貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_01_貸款決策與貸款審批-全文預(yù)覽
【正文】 測(cè)和足夠的駕馭能力，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持漠視的態(tài)度。 ?因此，在信貸決策過(guò)程中，信貸決策人員的專業(yè)知識(shí)、主觀判斷以及某些要考慮的關(guān)鍵要素權(quán)重均為最重要的決定因素。 BBB 60 69 資信一般，基本具備支付能力，稍有風(fēng)險(xiǎn)。 CC 20 29 資信太差，償債能力差。 ?銀行的目標(biāo)盈利水平 ?在保證貸款安全和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，銀行會(huì)力求使貸款收益率達(dá)到 或高于目標(biāo)收益率。存款補(bǔ)償余額實(shí)際上是一種隱含貸款價(jià)格，故而與貸款利率之間是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。 但本行自行制定的內(nèi)部指導(dǎo)意見及其對(duì)特殊時(shí)期事項(xiàng)的要求，在總體剛性原則的要求下，可視情況有部分彈性 合法 /合規(guī)性審查主要防范政策性、法律性風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?合理性（要素審查）：授信方案定價(jià)是否合，企業(yè)實(shí)際 /市場(chǎng)行情 /行內(nèi)要求 :品種 /用途 /金額 /期限 /定價(jià) ?貸款的定價(jià)要體現(xiàn)：收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配 ?合理性審查主要防范：信用風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?可行性：指風(fēng)險(xiǎn)控制措施（邊際風(fēng)險(xiǎn)與邊際收益）： 可行（可操作性） 匹配 平衡 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一般貸款評(píng)審重點(diǎn) ?把好準(zhǔn)入關(guān)：嚴(yán)格把握市場(chǎng)導(dǎo)向、行業(yè)準(zhǔn)入 ?控制結(jié)構(gòu)性：控制業(yè)務(wù)集中度，防范結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn) ?嚴(yán)格貸款用途：關(guān)注最實(shí)質(zhì)性的問(wèn)題 ?評(píng)估償債能力：對(duì)流動(dòng)資金短期貸款，重點(diǎn)分析客戶是否具有短期償債能力和真實(shí)、充足的現(xiàn)金流 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?引導(dǎo)抵質(zhì)押：關(guān)注抵質(zhì)押物的條件、品質(zhì)和變現(xiàn)率，提高貸款抵質(zhì)押比例 ?對(duì)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)把握：資本金 /資本運(yùn)作 /關(guān)聯(lián)交易 /經(jīng)營(yíng)者 /股東背景 /抵押擔(dān)保可靠性 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?民營(yíng)企業(yè) 資本金 資本運(yùn)作 關(guān)聯(lián)交易 關(guān)聯(lián)互保 經(jīng)營(yíng)者（業(yè)主）不良記錄與惡習(xí)嗜好 股東背景復(fù)雜 抽逃 虛假 來(lái)源不明 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?明確授信概念 期限原則在一年以內(nèi) 區(qū)分主動(dòng)授信和被動(dòng)授信 ◆主動(dòng)授信是對(duì)本行的高端優(yōu)質(zhì)客戶，為爭(zhēng)取與鞏固客戶而采取的一種手段 ◆被動(dòng)授信則是客戶自身需求，在符合本行客觀可能且主觀愿意前提下有控制的給予 —— 銀 行 家 的 搖 籃 授信額度控制 ◆ 信貸組合 ◆ 高低風(fēng)險(xiǎn) ◆ 本外幣 ◆ 表內(nèi)外 ◆ 敞閉口 它行授信額度 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?流動(dòng)性 ?關(guān)聯(lián)度 /關(guān)系人 ?匹配性（結(jié)構(gòu)比） ?存貸比 ?集中度 ?政策導(dǎo)向 ?資本限制：?jiǎn)螒?/單筆 /集團(tuán) 行業(yè) 區(qū)域 期限 客戶 —— 銀 行 家 的 搖 籃 評(píng)價(jià)內(nèi)容 ?政策法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) —— 剛性 ?市場(chǎng)趨勢(shì)行業(yè)前景評(píng)價(jià) —— 彈性 ?客戶評(píng)價(jià)：客戶關(guān)系評(píng)價(jià)、客戶需求合理性評(píng)價(jià)、客戶狀況評(píng)價(jià) ?業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)：營(yíng)銷方案評(píng)價(jià)、產(chǎn)品組合評(píng)價(jià) ?方式評(píng)價(jià)：信用、擔(dān)保（保證、抵質(zhì)押） ?綜合評(píng)價(jià)：受益與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡 ?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) —— 銀 行 家 的 搖 籃 客戶評(píng)價(jià)之客戶狀況評(píng)價(jià) ?基本情況：市場(chǎng)地位、行業(yè)前景、生命周期 ?財(cái)務(wù)狀況；正常、穩(wěn)健、充沛 ?經(jīng)營(yíng)狀況：良好、可持續(xù) ?盈利狀況：穩(wěn)定、增長(zhǎng) ?信用狀況：結(jié)算記錄、誠(chéng)信度
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