從國內(nèi)外看我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展(文件)
【正文】 制銀行、100多家城市商業(yè)銀行和遍布各地的農(nóng)村信用社的規(guī)模都很小。（二）、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 如果說“資本流動(dòng)性偏好是農(nóng)村資金外流的充分條件，那么暢通無阻的流通渠道就是資金外流的必要條件。由于我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策上的特殊性，國家資金大量投入城區(qū)和重工業(yè)，忽略了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上國家對(duì)農(nóng)產(chǎn)品一直實(shí)行較低的收購價(jià)格政策致使農(nóng)村地區(qū)不得不花更多的錢購買工業(yè)制成品，這種以農(nóng)補(bǔ)工，以農(nóng)養(yǎng)城的現(xiàn)象造成農(nóng)村資金供求不平，大量農(nóng)村資金流向城市和工業(yè)領(lǐng)域。（三）、農(nóng)村金融缺位嚴(yán)重 農(nóng)村金融缺位主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不全，產(chǎn)品和服務(wù)功能單一。雖然農(nóng)村關(guān)系型信貸從短期來看有利于解決農(nóng)村信貸資金不足的問題，但從長遠(yuǎn)來看由于這種借貸是建立在雙方信任基礎(chǔ)之上并且大多發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間具有極大地不確定性，一旦信任破滅雙方之間的借貸信給就隨即終止再者這種通過借別人的資金來發(fā)展自己的“拆東墻補(bǔ)西墻”的行為遇到雙方都存在對(duì)資金需求的時(shí)候，必然有一方會(huì)無處借款。另外當(dāng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)意圖進(jìn)入農(nóng)村市場時(shí)必然會(huì)觸及現(xiàn)有地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，這些現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)基本上都是些實(shí)力雄厚的國有大型商業(yè)銀行，他們?cè)诟偁幹斜厝悔呌诹觿?，存在生存的壓力，而這些壓力與自身地位，政府的是否支持有著極大的聯(lián)系。政府應(yīng)區(qū)別對(duì)待小額信貸與普通商業(yè)貸款，出臺(tái)獨(dú)立的《小額信貸法》，放寬小額信貸準(zhǔn)入機(jī)制和信貸機(jī)構(gòu)的存款來源業(yè)務(wù)特別是居民儲(chǔ)蓄存款，把小額信貸當(dāng)作一個(gè)長期項(xiàng)目來運(yùn)作，給予財(cái)政稅收方面的支持使得他們?cè)谟|及既得利益者時(shí)可以在農(nóng)村市場生存下去，營造一個(gè)良好的外部環(huán)境。另外可以發(fā)揮國家財(cái)政的促進(jìn)作用，通過國家預(yù)算可以設(shè)立專項(xiàng)資金，采取招投標(biāo)的辦法，對(duì)中標(biāo)者予以一定補(bǔ)助，以此促進(jìn)國有商業(yè)銀行按照國家要求開展支持三農(nóng)以及中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。2007年農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收存款就達(dá)到12萬億元，當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約在5萬億左右，按此計(jì)算農(nóng)村資金外流大約在7萬億元左右。對(duì)于暢通無阻的外流渠道，要注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)渠道建設(shè)，完善各機(jī)構(gòu)職能加強(qiáng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系，加大支農(nóng)文化建設(shè)使他們承擔(dān)起服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)。五:總結(jié)本文回顧了國內(nèi)國際小額信貸歷程，簡要概述了國際小額信貸發(fā)展的兩種模式，其中著重分析了國際制度主義的小額信貸的優(yōu)缺點(diǎn)，然后注探討我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，分析了一下我國小額信貸發(fā)展過程中的問題，最后從國際制度主義小額信貸角度對(duì)我國小額信貸發(fā)展的問題提出幾點(diǎn)建議。在后續(xù)研究中將會(huì)進(jìn)一步完善。與國際制度主義小額信貸的公平、公正、公開的市場氛圍及政府利率優(yōu)惠的政策相比，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)處于一種政府主導(dǎo)的不利空間內(nèi)，難以發(fā)揮自身適應(yīng)力強(qiáng)和靈活性高的優(yōu)點(diǎn)，所以國家在當(dāng)前金融發(fā)展中應(yīng)轉(zhuǎn)變思路放寬對(duì)金融的過度監(jiān)管，堅(jiān)持以市場為主政府調(diào)控為輔，公平公正公開的市場原則，學(xué)習(xí)亞洲其他國家，鼓勵(lì)非政府的小額金融金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，給予小額信貸機(jī)構(gòu)在利率方面的優(yōu)惠，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行在農(nóng)村大力發(fā)展分支機(jī)構(gòu)建立類似于制度主義的村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)，支持這些微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于此一要加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)進(jìn)行道路交通，人員教育方面的投入改善農(nóng)村“軟硬”環(huán)境，為各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場提供必要的物質(zhì)和人才方面的支持。當(dāng)前我國農(nóng)村資金外流主要是通過國有商業(yè)銀行把農(nóng)村地區(qū)居民儲(chǔ)蓄存款以貸款方式發(fā)放給城鎮(zhèn)地區(qū)。（二）、深化農(nóng)村金融體制改革 在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)國有商業(yè)銀行提出支持三農(nóng)發(fā)展的指令性指標(biāo)或口號(hào)式要求，或違背市場經(jīng)濟(jì)原則，或無法達(dá)到預(yù)期目的，而正在進(jìn)行的國有商業(yè)銀行股份制改革，將進(jìn)一步推動(dòng)國有商業(yè)銀行向規(guī)模化、正規(guī)化的方向發(fā)展，銀行業(yè)向大城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目、大企業(yè)集中的趨勢有可能更為加強(qiáng)，三農(nóng)以及中小企業(yè)得到銀行資金有可能更為困難，農(nóng)村信貸需求的矛盾變得更加尖銳。四、針對(duì)我國農(nóng)村信貸問題提出的建議 由上面的分析可以看出不管是小額信貸中的制度主義還是我國的小額信貸都存在著一個(gè)長期發(fā)展過程，但從國際制度主義信貸中聯(lián)系我國實(shí)際可以為我國農(nóng)村信貸的發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議（一）、加快小額信貸法律建設(shè)，確立小額信貸標(biāo)準(zhǔn) 從國際小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中可以看到完善的法律對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，沒有獨(dú)立的小額信貸法律，就沒有小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度。在國際機(jī)構(gòu)的幫助下，經(jīng)過十幾年的實(shí)踐，我國逐漸形成了以非政府組織為主體的小額信貸行業(yè)，但這種小額信貸機(jī)構(gòu)法律地位不穩(wěn)定，對(duì)未來預(yù)期不確定，而且主要集中在城鎮(zhèn)上，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的發(fā)展基本沒有。農(nóng)村金融不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)多層次、多元化的服務(wù)需求，缺乏縣域金融協(xié)調(diào)服務(wù)機(jī)制，機(jī)構(gòu)類型、體制機(jī)制、產(chǎn)品工具方面沒有大膽開拓創(chuàng)新，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，新變化不協(xié)調(diào)。由于農(nóng)村地區(qū)較好的就業(yè)、生活環(huán)境，許多具有實(shí)力的農(nóng)村人口攜帶大量的資金遷往城市居住。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大
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