【正文】 、人員的調(diào)整而變化；l 對于審查中需要補(bǔ)充調(diào)查材料的申請，可以退回信貸員進(jìn)行材料補(bǔ)充；l 對于審查否決的申請，根據(jù)條件可以提請復(fù)議；l 審查同意后，形成審查意見書返回信貸員；l 審查否決的申請，提醒信貸員做好善后工作； 審批臺帳審查同意后的申請，信貸員根據(jù)審查意見書的內(nèi)容，草擬信貸合同和借據(jù)以及補(bǔ)充審批材料，再進(jìn)行送審（審批階段）；審批路線和審查路線一樣可以根據(jù)授權(quán)條件進(jìn)行系統(tǒng)自動判定，防止越權(quán)審批；審批中還包括的控制和提醒：l 完備性檢查l 審批時限控制l 拒絕項控制l 高風(fēng)險項控制l 自動通知服務(wù)l 重要意見反映 臺帳轉(zhuǎn)登對于經(jīng)審查審批同意的信貸業(yè)務(wù)，可以進(jìn)行臺帳合同轉(zhuǎn)登，包括業(yè)務(wù)合同、開發(fā)商合作合同、擔(dān)保合同、抵質(zhì)押物等信息；臺帳轉(zhuǎn)登時，對于關(guān)鍵性控制信息，如：金額、期限、利率等內(nèi)容不允許修改； 申請審批流程跟蹤顯示當(dāng)前送審項目途經(jīng)的狀態(tài)（所處角色、停留時間）；記錄每一筆申請在各個處理人處停留的時間，以作為工作考核的一項內(nèi)容；對于同意的申請，通知信貸員進(jìn)行合同簽定工作；對于被否決的申請，通知信貸員做好善后工作；自動顯示每個處理人當(dāng)前未處理業(yè)務(wù)、處理中業(yè)務(wù)和已處理業(yè)務(wù)； 信貸業(yè)務(wù)管理信貸業(yè)務(wù)管理必須具備相當(dāng)?shù)撵`活性以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，系統(tǒng)中業(yè)務(wù)的靈活性除可以任意增加、修改業(yè)務(wù)的特性之外，還表現(xiàn)在提供了對貸款本金和利率分段、分段記息功能的支持，真正實現(xiàn)了貸款產(chǎn)品的靈活化和個性化要求，全面適應(yīng)今后銀行競爭的要求。電子審貸實現(xiàn)審批流程的全參數(shù)化管理：1．用戶可以根據(jù)不同客戶、業(yè)務(wù)品種、地區(qū)、人員、合作企業(yè)、合作項目、擔(dān)保方式、金額、期限、成數(shù)等限制條件甚至針對某一筆特定業(yè)務(wù)來設(shè)定審批流程和額度，限制條件可以任意組合、添加、修改、刪除；2．審批流程可以支持單個角色或者集體角色（如：多級審貸委員會），支持網(wǎng)上背對背投票以及一票否決、多數(shù)決定、行長問責(zé)制、特別聲明制度等各種意見采納方式；3．審批流程中的角色完全可定義，能夠適應(yīng)將來機(jī)構(gòu)部門拆并、人員調(diào)動、崗位重新設(shè)置等各種管理變動的需求；審批流程可以根據(jù)需要隨時添加/注銷；4．完備的事務(wù)提醒（包括系統(tǒng)登錄提醒、EMAIL、短信等）和審批監(jiān)督機(jī)制，能夠提高每一處理人的工作效率和進(jìn)行針對日常事務(wù)處理工作的考核；5．嚴(yán)格的權(quán)限控制，每一處理人只能看到權(quán)限范圍內(nèi)的其他人的意見，增強(qiáng)審貸意見的保密意識和作用；6．本行或委托貸款信貸政策和制度的自動審查、預(yù)警以及特殊流程的處理；7．可進(jìn)行多級上報和回退的流程處理。 個人信用風(fēng)險度 客戶信息(客戶提供) 本行的資產(chǎn)和負(fù)債 上海和央行的征信信息216。系統(tǒng)對貸前調(diào)查按業(yè)務(wù)品種的不同進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一（提供各種格式化報告并具一定的合并整理功能），提供相應(yīng)的操作模式，進(jìn)入審查的項目依據(jù)授信品種的不同自動選擇審批模式（審批流程具有完全可配置性），并具人為調(diào)整功能（授權(quán)人操作），流轉(zhuǎn)過程合理、便捷、高效，界面要友好，各級審查意見依據(jù)保密權(quán)限設(shè)定保密措施。信貸業(yè)務(wù)的主線從客戶的發(fā)掘、貸前調(diào)查、貸時審查和審批、貸后管理、不良資產(chǎn)的管理（含催收、處置抵質(zhì)押物、核銷等等）、相關(guān)資料的形成及清理等的全過程，系統(tǒng)都進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控和預(yù)警管理。 