【正文】 20 多個(gè)國(guó)家，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。 到 1901 年，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。因此引起了一些 精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的關(guān)注。這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，以防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。其原因通常是由于投保人或者被保險(xiǎn)人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，權(quán)益轉(zhuǎn) 讓原則，系指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了賠償金之后，取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或者向第三者的索賠權(quán)。例如在海洋貨物保險(xiǎn)中，貨物的保險(xiǎn)金額是按當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定的，一經(jīng)確定且兩者相等，就視為足額保險(xiǎn)。而在定值險(xiǎn)種中則是一個(gè)例外。補(bǔ)償原則是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。若其中兩個(gè)環(huán)節(jié)間無(wú)明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。如果有多種原因同時(shí)起作用，那么近因是其中導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強(qiáng)有力的原因。第四，是人壽保險(xiǎn)確定給付保險(xiǎn)金的唯一標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人在履行賠償或者給付責(zé)任時(shí)，必須以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所據(jù)有的保險(xiǎn)利益為最高限額，賠償或者給付的最高限額不得超過(guò)其保險(xiǎn)利益的損失價(jià)值。 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 的基本原則 保險(xiǎn)的基本原則有誠(chéng)實(shí)信用原則、保險(xiǎn)利益原則、補(bǔ)償原則、近因原則、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則和分?jǐn)傇瓌t。一般情況下 ， 投保人可以中途退保 ， 但另有規(guī)定的除外。等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上 ， 通過(guò)協(xié)商 ， 采取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同建立的一種保險(xiǎn)關(guān)系。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 但險(xiǎn)種還不完善。團(tuán)體年金保險(xiǎn)已成為雇員退休福利計(jì)劃的重要內(nèi)容。團(tuán)體健康保險(xiǎn)等 ， 在國(guó)外發(fā)展很快。合同工等非投保單位正式職工 ， 保險(xiǎn)人可接受單位對(duì)其提出的特約投保。社會(huì)團(tuán)體。 （ 4） 個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)保障的對(duì)象分 ， 可以把人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。利用再保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的典型例子就是承 保衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)。另外 ， 原保險(xiǎn)人不得以再保險(xiǎn)人未支付賠償為理由 ， 拖延或拒付對(duì)保戶(hù)的賠款 。再保險(xiǎn)是 以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ) ， 以原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為 ， 稱(chēng)之為再保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾 ， 商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)。公開(kāi)性和自愿性 ， 并力圖在損失補(bǔ)償后有一定的盈余。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊　? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ， 包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。 ② 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。 ③ 保險(xiǎn)基金的存在形式 保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的。 保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。 （ 4） 保險(xiǎn)基金的建立 保險(xiǎn)賠償與給付的 基礎(chǔ)是保險(xiǎn)基金。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件： ① 大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體。 ⑤ 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí) 遭受損失 這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和結(jié)果是不確定的。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)即可保風(fēng)險(xiǎn)。 、 要素 與分類(lèi) 保險(xiǎn)這個(gè)概念有狹義和廣義之分。基本風(fēng)險(xiǎn)的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 4）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類(lèi) (如下 ) 特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：是由于個(gè)人行為反?；虿豢深A(yù)測(cè)的團(tuán)體的過(guò)失、疏忽、僥幸、惡意等不當(dāng)行為所致的損害風(fēng)險(xiǎn)。 收益風(fēng)險(xiǎn)：是指只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，例如接受教育可使人終身受益，但教育對(duì)受教育的得益程度是無(wú)法進(jìn)行精確計(jì)算的，而且，這也與不同的個(gè)人因素、客觀條件和機(jī)遇有密切關(guān)系。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有 3種：損失、無(wú)損失和盈利。例如交通事故只有可能給人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)危害，而決不會(huì)有利益可得。又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對(duì)其雇員在從事工作范圍內(nèi)的活動(dòng)中，造成身體傷害所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)給付責(zé)任。例如因?yàn)槟昀隙鴨适趧?dòng)能力或由于疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少，造成經(jīng)濟(jì)困難。 （ 3）新的風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)生 4. 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)方法有很多，這里介紹幾種與風(fēng)險(xiǎn)管理有密切關(guān)系的分類(lèi)方法。 風(fēng)險(xiǎn)的可變性：風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的。風(fēng)險(xiǎn)也可認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會(huì)的進(jìn)步、人類(lèi)的進(jìn)化，又產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)事故造成 的損失也越來(lái)越大。 （ 4） 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系，簡(jiǎn)單表述如下所示： 圖 11風(fēng)險(xiǎn)組成要素之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)存 在的客觀性：地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。如有人因病使其智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二個(gè)條件，不能把智力下降定為損失 。而在 其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事故使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如欺詐、縱火、貪污、盜竊等。