【正文】 海城市批準(zhǔn)對(duì)外資銀行開(kāi)放。外資銀行的分支機(jī)構(gòu)都設(shè)在直接貿(mào)易往來(lái)秘籍的地區(qū)，如廈門(mén)、深圳等，代表處絕大部分設(shè)立在北京，這表明這一階段外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)主要保持觀望和摸索態(tài)度。而銀行監(jiān)管當(dāng)局的目標(biāo)則是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保證進(jìn)入銀行市場(chǎng)的銀行本身的質(zhì)量。一些優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)開(kāi)始選擇通過(guò)在資本市場(chǎng)發(fā)行股票和債券的方式進(jìn)行融資，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)忠誠(chéng)度逐漸下降。本文認(rèn)為，在我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式需要參考一些國(guó)際上實(shí)際存在的案例，例如目前，同樣受到巴塞爾協(xié)議資本金約束的國(guó)際上外資銀行，外資銀行往往在保持其資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)合理的情況下，其中間業(yè)務(wù)收入占比一般可以達(dá)到40%—50%。在如何調(diào)整大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以適應(yīng)自身發(fā)展的論述中，學(xué)界普遍認(rèn)為，大型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)推廣自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是提高相關(guān)技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)水平（如投資銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)龋?，適當(dāng)降低資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)收入占比，尤其是降低帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)比重，與此同時(shí)改善自身負(fù)債業(yè)務(wù)中結(jié)構(gòu)，讓整個(gè)負(fù)債業(yè)務(wù)中各期限存款以及各期限債券合理搭配。平均每年業(yè)務(wù)規(guī)模上漲20%左右，大型銀行在新增業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也會(huì)受到巴塞爾協(xié)議中資本金中的硬性約束。而大型銀行由于依靠自身優(yōu)勢(shì)就可以吸收到較為充足的資金，就使得大型銀行對(duì)其他負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)（如發(fā)行金融債券）沒(méi)有較大的興趣。目前，我國(guó)商業(yè)銀行存款占比由2005年的97%下降并穩(wěn)定于目前的80%左右。在此階段，銀行開(kāi)始注重營(yíng)銷(xiāo)手段，如給與客戶一些小禮品。各銀行通過(guò)顯性和隱性手段來(lái)吸引客戶存入存款，顯性手段包括各銀行在中央銀行規(guī)定的利率基礎(chǔ)上增加一定的利率。表23 我國(guó)大型商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)收支表 單位：億元 百分比除外年度20082009201020112012資金來(lái)源總計(jì) 671424各項(xiàng)存款 各項(xiàng)存款占比 單位存款 個(gè)人存款 239907資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站根據(jù)我國(guó)大型商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)收支表（表23）從規(guī)模上來(lái)看，我國(guó)大型商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)保持較快上升趨勢(shì)?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)不論是絕對(duì)量還是其在整個(gè)銀行收入中的占比仍然較小。中間業(yè)務(wù)整體規(guī)模仍然較小，需要進(jìn)一步發(fā)展。最近幾年來(lái)，銀行業(yè)整體在資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇。其中最明顯的在于投資銀行類(lèi)產(chǎn)品，投資銀行類(lèi)產(chǎn)品占整個(gè)中間收入的比重由過(guò)去的占比12%上升到21%，對(duì)整個(gè)銀行中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品收入貢獻(xiàn)上升了9%。表22 我國(guó)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)變動(dòng)情況表 單位億元人民幣百分比除外年度20072008200920102011中間業(yè)務(wù)收入投資銀行投資銀行占比 個(gè)人理財(cái) 個(gè)人理財(cái)占比 銀行卡 銀行卡占比 結(jié)算及現(xiàn)金管理 結(jié)算業(yè)務(wù)占比 資料來(lái)源：大型商業(yè)銀行20072011年年報(bào) 從表22可以看出我國(guó)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈良好態(tài)勢(shì)，平均每年增長(zhǎng)30%，總體呈較快發(fā)展態(tài)勢(shì)。圖22 20082012年我國(guó)大型商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中有價(jià)證券及貸款衍變柱狀圖資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站 中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)中向客戶銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，該產(chǎn)品不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表產(chǎn)生影響的銀行產(chǎn)品。圖21 2012年三季度我國(guó)商業(yè)銀行貸款主要行業(yè)投向資料來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站貸款期限仍然偏重于中長(zhǎng)期貸款。 我國(guó)資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評(píng)析從我國(guó)大型商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)分布中可以看出，我國(guó)大型商業(yè)銀行目前主要存在以下特點(diǎn)：貸款業(yè)務(wù)占比仍然較大、結(jié)構(gòu)存在不合理性。兩種產(chǎn)品占整個(gè)資金運(yùn)用總量的76%。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行銀行將自己吸收到的資金或自有資金的使用權(quán)出售給客戶，并定期按一定利率向客戶收取利息。