金融管理論文：銀行行業(yè)金融危機涉及案件加強銀行業(yè)債權(quán)保護的對策研究-全文預(yù)覽
【正文】 樹立風(fēng)險意識和公平競爭觀念，避免惡性競爭環(huán)境下導(dǎo)致的規(guī)則失范。 [3]當前涉銀行業(yè)金融糾紛案件高發(fā)的困境，是多元因素交互作用的結(jié)果，化解涉銀行業(yè)金融糾紛案件的利益紛爭，需要從多角度著手分析。還有部分借款人可能基于經(jīng)濟利益的考慮而故意違約，當違約所帶來的經(jīng)濟利益超過所帶來的損失時，借款人選擇主動違約。前者主要表現(xiàn)為借款人因不幸事故、意外傷害、疾病等原因?qū)е滤劳觥麣?、喪失工作能力而失去還款能力可能產(chǎn)生的風(fēng)險。（ 6）隱瞞影響按期償還銀行債務(wù)的重要事項和重大財務(wù)變動情況，致使銀行債權(quán)處于高風(fēng)險狀況。（ 2）通過非正常的相關(guān)交易抽逃資金、轉(zhuǎn)移利潤、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，損害銀行債權(quán)。這些企業(yè)有的已經(jīng)資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，沒有挽回的余地；有的是尚有市場、有前景，仍然可以 “起死回生 ”。在保證人擔(dān)保的借款中，許多關(guān)聯(lián)企業(yè)之間進行相互擔(dān)保，雖然明顯構(gòu)成企業(yè)信用的惡意膨脹，但銀行卻對該種形式的貸款予以默認，給銀行資金的安全埋下嚴重隱患。具體表現(xiàn)為： 還舊的借款保證案件中，對于借款用途加以掩蓋，注明 “購買原材料 ”等用途，以逃避上級主管部門的監(jiān)管。 ，是否系借款人真實意思表示不作考量，他人代簽時缺乏借款人的授權(quán)手續(xù)。 （一）銀行因素 隨著銀行股份制改革被推向市場，銀行注重以營利為目的，這就決定了銀行在執(zhí)行國家貨幣政策的同時，追求利潤的最大化，而銀行間存在的過度競爭，潛藏巨大風(fēng)險。另，涉及某食用酒精公司金融糾紛，雖目前起訴案件僅 2件，但該公司向 13家銀行貸款，貸款總額超過 10億元，現(xiàn)該公司超負荷經(jīng)營，經(jīng)營陷入困境，銀行債權(quán)處于高風(fēng)險狀況。 22件涉異地授信案件中，僅提供人保的 16件，標的額 。一旦貸款企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂，提供擔(dān)保的公司必將受到牽連，易發(fā)生連鎖效應(yīng)。 2. 短期貸款利于銀行進行風(fēng)險防控，貸款期限越短，銀行風(fēng)險控制成本越低。再如企業(yè)主個人行為失范，某機械制造公司的實際控股人呂某江在澳門豪賭上億元，導(dǎo)致公司倒閉。 （七）涉企業(yè)案件標的額大 2021年鎮(zhèn)海法院受理的涉銀行業(yè)金融糾紛案件中，涉及企業(yè)案件（包括公司為借款人、抵押人、保證人）共計 70件，標的額為 ，其中未償還貸款本金額在 100萬元至 1000萬元案件數(shù)共有 38件，總標的額 ； 1000萬元以上的共有 17件，總標的額 元；最高未償還貸款本金額為 3000萬元。在 70件涉及 企業(yè)案件中，僅有抵（質(zhì)）押的 8件，僅占 %；僅提供保證人擔(dān)保的 19件，占 %；抵（質(zhì)）押和人保兩者同時存在的 38件，占 %；無擔(dān)保的 5件，占 %。 （五）系列案件和批量案件多 同一企業(yè)因金融債務(wù)作為被告而產(chǎn)生的系列案件、批量案件多。銀行調(diào)解均要求收回借款本金和相關(guān)利息，作出讓步的范圍很小，幾乎與判決差距不大，這使調(diào)解工作較難展開。 （三）結(jié)案以判決為主 ，調(diào)撤率較低 2021年鎮(zhèn)海法院民商事案件調(diào)撤率為 %，而 2021年審結(jié)的 94件涉銀行業(yè)金融糾紛案件中，判決結(jié)案 59件，調(diào)解結(jié)案 25件，撤訴結(jié)案 10件，調(diào)撤率僅為 %。 （二）簡易程序適用率偏低、平均審理天數(shù)偏長 2021年鎮(zhèn)海法院民商事案件平均審理天數(shù) [2]為 ，簡易程序適用率為 %。 2021年 5月，浙江銀監(jiān)局預(yù)判 2021年我省銀行業(yè)不良貸款余額仍會上升。部分地區(qū)出現(xiàn)中小微企業(yè)資金鏈擔(dān)保鏈風(fēng)險蔓延的趨勢，陸續(xù)出現(xiàn)了企業(yè)主 “跑路 ”現(xiàn)象。與此同時，國內(nèi)經(jīng)濟增長面臨較大下行壓力，經(jīng)濟運行中的不確定因素仍然較多，宏觀調(diào)控面臨通貨膨脹壓力加大、加快調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等諸多挑戰(zhàn)。今年 15月，鎮(zhèn)海法院共受理涉銀行業(yè)金融糾紛案件 60件，標的額 ，與去年同期 30件、標的額 相比分別增加 100%、 %。現(xiàn)將分析報告如下： 一、 2021年鎮(zhèn)海法院審理涉銀行業(yè)金融糾紛案件情況之梳理 （一）受理案件數(shù)量與標的額為歷年之最 2021 年鎮(zhèn)海法院受理涉銀行業(yè)金融糾紛案件 85件，標的額為 ； 2021 年，收案 83 件，標的額為 億元； 2021 年，收案 59件，標的額為 億元； 2021年，收案123件，標的額為 ，案件數(shù)量與涉案標的額為歷年之最。 此外，銀行放款后對貸款監(jiān)管通常依靠借款人是否正常還款作為主要考量標準，銀行和借款人明顯存在信息不對稱，而信息收集方面的高成本又使得銀行認為得不償失，所以當進入訴訟程序時，銀行對于借款人的情況知之甚少，這也給法院查明案情，及時審結(jié)案件帶來了困難。 。集中化體現(xiàn)在工行、農(nóng)行發(fā)案較多，兩家銀行涉訴 65件，占 2021 年總收案量 123 件的 %，涉訴標的額 億元，占 2021 年涉訴總標的額 %。 （六）擔(dān)保去抵押化成趨勢，新類型擔(dān)保較少 在 202
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