【正文】 交易資金劃至商戶的清算帳戶中； 交易管理系統(tǒng) 商戶可在 allbuy 的主頁(yè)上直接登陸 (正確的商戶號(hào)與密碼后按“登錄”按鈕，可進(jìn)入交易管理系統(tǒng)界面。 A l l B u y 在線支付平臺(tái)商戶數(shù)05001000150020xx25002003年6月2003年7月2003年8月2003年9月2003年10月2003年11月2003年12月2004年1月2004年2月2004年3月2004年4月2004年5月2004年6月2004年7月2004年8月2004年9月2004年10月累計(jì)數(shù)圖 11 AllBuy 在線支付平臺(tái)商戶數(shù)增長(zhǎng)情況 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 31 頁(yè) 共 35 頁(yè) 交易資金增長(zhǎng)情況 AllBuy 支付平臺(tái)的交易額已達(dá)到 180 萬(wàn)元，隨著商戶數(shù)量的不斷增加和新業(yè)務(wù)的推出，交易量將很快突破 200 萬(wàn)元。隨著中國(guó)電子商務(wù)法律體制的完善，中國(guó)在線支付市場(chǎng)也將得到健康的發(fā)展。 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 32 頁(yè) 共 35 頁(yè) AllBuy 支付平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)總結(jié) 從 AllBuy 在線支付平臺(tái)上線到現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò) 15 個(gè)月， AllBuy 在線支付的成就標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)在線 支付業(yè)務(wù)有著廣闊的市場(chǎng)，也標(biāo)志中國(guó)在線支付體系的正在漸漸成熟。 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 29 頁(yè) 共 35 頁(yè) 圖 9 AllBuy 在線支付平臺(tái)商戶訂單管理功能 查詢財(cái)務(wù)帳轉(zhuǎn)記錄 點(diǎn)擊 管理系統(tǒng) —— 財(cái)務(wù)明細(xì)查詢，該界面讓商戶查詢所有劃款信息、包括劃款表的查看以及劃款表明細(xì)的查看。 銀行首先進(jìn)行交易合法性的驗(yàn)證，然后查詢帳戶信息，最后將支付請(qǐng)求人對(duì)應(yīng)帳戶中的資金扣除。 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 27 頁(yè) 共 35 頁(yè) AllBuy支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)分析 AllBuy 在線支付平臺(tái)的支付流程 顧客在網(wǎng)上商城選購(gòu)商品，并在結(jié)算時(shí)填寫相關(guān)信息。 下面是對(duì) MAC 結(jié)果的顯示方式的描述： 對(duì) 128 位的交易結(jié)果按 4 位為一個(gè)單位進(jìn)行劃分，共獲得 32 段 將每段看成一個(gè) 16 進(jìn)制數(shù)，如 0011 為 0X3， 1101 為 0Xd。successamp。successamp。sign= a1b2c3d4e5f6 a1b2c3d4e5f6 a1b2c3d4 該消息格式詳細(xì)解釋如下： v_url 是該筆訂單提交時(shí)（ 接口文檔第一部分） 參數(shù) v_url 的值，即 Capinfo 返回到商戶的接口地址。amountamp。billnoamp。merpassword) 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 25 頁(yè) 共 35 頁(yè) 域名 名稱 類型 備注 MERCHANT 商戶代碼 CHAR(6) 由好購(gòu)分配 BILLNO 定單號(hào) CHAR(6) 由商戶提供 ,6 位 AMOUNT 金額 Char(8) 最多 8 位 DATE 日期 YYYYMMDD 8 位 MAC MAC 校驗(yàn)域 CHAR(32) 采用標(biāo)準(zhǔn) MD5 算法，由商戶實(shí)現(xiàn) 表 4 商戶→ AllBuy 在線支付平臺(tái)接口參數(shù)表 2 為了加快站點(diǎn)間接口開發(fā)，站點(diǎn)間接口的參數(shù)傳送采用普通的 URL 方式，商戶將以上信息包含在 FORM 中，在 SUBMIT 后將生成 URL，如下所示： 34amp。mac= qwertyuioplkjhgfdsazxcvbnm901234 參與 MAC 運(yùn)算的字符及其順序如下： md5(merchantamp。 若支付失敗，不返回給商戶信息 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 23 頁(yè) 共 35 頁(yè) 圖 5 AllBuy 在線支付平臺(tái)友好、簡(jiǎn)潔的界面 圖 6 AllBuy 在線支付平臺(tái)友好、簡(jiǎn)潔的界面 商戶 ?AllBuy 平臺(tái)接口參數(shù) 適用于支付會(huì)費(fèi)的網(wǎng)站商戶，金額在管理中心設(shè)置，用戶只需調(diào)用些鏈接即可。 