【正文】 業(yè)財(cái)產(chǎn)，也就是說，李某是以個(gè)人的名義對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保。1999年9月，某地A廠購得奧迪A6轎車一輛。童金林）第二章 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)案例一 廠車司機(jī)以自己名字投保 保險(xiǎn)合同有效嗎？ 案情介紹：　　若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，履行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)公司未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辨原則，保險(xiǎn)公司事后不得再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合同。本案中，是因?yàn)橥侗Ｈ俗兏吮ｋU(xiǎn)標(biāo)的用途，將原來儲(chǔ)存鋼鐵原料的倉庫改為儲(chǔ)存火災(zāi)發(fā)生可能性更高的塑料泡沫及其他非金屬原料，因而投保人應(yīng)及時(shí)履行危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。不想，保險(xiǎn)公司受理了李華的索賠請(qǐng)求后，很快就向他發(fā)出了拒絕賠償通知書。時(shí)間一長，便把這事給忘了。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司對(duì)廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，他無權(quán)對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)其承租的房屋，享有保險(xiǎn)利益。 本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。 更 多 案 例 目 錄第一部分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例第一章 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 2案例一 到期承租房屋遭火受損 保險(xiǎn)公司是否賠償？案例二 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠有期限 保險(xiǎn)公司過期不候 案例三 企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)未加保費(fèi) 保險(xiǎn)公司為何仍需賠款？第二章 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn) 7案例一 廠車司機(jī)以自己名字投保 保險(xiǎn)合同有效嗎？案例二 合伙經(jīng)營投保一車 散伙后車出事故 是否賠付？案例三 車輛失竊已賠付 為何保險(xiǎn)公司還不能要車？案例四 保險(xiǎn)公司免責(zé)條款未明示 上海一市民理獲賠償案例五 汽油洗車引起車損人亡 保險(xiǎn)公司如何賠付？案例六 桑塔納本跑“黑車”卻以自用車投保 出事故賠還是不賠？案例七 車主不滿保險(xiǎn)公司延遲賠付 退保怎么處理？案例八 :二手車按新車購置價(jià)投保引糾紛第三章 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 25案例一 家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案 保險(xiǎn)公司拒賠合理嗎？案例二 已購上市公房轉(zhuǎn)賣期間遭火毀損 賠還是不賠？案例三 住房抵押保險(xiǎn)為何不能指定銀行為受益人第四章 貨物運(yùn)輸險(xiǎn) 35案例一 涉外貨運(yùn)保險(xiǎn)不賠款 只因疑點(diǎn)多 案例二 無單放貨造成貨物銹蝕 責(zé)任誰負(fù)第二部分 人身保險(xiǎn)部分第一章 人身保險(xiǎn)合同糾紛 42案例一 大病合同中止期間生病 申請(qǐng)復(fù)效是否賠付？案例二 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險(xiǎn)公司為何拒賠？案例三 投保時(shí)患病未告知 保后出事怎么辦？案例四：合同生效2年后自殺為何遭拒賠？第二章 人身保險(xiǎn)收益人問題 52案例一 父母離異 父子先后身亡 兒子保險(xiǎn)金歸誰？案例二 后妻未盡撫養(yǎng)兒子義務(wù) 保險(xiǎn)金如何分配？案例三 如何變更保險(xiǎn)受益人？案例四 受益人變更未告知保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)金及紅利如何處理？第三章 人身保險(xiǎn)理賠問題 61案例一 非故意自殺 保險(xiǎn)金是否給付案例二 未成年人自殺 保險(xiǎn)金是否給付案例三 住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付？第一章 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)案例一 到期承租房屋遭火受損 保險(xiǎn)公司是否賠償？ 案情介紹：現(xiàn)被保險(xiǎn)人因其聘用的雇員不忠誠盜竊了護(hù)膚用品而遭受損失，這些損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)該按保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任進(jìn)行賠償。