權(quán)證類包括：抵押物評估報告或作價報告、抵押物所有權(quán)、辦理抵押物登記的有關(guān)證明文件、抵押物保險單、抵押公證書、動產(chǎn)質(zhì)物評估、動產(chǎn)質(zhì)物物權(quán)證明、保險、權(quán)利質(zhì)押評估作價、質(zhì)押登記、質(zhì)押有價權(quán)證及相關(guān)止付證明、交易合同、房地產(chǎn)用地規(guī)劃許可、房地產(chǎn)工程許可、房地產(chǎn)施工許可、房地產(chǎn)售房許可、房地產(chǎn)國有土地使用、保證人承諾等； 要件類包括：訴訟文件，判定、裁決、調(diào)解、執(zhí)行等文檔； 管理類包括：年檢資料、營業(yè)執(zhí)照、特種經(jīng)營許可證、稅務(wù)登記證、資質(zhì)等級、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、驗資證明、代理人身份證、企業(yè)章程協(xié)議、貸款卡、借款人保證人貸款卡、借款人及保證人簽字樣本、授權(quán)委托人簽字樣本、內(nèi)部資料、貸后管理資料等； 保全類包括：兼并批復(fù)、破產(chǎn)上級批復(fù)裁定、呆壞帳核銷、風(fēng)險管理其它資料等； 檔案資料智能搜索根據(jù)客戶資料的內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系，系統(tǒng)提供針對客戶相關(guān)信息的智能搜索功能，包括關(guān)聯(lián)關(guān)系的自動推測、跨機(jī)構(gòu)跨產(chǎn)品的風(fēng)險預(yù)警、各種文檔資料、業(yè)務(wù)申請調(diào)查審查審批關(guān)聯(lián)信息的查詢等； 客戶分析客戶分析基于客戶管理的數(shù)據(jù)來描述客戶的表現(xiàn)，幫助銀行注意客戶的信用風(fēng)險問題，減少信貸決策所花費的時間和精力。 客戶綜合授信在系統(tǒng)中，管理人員用戶應(yīng)可按權(quán)限自行設(shè)定有關(guān)參數(shù)，系統(tǒng)將按設(shè)定的參數(shù)自動實現(xiàn)相應(yīng)的控管功能，包括額度的凍結(jié)、額度的占用和釋放。 個人客戶信用等級評估個人客戶信用等級評估指標(biāo)主要包括：個人本身綜合素質(zhì)分析、家庭成員、家庭財產(chǎn)、收入分析、與銀行往來相關(guān)信息以及個體業(yè)主類客戶的相關(guān)經(jīng)營性信息；具體需求再定。l 客戶信用評級 –包括客戶信用等級測算和客戶信用等級認(rèn)定兩部分；個人客戶信用等級測算是根據(jù)個人基本素質(zhì)、家庭情況、收入水平、財產(chǎn)情況、償債能力、發(fā)展前景、信用歷史等各種定量或定性因素測算個人的最終信用等級分；客戶信用等級認(rèn)定是系統(tǒng)根據(jù)客戶信用等級總分，通過系統(tǒng)設(shè)置的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)得到該客戶的信用等級；l 通過客戶的信用評分，從而決定客戶的市場標(biāo)準(zhǔn)信用評級。客戶信用評估的功能包括：信用評分 這是一個客戶信用定量分析功能。 結(jié)構(gòu)比較分析包括資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)分析、損益表結(jié)構(gòu)分析、現(xiàn)金流量表結(jié)構(gòu)分析； 資金結(jié)構(gòu)分析包括盈利來源結(jié)構(gòu)分析、現(xiàn)金凈流量結(jié)構(gòu)分析； 結(jié)構(gòu)趨勢分析包括資金結(jié)構(gòu)趨勢分析、盈利來源結(jié)構(gòu)趨勢分析、現(xiàn)金凈流量結(jié)構(gòu)趨勢分析； 指標(biāo)趨勢分析（可選擇指標(biāo)）包括資產(chǎn)負(fù)債表指標(biāo)趨勢分析、損益表指標(biāo)趨勢分析、現(xiàn)金流量表指標(biāo)趨勢分析； 杜邦財務(wù)分析根據(jù)杜邦分析法，計算客戶自由資金利潤率； 財務(wù)報表預(yù)警對選定的財務(wù)指標(biāo)根據(jù)設(shè)定的預(yù)警范圍進(jìn)行自動預(yù)警提醒； 項目信息項目信息管理提供了針對一個大型項目的整個流程的全方面管理功能（如大型房地產(chǎn)項目），包括項目相關(guān)信息的采集、項目的預(yù)測估算、現(xiàn)金流量預(yù)測以及風(fēng)險性、敏感性分析等。關(guān)聯(lián)客戶管理還可根據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系、企業(yè)資本結(jié)構(gòu)以及系統(tǒng)中擔(dān)保關(guān)系信息等自動推測出關(guān)聯(lián)客戶；對有關(guān)聯(lián)關(guān)系的對公客戶之間、對公客戶與對私客戶有預(yù)警判別能力。 公司客戶基本資料 客戶基本信息記錄客戶的各種主要信息，包括客戶中文名、貸款卡等數(shù)十個信息項，每個客戶只有一條客戶基本信息；同時客戶基本信息記錄變更歷史。 建立面向客戶的綜合授信體系額度管理與綜合授信成為信息化建設(shè)中“從以帳戶為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變”的突出代表。優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪已漸趨白熱化。 