【正文】 關(guān)于建立存款保險制度的問題一直是討論的熱點。但是，這一制度也明顯地促成了道德風險，不僅削弱市場規(guī)則在抑制銀行風險方面的積極作用，而且使經(jīng)營不善的投保金融機構(gòu)有可能繼續(xù)存在。70第九章第八節(jié) 存款保險制度存款保險制度功能與問題1.4.各國實行存款保險制度的具體組織形式不盡相同：官方建立；官方與銀行界共同建立；在官方支持下，由銀行同業(yè)建立等。67第九章　存款貨幣銀行第八節(jié)　存款保險制度68第九章第八節(jié) 存款保險制度存款保險制度1.66第九章第七節(jié) 不良債權(quán)債權(quán)質(zhì)量分類法1.國有經(jīng)濟作為經(jīng)濟主體，不能不是改革成本的基本承擔者；在國有經(jīng)濟所需的資金全部由銀行供給的條件下，改革成本也不能不構(gòu)成銀行不良債權(quán)的重要部分。不良債權(quán)的成因，既有國有企業(yè)改革沒有到位的原因，也有銀行體制自身的問題，必須全面剖析。 1958年的 “大躍進 ”年代，曾爆發(fā)性地出現(xiàn)過巨額不良債權(quán)。但不應(yīng)談虎變色；需要的是科學(xué)地剖析與判斷：63第九章第七節(jié) 不良債權(quán)需要科學(xué)分析1.問題只是嚴重程度如何。不良資產(chǎn)，也常稱之為不良債權(quán)。由于經(jīng)濟發(fā)展變化所提出的需要既強勁又持久，所以金融創(chuàng)新浪潮也持續(xù)不斷地推進。58第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求1.（ 4）傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以按照客戶的需求提供極具個性化的服務(wù)。分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，是指原有傳統(tǒng)的實體銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，以增強競爭力的方式。網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其它電子傳送渠道，提供金融服務(wù)的新型銀行。2.資產(chǎn)證券化是金融市場與金融中介的關(guān)鍵結(jié)合點。52第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化1.51第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新避免風險的創(chuàng)新3.49第九章　存款貨幣銀行第六節(jié)　金融創(chuàng)新50第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新的浪潮1.48第九章第五節(jié) 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營我國強調(diào)分業(yè)經(jīng)營的背景與問題3.2.改革開放初期，我國銀行業(yè)務(wù)極為單純，不存在分業(yè)、混業(yè)問題。 在此之前， 日本于 1998年頒布了 《 金融體系改革一攬子法 》 ，即被稱為 “金融大爆炸(Big45第九章第五節(jié) 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營美日的轉(zhuǎn)變1999年美國 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 》 的通過，意味著廢除分業(yè)經(jīng)營的 《 格拉斯 斯蒂格爾法 》 ，也標志著西方國家分業(yè)經(jīng)營制度的最終結(jié)束 。44第九章第五節(jié) 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營商業(yè)銀行的兩種類型：職能分工型與全能型? 20世紀 30年代大危機之前，各國商業(yè)銀行大都經(jīng)營多種業(yè)務(wù)，屬全能型、綜合型銀行。42第九章　存款貨幣銀行第五節(jié)　分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營43第九章第五節(jié) 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營商業(yè)銀行的兩種類型：職能分工型與全能型? 按經(jīng)營模式劃分，商業(yè)銀行分為職能分工型銀行和全能型銀行。銀行卡包括信用卡、支票卡、記賬卡（如我國廣泛使用的 “借記卡 ”）、智能卡等。 業(yè) 源于 1917年上海商 業(yè)儲 蓄 銀行成立的 “ 保管部 ” 。在異地采購，尤其是國際貿(mào)易中，得到廣泛使用的是商品信用證。 可分 為電匯 、信匯 和票 匯 三種形式。4.表外業(yè)務(wù)是指凡不列入銀行資產(chǎn)負債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負債總額的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)對象主要限于政府債券和中央銀行、政策性銀行發(fā)行的金融債券。34第九章第三節(jié) 存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券投資1. 在相當長時期內(nèi)，一再發(fā)現(xiàn)對原則的論證不完全正確。真實票據(jù)論，是西方商業(yè)銀行的一個古老原則 —— 貼現(xiàn)、貸款應(yīng)以真實交易背景的商業(yè)票據(jù)為根據(jù)。盡管目前貸款以外的資產(chǎn)業(yè)務(wù)比重還很小，方式也比較單調(diào)，但畢竟已呈現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)多樣化的趨勢。貸款業(yè)務(wù)種類很多，劃分標準、角度各異。31第九章 第三節(jié) 存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貸款及其種類1.