【正文】 大力提升高端客戶關(guān)系營銷與管理水平。加強對公與零售業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷，重點做好財政、國土資源、中小學(xué)校、醫(yī)院、社保等機關(guān)事業(yè)單位的溝通與合作，抓好學(xué)費代收、征地費代收、家電下鄉(xiāng)補貼，住房共建基金管理，帶動存款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定快速持續(xù)增長。四是加大對存款工作的專項考核和獎懲力度。明確將個人VIP客戶增長率作為一項重要指標(biāo)，強化對網(wǎng)點的考核，尤其是已經(jīng)完成“硬”轉(zhuǎn)的網(wǎng)點，必須確保VIP客戶數(shù)穩(wěn)步增長；開展全員大營銷，按績?nèi)〕?，真正體現(xiàn)“多勞多得”，增強員工存款營銷的主動性、積極性和創(chuàng)造性。對已批授信額度尚有貸款投放空間的客戶，有實實在在的需求，就加強溝通和聯(lián)系，盡快實施到位；對正在辦理的重點貸款項目進行全面梳理，逐個確定工作方案；對正在洽談中的重點項目，落實責(zé)任人，密切關(guān)注項目進展動態(tài)情況，及時跟進營銷；對已獲批信貸項目，做好后續(xù)服務(wù)和深度營銷工作，落實相關(guān)限制性條款，盡快投放到位。適應(yīng)宏觀調(diào)控力度不斷加大、同業(yè)信貸投放普遍趨緊的新變化，充分運用產(chǎn)品、規(guī)模、定價等優(yōu)勢，鎖定符合準(zhǔn)入條件、發(fā)展預(yù)期好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，以一年期以內(nèi)的流動資金貸款和票據(jù)業(yè)務(wù)作為主打產(chǎn)品，推廣簡式快速貸款等特色產(chǎn)品，積極探索小企業(yè)貸款擔(dān)保方案，解決轄內(nèi)省、市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)信貸資金需求，爭取年底營銷一至兩家市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶，力爭完成小企業(yè)信貸經(jīng)營目標(biāo)。密切跟蹤 “海昇國際”、“豪香御景花園”、“”房地產(chǎn)項目進，做好開發(fā)貸款項目及按揭項目的營銷跟進工作，及時收集客戶及項目資料，做好開發(fā)貸款項目及按揭項目的申報，爭取早介入，早獲的上級行批復(fù)，實現(xiàn)有效信貸投放。對重點項目、優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求做到及時、準(zhǔn)確預(yù)測，合理配臵信貸資源，增強計劃管理的科學(xué)性。使我行客戶經(jīng)理隊伍真正成為一支適應(yīng)新形勢需求的充滿生機和活力的實戰(zhàn)型的營銷隊伍。二是以優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品帶動弱勢產(chǎn)品營銷。切實將大量簡單的、低效甚至負(fù)效的傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移，以機器替代人工，緩解柜面壓 16 力；加大電子銀行資源的投入，提高電子渠道收入的貢獻度。二是努力做細(xì)、做實惠農(nóng)卡發(fā)行和農(nóng)戶小額貸款工作，做到不發(fā)空卡。（二）堅持向從嚴(yán)治行要保障，筑牢內(nèi)控“防火墻”一是進一步強化全員合規(guī)意識。二是進一步強化信貸管理。三是進一步強化財務(wù)管理。四是嚴(yán)控費用支出，壓縮會議費、招待費、車船使用費等支出，將有限的費用配臵到業(yè)務(wù)發(fā)展最需要的地方。