淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊-全文預(yù)覽
【正文】 ，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為平臺的新金融勢力正在擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，已經(jīng)全方位地滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)，實實在在地威脅到了自身的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該充分整合自身資源和優(yōu)勢，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造合作平臺，經(jīng)過大量科學(xué)計算，將客戶行為數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到融資貸款中，最大程度上降低成本和風(fēng)險。如果能很好地將其作為近幾年發(fā)展的主線，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中勢必能走在前面 [8]。長期來看，電子銀行的發(fā)展趨勢不可阻擋。以戰(zhàn)略角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將關(guān)系到商業(yè)銀行能否成功轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到，沒有客戶的電子商務(wù)數(shù)據(jù)的積累，在創(chuàng)新和未來的競爭中無疑將會處于不利地位，商業(yè)銀行應(yīng)及時涉足電商業(yè)，積極地構(gòu)建電商平臺。 強化金融中介角色，構(gòu)建聯(lián)盟電商平臺商業(yè)銀行是金融市場中承擔(dān)融資的重要信用中介機構(gòu)，然而，這一中介作用已被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊和影響，為了加強逐漸減弱的金融中介角色，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取一系列行之有效的措施，鞏固和強化存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)體系方面，要加快實現(xiàn)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品與新興金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)合。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)謀求經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，要努力實現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的4 數(shù)據(jù)來源：改變。商業(yè)銀行應(yīng)該意識到，互聯(lián)網(wǎng)的作用不僅體現(xiàn)在網(wǎng)點替代上，更重要的是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進行金融創(chuàng)新。以阿里小貸為例，借助網(wǎng)上平臺，經(jīng)過網(wǎng)上審批，最大可能地降低了運營成本和潛在的風(fēng)險，貸款審批率持續(xù)上升，自2022年初每天實現(xiàn)了超過8000筆貸款。小微企業(yè)業(yè)務(wù)早在商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時，便已成為它的轉(zhuǎn)型目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的緊密結(jié)合，十分注重用戶體驗、主張平臺開放、強調(diào)互動式營銷，這些特點是當(dāng)前銀行所不具備的。當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼獲發(fā)牌照，獲準(zhǔn)開展基金第三方支付服務(wù)，基金銷售新渠道在無形中得以形成。二是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入正面臨第三方和移動支付服務(wù)的逐步蠶食。此外，工商銀行、中國銀行、交通銀行等其余 8 家銀行上述指標(biāo)均較前一年有一定幅度的下降。 收入來源受到蠶食一是商業(yè)銀行最重要盈利方式受到網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。二是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，獲取信息和交易成本都大大降低，銀行作為融資中介的服務(wù)需求無疑將被分流。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變用戶的支付方式，銀行支付中介地位岌岌可危。其二，日漸興起的 P2P 模式正成為將來通過互聯(lián)網(wǎng)直接進行資金融通的雛形，不通過銀行就能直接完成個人的存貸款。 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn) 商業(yè)銀行一直處于金融市場的核心地位，主要原因之一是商業(yè)銀行控制著絕大部分金融業(yè)務(wù)和渠道，并且長期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場中處于明顯的優(yōu)勢地位 [3]。網(wǎng)絡(luò)平臺的存在，讓擁有小額資金的投資人滿足了理財欲望，成功解決了無法從銀行獲得資金的問題，在短短幾年內(nèi)就能形成數(shù)十億的規(guī)模，發(fā)展速度十分驚人。移動支付用戶數(shù)有望在 2022 年達到 億，交易額將增至 3850 億元 2。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付總金額從 2022 年的 2356 億元急劇增至2022 年的 萬億元，2022 年上半年規(guī)模已達 萬億元，預(yù)計 2022 年該數(shù)據(jù)將達到驚人的 10 萬億元左右，第三方支付的發(fā)展速度可見一斑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最主要的訴求，是當(dāng)客戶具有金融服務(wù)的需求時，能夠快速準(zhǔn)確地提供高質(zhì)量高品質(zhì)的用戶體驗，而這種體驗?zāi)軌蜃審?fù)雜的理財過程簡單化。同質(zhì)化的產(chǎn)品只有死路一條。由于抵押物和信用評估的缺乏，中小微企業(yè)往往很難獲得銀行資金支持，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得中小企業(yè)數(shù)據(jù)得到充分挖掘，從而展現(xiàn)出虛擬運行軌跡，從中找出發(fā)展模式及規(guī)律，為信用融資創(chuàng)造條件。以余額寶為例，用于傳統(tǒng)理財?shù)耐顿Y額約為人均 78 萬，與之形成鮮明對比的是余額寶，其人均投資額僅為 元，隨著時間的推移，越來越多的人已將這種理財方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N習(xí)慣 1。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營成本要遠低于商業(yè)銀行。一是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種低成本、低門檻的普惠金融。其依托于社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等迅速發(fā)展的信息技術(shù)進行相關(guān)金融活動，不同于傳統(tǒng)形態(tài)的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融在電子空間中的形態(tài)是虛擬的且運轉(zhuǎn)方式是網(wǎng)絡(luò)化的 [1]。2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，以及以第三方支付機構(gòu)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式得以問世?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭強勁，為資金供求雙方搭建了最便捷的平臺，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險銷售和理財產(chǎn)品銷售等多種方式也由此而誕生，改變了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了與客戶的無縫連接。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征及其發(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、金融中介角色、收入來源、經(jīng)營服務(wù)模式等方面給商業(yè)銀行造成的沖擊和影響，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策和方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始逐步向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域滲透，并對我國銀行業(yè)造成了顯著地沖擊。在該模式下，人們的交友和生活方式得到很大改變，現(xiàn)實生活與虛擬技術(shù)完美地實現(xiàn)連接，并且在虛擬金融和現(xiàn)實金融之間完美轉(zhuǎn)換。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)更加積極主動地面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，把握機遇，加大改革和創(chuàng)新力度，努力提升自身競爭力。傳統(tǒng)金融業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)開放平等的理念，使得傳統(tǒng)的金融模式受到深遠影響并由此產(chǎn)生了創(chuàng)新性服務(wù)方式，包含了互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵和精神的新興金融服務(wù)模式都統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與實體金融相比，互聯(lián)網(wǎng)的特征顯而易見。再以信貸為例，單筆
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