對(duì)此案，公安部門雖然對(duì)所有的線索作了進(jìn)一步的追查，但始終沒有明確的結(jié)果。業(yè)務(wù)員根據(jù)公司提供的尋呼機(jī)號(hào)碼與推銷員 A 聯(lián)系，可是一位回電話的男士聲稱是機(jī)主，卻根本不認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)員要找的推銷員 A 。有一天，該公司急需將 20 箱護(hù)膚用品，價(jià)值 5 萬多人民幣的貨物從公司駐 S 市辦事處運(yùn)往商場。 由于證據(jù)確鑿，應(yīng)訴有力，加州地方最高法院于事故發(fā)生后的第六年 4 月 3 日正式判決：中方勝訴。理由有三：一是中國生產(chǎn)的同類各種型號(hào)產(chǎn)品藥量極小，不會(huì)形成爆炸損害。原告全權(quán)委托勞本律師，被告方以張某為全權(quán)代表，隨同前往的有煙花出口責(zé)任險(xiǎn)承保人——某保險(xiǎn)公司的代表魏某和張某等。經(jīng)過當(dāng)場燃放 20 多支笛音筒煙花，沒有出現(xiàn)任何非正常現(xiàn)象。法院向中方發(fā)出了傳票。在這種情況下，索賠事情才可以按照第二種觀點(diǎn)那樣進(jìn)行處理。如果說最終確定商場需要承擔(dān)的責(zé)任大于保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付的 3 萬元，那么商場還要就其責(zé)任中超過 3 萬元的部分進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金就是商家對(duì)顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不同意在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)任何賠償責(zé)任。 八、幼童命喪商場，在保險(xiǎn)公司賠付后商家還要不要賠死者家屬 案情簡介： 某年 7 月 15 日， 5 歲的豆豆隨媽媽到某商場四樓兒童用品部的一冷飲銷售處買飲料喝，在喝完飲料后，豆豆獨(dú)自跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下了電梯。這就是保單中的碰撞責(zé)任應(yīng)包括有被拖船與他船碰撞所造成的拖船應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。理由是被保險(xiǎn)船舶“東方”輪為拖輪，具有動(dòng)力、船上配有船員，并負(fù)責(zé)船舶的操縱和指揮，而被拖輪某駁船不具有動(dòng)力，船上沒有負(fù)責(zé)操縱拖航的船員。碰撞責(zé)任則是因被保險(xiǎn)船只的過失而與他船或他物發(fā)生碰撞，對(duì)于被損害的他船或他方依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。當(dāng)事人雙方就“東方”輪投保事宜無特別約定，救撈局按保單約定支付了保費(fèi)。 2. 原告加油站認(rèn)為：一是加油站在投保時(shí)已向業(yè)務(wù)員說明車輛是單位不收運(yùn)費(fèi)的自用車，從而在業(yè)務(wù)員默許下將保單填為非營業(yè)，不存在未如實(shí)告知問題。 1. 被告保險(xiǎn)人認(rèn)為：一是按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門下發(fā)的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》解釋規(guī)定，本案被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)為營業(yè)，而加油站卻報(bào)為非營業(yè)，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，因此根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)解除合同前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。事故發(fā)生后， A 保險(xiǎn)公司到事故現(xiàn)場進(jìn)行了查勘，確認(rèn)該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并將受損車輛拖回保險(xiǎn)公司車輛鑒定中心進(jìn)行了初步鑒定，認(rèn)為該事故未達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，決定給予修復(fù)。其中，東風(fēng)油罐車的險(xiǎn)種包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及車上座位、車上貨物、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中基本險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》（ 2004 年 5 月 1 日后，此辦法被廢止，隨之而替代的是《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》。 不同的觀點(diǎn)： 1. 不應(yīng)該賠償。 五、車上乘客中途下車被撞死的保險(xiǎn)索賠案 案情簡介： 某年 5 月 20 日上午，張某駕駛車主王某所有的由某保險(xiǎn)公司承保的上海大客車，在距高速公路入口約 1 公里處，因車輛出現(xiàn)故障而將車?？