【正文】 （見記錄十 一 ）、《質(zhì)押物收據(jù)》（提供 存單、國債 質(zhì)押擔(dān)保的簽訂）（見記錄十 二 ）、 《保證合同 （適用于自然人提供保證擔(dān)保）》（提供保證擔(dān)保的簽訂）（見記錄十 三 ）（上述合同文本均為制式文本，需到總行憑證庫領(lǐng)取，不得以電子版打印使用）；以及辦理抵押登記需要抵押人簽署的有關(guān)資料（如有），詳見《個(gè)人貸款抵押登記操作規(guī)程》。 ③ 對用款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)用款企業(yè)的法人資格（對于非法人企業(yè)應(yīng)核實(shí)其經(jīng)營資質(zhì)）、掌握用款企業(yè)的資信情況、財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況，對借款用途、金額、償還能力以及提供資料的 真實(shí)性、完整性等進(jìn)行核查； ④ 對于住房抵押率 60％（不含）以上或商用房、商住兩用房抵押率 40％（不含）以上或單戶貸款金額 200 萬元（不含）以上的抵押貸款以及單戶貸款金額在 200 萬元（不含）以上的由本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)全程擔(dān)保的貸款，需要求借款申請人提供用款企業(yè)近 3 個(gè)月的營業(yè)稅或增值稅納稅憑證、近 3 個(gè)月的基本賬戶及主要結(jié)算賬戶的銀行對帳單、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，核實(shí)原件并留存復(fù)印件；根據(jù)上述資料分析判斷企業(yè)是否正常經(jīng)營、依法納稅；財(cái)務(wù)報(bào)表僅作為輔助性參考，可用于與企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊資金及企業(yè)納稅額相核對。 控制措施： 通過調(diào)查、評審環(huán)節(jié)確定資料的真實(shí)性。 風(fēng)險(xiǎn)種類： 外部欺詐。 9 個(gè)人經(jīng)營性貸款操作流程1貸前2－貸中3貸后業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理崗總行或分行貸后管理崗總行或分行放款崗總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批崗總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審崗客戶客戶申請業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理及調(diào)查是否通過業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)終審是否通過貸后管理 貸后管理放款還款是否是否通過是否否123是 10 階段 流程描述及控制要求 控制要求 貸前 （ 1） 客戶申請： 客戶：提交下列資料： ① 個(gè)人經(jīng)營性貸款申請書（見記錄 三 ）； ② 借款申請人有效身份證件； ③ 個(gè)人收入或資產(chǎn)證明或用款企業(yè)的資產(chǎn)或收入證明（例如營業(yè)稅或增值稅納稅證明等）； ④ 固定居住處房產(chǎn)證明 或其他有效固定居住證明 。 8 （ 3）借款人還款可使用本人自有資金或使用用款企業(yè)開具的支票還款。用款 企業(yè)須在本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，原則上以本行為 主結(jié)算行。 （ 2）抵押房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額不低于貸款金額，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，保險(xiǎn)第一受益人為本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。 （ 3）貸款利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，但是以個(gè)人人民幣有價(jià)單證質(zhì)押全程擔(dān)保的貸款，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。 貸款用途 貸款用途須符合《貸款通則》、國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和本行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，用于借款人所出資或管理的企業(yè)（不含房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補(bǔ)充流動(dòng)資金的需要，不得用于股本權(quán)益性投資以及證券、期貨、其他金融衍生產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)類金融 產(chǎn)品投資；也不適用于房地產(chǎn)項(xiàng)目及固定資產(chǎn)投資。 ③ 以家庭唯一自住房屋用于抵押的需提供經(jīng)過公證的《安置承諾書》（見記錄一）并辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。 （ 3）用款企業(yè)須合法注冊且有固定的經(jīng)營場所、正常經(jīng)營、依法納稅、信用良好、無未結(jié)清的不良信用記錄； 如為小規(guī)模納稅人原則上需 已連續(xù)經(jīng)營 1年以上； （ 4）借款申請人或用款企業(yè)至少有一方具備按期償還貸款本息的能力； （ 5）本行提出的其他條件。 （ 5）房產(chǎn)抵押加本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；如屬階段性擔(dān)保，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 （ 2）房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性或全程擔(dān)保 ① 房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán) 機(jī)構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 總行審計(jì)部 （ 1） 負(fù)責(zé)對本操作規(guī)程執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，并通過審計(jì)對本 操作規(guī)程實(shí)施后評價(jià)。 總行個(gè)貸業(yè)務(wù)部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程的制定、修改、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等工作。 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批崗 （ 1） 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的審批工作，對審批結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款審查、貸款審批、貸后管理 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查崗 （ 1） 負(fù)責(zé)復(fù)核貸款申請資料的完整性、合理性、合規(guī)性，對調(diào)查崗盡職情況進(jìn)行審查，復(fù)評貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對審查結(jié)論負(fù)責(zé)。