本章將商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類(lèi)比于廠商產(chǎn)品，具體到業(yè)務(wù)歸類(lèi)來(lái)講，主要有為銀行創(chuàng)造收入的資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、中間類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及構(gòu)成銀行成本的負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第二章 我國(guó)大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述銀行作為一類(lèi)特殊的企業(yè)，其本身存在也具有企業(yè)的特性。本文認(rèn)為，在我國(guó)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管對(duì)外資銀行實(shí)施國(guó)民待遇的同時(shí)，外資銀行還存在融入本國(guó)銀行市場(chǎng)的融入成本。模型分析：通過(guò)構(gòu)造兩銀行博弈模型，對(duì)外資銀行與本國(guó)大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中的各影響因素做更進(jìn)一步的剖析。之后，本文從外資銀行進(jìn)入給本土銀行帶來(lái)的銀行內(nèi)部制度效率改變、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新影響，綜合分析外資銀行進(jìn)入對(duì)大型商業(yè)銀行的利潤(rùn)影響規(guī)律。全國(guó)性股份制銀行包括中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。在隨后的一篇文章中，郎咸平(2003)采用案例分析的方法進(jìn)一步例證了以新橋投資、花旗銀行和美國(guó)著名投資銀行高盛為代表的一些外資銀行在參與中國(guó)的銀行改革中是存在著其自身利益與中國(guó)整個(gè)金融體系改革不相符合之處的．據(jù)此，應(yīng)當(dāng)從改進(jìn)中國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)素質(zhì)入手，規(guī)劃和考慮中國(guó)的銀行改革，并據(jù)此判斷提出了相應(yīng)的改革建議。研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行進(jìn)入程度與中資銀行利息邊際和利潤(rùn)水平顯著正相關(guān)；同時(shí)，本國(guó)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度與外資銀行進(jìn)入程度的交互項(xiàng)與中資銀行的稅前利潤(rùn)這一效率變量顯著負(fù)相關(guān)。 國(guó)內(nèi)關(guān)于新銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)銀行收益影響的相關(guān)文獻(xiàn)高曉紅(2000)認(rèn)為，外部競(jìng)爭(zhēng)將有助于推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的改革進(jìn)程，主要包括打破市場(chǎng)壟斷格局和進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革兩方面的內(nèi)容，這將從根本上改善中資銀行的效率現(xiàn)狀，從而有利于中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的穩(wěn)健發(fā)展.安?。?001）認(rèn)為銀行與銀行在競(jìng)爭(zhēng)中，從長(zhǎng)期來(lái)看價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)（利差競(jìng)爭(zhēng)）并不具有可行性，銀行的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)主要以差異化競(jìng)爭(zhēng)為主。如Denizerl(1997)對(duì)土耳其的研究業(yè)發(fā)現(xiàn)，如果開(kāi)放時(shí)間不夠長(zhǎng)或程度不夠深，那么市場(chǎng)壟斷力和其它一些市場(chǎng)不完善因素仍是銀行獲利的主要來(lái)源。認(rèn)為外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)的萎縮。Winker,Peter(1994) 通過(guò)對(duì)美國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)間的銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行分析，認(rèn)為：銀行產(chǎn)品不容易發(fā)生價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。 Bain,Barriers to New Competition,[J] Harvard University Press 1956 P3Gray(1981)認(rèn)為，國(guó)際銀行往往為了服務(wù)于自身已有客戶的國(guó)際業(yè)務(wù)而進(jìn)入到別國(guó)市場(chǎng)，進(jìn)入到別國(guó)市場(chǎng)仍然會(huì)以這些企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象 Gray The Multinational Bank:a Financial MNC?[J]Journal of Banking and Finance 1981(5)3363Terrel(1986)分析了14個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行體系的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入降低了該國(guó)銀行的利潤(rùn)。在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，外資銀行也在大力拓展銀行業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，外資銀行為了盡快搶占中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)份額，為我國(guó)大陸帶來(lái)了豐富的銀行產(chǎn)品以及銀行管理方面的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。截至2011年9月末，外國(guó)銀行在華已設(shè)立39家外資法人銀行（下設(shè)247家分行及附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、93家外國(guó)銀行分行和207家代表處。到了90年代，伴隨著眾多股份制商業(yè)銀行的成立，拉開(kāi)了我國(guó)商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的序幕。s large mercial banks, and summed up the different banks access conditions for large the impact of the mercial banks. Finally, from the perspective of the large mercial banks, the corresponding policy remendations on how to get higher profits of the large mercial banks under the existing bank access conditions.Keyword：Regulation of Bank access。 