AllBu 在線支付平臺(tái)的交易成本不超過(guò) 1%，這成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)?？梢葬槍?duì)不同商戶情況，量身定做，外卡 支付、網(wǎng)上支付查詢、成交回報(bào)、網(wǎng)上第三方付款、網(wǎng)上交易取消、定期信息統(tǒng)計(jì)和網(wǎng)上資信評(píng)估全過(guò)程網(wǎng)上支付系統(tǒng)。同時(shí) AllBuy 為商戶提供了非常友好的查詢接口，包括了網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)查詢、打印、接收等功能。您不用為網(wǎng)上顧客支付不準(zhǔn)時(shí)而煩惱，顧客也不用為匯款而體驗(yàn)不到網(wǎng)上購(gòu)物的便捷而掃興。根據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)服務(wù)公司 (IDC)的預(yù)測(cè)，到 20xx 年全球電子商務(wù)貿(mào)易額將達(dá)到 5000 億美元。 創(chuàng)新的資源整合 現(xiàn)在的在線支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了行業(yè)爭(zhēng)奪的時(shí)間，市場(chǎng)已經(jīng)開始細(xì)分，抓住機(jī)遇整合行 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 20 頁(yè) 共 35 頁(yè) 業(yè)用戶。 另外通訊市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也是重要一個(gè)因素，美國(guó)的通訊市場(chǎng)與日本不一樣，在美國(guó)盡管有很大的移動(dòng)通訊商，但缺乏一個(gè)統(tǒng)治者，而在日本， NTT DoCoMo 主導(dǎo)了日本的移動(dòng)通訊市場(chǎng)，這使得日本在全國(guó)推廣新系統(tǒng)的時(shí)候容易的多。日本最大的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu) JCB，在 20xx年 9 月開展了一項(xiàng)試驗(yàn)，允許用戶使用手機(jī)和指紋訪問(wèn)他們的賬戶， JCB 稱他們測(cè)試的目的是探討指紋技術(shù)能否有效的驗(yàn)證客戶身份，從 而代替信用卡的卡號(hào)、簽名或者密碼。 移動(dòng)支付 移動(dòng)支付也是一個(gè)熱門的話題。 目前國(guó)內(nèi) P2P 市場(chǎng)參與者： （一） 銀行 目前中國(guó)各大商業(yè)銀行都相繼推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這就是銀行的 P2P 業(yè)務(wù)，由于體制原因，銀行間的互聯(lián)互通一直是一個(gè)重要的問(wèn)題。對(duì)易趣分析，雖然個(gè) 人拍賣占到部分比例，但是大部分還是 B2C 的交易，也就是個(gè)人業(yè)主在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易。 由于國(guó)內(nèi)的特殊情況， P2P 將有著極大發(fā)展的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)使個(gè)人拍賣變得方便，因此由拍賣導(dǎo)致的 P2P 業(yè)務(wù) 也得到迅速增長(zhǎng)。 PayPal 在兩年內(nèi)就發(fā)展 成為最為成功的網(wǎng)絡(luò)付費(fèi)服務(wù)提供者，成為這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者之一，該公司服務(wù)型態(tài)也成為目前的市場(chǎng)主流。在美國(guó)由于銀行法律的限制，銀行此類業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，使得西聯(lián)、 Moneygram 等成為 P2P 市場(chǎng)的主力機(jī)構(gòu)。國(guó)外的創(chuàng)新支付品牌事實(shí)上已經(jīng)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，但由于金融政策體制的限制暫時(shí)還不能在國(guó)內(nèi)提供更完善的服務(wù)，目前云網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上書店等少數(shù)商家已經(jīng)嘗試提供 PayPal 支付。技術(shù)方面， SSL、數(shù)字證書、 PIN 構(gòu)成了安全的要素，安全度等同于網(wǎng)上銀行，而高于信用卡支付；在商務(wù)流程方面，支付發(fā)生于持卡人和金融機(jī)構(gòu)（銀行、銀聯(lián)）之間，商家只需要得到金融機(jī)構(gòu)關(guān)于支付是否成功的反饋信息，而不必管理消費(fèi)者的帳戶數(shù)據(jù)庫(kù)。 在信用卡的網(wǎng)上支付中， SSL 僅保證數(shù)據(jù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)陌踩?