【正文】 保，則董事在以公司財產(chǎn)為股東提供擔(dān)保上無決定權(quán)…?！。ㄎ澹﹣碓从诜煞ㄒ?guī)和政策的風(fēng)險還有一種情況是個人向銀行申請巨額貸款購買多處房屋。又如2001年敘做的“蘭庭公寓”按揭貸款，由于開發(fā)商資金鏈存在問題，無力償還其項目個人投資款，因此采取以房抵債的方式償還，首先開發(fā)商向銀行出具虛假首付款證明，由以上投資個人向銀行申請貸款，共計取得380萬元貸款，后由開發(fā)商統(tǒng)一負(fù)責(zé)還款。這些公司伙同開發(fā)商騙取貸款，往往令銀行防不勝防。從銀行近年來的實踐看，個人房貸業(yè)務(wù)面臨的操作性風(fēng)險主要是由于流程執(zhí)行不嚴(yán)格和外部欺詐兩種情況引起。在我國，按揭房產(chǎn)的貶值風(fēng)險尤為銀行所擔(dān)心?！〈送?，在商品房交付使用后，由于物業(yè)管理的原因，也容易造成購房者對開發(fā)商不滿，從而不積極還貸，使銀行蒙受損失?！￠_發(fā)商由于經(jīng)營管理不善或其他原因?qū)е卵悠诮粯巧踔翗潜P“爛尾”，致使購房合同無法履行，從而導(dǎo)致購房人對按揭貸款合同的履行失去信心，由此使銀行貸款受到損害。開發(fā)商延期交房　當(dāng)違約所帶來的經(jīng)濟(jì)利益超過所帶來的損失，如樓價下降，抵押該房價值低于應(yīng)償債務(wù)和應(yīng)交罰金時，借款人可能會主動違約，從而使購房貸款存在風(fēng)險。這種風(fēng)險一般來自客觀和主觀兩個方面的因素。中介機(jī)構(gòu)提供的不是負(fù)責(zé)任的中介服務(wù)。銀行在發(fā)放按揭貸款之前都會按照規(guī)定對購房人的個人情況，包括職業(yè)、職務(wù)、年齡、健康狀況、家庭收入、支出情況等進(jìn)行審查，以此來確定購房人的還款能力。由此可見，個人住房按揭貸款已成為眾多商業(yè)銀行信貸的重點業(yè)務(wù)，所占的比重也是所有信貸業(yè)務(wù)中最大的，因此商業(yè)銀行在加大個人住房貸款營銷力度的同時，應(yīng)該加強(qiáng)個人住房貸款的風(fēng)險研究和風(fēng)險防范，提高風(fēng)險管理水平。同時，利息收入結(jié)構(gòu)變化體現(xiàn)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整成效，%。僅建行一家， I3%o截止}uu5年3月末，全行個人住房貸款(含個人商業(yè)用房貸款)余額3535. 37億元，一季度累計發(fā)放338. 34億元，回收233. 86億元，比年初新增X04. 48億元。同時，地產(chǎn)價格回調(diào)，少數(shù)商業(yè)銀行房貸客戶還貸能力下降，違約事件有所上升，并且有些資質(zhì)較差的房地產(chǎn)企業(yè)弄虛作假，實際上將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了銀行。然后主要分析該業(yè)務(wù)信用風(fēng)險和操作風(fēng)險產(chǎn)生原因，最后借鑒國外個人房貸風(fēng)險防范的成功經(jīng)驗，提出我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險和操作風(fēng)險防范對策，包括建立個人征信系統(tǒng)、全面加強(qiáng)貸前調(diào)查、建立健全擔(dān)保、保險機(jī)制轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險、創(chuàng)新個人房貸品種、加快我國商業(yè)銀行住房貸款證券化步伐等。為了對個人住房按揭貸款風(fēng)險進(jìn)一步研究，筆者通過不同的分類方式，反映了個人住房按揭貸款風(fēng)險的具體產(chǎn)生環(huán)節(jié)和體現(xiàn)形式。論文由個人住房按揭貸款風(fēng)險的含義入手。個人住房按揭貸款的迅速發(fā)展有力地推動了房地產(chǎn)銷售和國內(nèi)消費市場的繁榮。來源于法律法規(guī)和政策的風(fēng)險三、個人住房按揭貸款風(fēng)險成因分析（一）信用風(fēng)險產(chǎn)生的主客觀原因（二）銀行內(nèi)控機(jī)制不健全，管理措施軟化（三）缺乏明確統(tǒng)一的個人住房消費信貸通則，相關(guān)的法律、法規(guī)不配套四、防范風(fēng)險的對策建議（一）加強(qiáng)對借款人借款資格和償債能力的審查（二）銀行應(yīng)該重視經(jīng)濟(jì)周期對個人住房按揭貸款風(fēng)險的影響（三）建立個貸業(yè)務(wù)信貸管理系統(tǒng)控制貸后風(fēng)險（四）開辟律師業(yè)務(wù)與個人住房按揭業(yè)務(wù)的契合點（五））建立合理的激勵機(jī)制，提高賴賬成本，以有效地防范道德風(fēng)險的發(fā)生。 三、結(jié)論………………………………………………………………………………（8）參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………（12）淺談個人住房按揭貸款的風(fēng)險及防范寫作提綱 一、我國商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀二、個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險種類（一）來源于銀行自身的風(fēng)險（二）來源于購房人的風(fēng)險（三）來源于開發(fā)商的風(fēng)險（四）來源于被按揭房產(chǎn)的市場風(fēng)險（五）來源于銀行的操作風(fēng)險 (六)住房按揭貸款是指購房戶交納部分首付款后，將所購房產(chǎn)抵押給銀行，剩余房款向銀行申請貸款的住房消費活動。隨著該業(yè)務(wù)的不斷升溫，加強(qiáng)個人住房貸款的風(fēng)險研究和防范課題成為當(dāng)下我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重中之重，其潛在風(fēng)險也在不斷地聚集。分析了房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的不同源泉，解釋了風(fēng)險的根源。確定了重點預(yù)防信用風(fēng)險、假個貸風(fēng)險、操作風(fēng)險。但是，由于個人住房按揭貸款涉及的法律關(guān)系復(fù)雜，并且貸款期限長、客戶分散，不確定因素多，商業(yè)銀行的按揭貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的許多問題，已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層擔(dān)憂。一、我國商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀個人住房按揭貸款近年來發(fā)展迅速。主要由于新發(fā)放貸款議價能力提升及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益率提高；，主要由于商貸通貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。%；，%。 2．銀行只注重審查申請資料的合規(guī)性而忽視其真實性。雖然貸款操作規(guī)程要求應(yīng)具備中介機(jī)構(gòu)的審查報告，但是這種規(guī)定已流于形式?！。ǘ﹣碓从谫彿咳说娘L(fēng)險　購房人的風(fēng)險往往是信用風(fēng)險，又稱違約風(fēng)險，是指貸款人因借款人不依約按時償還貸款本息而所面臨的風(fēng)險?！≈饔^原因造成的風(fēng)險　這種風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人可能基于經(jīng)濟(jì)利益的考慮而故意違約。此時，銀行可能會被購房者指控資金監(jiān)管不力，主觀存在過錯而影響債權(quán)的實現(xiàn)。　　開發(fā)商用“假按揭”的方式套用