【正文】 7位數(shù)字的保險。 2020/9/15 74 （二）除外責(zé)任或特約承保責(zé)任 投保人或受益人對被保險人的故意行為； 被保險人犯罪 、 斗毆 、 自殺或故意自傷； 被保險人服用 、 吸食或注射毒品； 被保險人酒后駕駛 、 無有效駕駛執(zhí)照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具； 被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒 （ HIV呈陽性 ） 期間所發(fā)生的意外； 戰(zhàn)爭 、 軍事行動 、 暴亂或武裝叛亂； 核爆炸 、 核輻射或核污染； 被保險人妊娠 、 分娩 、 流產(chǎn) 、 節(jié)育； 被保險人因整容手術(shù)或其他醫(yī)療所致的傷害； 被保險人從事潛水、跳傘、滑雪、滑水、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動。 2020/9/15 77 深圳迎來戶外運動保險 “ 第一單 ” 深圳商報 2020125 ? 1月 24日上午，深圳 5183戶外運動發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)人白金先生在律師見證下，與太平保險公司簽訂了一份 100人的 “ 登山戶外運動專項保險 ” 。 2020/9/15 78 （三）意外傷害保險責(zé)任的構(gòu)成要件 被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害 被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾 意外傷害是 死亡或殘疾的直接原因或近因 2020/9/15 79 （四）意外傷害保險的給付方式 死亡保險金為定額給付 殘疾保險金根據(jù) 殘疾程度百分率 多次傷害累計給付不超過保險金額 2020/9/15 80 中國平安保險股份有限公司殘疾程度與給付比例表 （部分） 等級 殘疾程度 給付比例 第 一 級 雙目永久完全失明的；兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的；一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失的；咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的 ；中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的 100% 第二 級 兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中的兩個關(guān)節(jié)以上機能永久完全喪失的 ；十手指缺失的 75% 2020/9/15 81 三、健康保險 以人的身體為對象 ， 以被保險人在保險期限內(nèi)因患病 、 生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失 、 收入減少及因疾病 、 生育致殘或死亡為保險事故的人身保險 。 ? 光大永明人壽的新版健康險已率先開始銷售： ? “ 康順無憂重大疾病保障計劃 ” 系列產(chǎn)品 —— 涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦腫瘤、肢體癱瘓等多達 40種的重大疾病。 ? 失能收入損失保險 —— 以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。 ? 保險公司認(rèn)為該兩個險種均約定： 被保險人因先天性疾病和投保前已患有的疾病治療所發(fā)生的費用，不屬于保險責(zé)任范圍 。 2020/9/15 86 （一）健康保險的主要險種 ? 綜合醫(yī)療保險 一般會確定一個免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例 ? 普通醫(yī)療保險 主要包括門診、醫(yī)藥、檢查等費用，也有免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例 ? 特種疾病保險 ? 住院保險 也有免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例 ? 手術(shù)保險 2020/9/15 87 （二）健康保險的特點 具有綜合性 。 保險人賠付具有變動性和不易預(yù)測性 。 《 健康保險管理辦法 》 第十五條 長期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置合同猶豫期 ， 并在保險條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利 。 ▲ 空氣污染 ， 飲食結(jié)構(gòu)的變化 ， 快節(jié)奏帶來的心理負(fù)擔(dān) ， 造成對人身健康的極大危害 ， 惡 性 腫 瘤 、 心臟病 …… ， 發(fā)病期提前 ， 發(fā)病率提高 ， 醫(yī)療費用上漲 …… —— 因病至貧 不是慫人聽聞 意外風(fēng)險 —— 是家庭財務(wù)安全的天敵 ! 疾病風(fēng)險 —— 是家庭財務(wù)安全的隱患 ! 2020/9/15 90 過去治病靠單位，單位靠不住靠社會，現(xiàn)在社會保障不足 ,看病越來越貴。 保險保障側(cè)重意外及醫(yī)療 ,年交保費約占家庭年總收入的 10%. 2020/9/15 94 險種 保險額度 年交保費 交費期 保障期 李先生 李小姐 世紀(jì)同祥 5萬 2055元 夫妻共交 20年 終身 附加女性重疾 5萬 —— 205元 20年 20年 附加男性重疾 5萬 220元 —— 20年 20年 附加意外傷害 10萬 230元 230元 1年 交一年保一年 附加意外醫(yī)療 1萬 78元 78元 1年 交一年保一年 住院安心 (99) 四檔 225元 225元 1年 交一年保一年 總合計 3546元（每天只需節(jié)省不足 10元錢） 2020/9/15 95 李先生夫婦保險保額 重大疾病 每人享有大病保險金最高 50000元 意外醫(yī)療 每人享有意外醫(yī)療保險金 10000元 身故保障 每人享有身故保險金 202000元 意外殘疾 每人享有意外殘疾保險金 150000元 2020/9/15 96 2020/9/15 97 泰國普吉島客機失事 88人遇難 ? 一架載有 130人的客機 2020年 9月16日下午在泰國旅游勝地普吉島機場降落時失事。 ? 思考：此類事件可能涉及到哪些險種？ 2020/9/15 98 第四節(jié) 再保險 [Reinsurance] ? 再保險亦稱分保 ， 是承保人在原保險 (直接保險 )合同基礎(chǔ)上 ， 通過簽訂再保險合同 ， 將其承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任 ， 部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的經(jīng)營活動 。 ? 瑞士再保險 9月份曾將其對卡特里那颶風(fēng)的評估翻了一倍達到 12億美元。 ? 慕尼黑再保險執(zhí)行長 Nikolausvon Bomhard在 2020年 3月曾表示， 2020年的獲利可望增加 %，達到 28億歐元。 ? 分出額：由分保接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額。 2020/9/15 104 二、再保險的種類 （ 一 ） 比例再保險 [Proportional Reinsurance] 以 保險金額 為基礎(chǔ)按照一定比例來確定分出公司自留額和接受公司分保責(zé)任額的再保險方式 。 分出部分以 自留額的一定倍數(shù) 即線數(shù) [lines]為限度 。 2020/9/15 109 二、再保險的種類 （ 二 ） 非比例再保險 是以對 一次巨災(zāi)事故 所發(fā)生的賠款總和為基礎(chǔ)來計算原保險人的自負(fù)責(zé)任額和再保險人的再保險責(zé)任額 。 （ 二 ） 合同分保 （ Treaty Reinsurance） 分出公司就某類業(yè)務(wù)與分入公司預(yù)先訂立合同 ，然后按照合同的規(guī)定辦理的再保險安排 。 社會保險的原則 : 強制性原則 。 社會化原則 。 是從左口袋放到右口袋 ， 養(yǎng)老金領(lǐng)取不受影響嗎 ？ 2020/9/15 116 ? 2020年 11月 29日 2020/9/15 117 分析： ? 我國實行的是城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度 （不包括農(nóng)民，機關(guān)事業(yè)單位是單獨的系統(tǒng) ） ? 職工退休金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金 ? 其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY的 20%。 ? 該職工退休后每月養(yǎng)老金為： +833=。前例中，十萬的個人賬戶余額，如果除以 180，是 555元；除以 240，是 416元。 城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位失業(yè)人員依照本條例的規(guī)定，享受失業(yè)保險待遇。城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位招用的農(nóng)民合同制工人本人不繳納失業(yè)保險費。 