【正文】 因地制宜、方式多樣，靈活性地開(kāi)展“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)。隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、市場(chǎng)環(huán)境的改善和產(chǎn)行業(yè)的成熟，再逐步擴(kuò)大支持的范圍和重點(diǎn)。信用社作為農(nóng)村信貸資金供給主體，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展具有不可替代的作用。（三）支持開(kāi)展“服務(wù)企業(yè)年”活動(dòng)。因此，我信用社要通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)，大力推進(jìn)實(shí)現(xiàn)“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的目標(biāo)，安排貸款支持就業(yè)困難人員、高校畢業(yè)生、殘疾人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等重點(diǎn)就業(yè)人群進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，以此推進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，把支持創(chuàng)業(yè)貸款辦成防城港市區(qū)信用社又—個(gè)業(yè)務(wù)品牌。我信用社在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，要轉(zhuǎn)變觀念，支持出口信貸業(yè)務(wù)，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產(chǎn)品、企業(yè)參與境外基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工、優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并重組和外貿(mào)出口等等，推動(dòng)具有地方特色的拳頭產(chǎn)品走出國(guó)門，搶占市場(chǎng)，創(chuàng)造外匯，以此形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。著力加大金融創(chuàng)新，不斷提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共同提升。截至2009年8月31日，；惠農(nóng)卡授信31萬(wàn)戶，；，與系統(tǒng)內(nèi)相比，新增發(fā)卡量居全國(guó)第3，新增授信戶數(shù)居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。各行在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)所轄各主要特色資源帶進(jìn)行調(diào)查梳理，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)戶資源情況，把特色村（專業(yè)村、明星村、信用村、小康村）作為開(kāi)展業(yè)務(wù)的推進(jìn)重點(diǎn)。一是強(qiáng)化制度保障；二是強(qiáng)化道德風(fēng)險(xiǎn)控制；三是強(qiáng)化資格準(zhǔn)入；四是強(qiáng)化“四雙”運(yùn)作；五是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)賠付；六是完善擔(dān)保方式。一是整村推進(jìn)，集中連片；二是依據(jù)經(jīng)濟(jì)特色，分區(qū)域推進(jìn)；三是分片包干，全面推進(jìn)；四是以農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)為中心整體推進(jìn)；五是以城帶鄉(xiāng)，以縣城網(wǎng)點(diǎn)包鄉(xiāng)鎮(zhèn)；六是依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)布局，側(cè)重業(yè)務(wù)重點(diǎn)。由于前期撤并網(wǎng)點(diǎn)因素，目前該分行縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)村龐大的金融需求存在著突出矛盾。（四）部分信貸政策與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)。二是政策調(diào)整頻繁。如果明年惠農(nóng)卡收取年費(fèi)，從卡上直接扣收，不僅增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，還會(huì)給該分行服務(wù)“三農(nóng)”帶來(lái)不利輿論影響。如農(nóng)行河南省分行對(duì)存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等許多產(chǎn)品出臺(tái)跟單計(jì)價(jià)辦法，卻不匹配費(fèi)用，導(dǎo)致二級(jí)分行兌現(xiàn)不力。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大的過(guò)程中，僅僅依靠目前的辦公設(shè)施、交通工具已適應(yīng)不了加快支持縣域經(jīng)濟(jì)的需要。三、下一步工作思路和建議（一）樹(shù)立“大三農(nóng)”觀念，搶占縣域優(yōu)質(zhì)客戶資源。（二）因地制宜，分類指導(dǎo)。三是對(duì)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進(jìn)試點(diǎn)行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數(shù)量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點(diǎn)行的潛力。發(fā)展可持續(xù)是農(nóng)行從事“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的核心要求，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要以利潤(rùn)為核心。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)方式均是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和服務(wù)能力探索出來(lái)的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。一是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，開(kāi)拓新的用人機(jī)制，建議采取勞務(wù)派遣的方式充實(shí)一批人員到一線業(yè)務(wù)崗位，置換出業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)的人員擔(dān)當(dāng)“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，提高服務(wù)“三農(nóng)”的整體素質(zhì)。一是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資源豐富的重鎮(zhèn)盡可能創(chuàng)造條件，有計(jì)劃的恢復(fù)一些網(wǎng)點(diǎn)，以內(nèi)部調(diào)整為主，擴(kuò)大服務(wù)半徑。由“三農(nóng)”大行之間重點(diǎn)按“三農(nóng)”指標(biāo)、綜合績(jī)效，并適當(dāng)掛鉤經(jīng)濟(jì)增加值分配?；蛴啥?jí)分行依業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r和自己能創(chuàng)收的資源自定標(biāo)準(zhǔn)。（九）對(duì)經(jīng)濟(jì)資源豐富、業(yè)務(wù)發(fā)展較快、利潤(rùn)水平較高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，在人員、費(fèi)用、職數(shù)配備等資源配置上要適當(dāng)給予傾斜。四是增加貸款審批權(quán)限。五是解決客戶經(jīng)理的交通工具問(wèn)題。二是提升機(jī)構(gòu)層次，對(duì)班子增加一名職數(shù)，專司負(fù)責(zé)大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，對(duì)“三農(nóng)”部經(jīng)理、二級(jí)支行行長(zhǎng)可“低職高聘”高聘為副科級(jí)。