五是進一步加強黨風(fēng)廉政責(zé)任制，堅持“一崗雙責(zé)”，鞏固領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部履職監(jiān)督檢查活動的成果，深入開展四項重點治理工作。針對營業(yè)網(wǎng)點普遍存在的管理不到位、操作不合規(guī)和低級錯誤經(jīng)常犯、小毛小病屢查難改的問題，掛靠行領(lǐng)導(dǎo)需要查擺和整改，切實提高執(zhí)行制度的自覺性。為有效解決網(wǎng)點擁擠現(xiàn)象，我行將在營業(yè)廳推行“朝九晚五”試點工作模式，合理配臵騰出的人力資源，將柜員從繁雜的柜面業(yè)務(wù)中分離出來，實施“贏在大堂”策略，讓柜面服務(wù)由“柜員”變成“服務(wù)員”和“營銷員”，讓大堂經(jīng)理從單純的客戶引導(dǎo)和分流到發(fā)現(xiàn)客戶、挖掘客戶、營銷客戶轉(zhuǎn)變，切實提升網(wǎng)點的服務(wù)競爭力。持之以恒地開展文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)培訓(xùn)，開展星級柜員評比的做法，加強對員工言行、操作等的規(guī)范管理，加大服務(wù)考核力度，提高柜員素質(zhì)，充分調(diào)動員工積極性。目前我行大部分網(wǎng)點的外部形象有了明顯改觀，硬件設(shè)施也更為完善，為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。二是通過培訓(xùn)提高員工市場應(yīng)對能力。通過增加自助設(shè)備分流客戶，減輕員工勞動強度和工作負(fù)荷；通過提高收入和基本保障水平，促使員工心無旁鶩，安心工作；通過改善工作環(huán)境和生活條件，讓員工感覺到組織的溫暖，以更加飽滿的激情和昂揚的斗志投身到工作中去。止9月底，%，%。二是在春節(jié)期間，扎實開展“1155”（組織資金10萬元、營銷貸款10萬元、盤活不良貸款5萬元和清收利息5萬元）活動，有力促進了工作進展。四是認(rèn)真做好精品網(wǎng)點建設(shè)和服務(wù)規(guī)范達標(biāo)工程。元至九月，在受宏觀調(diào)整政策影響下，信貸計劃執(zhí)行情況良好，各項貸款增速適中。針對農(nóng)村各類經(jīng)濟組織發(fā)展日趨活躍的現(xiàn)狀，將小額信用貸款的投放對象由農(nóng)戶擴展到個體工商戶、私營業(yè)主等，擴大了信貸支持的對象，從而滿足農(nóng)村各個層次的信貸資金需求。三是在貸款額度上實現(xiàn)了新突破。五是在服務(wù)方式上有了新改進。對信用戶的小額信用貸款需求，客戶可直接通過電話聯(lián)系，由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。%，%（%），%。止9月底，全縣五級不良貸款余額17736萬元，較年初純降4870萬元，%，%。通過宣傳，讓群眾知道，客戶貸款形成不良記錄的五大危害：①不能新增授信，不再發(fā)放新貸款；②降低信用戶格次，降低授信額度；③富秦家樂卡用戶不可再使用家樂卡貸款；④非信用戶貸款還清后至少一年內(nèi)不能評為信用戶，不能享用富秦家樂卡；⑤再好的發(fā)展項目也很難得到信用社的信貸支持。聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員和各部門，主抓大額異地不良貸款。聯(lián)社理事長包抓收回山陽縣土地收購儲備中心2002年以來在照川鎮(zhèn)土地開發(fā)形成的不良貸款4筆320萬元及利息，為我縣清收不良貸款起到了帶頭作用。（1）績效工資考核項目比重調(diào)整。（2）嚴(yán)明考核政策。③連續(xù)三個月或連續(xù)兩個季度被聯(lián)社考評為末尾的信用社（部）和被信用社考核為末尾的分社，解聘其主任、副主任職務(wù)，一年內(nèi)不得提撥任用。②對全縣職工個人按年（季）末進行排名獎罰：對完成任務(wù)排名在前3名的個人，給予第一至三名分別獎勵3000、2000、1000元；對排名末尾的第一至三名分別處罰2000、1500、1000元。