坑诼愤?，車身有 1/3 在行車道上。從事故發(fā)生的過程來看，涉案船舶的駕駛員為避免碰撞，防止發(fā)生不應(yīng)發(fā)生的事故，所采取的駕駛緊急措施，并非施救行為。事故發(fā)生后，貨主向保險(xiǎn)公司報(bào)案并遞交了出險(xiǎn)通知書，并將 噸上述貨物損失按保險(xiǎn)金額每噸 6 400 元計(jì) 350 080 元向保險(xiǎn)公司索賠。當(dāng)房屋因意外事故而滅失時(shí)，張某還擁有部分索賠權(quán)。”房屋轉(zhuǎn)賣應(yīng)指房屋轉(zhuǎn)賣的實(shí)際行為，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。不料， 7 月 20 日，李某家由于煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)了保單，張某則按合同約定交納了全部保費(fèi)。其二，承保時(shí)的明細(xì)帳上表明甲、乙兩點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品占用額分別是 萬元和 萬元，與該分公司總帳上農(nóng)副產(chǎn)品占用額及承保當(dāng)時(shí)資金平衡表上的占用額、保險(xiǎn)清單上農(nóng)副產(chǎn)品保險(xiǎn)金額相符。因此，應(yīng)按損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額的比例進(jìn)行賠付，其計(jì)算公式是： 賠償金額＝（保險(xiǎn)金額 / 損失當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值）實(shí)際損失金額 ＝（ 247。 2. 主張按比例賠償。理由是：甲、乙兩營業(yè)點(diǎn)同屬一個(gè)核算單位，在核賠時(shí)應(yīng)以總公司為保險(xiǎn)公司的核損對(duì)象。災(zāi)后，保險(xiǎn)公司檢查了該公司明細(xì)帳，得知甲、乙兩點(diǎn)在該年度截至 8 月 31 日止的流動(dòng)資產(chǎn)余額為 萬元，農(nóng)副產(chǎn)品庫存額分別為 萬元和 萬元。 二、農(nóng)副產(chǎn)品火損案 案情簡介： 某年 5 月 30 日，某公司以同年 4 月份的帳面余額向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，投保項(xiàng)目有庫存商品、農(nóng)副產(chǎn)品、非商品資金及家具、用具四個(gè)方面。理由是廠長及犯罪業(yè)務(wù)員的行為只能代表個(gè)人，而不能代表全廠，倉庫失火對(duì)全廠職工來說仍是意外的，如果不賠，該廠職工的利益及集體財(cái)產(chǎn)就沒有得到保險(xiǎn)保障，顯然是與保險(xiǎn)關(guān)系的平等原則不相適的。在火災(zāi)發(fā)生前四天，廠長一改以往反對(duì)投保的態(tài)度，親自將價(jià)值僅有 15 萬元的財(cái)產(chǎn)謊報(bào) 21 萬元向某保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)，并在投保后指使該廠一業(yè)務(wù)員放火燒毀被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。一、廠長縱火圖賠案 案情簡介： 某年 6 月的一天兩點(diǎn)多，某地盲殘人福利綜合加工廠突然失火，該廠在 4 天前在保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)火災(zāi)損失保險(xiǎn)的五合板倉庫和棉絲倉庫受損嚴(yán)重。頒發(fā)雙證：通用高級(jí)經(jīng)理資格證書＋MBA高等教育研修結(jié)業(yè)證書（含2年全套學(xué)籍檔案）證書說明：證書全國通用、國際互認(rèn)、電子注冊(cè)，是提干、求職、晉級(jí)、移民的有效依據(jù)學(xué)習(xí)期限：3個(gè)月（允許工作經(jīng)驗(yàn)豐富學(xué)員提前畢業(yè)） 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：全部學(xué)費(fèi) 元 學(xué)校網(wǎng)站： 報(bào)名電話：0451－88723232 咨詢郵箱：xchy007頒證單位：中國經(jīng)濟(jì)管理大學(xué) 承辦單位：中國教育培訓(xùn)網(wǎng) 美華管理人才學(xué)校職業(yè)經(jīng)理MBA整套實(shí)戰(zhàn)教程千本好書免費(fèi)下載網(wǎng)址 一、廠長縱火圖賠案 二、農(nóng)副產(chǎn)品火損案三、房產(chǎn)轉(zhuǎn)賣期間火災(zāi)致?lián)p案四、未盡如實(shí)告知義務(wù)的貨物損失索賠案五、車上乘客中途下車被撞死的保險(xiǎn)索賠案六、保險(xiǎn)人反言糾紛案七、被拖船只與他船發(fā)生碰撞責(zé)任的糾紛案八、幼童命喪商場，在保險(xiǎn)公司賠付后商家還要不要賠死者家屬九、索賠對(duì)象錯(cuò)了的產(chǎn)品責(zé)任案十、雇員不忠誠，忠誠保證保險(xiǎn)不保險(xiǎn)后經(jīng)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該廠廠長經(jīng)營不善，無力償還賒欠他廠的五合板等原材料貨款，在將原材料轉(zhuǎn)售后，便將主意打在了保險(xiǎn)償賠上，希望用保險(xiǎn)賠款付賒欠的貨款。即： 1. 保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)通融賠付。