【正文】 的重要原因,許多巨額的保險(xiǎn)欺詐都與保險(xiǎn)公司工作人員的直接參與有關(guān)。3. 保險(xiǎn)公司工作人員參與騙賠。為有效預(yù)防和杜絕保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的發(fā)生,保險(xiǎn)公司不僅要謹(jǐn)慎、周密地制訂保險(xiǎn)條款,而且要在管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置和管理制度的完善上下功夫。雖然保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)會(huì)盡力避免保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn),但是由于現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜,在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中,使得保險(xiǎn)合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故,很難估計(jì)被保險(xiǎn)人可能提出的種種索賠要求。(三) 保險(xiǎn)公司內(nèi)部的原因保險(xiǎn)公司日常管理的重要內(nèi)容之一,就是要做好反保險(xiǎn)欺詐工作,以便有效地預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐行為。況且,在司法實(shí)踐中,對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的定性也存在一定的爭(zhēng)議。例如,發(fā)生交通事故后,如果造成某一零件輕微損壞,對(duì)此是應(yīng)該進(jìn)行修理還是進(jìn)行更換? 如果保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確規(guī)定,被保險(xiǎn)人就可以利用格式合同的特點(diǎn),將已經(jīng)舊了的零件換成新的,并通過(guò)正常的途徑向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。這也許是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的道德代價(jià)。有時(shí),即使發(fā)生了非保險(xiǎn)事故,如果造成了被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的重大損失,人們也希望保險(xiǎn)公司予以一定的補(bǔ)償。還有處于報(bào)復(fù)保險(xiǎn)人，也可能進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，由于對(duì)保險(xiǎn)公司的工作人員存有成見(jiàn)，投保人或被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)欺詐來(lái)報(bào)復(fù)保險(xiǎn)公司，以發(fā)泄心中的不滿。保險(xiǎn)作為一種特殊的民事活動(dòng),不僅要求保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在保險(xiǎn)活動(dòng)中遵循誠(chéng)實(shí)信用原則,而且要求當(dāng)事人以最大誠(chéng)信原則參與保險(xiǎn)活動(dòng)。由此可見(jiàn),保險(xiǎn)活動(dòng)從產(chǎn)生時(shí)起,由于其本身所固有的一些特點(diǎn),為保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生留下了許多想象的空間。受益人為獲得保險(xiǎn)金也可能故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病。也就是說(shuō),保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的相對(duì)人之間的利益是相互沖突的,被保險(xiǎn)人為獲得更多的保險(xiǎn)利益,難免發(fā)生保險(xiǎn)欺詐行為。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,主要涉及兩方當(dāng)事人,即以保險(xiǎn)人為一方,以投保人、被保險(xiǎn)人為相對(duì)方。相反,在不動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象較少發(fā)生。4. 保險(xiǎn)標(biāo)的的可移動(dòng)性。3. 保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。例如,在2000 年4 月份,29 英寸的國(guó)產(chǎn)彩電的市場(chǎng)價(jià)格是4600 元,34 英寸的彩電是9000 元。2. 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可變性。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,而且保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人具有保險(xiǎn)利益。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言,保險(xiǎn)活動(dòng)存在這樣一種可能性,即以較少的投入(保險(xiǎn)費(fèi)) 獲得奇高的回報(bào)。保險(xiǎn)欺詐的原因是多方面的,但總括起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面:(一) 保險(xiǎn)欺詐的內(nèi)在成因保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的動(dòng)因是,借助多數(shù)人的力量減輕單個(gè)個(gè)體所可能遭受的重大損失,其實(shí)現(xiàn)機(jī)制是通過(guò)收取眾多投保人的保險(xiǎn)費(fèi),建立保險(xiǎn)基金,以此補(bǔ)償投保人因意外事故而造成的損失。如保險(xiǎn)公司為了識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn), 不得不延長(zhǎng)承保和理賠調(diào)查時(shí)間, 推遲或減少支付保險(xiǎn)賠償金等。1996 年10月, 我國(guó)發(fā)出的《中共中央關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)若干重要問(wèn)題的決議》指出: “假冒偽劣、欺詐活動(dòng)成為社會(huì)公害”, 并把“反對(duì)假冒偽劣、欺詐行為”作為維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)秩序的戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓。（二）對(duì)社會(huì)的危害性 保險(xiǎn)欺詐不僅對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)侵蝕, 對(duì)社會(huì)的危害性也是顯而易見(jiàn)的:一是它使人們的道德觀念淪喪, 不利于社會(huì)主義精神文明建設(shè)。三是影響保險(xiǎn)費(fèi)率的合理制定, 既不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng), 也增加消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠款支出的增加, 必然導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)利潤(rùn)的減少。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家會(huì)議曾公開(kāi)承認(rèn): 保險(xiǎn)欺詐已被確定為當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)業(yè)盈利構(gòu)成威脅的最大部分。