CIF建立的目標(biāo)客戶信息包括個人客戶和公司客戶，其中公司客戶信息保存在對公信貸管理系統(tǒng)，信息可以共享。各種渠道都使用統(tǒng)一的客戶信息?？蛻舻母鞣N信息可以根據(jù)需要能夠擴(kuò)充，系統(tǒng)提供工具增加各類字段。這些客戶可以在系統(tǒng)建有外部帳戶(儲蓄、對公、貸款等)或是內(nèi)部帳戶、甚至是為了作為一些統(tǒng)計的基礎(chǔ)等。同時，由于服務(wù)對象是個人，在個人辦理業(yè)務(wù)時更為關(guān)注的是辦理業(yè)務(wù)的效率如何，關(guān)心的是手續(xù)是否煩瑣，是否會耗費自己的大量的精力等方面的問題。國家為拉動內(nèi)需的相關(guān)優(yōu)惠政策在不斷的出臺，為銀行推出的個人消費信貸業(yè)務(wù)鋪平了道路。新一代個人信貸管理系統(tǒng)應(yīng)抓住新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)的切機(jī)，根據(jù)我行業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗和我行及其同業(yè)先進(jìn)的管理理念，開發(fā)業(yè)務(wù)和技術(shù)領(lǐng)先的系統(tǒng)；另一方面，在系統(tǒng)的實施過程中又必須遵循實用性原則，從操作流程上提高客戶服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)辦人員操作的簡便和實用?，F(xiàn)系統(tǒng)的問題歸納如下：1．系統(tǒng)只能實現(xiàn)貸款受理和審批的信息錄入，系統(tǒng)不能實現(xiàn)在線的調(diào)查、評估和審批；2．信貸管理流程復(fù)雜，缺少清晰的主線，造成實際操作人員的理解困難；3．缺乏有效的事前控制機(jī)制和對放款和審批缺乏必要的支持工具。以客戶信息管理為基礎(chǔ)、以信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為主線，提供以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的管理分析功能，為相關(guān)的業(yè)務(wù)管理部門和決策層提供有效的管理和輔助決策手段，同時為建設(shè)全面的管理信息系統(tǒng)搭建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與操作平臺。因此，銀行對信貸業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該基于一種完整、規(guī)范的管理機(jī)制和管理辦法之上，盡可能避免和減少決策的隨意性，只有這樣才可能使貸款經(jīng)濟(jì)效益的提高成為現(xiàn)實。而建立智能的銀行信息管理系統(tǒng)的關(guān)鍵在于充分挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將銀行的各業(yè)務(wù)職能在管理系統(tǒng)中有機(jī)地貫穿起來，且對銀行信息決策者提出了較高要求，需要徹底改變那種簡單堆砌各業(yè)務(wù)子系統(tǒng)來構(gòu)建信息管理系統(tǒng)的傳統(tǒng)思維習(xí)慣，重新認(rèn)真審查銀行的業(yè)務(wù)運作模式，將銀行考慮成一個融業(yè)務(wù)過程、管理結(jié)構(gòu)、信息和所有其他資源在內(nèi)的交叉結(jié)構(gòu)，然后定義一個靈活的信息框架，使得這一框架能充分體現(xiàn)了現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，并能定義期望的發(fā)展目標(biāo)，在銀行的不停息運行和變化中實現(xiàn)這樣的信息框架。個人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能需求書 46 上海銀行個人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能需求書上海銀行個人金融部20055目 錄1 概 述 3 引言 32 系統(tǒng)總體解決方案 4 信貸管理系統(tǒng)概述 4 信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的需求 4 個人信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)狀分析 4 上海銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo) 53 系統(tǒng)功能方案 6 客戶關(guān)系管理 6 客戶信息管理（CIF） 6 個人客戶信用評估 19 客戶綜合授信 21 重要憑證檔案管理 21 客戶分析 23 信貸日常業(yè)務(wù)處理 23 貸前調(diào)查 24 審查審批流程處理 26 信貸業(yè)務(wù)管理 29 信貸業(yè)務(wù)合同與文檔庫管理 32 貸后檢查和執(zhí)行評價 