各分行根據(jù)本地區(qū) 具體 情況，可自行制定個(gè)人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程， 經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī) 管理部門（或負(fù)責(zé)人）同意后， 向總行個(gè)貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸后管理部報(bào)備。 1 關(guān)于 印發(fā)《 個(gè)人 經(jīng)營性貸款 操作規(guī)程 》的通知 在京各支行、總行營業(yè)部，各分行 ： 為規(guī)范 個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作 ，總行制定了《 個(gè)人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程 》，現(xiàn)印發(fā)給你們， 請 遵照執(zhí)行。 本文件適用于京銀行各分支行及總行營業(yè)部個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理。 部門 /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查崗 （ 1） 負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)交易的真實(shí)性、貸款申請資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、確定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審崗 （ 1） 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的初審工作，對初審結(jié)論負(fù)責(zé)。 總行或分行貸后管理崗 （ 1） 負(fù)責(zé)正常類、關(guān)注類貸款的非現(xiàn)場貸后管理工作以及指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理人員現(xiàn)場貸后管理等工作。 總行法律與合規(guī)部 （ 1） 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)法律文本的制定或認(rèn)定等工作。 （ 1）房產(chǎn)抵押 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過，辦妥貸款法律手續(xù)、收齊并核查有關(guān)文件資料無誤、本行落實(shí)抵押登記并他項(xiàng)權(quán)益后放款。 （ 4）房產(chǎn)抵押加階段性全額保證金擔(dān)保 獲得總行有權(quán) 審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過，完善保證金賬戶擔(dān)保法律手續(xù)后放款，本行落實(shí)抵押登記并他項(xiàng)權(quán)益后釋放相應(yīng)保證金，解除階段性擔(dān)保。 貸款對象及條件 （ 1）借款申請人為具有完全民事行為能力的中國籍自然人，年齡 20 周歲（含）－ 60 周歲（含），在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在城市有固定居所，無未結(jié)清的不良信用記錄； （ 2）借款申請人須為個(gè)體工商戶，或者是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、一人有限責(zé)任公司的唯一出資人，或者是個(gè)人合伙企業(yè)或普通有限責(zé)任公司、股份有限公司的法定代表人或主要出資人或高級管理人員；其中法定代表人、高級管理人員非用款企業(yè)主要股東的，須 由用款企業(yè)或企業(yè)主要股東承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 ② 下列房產(chǎn)不得用于抵押： 屬于列在拆遷范圍內(nèi)的房屋； 對于已出租房屋租金支付周期為一年（不含）以上的； 商場或商務(wù)樓中無獨(dú)立產(chǎn)權(quán)或不易單獨(dú)變現(xiàn)的店鋪； 房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人不具有完全民事行為能力的。 評估 抵押房產(chǎn)需經(jīng)本行指定評估機(jī)構(gòu)評估。 （ 2）貸款期限最長為 3 年，貸款最終到期日必須在用款企業(yè)營業(yè)執(zhí)照有效期內(nèi)，且以有價(jià)單證質(zhì)押的貸款 期限不超過有價(jià)單證的到期日。 7 保險(xiǎn) （ 1）借款人應(yīng)對抵押房產(chǎn)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，免保險(xiǎn)需經(jīng)總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)同意。 借款人須 與 用款 企業(yè)簽訂《個(gè)人經(jīng)營性貸款項(xiàng)下 之資金使用 協(xié)議》（見記錄二 ），依照《個(gè)人經(jīng)營性貸款項(xiàng)下 之資金使用 協(xié)議》約定，將貸款資金出借給 用款 企業(yè)使用。 （ 2） 上述以外的貸款需采取按季結(jié)息、分期還款的還款方式并 制定合理的分期 還款計(jì)劃，每個(gè)還款周期最長為年；貸款期限為 1（不含） 2（含）年的，第一年累計(jì)還本不得低于貸款本金的 20％；貸款期限為 2（不含）－ 3（含）年的，第一年累計(jì)還本不得低于貸款本金的 20％，第一、二年累計(jì)還本不得低于貸款本金的 50％；分期償還本金的同時(shí)須結(jié)清該部分本金的利息，分期還款計(jì)劃須在借款合同“特別約定”中列明。 個(gè)人經(jīng)營性貸款操作流程分為貸前、貸中、貸后等階段。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ① ： 客戶提交虛假資料。 控制目標(biāo)： 確保資料真 實(shí)性。 ② 審核借款申請資料、核實(shí)資料原件（無誤后在復(fù)印件上加蓋“與原件核實(shí)無誤章”并簽字）。 控制措施： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查崗、簽批崗復(fù)核、總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審、審批崗審核。 （ 2） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /審查崗： ① 核實(shí)貸款資料是否完整，貸款成數(shù)、期限、利率等是否合適，對 調(diào)查人盡職情況進(jìn)行審查 ，無誤后，在 《個(gè)人貸款內(nèi)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /審查崗、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /簽批崗、總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) /初審崗、總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) /審批崗。 （ 3） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /簽批 崗： ① 對貸款業(yè)務(wù)及審查人盡職情況進(jìn)行審查，無誤后， 在 《個(gè)人貸款內(nèi)部審批表》上 簽字?？傂袑徺J機(jī)構(gòu)初審人員依據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)報(bào)送