對可疑類貸款，積極采取法律手段，追究保證人責(zé)任或行使抵質(zhì)押權(quán)，并加強對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切關(guān)注借款人的合并、重組等改制行為對收回貸款的影響，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)流失，懸空債務(wù)。至9月底，有119名職工收回個人“三違”貸款128戶265筆869萬元；有9名職工個人“三違”貸款已全部收清；有33名職工因發(fā)放貸款形成損失，個人賠償收回35萬元。②主動與法院協(xié)調(diào)配合，定期對執(zhí)行積案情況進行匯總統(tǒng)計，針對執(zhí)行積案工作中的實際情況，分類排隊、逐個梳理、解決具體問題，力爭案件得到執(zhí)行，收回不良貸款。對組織、協(xié)調(diào)、實施清收盤活不良信貸資產(chǎn)工作的單位和個人，實 行獎勵政策，充分調(diào)動全員及社會各界清收盤活不良貸款的積極性，達到了預(yù)期的清收效果。(1)收支狀況。其中：，%，%；，%，%；，%，主要是較同期多計提撥備850萬元（今年計提撥備3000萬元）。二是合理匡算資金頭寸，為富余資金找出路。止9月底，手續(xù)費收入（含安貸寶），成為我縣信用社營業(yè)收入新的增長點。四是規(guī)范財務(wù)行為，合理控制財務(wù)開支。止9月底，%。二是嚴(yán)格貫徹執(zhí)行各項財會制度，對上級管理部門下發(fā)的有關(guān)制度和辦法等文件及時進行了轉(zhuǎn)發(fā)，并組織相關(guān)人員進行了全面培訓(xùn)，促使制度能夠很好地貫徹落實。根據(jù)省聯(lián)社及商洛辦事處關(guān)于開展內(nèi)部資金風(fēng)險排查有關(guān)文件精神，我縣聯(lián)社嚴(yán)格按照辦事處確定的四項重點、15個會計科目逐網(wǎng)點進行了檢 查，及時對不規(guī)范科目和賬務(wù)進行了清理，對往來資金對賬業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。一是同行競爭加劇，如郵儲銀行采取不當(dāng)手段爭搶市場份額。清收盤活不良貸款工作是今年工作的重中之重，是我縣信用社一項長期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作，任重而道遠，絕非一朝一夕就能收到顯著效果。（4）非信貸資產(chǎn)處臵不力。目前，我縣部分信用社依然存在經(jīng)營管理基礎(chǔ)不穩(wěn)固等問題。四季度我縣信用社將進一步夯實不良貸款清收任務(wù)，加大對貸款責(zé)任人和現(xiàn)管貸人員的問責(zé)，同時加強職工“三違”貸款、黨政企事業(yè)單位及公職人員不良貸款、兩年以上本息未動及已臵換核銷和委托代理貸款的清收處臵力度，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制。要抓住新農(nóng)村建設(shè)和災(zāi)后重建的良好機遇，積極培育黃金信貸客戶群體，創(chuàng)新信貸方式，以富秦家樂卡為媒介，大力推行“678”發(fā)展戰(zhàn)略。不斷掀起比、學(xué)、趕、幫、超的熱潮，促進業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展五是規(guī)范經(jīng)營，嚴(yán)格考核管理，努力搞好增收節(jié)支，促使信用社各項業(yè)務(wù)經(jīng)營工作步入規(guī)范化軌道，實現(xiàn)各項經(jīng)營目標(biāo)二0一0年十月八日。四是強化務(wù)實精神，提高工作效率。要以社為單位，組織清貸工作隊，實行有分有合，在轄內(nèi)迅速掀起清收不良貸款的熱潮，大打一場清收不良貸款攻堅戰(zhàn)。