，但支付?dòng)作仍然依據(jù)傳統(tǒng)信用卡的支付流程，商家需要得到消費(fèi)者的卡號(hào)碼，商家與消費(fèi)者在這種無(wú)卡交易環(huán)境中也難以驗(yàn)證雙方的身份，從這個(gè)意義上說(shuō)，信用卡網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)極高。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易 中國(guó)最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 17 頁(yè) 共 35 頁(yè) 協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及安全的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易的可靠環(huán)境；網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，則由國(guó)家及國(guó)際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來(lái)予以實(shí)現(xiàn)。 PayPal 的成功似乎說(shuō)明消費(fèi)者是可以隨時(shí)接受新興的支付平臺(tái)的，只要新的支付工具和支付方法確實(shí)滿足了某種需求，而且比現(xiàn)有的支付方式有著革 命性的提高。 有人認(rèn)為 PayPal 只是尋找了一個(gè)市場(chǎng)的空檔 —— 互聯(lián)網(wǎng)拍賣市場(chǎng)的空檔，通?，F(xiàn) 金、借記卡和信用卡不適合互聯(lián)網(wǎng)拍賣市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)的易趣也采用了類似的機(jī)制。消費(fèi)者可以從他們的銀行卡賬戶或者其他銀行賬戶里面把錢轉(zhuǎn)入 PayPal 的賬戶，該賬戶可以用來(lái)支付互聯(lián)網(wǎng)上最大拍賣機(jī)構(gòu)的 145,000 家商戶的商品， eBay Inc 也是 PayPal的最大股東，其 20xx 年互聯(lián)網(wǎng)交易達(dá)到 149 億美元。本文后面將有進(jìn)一步討論。 在美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)支付最主要的手段就是信用卡， Gartner 的統(tǒng)計(jì)顯示了超過(guò) 90%的市場(chǎng)份額。 20xx 年 9月，萬(wàn)事達(dá)和 Verisign， WorldPay 等一些世界領(lǐng)先的支付處理機(jī)構(gòu)合作，向全世界互聯(lián)網(wǎng)商戶推廣 SecureCodeTM，萬(wàn)事達(dá)的 SecureCodeTM 同時(shí)能支持 VISA3－ D 和萬(wàn)事達(dá)自己的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn) SPA。互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和加密技術(shù)的發(fā)展，將使基于銀行卡支付方式在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域最終將占主導(dǎo)地位。 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告 付款方式 所占比例 貨到付款（現(xiàn)金結(jié)算） % 網(wǎng)上支付（信用卡或儲(chǔ)蓄卡） % 郵局匯款： % 銀行匯款： % 其它： % 表 1 中國(guó)用戶網(wǎng)上購(gòu)物付款方式比例 消費(fèi)者 我國(guó)上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 8700 萬(wàn)，根據(jù)上海市電子商務(wù)協(xié)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)，上海市電子商務(wù)銷售額已達(dá)到全市銷售額的 10%。然而，中小型商戶的需求與在線支付數(shù)量短期內(nèi)還難以達(dá)到臨界規(guī)模，以及業(yè)務(wù)模式上沒(méi)有更多的創(chuàng)新是這類服務(wù)商未來(lái)生存與發(fā)展的最大障礙。 圖 1 我國(guó)在線支付的交易量行業(yè)分布情況 1998 年，首信公司借助首都電子商務(wù)工程的優(yōu)勢(shì)率先進(jìn)入市場(chǎng)，集成 了多家銀行的接口，向電子商務(wù)公司提供統(tǒng)一的第三方支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)，該模式為我國(guó)在線支付體系的形成奠定了基礎(chǔ)并沿用至今。中國(guó)的金融業(yè)務(wù)管理也沒(méi)有明確的法律條文限制企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)在線支付業(yè)務(wù)。相比之下，對(duì)于國(guó)外信用卡在線支付機(jī)制而言，消費(fèi)者只需要擁有某品牌的信用卡，便可以直接進(jìn)行在線交易，而不必關(guān)心自己所擁有的銀行卡是哪家銀行所發(fā)行、所在地區(qū)是否支持等，我國(guó)的支付體系目前還無(wú)法做到這一點(diǎn)。 