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要產(chǎn)品，而配套的政策要求，不利于進(jìn)一步開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。建議省分行對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)分部序列的各級(jí)行績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)值適當(dāng)降低。（七）完善考核機(jī)制、加大費(fèi)用資源配置。必須輪崗時(shí)，原辦理業(yè)務(wù)在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)到底。通過(guò)與組織部聯(lián)手，抓大學(xué)生“村官”；與婦聯(lián)會(huì)聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團(tuán)聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農(nóng)村建設(shè)。建議對(duì)二級(jí)分行考核時(shí)要突出利潤(rùn)的核心地位，加大對(duì)利潤(rùn)的考核，引導(dǎo)各行以利潤(rùn)為中心開(kāi)展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的大幅增長(zhǎng)。在分配任務(wù)、進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)時(shí)，要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、客戶資源、農(nóng)行服務(wù)能力等情況，進(jìn)行類別劃分，突出特色經(jīng)營(yíng)，不能搞“一刀切”。一是把中部百?gòu)?qiáng)縣前40名的縣作為重點(diǎn)，充分利用其區(qū)位優(yōu)勢(shì)和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢(shì)特色資源開(kāi)發(fā)、專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，方式可由省分行直接定縣或由二級(jí)分行確定整體推進(jìn)的重點(diǎn)縣，開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，目前的存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比較少，與當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展極不適應(yīng)。（八）信息支持不到位，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。如委托資產(chǎn)清收一項(xiàng)，占權(quán)重較大，并且對(duì)完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎(jiǎng)，造成完成任務(wù)行和完不成任務(wù)行積極性不大。一是綜合績(jī)效考核與任務(wù)完成情況聯(lián)系不大。（五）惠農(nóng)卡使用率低。該分行中型以上企業(yè)的評(píng)級(jí)、授信審批權(quán)限在一級(jí)分行，鏈條較長(zhǎng)，流程復(fù)雜。（三）客戶經(jīng)理人員缺乏，素質(zhì)有待提高。在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)不力的縣支行，人員觀念轉(zhuǎn)變慢，思想不解放，心有余悸、過(guò)分謹(jǐn)慎，在辦理農(nóng)戶貸款時(shí)，只發(fā)放公薪人員擔(dān)保貸款，對(duì)“三戶聯(lián)保”、“五戶聯(lián)保”等擔(dān)保形式貸款不敢發(fā)放。一是“公司+農(nóng)戶”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會(huì)）+農(nóng)戶”模式；三是“黨政機(jī)關(guān)、協(xié)管員+農(nóng)戶”模式；四是“信用村+農(nóng)戶”模式；五是“特色項(xiàng)目+農(nóng)戶”模式。一是觀念轉(zhuǎn)變到位；二是隊(duì)伍建設(shè)到位；三是硬件支持到位；四是責(zé)任界定到位；五是宣傳營(yíng)銷到位；六是風(fēng)險(xiǎn)控制到位；七是考核激勵(lì)到位；八是借助外力支持到位。農(nóng)行許昌市分行探索出了“六個(gè)平臺(tái)、六個(gè)抓手”的業(yè)務(wù)開(kāi)展方式；安陽(yáng)分行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不僅為安陽(yáng)的“三農(nóng)”貸款提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，也為全省乃至全國(guó)構(gòu)建“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)防范體系提供了新思路。通過(guò)調(diào)研，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)形成了一個(gè)較為全面客觀的認(rèn)識(shí)。如果不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的需要，則會(huì)阻礙發(fā)展。我信用社要落實(shí)擴(kuò)大消費(fèi)的信貸投放新舉措，切實(shí)培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，圍繞住房、家電、教育、旅游等與民生相關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的信貸消費(fèi)，加大消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦法，積極支持啟動(dòng)貸款，以此拉動(dòng)市場(chǎng)消費(fèi)尤其是拉動(dòng)農(nóng)村擴(kuò)大消費(fèi)。（四）支持就業(yè)、助學(xué)、殘疾人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等改善民生性信貸支持。（二）積極支持符合條件的“雙百工程”所需配套貸款。同時(shí)務(wù)必堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展（三）具體做法信用社要切實(shí)把思想、行動(dòng)統(tǒng)一到深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的要求上來(lái)，把做好當(dāng)前信貸工作作為一項(xiàng)重中之重的工作，作為一項(xiàng)嚴(yán)肅政治任務(wù)，堅(jiān)定不移地把支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展作為宗旨，放在各項(xiàng)工作的首要位置，不折不扣地履行好信用社的神圣職責(zé)，以創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)新水平來(lái)檢驗(yàn)深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的新成效。在業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)確定各階段工作的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)客戶。（二）基本原則服務(wù)縣域，加大投入要突出“三農(nóng)”和中小企業(yè)在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面系統(tǒng)地推進(jìn)“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)工作。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開(kāi)辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村合作銀行。四是1996年至今。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對(duì)蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)