同年 9 月 8 日，總公司發(fā)生火災(zāi)，使甲點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品受了損。其觀點(diǎn)主要有： 1. 認(rèn)為應(yīng)賠 萬元。根據(jù)《團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》規(guī)定，按帳面金額確定保險(xiǎn)金額的流動(dòng)資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際損失金額賠償及全部損失或部分損失的最高賠償金額以不超過保險(xiǎn)金額為限，保險(xiǎn)公司賠付其農(nóng)副產(chǎn)品的損失金額最高只能為 萬元。該公司農(nóng)副產(chǎn)品只損失了 11 萬元，低于出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)副產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值 68 萬元，（其中甲點(diǎn)為 萬元）。理由是：其一，保險(xiǎn)公司所承保的農(nóng)副產(chǎn)品總保險(xiǎn)金額是 萬元，但這是甲乙兩點(diǎn)的合計(jì)保險(xiǎn)金額。 三、房產(chǎn)轉(zhuǎn)賣期間火災(zāi)致?lián)p案 案情簡介： 某年 2 月 10 日，張某將其所有的房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司足額投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。 7 月 16 日，李某未付清全部房款后入住，雙方商定一星期后去政府部門辦理過戶手續(xù)并付清所有房款。 2. 保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償，其理由有二：一是張某已將房屋賣出，且已收到部分房款，因此他對(duì)該房屋不再具有保險(xiǎn)利益；二是家財(cái)險(xiǎn)合同明確規(guī)定：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。其理由是：張某只收到部分房款，他對(duì)房屋還具有部分保險(xiǎn)利益。漂失的棉漿粕價(jià)值人民幣 350 080 元。貨主所述的事故不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)閺呢浳锲鹧b地的調(diào)查筆錄中，證明了這 噸貨物裝載在艙面上，被保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)。被保險(xiǎn)人將 184 噸棉漿粕向保險(xiǎn)公司投了保，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)，在運(yùn)輸過程中，因裝載貨物的船舷避免碰撞，不得已采取緊急避險(xiǎn)施救措施，致?lián)p船舶發(fā)生傾側(cè)，裝載在艙面的棉漿粕掉入海中漂失，但避免了更大的事故，并且貨主并不知道承運(yùn)人將貨物裝在艙面，不存在告知義務(wù)，完全符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的施救行為，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償損失。事故處理完結(jié)后，王某持交警部門出具的相關(guān)手續(xù)和《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)合同》及其《第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同》、《車上責(zé)任險(xiǎn)合同》等材料到承保公司索賠，但遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。李某是在車外死亡，其死亡時(shí)并未與保險(xiǎn)車輛發(fā)生接觸，但此次事故交警部門認(rèn)定司機(jī)張某違章停車負(fù)有次要責(zé)任，而本次事故并非主觀故意屬于意外事故。 六、保險(xiǎn)人反言糾紛案 案情簡介： 某年 5 月，某加油站將新購置的一輛東風(fēng)牌油罐車和其他兩輛解放牌油罐車同 A 保險(xiǎn)公司分別簽訂了 3 份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。 8 月 28 日，加油站投保的東風(fēng)牌油罐車前往外地拉油途中發(fā)生車禍，車上司乘人員一名死亡，一名受傷，車輛嚴(yán)重?fù)p壞。 不同的觀點(diǎn)： 因保險(xiǎn)公司反反復(fù)復(fù)，本案在原告與被告中產(chǎn)生了很大的爭議。按照雙方合同約定，保費(fèi)交清時(shí)保單方能生效，既然加油站未交清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就有權(quán)按拒賠處理。保單中載明：船名“東方”，總噸 3 500 噸，保險(xiǎn)價(jià)值 800 萬美元，保險(xiǎn)金額 800 萬美元，承保條件為某保險(xiǎn)公司當(dāng)年采用的船舶保險(xiǎn)條款的一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任期間為某年 1 月 1 日零時(shí)至某年 12 月 31 日 24 時(shí)止，共 12 個(gè)月，絕對(duì)免賠額為每次意外事故 5 000 美