【正文】 管信貸員的勞動(dòng)紀(jì)律 ，政治業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，工作現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，生活作風(fēng)建設(shè)等情況以及相關(guān)考核項(xiàng)目由所在單位負(fù)責(zé)考核分配；主管信貸員職責(zé)履行及工作質(zhì)量考核由公司業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部共同負(fù)責(zé)按月考核、按季兌現(xiàn)，并按季向公司經(jīng)理室報(bào)告。 (一 )、職責(zé) l、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策； 依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運(yùn)，作行為，努力完成本職工作； 遵循信貸市場(chǎng)需求與營(yíng)銷(xiāo)規(guī)則，大力營(yíng)銷(xiāo)貸款，提高經(jīng)營(yíng)效． 督促本單位信貸人員按照分工做好各項(xiàng)信貸報(bào)表和有關(guān)文字材料的上報(bào)工作； 協(xié)助主任制定全年信貸工作計(jì)劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度、信貸人員學(xué)習(xí)制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行利考核； 按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸軟件資料的立卷歸檔工作； 建立好各類(lèi)貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查 要求進(jìn)行管理； 對(duì)各類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)有檢查及管理責(zé) 任。 第六十 三條 實(shí)行信貸主管制。見(jiàn)習(xí)信貸員、專(zhuān)職組資金客戶經(jīng)理無(wú)貸款調(diào)查、建議權(quán)，僅有貸款按期收繳清收權(quán)。 第五十九條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。 第五十六條 公 司除可查詢中國(guó)人民銀行所發(fā)布的公共信息外， 只能查詢與其發(fā)生或申請(qǐng)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人的資信情況。不得對(duì)持有被暫停、注銷(xiāo)貸款卡的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。信貸人員在：調(diào)離崗位時(shí)，公司必須對(duì)其在任期間所發(fā)放貸款情況進(jìn)行審計(jì)及監(jiān)交。按貸款調(diào)查、審查、審批、會(huì)辦時(shí)的責(zé)任確定，調(diào)查人 (責(zé)任人 )、審查人、審批人分別按規(guī)定的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 第四十九條 建立健全信貸工作崗位責(zé)任制，公司需將貸款管理每個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機(jī)制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 第四十八條 建立信貸人員呆帳準(zhǔn)備金累積制度，累積對(duì)象為從事信貸崗位人員發(fā)放的農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款。 嚴(yán)禁服務(wù)轄區(qū)內(nèi)兩個(gè)或兩個(gè)以上公司 (部 )對(duì)借款人發(fā)放 貸款。 嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名貸款。 貸款用于歸還借款人其他非生產(chǎn)性正常往來(lái)債務(wù)的。 信貸企業(yè)體制變更等過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)或未全 部落實(shí)原有貸款債務(wù)并提供相應(yīng)擔(dān)保的。 國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的。必須按企業(yè)、農(nóng)戶建檔要求分類(lèi)，分別進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。）對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營(yíng)業(yè)收入作為貸款的主要還款來(lái)源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。 關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息， 但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 第三章 信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理 第四十條 堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。 第三十六條 對(duì)聯(lián)營(yíng)、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。 第二章 貸款的保全和清償 第三十二條 貸款人應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。 第二十九條 當(dāng)月發(fā)生表內(nèi)息按責(zé)任貸款損失賠償規(guī)定對(duì)審批人、責(zé)任人實(shí)施處罰。 公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時(shí)到市公證處辦理公證。 對(duì)于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。 貸款審批。 貸后檢查。 貸時(shí)審查。 五、 貸款的程序 貸款的操作應(yīng)按照貸 戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、會(huì)辦審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。 第十條 發(fā)放貸款要堅(jiān)持“小額、分散”的原則，努力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)。 三、 貸款投向與投量 第六條 貸款的投向和投量應(yīng)充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際合理確定。 有一定比例的自有資金。 恪守信用，能按期歸還貸款。 信貸管理制度 為規(guī)范 本司 信貸管理行為 ， 合理有效運(yùn) 營(yíng) 資金，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、 《中華人民共利國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《貴州省小額貸款公司管理辦法》 等法律法規(guī)，制定本制度。 定期檢查公司在銀行存款和在財(cái)務(wù)部存款的對(duì)帳工作。借款擔(dān)保審批后，由財(cái)務(wù)部辦理具體手續(xù)。 公司內(nèi)借款的審批。 第三條 存款管理 公司 在銀行 只建立一個(gè) 存款 基本戶，不另設(shè)專(zhuān)戶 。 第二條 管理機(jī)構(gòu) 公司設(shè)立財(cái)務(wù)部，在財(cái)務(wù)總 監(jiān) 領(lǐng)導(dǎo)下，辦理公司內(nèi)部獨(dú)立單位的結(jié)算、貸款和資金管理工作。年度中．財(cái)務(wù)部將嚴(yán)格按照限額計(jì)劃控制公刮借款規(guī)模，如因經(jīng)營(yíng)發(fā)展，貸款或擔(dān)保超限額的，應(yīng)專(zhuān)題報(bào)告說(shuō)明資金超限額的原因，以及新增資金的投向、投量和使用效益，以財(cái)務(wù)部審查核實(shí)后，提出意見(jiàn)，報(bào)董事會(huì)審批追加。向銀行借款需要總公司擔(dān)保時(shí)，擔(dān) 保額在 100萬(wàn)元以下的由財(cái)務(wù)總監(jiān)審批，擔(dān)保額在 100500 萬(wàn)元的，由財(cái)務(wù)總監(jiān)核準(zhǔn)，并經(jīng)股東會(huì) 會(huì)議通過(guò) 。 定期檢查公司的財(cái)務(wù)部的結(jié)算情況。 財(cái)務(wù) 部要及時(shí)掌握銀行存款余額，并且每?jī)商煜蜇?cái)務(wù)總監(jiān)報(bào)一次存款余額。 產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益。 有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 第九條 嚴(yán)格堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則，建立有效信貸進(jìn)入 和退出機(jī)制，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。具體利率的浮動(dòng)幅度、貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的前提下依法協(xié)商 確定 。信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)人員和信貸負(fù)責(zé)人 必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對(duì)借款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。柜面經(jīng)辦人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。企業(yè)、自然人短期貸款申 請(qǐng)， 必須在 2個(gè)工作日內(nèi)給予回復(fù)。所有貸款必須 簽訂借款合同。 抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。 土地使用權(quán)抵押須經(jīng)市、區(qū)土地管理部門(mén)評(píng)估并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià)（指交國(guó)土局部分）的 90％以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場(chǎng)出讓價(jià)格的 40％以內(nèi)確認(rèn)。 存單、銀票質(zhì)押按票面面值的 90％以內(nèi)確認(rèn)， 封倉(cāng)、倉(cāng)單質(zhì)押價(jià) 值不得少于貸款余額的 2 倍以上確認(rèn)。在貸款到期前 3 日，必須對(duì)借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書(shū)，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向公司報(bào)告，上下聯(lián)動(dòng)保護(hù)債權(quán)。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和