【正文】 2 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說(shuō)明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽 服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。自中國(guó)銀行之后招商銀行、 交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行 業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。 到現(xiàn) 階段為 止 ，因特網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入 一 個(gè) 全 方位和深層次的商業(yè)應(yīng) 用 ，并且逐步形成所謂電子商務(wù)的概念 。 有了這 些 技術(shù)保障，電子商務(wù)才得以不斷發(fā)展，這時(shí)候的電子商務(wù)除了需要銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的同時(shí)，也要求銀行能夠提供與電子商務(wù)活動(dòng)相適應(yīng)的金融服務(wù)， 于 是網(wǎng)絡(luò)銀行就誕生了 。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) (一 )網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行 ,E Bank (Electronic Bank)，又稱電子銀行、網(wǎng)上銀行，是指銀行利用 Inter 技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理則等服務(wù)項(xiàng)目，使客戶不受時(shí)間、空間的限制，能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及個(gè)人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務(wù)開(kāi)放到網(wǎng)絡(luò)上，提供給客戶操作，以完成某此過(guò)去客戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，即設(shè)立了 Inter 上的虛擬銀行柜臺(tái)、用戶只要用一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，包括 :網(wǎng)上支 6 票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等。截止 2021 年底，我國(guó)已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到 萬(wàn)億元。 網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源 ,對(duì)金融信息提供 企業(yè) 資信評(píng)估 ,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善 ,提高信息的附加價(jià)值 ,強(qiáng)化銀行信息中介職能。 三 、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)比 7 在我國(guó)， 銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖然起步較早 ，但網(wǎng)絡(luò)銀 行業(yè)務(wù)發(fā)展卻極為緩慢，與西方過(guò) 家相比，還存在很大差 距。 （一） 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 2021 年下半年， CyberDialogue 發(fā)布了新結(jié)果，從 1999 年第 3 季度至 2021年第 2 季度，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶增加了 75%。該報(bào)告預(yù)計(jì)，歐洲 1/ 3 的儲(chǔ)蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，總金額約 1580 億歐元。這是因?yàn)樘峁┚C合 服務(wù)需要較高的成木，包括輔 導(dǎo) 客戶和銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的資金實(shí)力不及 傳統(tǒng)銀行，因此不可能做創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶成為未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是不用質(zhì)疑的。這說(shuō)明隨著市場(chǎng)的不斷變化，老牌網(wǎng)絡(luò)銀行不斷根據(jù)成本和收益，重新調(diào)整著品牌和特色。 Juniper Bank 與一些區(qū)域性 ATM 網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)盟，并與National lnterbank 一起和 Mail Boxes Etc 達(dá)成 協(xié)議，允許客戶在 4200 家 MBE商店的任何一家進(jìn)行存款。 而對(duì)于銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系來(lái)講，雖然網(wǎng)銀互聯(lián)能夠增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，如二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于同意網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增加收單范圍及增強(qiáng)支付能力，目前第三方支付在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位仍然難以改變。 ，合作程度將加深 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對(duì)第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來(lái)看，可采取由銀行與第三方支付平臺(tái)合作的方式來(lái)解決，即用戶沉淀 資金（包括虛擬賬戶余額及在途資金）與企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金分離，由銀行進(jìn)行專戶監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對(duì)資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強(qiáng)，對(duì)銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。 (2)轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù) 。 (4)部分不 涉及事實(shí)核驗(yàn)的金融交叉類業(yè)務(wù) 。 涉及現(xiàn)金、實(shí)物、事實(shí)核驗(yàn)的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行還不能替代傳統(tǒng)銀行、然而，一此銀行對(duì)這類業(yè)務(wù)實(shí)施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預(yù)先完成其中的部分流程，從而大大提高傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至實(shí)現(xiàn)一此業(yè)務(wù)品種的“一站式’，完成、這類業(yè)務(wù)主要有 : (1)申請(qǐng)類服務(wù)。 （ 3)預(yù)約類服務(wù) 。 (二 )與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)銀行是以電腦技術(shù)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為內(nèi)容的現(xiàn)代銀行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)規(guī)模的全球性擴(kuò)張，其規(guī)模的擴(kuò)張?jiān)诩夹g(shù)上不存在限制，這就為銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和理念創(chuàng)新創(chuàng)造了前提條件。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來(lái)了流動(dòng)性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性需求發(fā)生改變。網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，更重視信用。網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時(shí)間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競(jìng)爭(zhēng)等優(yōu)點(diǎn)而備受人們的普遍重視。 （一） 金融危機(jī)對(duì)我國(guó) 網(wǎng)絡(luò) 銀行影響出現(xiàn)的問(wèn)題 11 降 在企業(yè)網(wǎng)銀用戶市場(chǎng)，全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例是 %，比 2021 年下降了24%，究其原因，是受金融危機(jī)的影響，以及占總體企業(yè)數(shù)量 50%以上的、百萬(wàn)元以下的中小企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例在下降。一般來(lái)講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強(qiáng)，支付能力越強(qiáng)，其競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力也越強(qiáng)。同時(shí)，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)， 30445 歲之間是使用網(wǎng)銀最多的人群，對(duì)網(wǎng)銀也一地有要求，說(shuō)明網(wǎng)銀發(fā)展還有更進(jìn)一步需要努力的地方。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶中，有 70%的人認(rèn)為用個(gè)人網(wǎng)銀不安全。 （二 ）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善 ，安全防范能力差 我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于初級(jí)階段 ，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒(méi)有個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)連接。二是安全認(rèn)證機(jī)制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ ID 和密碼”這傳統(tǒng)認(rèn)證手段，存在被盜取密碼的風(fēng)險(xiǎn)。 認(rèn)證問(wèn)題 CA 是保證電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行女全運(yùn)作的核心、 CA 是數(shù)字認(rèn)證中心的簡(jiǎn)稱，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的一個(gè)公正的、有權(quán)威的、獨(dú)立的、受信賴的第三方組織機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書的發(fā)行、管理以及認(rèn)證服務(wù)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全可靠的進(jìn)行。地方 CA 認(rèn)證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認(rèn)證體系，如北京認(rèn)證中心 (BJCA)等。比如，消費(fèi)者在開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，各個(gè)銀行所采取的日常操作都是簽訂類似會(huì)員守則之類的“服務(wù)協(xié)議”，從協(xié)議內(nèi)容上看，包含了般介同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方權(quán)利義務(wù)的合同。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向。 市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管對(duì)于保證銀行業(yè)健康發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益具有很重要作用，因此，一直是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的重點(diǎn)。另外，審批時(shí)間長(zhǎng)、程序復(fù)雜，而開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須迅速適應(yīng)市場(chǎng)不斷變化的需求，兩者之間是相矛盾和沖突的。