失業(yè)保險條例的相關(guān)規(guī)定 2020/9/15 123 社會保險的結(jié)構(gòu) 3. 醫(yī)療保險 —— 為勞動者疾病醫(yī)療提供費用保障的一種社會保險 。 本利歸個人所有 。據(jù)不完全統(tǒng)計 ,目前全國這部分人超過 。 ? 就職正規(guī)單位 :未簽勞動合同 ,看病自己掏錢。 由用人單位按月向南京市醫(yī)療保險結(jié)算中心繳納 。 失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間，按照規(guī)定同時享受其他失業(yè)保險待遇。 ? 第六條 城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位按照本單位工資總額的百分之二繳納失業(yè)保險費。 是為非自愿失業(yè)者提供基本生活保障的一種社會保險 。 ? 現(xiàn)在要將企業(yè)繳入的 3%拿走，那么， 3/11＝ %，即，從新政策實行開始，你的個人賬戶部分養(yǎng)老金待遇將下降 %！ ? 國家正在考慮將養(yǎng)老金計發(fā)公式中的分母從 120改為 180或者 240。 ? 個人賬戶養(yǎng)老金是該職工退休時個人賬戶積累額除以 120作為每月領(lǐng)取金額。 是面向勞動者并以解決其退休后的生活保障問題的一種社會保險 。 公平性原則 。 （三） 預(yù)約分保 （ Facultative Obligatory） 對分出公司沒有強制性，對分入公司有強制性 2020/9/15 112 第五節(jié) 社會保險 ? 是以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等特殊事件為保障內(nèi)容的一種社會保障制度。 例如：臺風(fēng) 、 颶風(fēng) 、 暴風(fēng) 48小時 地震 、 洪水 72小時 其他 連續(xù) 168小時 2020/9/15 110 二、再保險的種類 （ Excess of Loss Ratio Reinsurance） 按 賠款與保費的比例 確定自負(fù)責(zé)任和再保險責(zé)任的一種再保險方式 。 當(dāng)分出公司的賠款超過一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時 ， 其超過部分由分入公司負(fù)責(zé) ， 故又稱超過損失再保險 。 每份合同按每一危險單位或每張保單規(guī)定最高責(zé)任限額 。 第一百條 保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。 風(fēng)險 風(fēng)險 風(fēng)險 風(fēng)險 投保人 Applicant 原保險人 Original Insurer/ 分出公司 再保險人 1 Reinsurer/ 分入公司 再保險人 2 原保險與再保險有什么不同呢？ 轉(zhuǎn)分保 2020/9/15 102 一、再保險的作用 ,穩(wěn)定保險經(jīng)營。 2020/9/15 100 慕尼黑再保險 2020年第一季度盈利增長 41% 20200509 17:55:08 來源：環(huán)球外匯網(wǎng) ? 全球最大再保險集團 慕尼黑再保險表示，受益于保險費增加及請求理賠支付的案例減少， 2020年第一季度盈利較上年同期的 41%，達到 ，高于分析師平均預(yù)期的 。 1990年廣州“ ” 劫機事件，三架波音飛機撞毀 ,132人死亡 由于 9月 28日辦理了分保手續(xù) ,得到了來自倫敦 $7500萬的賠款 2020/9/15 99 瑞士再保險 : 美颶風(fēng)理賠損失慘重 將賠 12億美元 ? 2020年 11月 03日 09:32來源：中國新聞網(wǎng) ? 據(jù)布隆伯格網(wǎng)站消息，世界第二大的再保險公司 ——瑞士再保險公司今天表示： ? 颶風(fēng)麗塔和威爾瑪 將會花去公司 7億 5千萬美元，公司今年不會達到每股收入增長 10%的目標(biāo)。 ? 失事客機是航班號為 OG269的麥道―82 型客機 ,由泰國廉價航空公司“ 一二走 ” 公司運營。 靠誰來補充？ 答案是： 借商業(yè)保險之力，完善我 們的醫(yī)療保障。 比例給付規(guī)定 （ 條款 ） 。 2020/9/15 88 （三）健康保險的有關(guān)特別規(guī)定 免賠額規(guī)定 （ 條款 ） 。 是不定額保險與定額保險的結(jié)合 。 ? 法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險合同約定的免責(zé)條款已對投保人告知，對投保人具有約束力，但是，被保險人的確是在投保后才首次確診患有先天性心臟病病因此住院進行手術(shù)治療， 客觀上不存在欺騙保險公司的故意 。 2020/9/15 84