又如某人并未投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后因?yàn)闉?zāi)禍而遭受巨額經(jīng)濟(jì)損失，再來(lái)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)等。如某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)后駕車肇事，造車車輛損壞，再送到修理廠修理時(shí)，將本來(lái)不需要更換的部件也予以更換，擴(kuò)大了修理的范圍，增加了損失金額；二是有被保險(xiǎn)人自己擅自涂改有關(guān)單證，提高損失金額。（四）偽造或夸大損失，偽造損失是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)事故并未發(fā)生，但投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人卻故意編造許多假象，使保險(xiǎn)人確保保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，從而獲取保險(xiǎn)金的行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條并未禁止重復(fù)保險(xiǎn)，但是要求將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，并且明確規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，除保險(xiǎn)合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）超額保險(xiǎn)，即投保人投保的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。表現(xiàn)為當(dāng)未參加保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，欺詐者將其“轉(zhuǎn)化”為保險(xiǎn)標(biāo)的，并提供有關(guān)證據(jù)向保險(xiǎn)人索賠。（二）嚴(yán)重的社會(huì)危害性保險(xiǎn)欺詐不僅侵犯了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也是對(duì)整個(gè)社會(huì)財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重侵害，更主要的是對(duì)他人的人身安全構(gòu)成了極大的威脅。我們這里所講的保險(xiǎn)欺詐包括兩方面： 一是指上述狹義的保險(xiǎn)欺詐。.. .. .. ..保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策一、保險(xiǎn)欺詐的概念保險(xiǎn)欺詐是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種新的詐騙行為。狹義的保險(xiǎn)欺詐專門針對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故 、故意制造保險(xiǎn)事故、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。由于欺詐行為都是經(jīng)過(guò)欺詐者的周密安排和精心策劃，保險(xiǎn)人即使發(fā)現(xiàn)，也很難收集到有關(guān)欺詐的證據(jù)。三、保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式 保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式多種多樣，依據(jù)保險(xiǎn)欺詐的具體情況，將其歸納為以下幾種：（一）制造假象，將損失“轉(zhuǎn)化”為保險(xiǎn)損失，這是最為普遍的一種保險(xiǎn)詐騙形式。如某工廠出口產(chǎn)品時(shí)，投保了海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，后來(lái)由于自身質(zhì)量問(wèn)題而發(fā)生霉變損失較大，該廠就制造了運(yùn)輸途中遇雨受潮的證據(jù)，以貨損屬保險(xiǎn)責(zé)任為由，向保險(xiǎn)人索賠。（三）重復(fù)保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。應(yīng)該注意的是有些重復(fù)保險(xiǎn)并不是因?yàn)橥侗Ｈ说墓室?，而是由于其?duì)保險(xiǎn)不甚了解或者為了尋求所謂的“更保險(xiǎn)”而造成的，對(duì)于這種情況應(yīng)區(qū)別對(duì)待。被保險(xiǎn)人制造的偽證主要有兩種形式：一是由有關(guān)單位為其出具假證明。如某汽車司機(jī)在其出租車保險(xiǎn)期滿后的第二天出現(xiàn)，為了取得保險(xiǎn)賠償，讓交警隊(duì)在交通事故裁決書(shū)中把出險(xiǎn)時(shí)間提前兩天。四、保險(xiǎn)欺詐的危害 （一）保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的危害 保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司主要造成了經(jīng)濟(jì)危害：一是減少保險(xiǎn)公司的盈利收益。公式中的營(yíng)業(yè)收入主要包括保費(fèi)收入等, 營(yíng)業(yè)支出主要包括賠款支出等。如果賠款支出(包括欺詐賠款) 得不到有效控制, 必然導(dǎo)致總準(zhǔn)備金的減少, 最終影響保險(xiǎn)公司的立業(yè)根基———償付能力。同時(shí), 費(fèi)率的提高最終以保險(xiǎn)費(fèi)(價(jià)格負(fù)擔(dān)) 的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人(消費(fèi)者) 身上。也許正因?yàn)槿绱? 美國(guó)聯(lián)邦政府1994 年將保險(xiǎn)欺詐列為除毒品之外第二大社會(huì)公害。由于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能受到保險(xiǎn)欺詐的削弱, 保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)、安定社會(huì)生活的作用也頗受影響。五、保險(xiǎn)欺詐的成因由于保險(xiǎn)業(yè)自身的特點(diǎn)，可以說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多久，保險(xiǎn)欺詐就有多久。從表面上看,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的,但實(shí)際上,在保險(xiǎn)活動(dòng)中,不可能出現(xiàn)雙贏的局面。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn),都需要將保險(xiǎn)標(biāo)的貨幣化,即用一定的貨幣量表示保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。但是,當(dāng)該財(cái)產(chǎn)經(jīng)過(guò)多年的使用后,財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值會(huì)發(fā)生改變,當(dāng)投保人以這樣的財(cái)產(chǎn)參加保險(xiǎn)時(shí),該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是不易確定的,如果保險(xiǎn)人仍然愿意以該財(cái)產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值(即原發(fā)票上的價(jià)值) 作為保險(xiǎn)金額,這就為投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。保險(xiǎn)合同簽訂后,因?yàn)殡S著時(shí)間的推移,保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值也會(huì)發(fā)生改變。在保險(xiǎn)欺詐中,有相當(dāng)多的保險(xiǎn)欺詐是這樣發(fā)生的。例如,發(fā)生交通事故后,造成被保險(xiǎn)車輛的部分