面對激烈的市場競爭，當(dāng)前務(wù)必把組織存款列入日常重要工作中，采取有效措施，鞏固存款客戶，做強做大規(guī)模，要在組織低息資金特別是對公存款工作上要有新的突破，不斷向存款要效益，圓滿完成全年組織資金計劃。聯(lián)社將隨時洞察市場行情，掌握處臵時機，力爭早日變現(xiàn)。（3）大額貸款集中度風(fēng)險加劇，清收難度大。主要是銀行卡無貸記功能，無法滿足財政預(yù)算單位公務(wù)卡結(jié)算需要，隨著縣級國庫管理制度改革的深入和集中支付實現(xiàn)，大量對公單位帳戶銷戶，對公存款將再次面臨大幅下降。二、經(jīng)營工作中存在的主要問題及困難（1）對公存款增長乏力，穩(wěn)定性較差。在省聯(lián)社稽核大隊對我縣聯(lián)社合規(guī)性稽核檢查之后，我們認(rèn)真改進會計基礎(chǔ)管理工作中的問題和不足，按照業(yè)務(wù)要求，統(tǒng)一設(shè)計和印制了《山陽縣農(nóng)村信用社抹沖賬業(yè)務(wù)登記簿》等18種重要業(yè)務(wù)管理登記簿，同時對登記要求和方法進行了統(tǒng)一規(guī)范。（3）會計基礎(chǔ)工作進一步得到規(guī)范和提高。五是加強對過渡性科目以及非生息資金的清理，降低了非生息資產(chǎn)的占用。二是努力打造“節(jié)約型”職工隊伍，樹立勤儉辦社的工作作風(fēng)。三是積極拓展中間業(yè)務(wù)收入渠道。增收主要原因：一是轉(zhuǎn)變貸款營銷理念，以農(nóng)戶小額信貸作為主要營銷品種，以富秦家樂卡為載體，在貸款額度、手續(xù)和利率上為客戶提供便利，從而促進社農(nóng)雙贏。其中：，占收入總額的85%，%；，%，%；，%。今年計劃核銷3000萬元，第三季度已核銷2295萬元。九是多策并舉，突出清收盤活效果。我社充分利用紀(jì)委、監(jiān)察局幫助涉政貸款的集中清理清收和縣法院集中清理執(zhí)行積案兩項活動的有利時機，積極主動地做好與當(dāng)?shù)攸h政機關(guān)和司法機關(guān)的溝通工作，充分依靠政府和司法力量促進不良貸款清收工作。七是嚴(yán)格信貸問責(zé)，加大“三違”不良貸款的清收力度。針對每戶、每筆不良貸款的成因，時段不同，區(qū)別不同時段，不同形態(tài)，采取不同清收方法，實施分類管理，按照先易后難、先近后遠、先點后面、先實后虛、先內(nèi)后外、先上后下、先獎后罰、先本后息、先談后訴、先減后免“十先十后”的原則和方法，逐戶制定清收盤活計劃和方案。（3）落實獎懲激勵政策，促不良貸款清降任務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。凡未完成不良貸款純降任務(wù)的信用社和分社，單位和單位領(lǐng)導(dǎo)取消評先資格；單位領(lǐng)導(dǎo)雙考不能評為優(yōu)秀。以此計算含量，考核兌現(xiàn)績效工資。聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險管理部對單筆3萬元以上不良貸款和5萬元以上正常貸款，均逐戶建立了臺賬；對各社次月將要到期或已形成逾期的單筆3萬元以上大額貸款，逐月逐社打印出花名冊，通知到各社，要求迅速采取措施，及時收回；對清收盤活不力，導(dǎo)致不良貸款上升的社，及時發(fā)出預(yù)警通知，通報批評，限期整改清收，先后對中村、戶垣、漫川等社風(fēng)險預(yù)警書面提示二十余次；對已形成不良的貸款向原發(fā)放責(zé)任人和現(xiàn)任包片客戶經(jīng)理下發(fā)《督辦函》五十余份，責(zé)令其限期清收；對將要到期的正常大額貸款，在到期前15天，向管貸客戶經(jīng)理下發(fā)《風(fēng)險預(yù)警通知書》61份，電話通知100多次，要求按期收回貸 款。上至聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)及機關(guān)工作人員，下至一般客戶經(jīng)理，按照每人包抓5戶，每戶金額在3萬元以上，且五級為可疑和損失類、四級為“雙呆”的不良貸款均落實了清收責(zé)任。