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合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)及案例分析-全文預(yù)覽

  

【正文】 按揭貸款必需材料提交銀行。上述合同經(jīng)公證后,銀行與徐某到房產(chǎn)交易中心辦理了抵押登記手續(xù),取得了《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證明》。d、加強(qiáng)銀行內(nèi)法律機(jī)構(gòu)建設(shè)和法律專(zhuān)業(yè)人員培養(yǎng)。★商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè),并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過(guò)程。企業(yè)既要積極行使法律賦予的一切權(quán)利,又要主動(dòng)履行法律要求的和企業(yè)自身行為引起的一切義務(wù)。表現(xiàn)在企業(yè)執(zhí)行國(guó)家法律政策方面,怎樣處理企業(yè)利益與國(guó)家和社會(huì)利益方面,企業(yè)怎樣對(duì)待質(zhì)量保證、服務(wù)態(tài)度、企業(yè)“立法”和“執(zhí)法”方面,以及組織結(jié)構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)方式、決策方式、行為規(guī)范、習(xí)慣、企業(yè)的社會(huì)聯(lián)系等方面。★企業(yè)文化包括制度文化、物質(zhì)文化和精神文化,其中物質(zhì)文化是基礎(chǔ),精神文化是靈魂和核心,制度文化是中堅(jiān)和關(guān)鍵。銀行的發(fā)展能力不僅靠銀行的資本充足程度、資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力,而且靠銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平、內(nèi)部控制和合規(guī)意識(shí)。其內(nèi)涵有二:第一是有必要明確銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層對(duì)合規(guī)管理的責(zé)任,樹(shù)立高管人員的合規(guī)管理理念;第二是銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)和員工開(kāi)展任何活動(dòng),都應(yīng)該依法合規(guī)。④市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由市場(chǎng)變化所帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系是有明顯區(qū)別,又相互聯(lián)系,應(yīng)給予高度重視。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指由于沒(méi)有遵守法律、監(jiān)管規(guī)定、國(guó)際慣例和有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),而可能受到的法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失。★《指引》第四條第三款合規(guī)管理:是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。以近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行發(fā)生的大案表現(xiàn)來(lái)看,基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)員工與行外不法人員相互勾結(jié),偽造票據(jù)騙取銀行貸款,或挪用、盜用客戶(hù)存款的內(nèi)部舞弊事件屢見(jiàn)不鮮,這突出暴露了銀行個(gè)別員工職業(yè)操守的淪喪。任何一個(gè)案件發(fā)生的背后,都存在著有章不循,違章操作的共同原因。二是內(nèi)控制度管理滯后。巴塞爾協(xié)議明確指出,任何大量損失的產(chǎn)生都反映出管理層未能重視控制文化,控制文化的松弛,造成銀行內(nèi)部缺乏適當(dāng)?shù)募?lì)以鼓勵(lì)管理部門(mén)保持高效的控制意識(shí)。在實(shí)踐上總是采取“亡羊補(bǔ)牢模式,就事論事,缺乏事前防范和系統(tǒng)管理。當(dāng)前,一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)仍以存款業(yè)務(wù)作為對(duì)下級(jí)行的重要考核指標(biāo),一些上級(jí)行對(duì)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以拓展存款業(yè)務(wù)為目的的一些不合規(guī)行為較為放任,對(duì)一些“優(yōu)秀”營(yíng)銷(xiāo)人員監(jiān)督較為放松。第四,沒(méi)有妥善處理“防風(fēng)險(xiǎn)”與“業(yè)務(wù)發(fā)展”的關(guān)系。一是部分員工法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,不懂法,對(duì)領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)要求不能加以抵制;二是高管人員和重要崗位人員權(quán)力過(guò)大且缺乏約束;三是人員使用只重業(yè)績(jī)、能力,不重道德,只重使用,不重管理。防范“資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”多,關(guān)注“負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”少。28”金融大案對(duì)銀行業(yè)的金融聲譽(yù)造成了很大的負(fù)面影響,也給我們銀行業(yè)者以深刻教訓(xùn)。因此,這一系列案件以及后來(lái)發(fā)現(xiàn)的相關(guān)案件統(tǒng)稱(chēng)為“728”等系列金融大案。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù) 據(jù)有關(guān)部門(mén)不完全統(tǒng)計(jì),1980—2001年的21年間,國(guó)際上商業(yè)銀行僅僅由于操作風(fēng)險(xiǎn)造成的損失超過(guò)207億法郎,其中既有巴林銀行倒閉案,也有被稱(chēng)為世界金融史上最大丑聞的國(guó)際商業(yè)信貸銀行在全世界范圍內(nèi)的清盤(pán)案。一、商業(yè)銀行內(nèi)部控制失敗典型案例給予銀行業(yè)者的警示:山西“7這些案件的作案手法類(lèi)似,先是犯罪分子給付一定比例費(fèi)用,要求出資企業(yè)將資金存入其指定銀行,然后與銀行內(nèi)部人員勾結(jié),以假印鑒等方式詐騙銀行資金。“7第一,對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制措施不足。第二,內(nèi)部控制文化缺失,從業(yè)人員法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱,監(jiān)管約束失效。銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)與同城票據(jù)交換系統(tǒng)、支付系統(tǒng)缺乏聯(lián)系,支付結(jié)算管理安全系數(shù)低。第五,不恰當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)考核機(jī)制損害了內(nèi)部控制目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其次,在風(fēng)險(xiǎn)防范上未能做到未雨綢繆,積極應(yīng)對(duì)。特別需要指出的是,管理層監(jiān)督力度不夠,責(zé)任不清,未能在銀行內(nèi)部創(chuàng)造一種強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),已成為銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)缺失的根本表現(xiàn)。普遍缺乏對(duì)內(nèi)部欺詐異常指標(biāo)和業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)測(cè)的相關(guān)制度,對(duì)基層機(jī)構(gòu)第一負(fù)責(zé)人進(jìn)行有效約束的制度也不健全,以至于在基層濫用和放大權(quán)力現(xiàn)象普遍存在,并成為大案要案發(fā)生的首要原因。三是制度執(zhí)行缺乏剛性。規(guī)范的職業(yè)操守是制度發(fā)揮效力的前提?!锖弦?guī)風(fēng)險(xiǎn)是“指商業(yè)銀行因沒(méi)有遵守法律、規(guī)則和準(zhǔn)則,可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)”。上述定義包含了以下幾個(gè)要點(diǎn):合規(guī)工作的職能是管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。既有和銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接有關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作,例如,防止洗錢(qián)、泄露公司業(yè)務(wù)秘密、消費(fèi)信貸違規(guī)等,也需符合外部的客觀要求,例如,遵守基本法律(銀行法、勞動(dòng)法和稅法等)、監(jiān)管當(dāng)局發(fā)布的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和社會(huì)要求銀行遵循的誠(chéng)信和公平交易要求。③信用風(fēng)險(xiǎn):是指人或交易對(duì)手未能或不愿意履行償債義務(wù)而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)管理首先是銀行各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位以及管理部門(mén)的本職工作。依法合規(guī)已經(jīng)是銀行穩(wěn)健發(fā)展的
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