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文。2006年，在我國銀監(jiān)會取消了對合格外資銀行經(jīng)營地域、客戶對象和其他方面的非審慎性監(jiān)管后，標志著我國銀行業(yè)對外全面開放。而由于外資銀行其自身產(chǎn)品豐富程度、定價策略、風險管理能力、銀行相關(guān)技術(shù)與國內(nèi)銀行有很大差別。接下來在本文的第三部分，引入外資銀行進入并分析外資銀行推銷其自身銀行產(chǎn)品對我國大型銀行各類銀行產(chǎn)品所產(chǎn)生的侵蝕影響。希望為我國大型商業(yè)銀行在面對新的市場競爭中，起到一些積極作用。s perspective, the changes in the bank access system will directly affect the cost of the creation of a bank of international capital and private capital in the country, which will affect the number of the domestic private banks and foreign banks to enter the banking market. The one hand, foreign banks and private banks, the allocation of new banks to enter the existing market share will have an impact, and thus have a significant impact on the existing banking market in the large mercial bank profits. On the other hand, the entry of new banks will enhance the effect of existing large mercial banks in terms of business performance, product innovation, technological innovation In this paper, the study pared our country and other countries of the Bank access to the relevant laws and regulations change, pared to the impact of the introduction of foreign banks and private banks in the domestic banking sector of the country39。 large mercial banks目錄學位論文原創(chuàng)性聲明 3學位論文版權(quán)使用授權(quán)書 4摘要 IAbstract II第一章 緒論 1 選題背景及意義 1 文獻綜述 2 國外關(guān)于新銀行進入對本國銀行收益影響相關(guān)文獻 2 國內(nèi)關(guān)于新銀行進入對本國銀行收益影響的相關(guān)文獻 3 研究思路與方法 5 研究對象 5 研究思路 5 研究方法 6 創(chuàng)新點及不足 7第二章 我國大型商業(yè)銀行業(yè)務概述 8 8 資產(chǎn)業(yè)務現(xiàn)狀 8 我國資產(chǎn)業(yè)務現(xiàn)狀評析 9 中間業(yè)務現(xiàn)狀 11 中間業(yè)務現(xiàn)狀評析 12 大型銀行負債業(yè)務現(xiàn)狀 13 負債類業(yè)務現(xiàn)狀評析 14 16 我國大型商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展與資本金約束 16 我國大型商業(yè)銀行在資本市場發(fā)展下的擠出 17第三章 外資