按照不良貸款余額把清收責(zé)任層層分解到社，落實到人，做到筆筆有人管，戶戶有人收，形成上下聯(lián)動，齊抓共管的工作格局。主要方法措施：一是做好宣傳，營造一個良好的清收攻堅氛圍。我縣聯(lián)社將嚴(yán)格按照銀監(jiān)會監(jiān)管要求，新增貸款嚴(yán)禁投向非涉農(nóng)領(lǐng)域，主要發(fā)放對象堅持“三為主”，力爭年底實現(xiàn)涉農(nóng)貸款“三個高于”的目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，聯(lián)社又確立了“678”發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，即力求使全縣60%以上的農(nóng)戶、70%以上的個體工商戶、80%以上的涉農(nóng)企業(yè)都能享受到農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)，把農(nóng)民滿意不滿意和民間借貸的活躍程度作為衡量工作的一項標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進行考核，從而有力推動了“一村一品”和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。并對信貸人員印制了客戶經(jīng)理服務(wù)卡，下發(fā)到每個信用戶手中。四是在貸款利率上實現(xiàn)了新調(diào)整。在做好摸底評級的基礎(chǔ)上，為客戶核發(fā)“富秦家樂卡”，信用戶可通過授信的“富秦家樂卡”，直接辦理小額信用貸款，真正實現(xiàn)余額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨到隨辦、方便快捷，辦理授信內(nèi)的貸款象支取存款一樣方便。對客戶實行五項優(yōu)惠政策和服務(wù)承諾收到了良好效果。（二）貸款規(guī)模穩(wěn)步增加，支農(nóng)后勁明顯增強。聯(lián)社充分利用正月十五“耍社火”和慶祝“全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)存款超2000億元”大好時機，制作牌匾和橫幅，在城鄉(xiāng)大力宣傳農(nóng)信社的實力，使“信合品牌”更加深入人心。存款增加的主要原因：一是領(lǐng)導(dǎo)重視，安排及時。止九月底，；，；不良貸款按五級口徑較年初下降4870萬元；各項營業(yè)收入12760萬元，其中利息收入10846萬元；實現(xiàn)賬面盈余2198萬元。三是多策并舉關(guān)心基層員工工作生活。四、堅持向企業(yè)文化要動力，增強隊伍凝聚力一是采取措施強化員工主人翁意識。我行將繼續(xù)以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型改造為契機，進一步加強網(wǎng)點建設(shè)，對基層網(wǎng)點實行標(biāo)準(zhǔn)化、版本化管理，加快縣域網(wǎng)點布局調(diào)整，促進全行經(jīng)營機構(gòu)設(shè)臵與金融資源分布的合理匹配。不斷改善柜面服務(wù)，合理擺布對外窗口，優(yōu)化勞動組合。營業(yè)網(wǎng)點是支行的主要對外窗口，其服務(wù)水平的高低集中體現(xiàn)了一個行的競爭實力。（一）在提高制度執(zhí)行上下功夫。四是進一步強化安全保衛(wèi)工作。二是通過提高不良貸款清收、降低負(fù)債業(yè)務(wù)成本、擴大中間業(yè)務(wù)來增加收入。第二，克服信貸管理中的形式主義，強化信貸風(fēng)險全過程的管控，嚴(yán)格按照客戶分層經(jīng)營管理制度的要求，將貸后管理和客戶維護責(zé)任落到實處。樹立“無事當(dāng)有事、小事當(dāng)大事、外事當(dāng)家事”的預(yù)防意識，以不出案子、不出差錯、不出事故為基本