【正文】 因地制宜、方式多樣，靈活性地開展“三農”和中小企業(yè)業(yè)務。隨著縣域經(jīng)濟發(fā)展水平的提高、市場環(huán)境的改善和產(chǎn)行業(yè)的成熟，再逐步擴大支持的范圍和重點。信用社作為農村信貸資金供給主體，對“三農”發(fā)展具有不可替代的作用。（三）支持開展“服務企業(yè)年”活動。因此，我信用社要通過學習實踐活動，大力推進實現(xiàn)“保增長、擴內需、調結構”的目標，安排貸款支持就業(yè)困難人員、高校畢業(yè)生、殘疾人、返鄉(xiāng)農民工等重點就業(yè)人群進行創(chuàng)業(yè)，以此推進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，把支持創(chuàng)業(yè)貸款辦成防城港市區(qū)信用社又—個業(yè)務品牌。我信用社在支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時，要轉變觀念，支持出口信貸業(yè)務，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產(chǎn)品、企業(yè)參與境外基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)、農產(chǎn)品加工、優(yōu)勢企業(yè)兼并重組和外貿出口等等，推動具有地方特色的拳頭產(chǎn)品走出國門，搶占市場，創(chuàng)造外匯，以此形成新的經(jīng)濟增長點。著力加大金融創(chuàng)新，不斷提高服務效率，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的共同提升。截至2009年8月31日，；惠農卡授信31萬戶，；，與系統(tǒng)內相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶數(shù)居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。各行在充分調研的基礎上，對所轄各主要特色資源帶進行調查梳理，根據(jù)各地經(jīng)濟特色和農戶資源情況，把特色村（專業(yè)村、明星村、信用村、小康村）作為開展業(yè)務的推進重點。一是強化制度保障；二是強化道德風險控制；三是強化資格準入；四是強化“四雙”運作；五是強化風險賠付；六是完善擔保方式。一是整村推進，集中連片；二是依據(jù)經(jīng)濟特色，分區(qū)域推進；三是分片包干，全面推進；四是以農村網(wǎng)點為中心整體推進；五是以城帶鄉(xiāng)，以縣城網(wǎng)點包鄉(xiāng)鎮(zhèn)；六是依據(jù)網(wǎng)點布局，側重業(yè)務重點。由于前期撤并網(wǎng)點因素，目前該分行縣域網(wǎng)點覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點與農村龐大的金融需求存在著突出矛盾。（四）部分信貸政策與業(yè)務發(fā)展不相適應。二是政策調整頻繁。如果明年惠農卡收取年費，從卡上直接扣收，不僅增加農民負擔，還會給該分行服務“三農”帶來不利輿論影響。如農行河南省分行對存款、貸款、中間業(yè)務等許多產(chǎn)品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費用，導致二級分行兌現(xiàn)不力。在“三農”業(yè)務逐漸擴大的過程中，僅僅依靠目前的辦公設施、交通工具已適應不了加快支持縣域經(jīng)濟的需要。三、下一步工作思路和建議（一）樹立“大三農”觀念，搶占縣域優(yōu)質客戶資源。（二）因地制宜，分類指導。三是對農戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進試點行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數(shù)量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點行的潛力。發(fā)展可持續(xù)是農行從事“三農”金融服務工作的核心要求，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要以利潤為核心。調研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農”業(yè)務推進方式均是根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特點和服務能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。一是結合業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，開拓新的用人機制，建議采取勞務派遣的方式充實一批人員到一線業(yè)務崗位，置換出業(yè)務素質強的人員擔當“三農”客戶經(jīng)理，提高服務“三農”的整體素質。一是對經(jīng)濟發(fā)展較快，資源豐富的重鎮(zhèn)盡可能創(chuàng)造條件，有計劃的恢復一些網(wǎng)點，以內部調整為主，擴大服務半徑。由“三農”大行之間重點按“三農”指標、綜合績效，并適當掛鉤經(jīng)濟增加值分配。或由二級分行依業(yè)務開展狀況和自己能創(chuàng)收的資源自定標準。（九）對經(jīng)濟資源豐富、業(yè)務發(fā)展較快、利潤水平較高的經(jīng)濟強縣，在人員、費用、職數(shù)配備等資源配置上要適當給予傾斜。四是增加貸款審批權限。五是解決客戶經(jīng)理的交通工具問題。二是提升機構層次，對班子增加一名職數(shù)，專司負責大“三農”業(yè)務，對“三農”部經(jīng)理、二級支行行長可“低職高聘”高聘為副科級。調研中發(fā)現(xiàn)，農戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產(chǎn)業(yè)務的一項重要產(chǎn)品，而配套的政策要求，不利于進一步開展此項業(yè)務。