如酒后駕車(chē)、疲勞駕駛、車(chē)輛制動(dòng)系統(tǒng)有故障等是導(dǎo)致車(chē)禍的原因。 保險(xiǎn)不是對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，存在收益性的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般不能列入可保風(fēng)險(xiǎn)之列，下面從損失的不確定性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概述。 總之，在人類(lèi)的生活和生產(chǎn)活動(dòng)中，危險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在，給人們?cè)斐蓢?yán)重威脅，人們 就必然產(chǎn)生對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、防范和控制的愿望，也就是要求對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行管理。例如，人類(lèi)使用油燈照明時(shí)，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災(zāi)的危險(xiǎn)，隨著科學(xué)的發(fā)展，人類(lèi)照明由電燈代替了油燈，這種危險(xiǎn)不存在了，但是又產(chǎn)生了電給人類(lèi)帶來(lái)的新的危險(xiǎn)，觸電身亡、因電引發(fā)的火災(zāi)時(shí)有發(fā)生。 （ 2）危險(xiǎn)是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 危險(xiǎn)是獨(dú)立于人們的主觀意識(shí)之外的客觀存在，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，但與人類(lèi)社 會(huì)的利益直接相關(guān)。危險(xiǎn)的后果是發(fā)生損失，是產(chǎn)生保險(xiǎn)的前提和根源。實(shí)際上，危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)既有聯(lián)系又有區(qū)別， 它們是兩個(gè)不同的概念?！痹谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中，無(wú)論何時(shí)、無(wú)論何地人們都可能面臨各種各樣的危險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等。在汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，曾經(jīng)存在的最大糾紛之一就是圍繞著損失補(bǔ)償原則展開(kāi)的。 設(shè)計(jì)專(zhuān)題 （ 畢業(yè)論 文） 指 導(dǎo) 教 師 、 系（部）主 任 、 年 月 日 、 技術(shù)學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文）答 辯 委 員會(huì)記錄 機(jī)械工程 系 汽車(chē)運(yùn)用技術(shù) 專(zhuān)業(yè) ， 學(xué) 生 、 于 年 月 日 進(jìn) 行了 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文）答 辯 。 編 制 設(shè)計(jì) B損失補(bǔ)償是其中 一個(gè)重要原則，在汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中它既體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能和作用，同時(shí)也是在理賠應(yīng)用中必須遵守的基本原則。 關(guān)鍵詞： 汽車(chē)，保險(xiǎn)，損失補(bǔ)償原則，理賠 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 2 ABSTRACT In the current rapid economic development of society, insurance throughout each field of, it is based on the foundation of the law more perfect and rich. Loss pensation is one of the important principles, in car insurance claims, it not only embodies the basic functions of the insurance and role, and also in claims application must abide by the basic principles. In car insurance, once existed in practice the biggest dispute is one of around loss pensation principle of open. That is, in the case of loss all motor vehicles shall be or get out of danger is in before the actual value of the vehicle up pensation or according to the amount of insurance pensation, thus dispute. From the relevant law regulations and trying to loss pensation principle to explain the profound connotation of loss pensation principle in car insurance claims in the practical application. Keywords: car, insurance, loss pensation principle, manage pensate 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 3 目 錄 摘 要 .................................................. 1 ABSTRACT ............................................... 2 目 錄 .................................................. 3 第 1 章 保險(xiǎn)的基本理論 .................................... 4 危險(xiǎn)的概念與特征 ................................................ 4 風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類(lèi) ................................................ 5 保險(xiǎn)的概念、要素與分類(lèi) .......................................... 9 保險(xiǎn)的基本原則 ................................................. 14 第 2 章 汽車(chē)保險(xiǎn)的概論 ................................... 17 汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 ........................................... 17 汽車(chē)保險(xiǎn)的定義及特點(diǎn) .......................................... 18 汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi) ................................................. 20 第 3 章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn) .......................... 22 交強(qiáng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)介與特點(diǎn) ............................................. 22 交 強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ............................................... 22 交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除 .............................................. 23 交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi) ................................................. 23 第 4 章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn) ................................... 25 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn) ................................................. 25 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn) ............................................. 26 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn) ....................................