關(guān)鍵字：外資銀行；大型商業(yè)銀行；資產(chǎn)業(yè)務(wù)；負(fù)債業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)AbstractThe banks access is one country, as the scale of bank legislation, to apply for entry into the country39。在第四部分，本文通過(guò)建立外資銀行產(chǎn)品進(jìn)入后外資銀行與本國(guó)大型銀行的產(chǎn)品博弈模型來(lái)進(jìn)一步分析外資銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)銀行產(chǎn)品的影響并具體分析在均衡條件下影響我國(guó)大型商業(yè)銀行盈利的具體變量。因此，專(zhuān)門(mén)研究外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)后對(duì)大型銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，對(duì)我國(guó)大型銀行具有重要的戰(zhàn)略意義。在此背景下，外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的程度越來(lái)越深。本學(xué)位論文屬于保密□，不保密□。對(duì)本文的研究所做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。 學(xué)校代碼 10125 專(zhuān)業(yè)代碼 山西財(cái)經(jīng)大學(xué)碩 士 學(xué) 位 論 文題目：外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)大型商業(yè)銀行的收益影響 姓 名 馮碩 專(zhuān) 業(yè) 金融專(zhuān)業(yè)碩士 研究方向 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 指導(dǎo)教師 楊有振 2013年3 月9 日University Code 10125 Major Code Shanxi University of Finance amp。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的作品成果。本人授權(quán)山西財(cái)經(jīng)大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。2006年，在我國(guó)銀監(jiān)會(huì)取消了對(duì)合格外資銀行經(jīng)營(yíng)地域、客戶對(duì)象和其他方面的非審慎性監(jiān)管后，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外全面開(kāi)放。而由于外資銀行其自身產(chǎn)品豐富程度、定價(jià)策略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、銀行相關(guān)技術(shù)與國(guó)內(nèi)銀行有很大差別。接下來(lái)在本文的第三部分，引入外資銀行進(jìn)入并分析外資銀行推銷(xiāo)其自身銀行產(chǎn)品對(duì)我國(guó)大型銀行各類(lèi)銀行產(chǎn)品所產(chǎn)生的侵蝕影響。希望為我國(guó)大型商業(yè)銀行在面對(duì)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，起到一些積極作用。s perspective, the changes in the bank access system will directly affect the cost of the creation of a bank of international capital and private capital in the country, which will affect the number of the domestic private banks and foreign banks to enter the banking market. The one hand, foreign banks and private banks, the allocation of new banks to enter the existing market share will have an impact, and thus have a significant impact on the existing banking market in the large mercial bank profits. On the other hand, the entry of new banks will enhance the effect of existing large mercial banks in terms of business performance, product innovation, technological innovation In this paper, the study pared our country and other countries of the Bank access to the relevant laws and regulations change, pared to the impact of the introduction of foreign banks and private banks in the domestic banking sector of the country39。 large mercial banks目錄學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 3學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū) 4摘要 IAbstract II第一章 緒論 1 選題背景及意義 1 文獻(xiàn)綜述 2 國(guó)外關(guān)于新銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)銀行收益影響相關(guān)文獻(xiàn) 2 國(guó)內(nèi)關(guān)于新銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)銀行收益影響的相關(guān)文獻(xiàn) 3 研究思路與方法 5 研究對(duì)象 5 研究思路 5 研究方法 6 創(chuàng)新點(diǎn)及不足 7第二章 我國(guó)大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述 8 8 資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 8 我國(guó)資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評(píng)析 9 中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 11 中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評(píng)析 12 大型銀行負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 13 負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評(píng)析 14 16 我國(guó)大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與資本金約束 16 我國(guó)大型商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)發(fā)展下的擠出 17第三章 外資