中國(guó)工商銀行于 1999 年 6 月同時(shí)向企業(yè)及個(gè)人推出了電子匯兌業(yè)務(wù) —— 匯款直通車，實(shí)時(shí)最快只需半個(gè)小時(shí)，在各個(gè)分支行營(yíng)業(yè)部的電子聯(lián)行柜臺(tái)，價(jià)格按匯款金額收取 1%的手續(xù)費(fèi)，外加匯兌品種對(duì)應(yīng)的的郵電費(fèi)和憑證工本費(fèi)；主要針對(duì)需要進(jìn)行異地匯款的個(gè)人，其中以個(gè)體生意人、打工人群為主。 產(chǎn)業(yè)鏈的各方，消費(fèi)者、商家、銀行及支付服務(wù)商都必須有相應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)以實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易流程的安全。網(wǎng)上支付被簡(jiǎn)化成了電子郵件的往來(lái)，到款迅速，方便快捷，一經(jīng)推出就受到電子商務(wù)網(wǎng)民的歡迎。 但目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，在線支付平臺(tái)服務(wù)商隊(duì)伍參差不齊，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)更是令人眼花繚亂，更有部分支付服務(wù)商為爭(zhēng)取用戶而不惜降低交易手續(xù)費(fèi)，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)的在線支付服 務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很激烈。 內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題 金融法律限制國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)入金融行業(yè)，但也沒(méi)有法律條文禁止其他企業(yè)經(jīng)營(yíng)在線支付服務(wù)。大多數(shù)網(wǎng)民更愿意使用傳統(tǒng)的貨到（現(xiàn)金）付款的方式，以及通過(guò)銀行或郵局匯款進(jìn)行，而不使用在線支付的網(wǎng)民中，大多數(shù)也具有使用在線支付的認(rèn)知與條件，由于各種原因而放棄使用在線支付。雖然理論上存在被截獲和破譯的可能，但其強(qiáng)度已經(jīng)滿足國(guó)際通用的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于每個(gè)借記帳戶，各銀行都有每日 10005000 元不等的消費(fèi)上限，基本滿足在線 B2C 支付的要求，又降低了欺詐和盜用帳號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)。 chinapay 公司前身為上海騰欣科技有限公司 (CHINAPAY)，早在 20xx 年 6 月即已成立，它依托于上海金卡工程成為電子商務(wù)領(lǐng)域中從事專業(yè)網(wǎng)上支付服務(wù)的先行者。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。它是我國(guó)的一項(xiàng)跨系統(tǒng)、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的社會(huì)系統(tǒng)工程。產(chǎn)業(yè)鏈的各方，消費(fèi)者、商家、銀行及支付服務(wù)商都必須有相應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)以實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易流程的安全。營(yíng)造在線交易的安全體系，是電子商務(wù)的核心課題之一。業(yè)界對(duì)電子商務(wù)的得失評(píng)判也不盡相同，但對(duì)于在線支付，較為普遍的說(shuō)法仍然是安全問(wèn)題。資金流雖然只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，但卻是最重要的環(huán)節(jié)。由于它頒布不久而且較復(fù)雜，因此現(xiàn)在使用該協(xié)議的電子支付系統(tǒng)并不多。 雖然 SSL 握手協(xié)議可以用于雙方互相確認(rèn)身份，但實(shí)際上基本只使用客戶認(rèn)證服務(wù)器身份，即單方面認(rèn)證。它包括： 1)握手協(xié)議。電子支付是電子商務(wù)的必備條件，從我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)主要采用的電子支付手段有四種：即儲(chǔ)值卡、信用卡和電子現(xiàn)金。其主要功能是完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。作為對(duì)我國(guó)在線支付服務(wù)商的建議。讓讀者認(rèn)識(shí)什么是在線支付和在線支付的意義。中國(guó)的在線支付服務(wù)商長(zhǎng)期積累起來(lái)的用戶基礎(chǔ)和行業(yè)基礎(chǔ)的壁壘會(huì)不會(huì)被外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者打破？如何打造一個(gè)符合中國(guó)用戶習(xí)慣，符合中國(guó)用戶需要的支付系統(tǒng)是所有在線支付