貸款業(yè)務(wù)培訓_01_貸款決策與貸款審批-全文預(yù)覽
【正文】 測和足夠的駕馭能力，甚至對風險持漠視的態(tài)度。 ?因此，在信貸決策過程中，信貸決策人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及某些要考慮的關(guān)鍵要素權(quán)重均為最重要的決定因素。 BBB 60 69 資信一般，基本具備支付能力，稍有風險。 CC 20 29 資信太差，償債能力差。 ?銀行的目標盈利水平 ?在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高于目標收益率。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關(guān)系。 但本行自行制定的內(nèi)部指導意見及其對特殊時期事項的要求，在總體剛性原則的要求下，可視情況有部分彈性 合法 /合規(guī)性審查主要防范政策性、法律性風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?合理性（要素審查）：授信方案定價是否合，企業(yè)實際 /市場行情 /行內(nèi)要求 :品種 /用途 /金額 /期限 /定價 ?貸款的定價要體現(xiàn)：收益和風險的匹配 ?合理性審查主要防范：信用風險、結(jié)構(gòu)性風險、操作性風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?可行性：指風險控制措施（邊際風險與邊際收益）： 可行（可操作性） 匹配 平衡 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一般貸款評審重點 ?把好準入關(guān)：嚴格把握市場導向、行業(yè)準入 ?控制結(jié)構(gòu)性：控制業(yè)務(wù)集中度，防范結(jié)構(gòu)性風險 ?嚴格貸款用途：關(guān)注最實質(zhì)性的問題 ?評估償債能力：對流動資金短期貸款，重點分析客戶是否具有短期償債能力和真實、充足的現(xiàn)金流 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?引導抵質(zhì)押：關(guān)注抵質(zhì)押物的條件、品質(zhì)和變現(xiàn)率，提高貸款抵質(zhì)押比例 ?對民營企業(yè)應(yīng)重點把握：資本金 /資本運作 /關(guān)聯(lián)交易 /經(jīng)營者 /股東背景 /抵押擔保可靠性 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?民營企業(yè) 資本金 資本運作 關(guān)聯(lián)交易 關(guān)聯(lián)互保 經(jīng)營者（業(yè)主）不良記錄與惡習嗜好 股東背景復雜 抽逃 虛假 來源不明 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?明確授信概念 期限原則在一年以內(nèi) 區(qū)分主動授信和被動授信 ◆主動授信是對本行的高端優(yōu)質(zhì)客戶，為爭取與鞏固客戶而采取的一種手段 ◆被動授信則是客戶自身需求，在符合本行客觀可能且主觀愿意前提下有控制的給予 —— 銀 行 家 的 搖 籃 授信額度控制 ◆ 信貸組合 ◆ 高低風險 ◆ 本外幣 ◆ 表內(nèi)外 ◆ 敞閉口 它行授信額度 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?流動性 ?關(guān)聯(lián)度 /關(guān)系人 ?匹配性（結(jié)構(gòu)比） ?存貸比 ?集中度 ?政策導向 ?資本限制：單戶 /單筆 /集團 行業(yè) 區(qū)域 期限 客戶 —— 銀 行 家 的 搖 籃 評價內(nèi)容 ?政策法律風險評價 —— 剛性 ?市場趨勢行業(yè)前景評價 —— 彈性 ?客戶評價：客戶關(guān)系評價、客戶需求合理性評價、客戶狀況評價 ?業(yè)務(wù)評價：營銷方案評價、產(chǎn)品組合評價 ?方式評價：信用、擔保（保證、抵質(zhì)押） ?綜合評價：受益與風險權(quán)衡 ?風險評價 —— 銀 行 家 的 搖 籃 客戶評價之客戶狀況評價 ?基本情況：市場地位、行業(yè)前景、生命周期 ?財務(wù)狀況；正常、穩(wěn)健、充沛 ?經(jīng)營狀況：良好、可持續(xù) ?盈利狀況：穩(wěn)定、增長 ?信用狀況：結(jié)算記錄、誠信度
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