32 貸款評級（貸后） 33 貸款資產(chǎn)保全 34 不良資產(chǎn)的催收 34 訴訟時效認(rèn)定 34 借新還舊 35 貸款重組 35 簽定還款協(xié)議 35 不良資產(chǎn)的認(rèn)定 35 訴訟管理 35 抵債資產(chǎn)管理 35 非信貸類不良資產(chǎn)管理 36 呆賬核銷 36 資產(chǎn)剝離 36 風(fēng)險管理與監(jiān)測 36 授權(quán)權(quán)限管理 36 風(fēng)險監(jiān)測 37 違規(guī)操作跟蹤 38 不宜往來客戶名單管理 38 黑名單管理 38 不良貸款責(zé)任認(rèn)定 38 查詢報表決策分析 38 綜合查詢 39 固定格式報表 39 自定義靈活查詢報表 40 決策分析 40 客戶經(jīng)理管理 41 客戶經(jīng)理工作平臺管理 41 客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)管理 41 客戶經(jīng)理產(chǎn)品管理 42 客戶經(jīng)理績效考核 42 客戶經(jīng)理級別管理 42 按客戶經(jīng)理所屬機(jī)構(gòu)統(tǒng)計分析、評價經(jīng)營成果 43 系統(tǒng)管理 43 模型管理 43 業(yè)務(wù)品種設(shè)置 43 審批路線管理 43 組織機(jī)構(gòu)管理 43 角色權(quán)限管理 44 系統(tǒng)操作日志管理 44 系統(tǒng)參數(shù)管理 44 信貸業(yè)務(wù)的交接 44 操作員工作臺管理 45 外部系統(tǒng)接口 45 信息交流 451 概述 引言我國已成功加入WTO，在這樣的背景下，與國外商業(yè)銀行相比，我國的銀行業(yè)面臨的嚴(yán)峻問題不是業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)手段的差距，而是我們的銀行管理能否適應(yīng)信息化發(fā)展的需要。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要從銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中、從社會金融環(huán)境中挖掘出大量的、能覆蓋銀行全部職能部門的潛在信息，并在這些信息的基礎(chǔ)上建立起智能的銀行信息管理系統(tǒng)。在信貸資金運行過程中，不可避免的存在著多種風(fēng)險因素，這些風(fēng)險既有銀行自身的原因，也有企業(yè)經(jīng)營的因素；同時，銀行作為資金融通的中介機(jī)構(gòu)，發(fā)生在貸款領(lǐng)域的風(fēng)險又會波及到負(fù)債方面，并進(jìn)一步影響到整體的資金循環(huán)。在實現(xiàn)先進(jìn)、有效的信貸管理流程基礎(chǔ)上，提高信貸流程的工作效率。雖然在5年中對系統(tǒng)進(jìn)行了不斷升級，但在信貸管理方面仍存在許多問題，尤其原系統(tǒng)的架構(gòu)已不能滿足通過流程來控制風(fēng)險。在系統(tǒng)方案中，我們建議先進(jìn)性和實用性相結(jié)合的原則：由于原系統(tǒng)對業(yè)務(wù)支持的局限性，目前的先進(jìn)管理理念無法實施。而積極穩(wěn)妥地擴(kuò)大消費信貸，是金融系統(tǒng)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。個人消費信貸業(yè)務(wù)是面向個人，為個人服務(wù)的，因此個人消費信貸業(yè)務(wù)和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比有很大的差異，如各種相關(guān)規(guī)定，貸款的調(diào)查發(fā)放規(guī)則等等。 客戶關(guān)系管理 客戶信息管理（CIF）對于客戶信息管理，“客戶”的含義是每個需要系統(tǒng)的服務(wù)的個體，包括：對私、對公（與個貸相關(guān)的汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、學(xué)校、旅游公司等）、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等?？蛻粜畔⒐芾砉δ芡ㄟ^以客戶為中心的方式綜合管理客戶基本信息、客戶財務(wù)信息、項目信息、客戶全面業(yè)務(wù)和交易信息、客戶信用評估、客戶服務(wù)等各方面的信息，使客戶經(jīng)理能夠方便地找到每一位客戶的整體信息，進(jìn)而為客戶提供個性化、連續(xù)性的服務(wù)。包括借款人、擔(dān)保人、發(fā)展商、和代理商、往來銀行、和合作方都應(yīng)該作為客戶信息保存。建立良好的客戶信息管理的必要性可以從下面幾個方面來說明：可以從全行的角度有效的識別客戶、對客戶實行差異的服務(wù)、提升客戶的貢獻(xiàn)度、全面的支持客戶經(jīng)理、建立面向客戶的綜合授信體系、真正做到以客戶導(dǎo)向為中心、以客戶感受為中心、以客戶行為為中心。