購買票據(jù)的業(yè)務(wù)叫貼現(xiàn)；貼現(xiàn)實際上是信用業(yè)務(wù)。自 1985年以來，我國存款 貨幣銀 行按照國家有關(guān) 規(guī) 定， 經(jīng)過 中國人民 銀 行批準，面向社會 發(fā) 行金融 債券，為指定用途籌集資金。從任一 時 點上看， 總 會有一定金 額 的 處 于 結(jié)算 過 程之中的 資 金，構(gòu)成存款 貨幣銀 行可 資運用的 資 金來源。結(jié) 算 過 程中的 資 金 ，是指 在 為 客 戶辦 理 轉(zhuǎn)賬結(jié) 算等 業(yè)務(wù)過 程中可以占用客 戶 的 資 金。近 二 三十年來，各國存款 貨幣銀 行，尤其是大的存款 貨幣銀 行，在國 際貨幣 市 場 上廣泛地通 過辦 理定期存款， 發(fā) 行大 額 定期存 單，出售商 業(yè) 票據(jù)、 銀 行承 兌 票據(jù)，以及 發(fā) 行債 券等方式籌集 資 金。在 這 種拆借 業(yè)務(wù) 中，借入 資 金的 銀 行主要是用以解決本身 臨時資 金周 轉(zhuǎn) 的需要，一般均為 短期的。向中央 銀 行借款主要有兩種形式： 一是再 貼現(xiàn) ， 把自己 辦 理 貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 所買進 的未到期票據(jù)，再 轉(zhuǎn)賣給 中央 銀 行； 二 是直接借款，用自己持有的有價 證 券作 為 抵押品向中央 銀 行取得抵押 貸 款。 儲 蓄存款，是 針對 居民個人 積 蓄 貨幣 之需所開辦 的一種存款 業(yè)務(wù) 。20世 紀 60年代以來， 銀 行 為 了更廣泛地吸收存款， 推出了 “可轉(zhuǎn)讓 ”的大額定期存單，這種存單于到期日前可在貨幣市場上轉(zhuǎn)讓買賣?；钇诖婵?，指那些可以由存 戶 隨 時 存取的存款。2.其中又以吸收存款為主。外來 資 金的形成渠道主要是， 吸收存款，向中央 銀 行借款，向其他 銀行 和貨幣市場拆借及從國際貨幣市場借款等；16第九章 第二節(jié) 存款貨幣銀行的負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù) 資 金包括：成立 時發(fā) 行股票所籌集的股份 資本，公積金和未分配的利潤。 13第九章 第一節(jié) 存款貨幣銀行的 產(chǎn)生和發(fā)展 “ 金融資本 ” 與壟斷? 存款貨幣銀行在其經(jīng)營活動中，與工商企業(yè)所存在的密不可分的經(jīng)濟交往，也就是銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系，在 19世紀末期，就受到經(jīng)濟政治界的特別關(guān)注。對商業(yè)銀行作用的概括是多視角的。傳統(tǒng)的概括：1927年以后，在國民黨當政期間，系統(tǒng)地開始了官僚資本壟斷全國金融事業(yè)的進程。 1904年成立了官商合辦的戶部銀行（中國銀行的前身）； 1907年設(shè)立了交通銀行。2.它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為 %～ 6% ，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。 此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的 “銀行 ”。7第九章 第一節(jié) 存款貨幣銀行的 產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.16世紀，從當時世界商業(yè)中心意大利開始，建立了威尼斯銀行等早期銀行。但一直未能自我實現(xiàn)向現(xiàn)代銀行業(yè)的跨越。5第九章 第一節(jié) 存款貨幣銀行的 產(chǎn)生和發(fā)展古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)4.2.3.存款貨幣銀行第二篇 金融市場與金融中介1第九章 目錄第一節(jié) 存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié) 存款貨幣銀行的負債業(yè)務(wù) 第三節(jié) 存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)第四節(jié) 存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)第五節(jié) 分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營第六節(jié) 金融創(chuàng)新第七節(jié) 不良債權(quán)第八節(jié) 存款保險制度第九節(jié) 存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理第十節(jié) 對存款貨幣銀行的在論證第十一節(jié) 對銀行的監(jiān)管2第九章　存款貨幣銀行第一節(jié)　存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展3第九章 第一節(jié) 存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展存款貨幣銀行名稱的由來1.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱。古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過宋、元，到明、清兩代，錢莊、銀號、票號先后興起，銀錢業(yè)有長足發(fā)展。2.它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為 % ～ 6% ，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。歷史上首先以 “銀行 ”為名的信用機構(gòu)是 1580年意大利建立的威尼斯銀行。現(xiàn)代銀行體系是通過兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來的股份銀行。1694年成立的英格蘭銀行，標志著現(xiàn)代銀行制度的建立。隨后至 1