【正文】 貧困地區(qū)的貧困人口為主體對(duì)象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟(jì)狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。例如,云南省1997年在25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗(yàn)了小額信貸項(xiàng)目,累計(jì)發(fā)放貸款資金1250萬元, 1998年在150個(gè)鄉(xiāng)推開,。在我國小額信貸扶貧實(shí)踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)去衡量小額信貸扶貧的成敗。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律。在小額信貸活動(dòng)中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。小額信貸扶貧目標(biāo)對(duì)象是貧困人口無爭議,且達(dá)到共識(shí)。認(rèn)識(shí)以貧困婦女為目標(biāo)主體的實(shí)質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實(shí)踐中的重要問題。也只有這樣的項(xiàng)目設(shè)計(jì)、制度組織建設(shè)和實(shí)踐及全過程的運(yùn)作,才有可能始終不偏離既定的項(xiàng)目整體目標(biāo),確保項(xiàng)目最終實(shí)現(xiàn)。但是,必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補(bǔ)支出而實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。所以,存在著如何借鑒國際成功的經(jīng)驗(yàn)和根據(jù)各地實(shí)際選擇、試驗(yàn)、探索和創(chuàng)建適宜自身?xiàng)l件的扶貧方式問題?？墒窃谝酝鲐殞?shí)踐中最突出的問題則是貧困農(nóng)戶難以獲貸,且貸款回收率低。(4)在我國,窮人獲貸難是事實(shí),但并非沒有任何獲貸機(jī)會(huì),這一事實(shí)一定程度上使得目前階段難以推行市場利率。再說,在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無法用貨幣計(jì)價(jià)的。按我國小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質(zhì),全部按照統(tǒng)一的銀行及市場利率顯然是不切實(shí)際的。實(shí)行市場利率及實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要條件,但遠(yuǎn)非是小額信貸扶貧項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的全部。(2)我國是社會(huì)主義國家,涉及到金融信貸的一切活動(dòng)均有嚴(yán)格的政策制度,即不可隨意對(duì)利率進(jìn)行規(guī)定。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內(nèi)核,在遵循原有規(guī)律的基礎(chǔ)上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經(jīng)驗(yàn),最終使我國貧困人口受益。,且屬發(fā)展中國家,不同省區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復(fù)雜和千差萬別。因?yàn)?在其他經(jīng)營項(xiàng)目實(shí)踐中是較好的實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。(五)利率及盈虧平衡問題。小額信貸操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。國內(nèi)外小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明,項(xiàng)目機(jī)構(gòu)的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項(xiàng)目最終成功的關(guān)鍵。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機(jī)會(huì),易組織和管理。小額信貸運(yùn)作方式只要直接提供貸款即可以實(shí)現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運(yùn)作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強(qiáng)有力的組織和技術(shù)支持。小額信貸扶貧的貸款對(duì)象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對(duì)象可以是非貧困人口。對(duì)于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達(dá)貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識(shí)技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,遠(yuǎn)比單純追逐項(xiàng)目財(cái)務(wù)的自立更有意義。但是,嚴(yán)格來說,兩者卻存在實(shí)質(zhì)的不同。三、發(fā)展中的問題。試驗(yàn)項(xiàng)目的成功,引起了中央及政府有關(guān)部門的重視,且把經(jīng)驗(yàn)向全國推廣。我國是一個(gè)大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會(huì)、自然、歷史和經(jīng)濟(jì)不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)狀態(tài)之中。一．小額信貸的內(nèi)容。近幾年來的實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個(gè)基本問題（信息不對(duì)稱和貸款高固定成本），而且對(duì)農(nóng)戶信用的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。（三）落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。（二）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)是由其服務(wù)對(duì)象所決定的。（三）金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象必須是廣大的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸運(yùn)作規(guī)則。施菜斯塔／18l26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 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要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。庫茨沙米我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的