【正文】 保，則董事在以公司財產(chǎn)為股東提供擔保上無決定權…?！。ㄎ澹﹣碓从诜煞ㄒ?guī)和政策的風險還有一種情況是個人向銀行申請巨額貸款購買多處房屋。又如2001年敘做的“蘭庭公寓”按揭貸款，由于開發(fā)商資金鏈存在問題，無力償還其項目個人投資款，因此采取以房抵債的方式償還，首先開發(fā)商向銀行出具虛假首付款證明，由以上投資個人向銀行申請貸款，共計取得380萬元貸款，后由開發(fā)商統(tǒng)一負責還款。這些公司伙同開發(fā)商騙取貸款，往往令銀行防不勝防。從銀行近年來的實踐看，個人房貸業(yè)務面臨的操作性風險主要是由于流程執(zhí)行不嚴格和外部欺詐兩種情況引起。在我國，按揭房產(chǎn)的貶值風險尤為銀行所擔心?！〈送?，在商品房交付使用后，由于物業(yè)管理的原因，也容易造成購房者對開發(fā)商不滿，從而不積極還貸，使銀行蒙受損失?！￠_發(fā)商由于經(jīng)營管理不善或其他原因?qū)е卵悠诮粯巧踔翗潜P“爛尾”，致使購房合同無法履行，從而導致購房人對按揭貸款合同的履行失去信心，由此使銀行貸款受到損害。開發(fā)商延期交房　當違約所帶來的經(jīng)濟利益超過所帶來的損失，如樓價下降，抵押該房價值低于應償債務和應交罰金時，借款人可能會主動違約，從而使購房貸款存在風險。這種風險一般來自客觀和主觀兩個方面的因素。中介機構(gòu)提供的不是負責任的中介服務。銀行在發(fā)放按揭貸款之前都會按照規(guī)定對購房人的個人情況，包括職業(yè)、職務、年齡、健康狀況、家庭收入、支出情況等進行審查，以此來確定購房人的還款能力。由此可見，個人住房按揭貸款已成為眾多商業(yè)銀行信貸的重點業(yè)務，所占的比重也是所有信貸業(yè)務中最大的，因此商業(yè)銀行在加大個人住房貸款營銷力度的同時，應該加強個人住房貸款的風險研究和風險防范，提高風險管理水平。同時，利息收入結(jié)構(gòu)變化體現(xiàn)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整成效，%。僅建行一家， I3%o截止}uu5年3月末，全行個人住房貸款(含個人商業(yè)用房貸款)余額3535. 37億元，一季度累計發(fā)放338. 34億元，回收233. 86億元，比年初新增X04. 48億元。同時，地產(chǎn)價格回調(diào)，少數(shù)商業(yè)銀行房貸客戶還貸能力下降，違約事件有所上升，并且有些資質(zhì)較差的房地產(chǎn)企業(yè)弄虛作假，實際上將風險轉(zhuǎn)嫁給了銀行。然后主要分析該業(yè)務信用風險和操作風險產(chǎn)生原因，最后借鑒國外個人房貸風險防范的成功經(jīng)驗，提出我國商業(yè)銀行在信用風險和操作風險防范對策，包括建立個人征信系統(tǒng)、全面加強貸前調(diào)查、建立健全擔保、保險機制轉(zhuǎn)移貸款風險、創(chuàng)新個人房貸品種、加快我國商業(yè)銀行住房貸款證券化步伐等。為了對個人住房按揭貸款風險進一步研究，筆者通過不同的分類方式，反映了個人住房按揭貸款風險的具體產(chǎn)生環(huán)節(jié)和體現(xiàn)形式。論文由個人住房按揭貸款風險的含義入手。個人住房按揭貸款的迅速發(fā)展有力地推動了房地產(chǎn)銷售和國內(nèi)消費市場的繁榮。來源于法律法規(guī)和政策的風險三、個人住房按揭貸款風險成因分析（一）信用風險產(chǎn)生的主客觀原因（二）銀行內(nèi)控機制不健全，管理措施軟化（三）缺乏明確統(tǒng)一的個人住房消費信貸通則，相關的法律、法規(guī)不配套四、防范風險的對策建議（一）加強對借款人借款資格和償債能力的審查（二）銀行應該重視經(jīng)濟周期對個人住房按揭貸款風險的影響（三）建立個貸業(yè)務信貸管理系統(tǒng)控制貸后風險（四）開辟律師業(yè)務與個人住房按揭業(yè)務的契合點（五））建立合理的激勵機制，提高賴賬成本，以有效地防范道德風險的發(fā)生。 三、結(jié)論………………………………………………………………………………（8）參考文獻……………………………………………………………………（12）淺談個人住房按揭貸款的風險及防范寫作提綱 一、我國商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀二、個人住房按揭貸款業(yè)務存在的風險種類（一）來源于銀行自身的風險（二）來源于購房人的風險（三）來源于開發(fā)商的風險（四）來源于被按揭房產(chǎn)的市場風險（五）來源于銀行的操作風險 (六)住房按揭貸款是指購房戶交納部分首付款后，將所購房產(chǎn)抵押給銀行，剩余房款向銀行申請貸款的住房消費活動。隨著該業(yè)務的不斷升溫，加強個人住房貸款的風險研究和防范課題成為當下我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重中之重，其潛在風險也在不斷地聚集。分析了房地產(chǎn)業(yè)風險的不同源泉，解釋了風險的根源。確定了重點預防信用風險、假個貸風險、操作風險。但是，由于個人住房按揭貸款涉及的法律關系復雜，并且貸款期限長、客戶分散，不確定因素多，商業(yè)銀行的按揭貸款業(yè)務產(chǎn)生的許多問題，已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層擔憂。一、我國商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀個人住房按揭貸款近年來發(fā)展迅速。主要由于新發(fā)放貸款議價能力提升及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務收益率提高；，主要由于商貸通貸款業(yè)務發(fā)展。%；，%。 2．銀行只注重審查申請資料的合規(guī)性而忽視其真實性。雖然貸款操作規(guī)程要求應具備中介機構(gòu)的審查報告，但是這種規(guī)定已流于形式?！。ǘ﹣碓从谫彿咳说娘L險　購房人的風險往往是信用風險，又稱違約風險，是指貸款人因借款人不依約按時償還貸款本息而所面臨的風險?！≈饔^原因造成的風險　這種風險主要表現(xiàn)為借款人可能基于經(jīng)濟利益的考慮而故意違約。此時，銀行可能會被購房者指控資金監(jiān)管不力，主觀存在過錯而影響債權的實現(xiàn)。　　開發(fā)商用“假按揭”的方式套用