建議省分行對“三農”事業(yè)分部序列的各級行績效考核標準值適當降低。（七）完善考核機制、加大費用資源配置。必須輪崗時，原辦理業(yè)務在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶客戶經(jīng)理負責到底。通過與組織部聯(lián)手，抓大學生“村官”；與婦聯(lián)會聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農村建設。建議對二級分行考核時要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導各行以利潤為中心開展業(yè)務，實現(xiàn)利潤的大幅增長。在分配任務、進行轉授權時，要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟結構、客戶資源、農行服務能力等情況，進行類別劃分，突出特色經(jīng)營，不能搞“一刀切”。一是把中部百強縣前40名的縣作為重點，充分利用其區(qū)位優(yōu)勢和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢特色資源開發(fā)、專業(yè)批發(fā)市場建設，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進的重點縣，開展資產(chǎn)業(yè)務。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務狀況來看，目前的存量資產(chǎn)業(yè)務占比較少，與當?shù)乜h域經(jīng)濟的快速發(fā)展極不適應。（八）信息支持不到位，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。如委托資產(chǎn)清收一項，占權重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務行和完不成任務行積極性不大。一是綜合績效考核與任務完成情況聯(lián)系不大。（五）惠農卡使用率低。該分行中型以上企業(yè)的評級、授信審批權限在一級分行，鏈條較長，流程復雜。（三）客戶經(jīng)理人員缺乏，素質有待提高。在調研時發(fā)現(xiàn)，部分“三農”業(yè)務推進不力的縣支行，人員觀念轉變慢，思想不解放，心有余悸、過分謹慎，在辦理農戶貸款時，只發(fā)放公薪人員擔保貸款，對“三戶聯(lián)保”、“五戶聯(lián)保”等擔保形式貸款不敢發(fā)放。一是“公司+農戶”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會）+農戶”模式；三是“黨政機關、協(xié)管員+農戶”模式；四是“信用村+農戶”模式；五是“特色項目+農戶”模式。一是觀念轉變到位；二是隊伍建設到位；三是硬件支持到位；四是責任界定到位；五是宣傳營銷到位；六是風險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。農行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業(yè)務開展方式；安陽分行設立風險補償基金不僅為安陽的“三農”貸款提供了風險保障，也為全省乃至全國構建“三農”風險防范體系提供了新思路。通過調研，對農業(yè)銀行開展“三農”業(yè)務形成了一個較為全面客觀的認識。如果不轉變經(jīng)營理念，無法適應經(jīng)濟金融形勢變化的需要，則會阻礙發(fā)展。我信用社要落實擴大消費的信貸投放新舉措，切實培育和鞏固消費信貸增長點，圍繞住房、家電、教育、旅游等與民生相關聯(lián)產(chǎn)業(yè)的信貸消費，加大消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改進消費信貸業(yè)務辦法，積極支持啟動貸款，以此拉動市場消費尤其是拉動農村擴大消費。（四）支持就業(yè)、助學、殘疾人員、返鄉(xiāng)農民工等改善民生性信貸支持。（二）積極支持符合條件的“雙百工程”所需配套貸款。同時務必堅持商業(yè)化運作，建立和完善風險防范機制，增強風險管理能力，實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展（三）具體做法信用社要切實把思想、行動統(tǒng)一到深入學習實踐科學發(fā)展觀的要求上來，把做好當前信貸工作作為一項重中之重的工作，作為一項嚴肅政治任務，堅定不移地把支持“三農”和中小企業(yè)發(fā)展作為宗旨，放在各項工作的首要位置，不折不扣地履行好信用社的神圣職責，以創(chuàng)造優(yōu)質高效的信貸服務新水平來檢驗深入學習實踐科學發(fā)展觀的新成效。在業(yè)務發(fā)展上應確定各階段工作的重點區(qū)域、重點業(yè)務和重點客戶。（二）基本原則服務縣域，加大投入要突出“三農”和中小企業(yè)在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面系統(tǒng)地推進“三農”和中小企業(yè)金融服務工作。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。出現(xiàn)了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。農村合作銀行。四是1996年至今。農村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。地方政府應加強協(xié)調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農業(yè)，支持農產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農產(chǎn)品附加值，增加農民收入，壯大農村經(jīng)濟。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個